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1、浅谈如何解决不良贷款清收难的问题如何清收不良贷款 浅谈如何解决不良贷款清收难的问题 浙江*农村商业银行股份有限公司 费宁斌 摘要：这两年来我国经济市场的发展受国际大环境影响出现疲软，特别是08年的金融危机以后，我国经济增长放缓，银行信贷资产质量面临严重挑战。由于银行不良信贷暴露的相对滞后，2012年以来银行贷款不良率持续上升，面对不良信贷资产集中暴发，如何快速清收不良贷款，保证银行资产安全，业务平稳发展已是亟待解决的问题。在实际工作中，清收不良贷款并不是一件轻松的事，往往会遇到各种各样的难题。本文从不良贷款清收难点入手，从内因和外因两个方面进行分析，借此能为银行清收不良贷款提供一点帮助。关键词
2、：银行 不良贷款 清收 难点 一、 不良贷款清收的概念 不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。不良贷款清收的对象是全口径不良贷款，重点是四级分类的逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款，实行五级分类后的次级、可疑类、损失类贷款及其表内外应收未收利息。时下金融机构不良贷款清收已成为老大难问题，它不仅直接关系到金融结构信贷资产质量的高低，更影响到金融部门效益的提高和整体的发展。二、 不良贷款清收的难点 现阶段，由于国内外经济形势变化的影响，银行业的信用风险持续上升，这两年内不良贷款余额和不良贷款率明显反弹。随着不良贷款暴露，如何清收处置不良贷
3、款也已成为摆在各位银行从业者面前最迫切解决的问题。（一）从外因来看，清收不良贷款主要存在以下几个难点 1、自然人贷款清收难。目前自然人不良贷款有由金额小向金额大转变，由农业贷款向经营性贷款转变的趋势。而且自然人不良贷款户数占比较大，故相对非自然人贷款，处置自然人的不良贷款更耗时间、费精力。除此之外，自然人特别是农户贷款，可抵押资产少，资产变现难是困扰银行清收贷款的老大难问题。2、依法收贷难 通过诉讼途径清收不良贷款是银行采取的主要手段，但是我们在采取依法收贷这项措施时基本上都会遇到以下几个难点。 第一是效率低。根据民事诉讼法的规定，依法收贷从提起诉讼到申请执行，要经立案、送达、交换证据、开庭审
4、理、判决、上诉、申请执行等程序，少则半年，多则两三年，这个过程不仅耗时，而且借款人持续增加的利息和罚息更会在一定程度上影响借款人的还款意愿，各种 垫付的手续费和人工大大增加了银行成本。第二是举证难。这是由于前期工作不深入，借款人信息与银行能掌握的信息不对称所造成的。一方面债务人想尽各种办法转移、隐匿资产，另一方面银行不能提供有关债务人财产线索的证据，人民法院无法执行，导致债务人有钱不还，银行债权无法有效实现。第三是执行难。一旦进入执行程序，一方面债务人千方百计转移资产，逃避债务，银行一旦发现有转移资产却又不能有效追回。另一方面抵债资产处置费时费力，资产变现过程复杂，容易造成抵债资产价值缩水，给
5、银行带来损失。3、政府介入处置难 由于复杂的市场环境，为维护地方稳定，政府介入处理企业的债务问题的行政操作已经越来越频繁。在我看来政府主导企业债务纠纷是一把双刃剑，虽然一方面它有利于企业的重组和盘活，可以整合各方利益，而且通过行政手段有机会将企业扶上正常轨道；但另一方面，政府的介入，会对银行处置的主导权带来严重影响，不利于银行的债权实现,甚至于银行可能迫于政府压力不得不失去一些权益。（二）不良贷款清收难的内因 1、“新官不理旧账”观念没有改变。如今客户经理或是管理人员交流频繁，这种情况一定程度上会给清收不良贷款带来较大影响。一方面新任客户经理清收前任的不良贷款 的主观意识不强，对现机构存量的不
6、良贷款往往采取听之任之的态度，以“谁发放谁负责”为借口，轻视不良贷款的管理责任，以致存在不积极的心态；另一方面轮岗后对新客户，新环境不熟悉，无法正确把握业务发展和清收不良贷款之间的工作关系，造成清收不良贷款时的消极态度。2、客户经理经验不足，缺乏不良贷款清收手段 我国前几年经济高速发展，银行资产明显好转，贷款不良率一直处于较低水平，这段时间走上客户经理岗位的客户经理实际上一直在享受“好日子”，当大量不良贷款产生时，一时之间便会无计可施。这种情况就好比一直在和平年代生活的士兵突然被拉上前线打仗一样，肯定会手足无措。其实处置和清收不良贷款也是一种“技术”，需要丰富的经验和处置手段。如何运用掌握的资
7、源，有效地盘活、保全和清收不良贷款是一名合格的客户经理必须学会的技能。3、银行制度执行的缺陷，使不良贷款清收缺乏有力保障 对于不良贷款，各家银行都有自己的管理办法，但是执行不到位，再好的制度也只是一纸空文。现在制度执行上存在的主要缺陷一是报告制度执行不到位，基层的报告上传相对滞后。贷款一旦发生不良后，各支行不能在第一时间上报总行，也不能按要求上报不良贷款分析报告，导致总行不能及时做出指导和反应；二是黑名单登记维护不重视，对不良信用记录审查不严。如今的市场环境中，个人信用记录还没有真正地形成有效的威慑性，有不良记录的人照样可以取得银行贷款和授信 ，这就造成借款人不重视信用记录的影响，不珍惜信用记
8、录。 三、解决清收不良贷款难点的措施和建议 针对以上总结的不良贷款清收难点，在这里也从“内”和“外”两方面提出几点建议 （1） 从内因方面入手要着重下面几点措施 1、加强总行核心管理，切实把制度的执行贯彻落实。总行要求基层定期向总行汇报不良贷款清收情况，及时提出清收计划，作出清收措施的汇报，总行管理部门要对全行的不良贷款清收抓进度，问情况，查结果，并且监督清收过程，避免在清收过程中出现影响银行声誉的事件，确保不良贷款有效、安全地收回。与此同时，总行要加强对不良贷款清收工作重要性的宣传，让每位员工都认识到不良贷款的危害性，可以在全年某个时段发起一次清收不良贷款的行动，集中力量进行不良贷款的处置。
9、2、要加强员工培训，提高工作水平。在培训上笔者认为也要从两方面入手，一是重视思想观念的贯疏，在培训中让客户经理认识到清收不良贷款对整个银行业务发展的意义，明白不良贷款清收工作的结果直接影响客户经理职业生涯的发展。二是加强业务水平的培训，提高工作技能，通过知识宣贯、案例讲解、现身说法等方法对客户经理进行培训，在实战中积累经验。另外在平时工作中还要加强支行之间的合作，互相提供信息，交流工作方法，共同促进 。3、适当的奖惩机制运作。在清收不良贷款的过程中，要责任明确，奖罚分明。一般情况下，银行的不良贷款管理制度或是客户经理问责制度基本上都会有责任追究的条款，而且处罚条款基本上是经济处罚或是行政处分为
10、主，这在一定程度上会给客户经理在清收不良贷款时带来压力，但这也是一种动力。不过有罚更要有奖才能更好调动员工的积极性。现在一些银行重罚轻奖的做法不可取，所以笔者认为，清收不良贷款还要在奖励上多做文章，不过这里所讲的奖励是针对不负有发放责任，但有管理责任的员工来说的。目前有些银行会对收回不良贷款有奖励，但这一般都体现在年终考核中，由于许多指标都是在年终统一结算，故这一部分奖励就不明显，不能引起客户经理的重视，也就丧失了奖励的积极意议。所以 ，成功清收不良贷款后，奖励要讲究及时性，并且可以辅以精神鼓励，例如可以采取全行通报表扬的形式加以宣传，树立典型；或是在年终对不良贷款清收工作出色完成任务的支行实
11、施嘉奖。通过这种方法提升员工士气，使其自觉的加大清收不良贷款的力度。（二）从外因入手，也有几点建议 1、加强政府合作，实现共赢。前面已经讲到，政府的介入是不良贷款清收的难点之一，这是一把双刃剑，所以如何正确依靠政府平台，将优势充分发挥，将劣势转弱，已成为时下银行工作的一个新课题 。其实通过政府协商解决最怕一个字“耗”，由于政府介入解决的事件一般会涉及到多个利益群体，难免出现环节多，部门多，利益难以平衡的场面。所以耗时间成了不良贷款清收的最大难题，而且处理结果的不确定性很强。因此银行在平时工作中与政府部门的沟通就尤为重要，在事件发生后，要以银行利益与政府利益基本一致这一原则出发，依靠政府部门，积
12、极组织协调，争取主动，抓住要点，促成事件顺利进行。2、做好法律平台建设，建立快速处理机制。诉讼收贷是银行不良贷款清收的最强手段，所以一定要注重这一方面的工作投入。首先一定要做好证据的收集和材料的准备工作，这是银行必须在诉前要做好的基础工作，因此贷前调查工作一定要细致，不仅要充分掌握借款人资产信息，还要建立完善信贷档案，以免出现借款人在违约逃债时，银行方面还苦于收集借款人资产信息，反被借款人转移资产有机可乘的情况发生。其次，平时要加强与法院的联系，掌握最新的法律条文和程序制度，并且要加强与执法人员的沟通建设，可以在需要采取措施时，第一时间获得执法人员的支持。再次，需要法院对案件实行“快立、快审、
13、快结”工作方式，发挥司法的震慑作用，以“快”当先，不给违约人隐匿、转移资产的机会，快速执行，最大限度减少银行损失。3、做好守信正面宣传，打击违约行为。银行通过各种信息平台加强诚实守信的宣传力度，向广大客户宣讲信用记录的重要性。2013年3月15日，征信管理条例正式实施，银行做好征信系统最大使用人，应该严格按照条例实施做好征信工作，正确使用征信系统，严审客户的征信记录，重视不良记录的 产生原因，从而起到让客户珍惜自身诚信记录的效果。平时与客户交流是也要宣传这方面的信息，让客户知晓诚实守信的重要性，了解违约记录的危害性。如今如何打击那些违约或是“老赖”的行为也是银行较为烦恼的事情。前些时间，已经有
14、银行开始通过将违约人信息登报的方式来催讨贷款的做法，引发了社会大讨论。其中有支持的声音，认为这么做有效地打击了“老赖”的气焰，使他们背上舆论的压力，有利提高银行清收的效率；当然也有反对者认为这样做有侵犯违约人隐私权之嫌，一些并不是恶意违约的人或是欠款金额较小的人也被公开了信息，他们认为银行这么做侵犯了他们的权益。在这里笔者不对这种做法的好坏做出评论，但是有一点是值得肯定的，那就是银行为了清收不良正在下功夫、创思路，积极地寻找新方法和途径。通过利用社会力量来帮助银行清收不良资产不是为一种好方法。如政府平台，法院诉讼信息查询平台都可以利用起来为催讨债务服务。四、结论 银行本身就是经营风险的企业，依靠风险赚取利润，所以风险失控是银行一定要面对的问题，只要银行发展下去，不良贷款的产生就无可避免。当然不良贷款清收难也并不能一朝一夕间解决，需要全体银行从业者乃至政府和社会的共同努力。总之清收不良贷款要有重点、抓进度、找方法、讲实际。同时在事前放贷时就开始做好风险控制，多想办法，积经验，我相信清收不良贷款工作会有更好的进步。
