王先生家庭理财规划建议书纪婷婷

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1、(0巧(01)(01)(01)(01)目近旱墨77 lf181158102各 审球車SF TE宴Henr 宴丫屯*瞬屯含* 由却瞬两瞬请=亦*请9102-910saiNONOda onv sonvnij jo AiisaaAiNn onvitonohbh*家庭综合理财规划建议书第一部分 家庭背景一、家庭成员基本情况及分析（一）家庭成员基本情况成员职业收入状况王先生36国企职工较高，稳定王太太35事业单位职工中高，稳定女儿9学生无（二）家庭境况分析王先生是一名国企职工，妻子是一名事业单位职工，有一个女儿，目前正在 上小学。家庭处于生命周期的稳定期，加上夫妇所从事的行业属于稳定成长型， 王先生的家

2、庭收入将保持稳定上升。虽然家庭负债不是太多，现有积累资金也可 以供养到孩子上大学，但您要筹划夫妇二人的养老计划和医疗保险，为老年生活 经济独立打基础，那么，这一些积累就远远不够了。二、家庭财务情况分析家庭月度现金流量表【单位：元人民币】收入支出项目金额项目金额工资薪金王先生7000基本生活开销4300收入王太太5000子女教育费1000季度、年纟冬奖20000其他开销500收入合计32000支出合计5800结余75000（一）、家庭应急准备金分析应急准备金是指在日常生活中发生突发性事件急需用钱，而工资又不够时， 可从应急准备金中提取。您的家庭正处在成长期，尤其是有了孩子以后，可能会 发生各种状

3、况而急需用钱，一般来说，应急准备金安排为一个季度的支出总额， 根据您的具体情况，您的家庭需20,000元的应急准备金。这笔资金可以银行活 期存款或货币市场基金的形式存放。同时，您也可以办理一张银行贷记卡，其可 透支的信用额度可增加您的应急准备金，使您的生活更有保障。（二）、家庭金融投资分析您的家庭金融资产涉及定期存款和基金，应该说有一定的分散投资。由于您 的家庭收入属于中层，而在以后的日子里又需要很多资金，如不好好规划，可能 会面临入不敷出的窘境。因此要好好地安排一下金融资产结构，在您的风险承受 范围内争取收益最大化。王先生应根据家庭的风险承受能力，合理进行资产配置，使资产价值最大化， 从而为

4、您改善您的家庭生活打好基础。（三）、家庭负债分析王先生的家庭负债比较简单，仅住房抵押贷款一项，但数额较大，还有余额 85万元之多，这使得您的家庭每月 须还款3300余元。而您的家庭每月的收入属 于中等（12000元），每月 还贷比（=每月 还贷额/家庭月 收入）达到27.5%, 般而言，如果一个家庭的每月还贷比超过50%的警戒线，就比较危险了，很容易 发生流动性风险，王先生的家庭还贷比还没到达到这个警戒线（四）、家庭收支分析从王先生的家庭收支情况表中可看出，在收入方面，您和您的太太目前的收 入属于中上人群，但发展潜力应该很大。这两个工作都有很好的前景，因此收入 应会稳步上升。同时，将您的家庭金

5、融资产组合重新规划后，也能产生一定的现 金流，以弥补工资收入的不足。此外，重新安排您的家庭不动产，使之也产生一 些现金收入，从而最大程度的扩大您的家庭的收入。在支出方面，目前您的家庭面临的主要支出是住房按揭贷款的每月还贷，这 部分已讨论过将重新规划，以减轻每月的还贷压力。由于您的家庭收入不多，这 也使得您的家庭每月的日常支出也不能太大，维持在目前的1,500元是比较合理 的。而您和您的太太在人身保障方面还不够，须加大投保力度，这也将增加每年 的支出。，三年后购买家用轿车，这都将是您的家庭费用支出上升，因此，目前 要好好地规划和准备一下，以更好地面对将来的支出压力。三、理财规划（一）：现金规划确

6、保王先生有足够的费用来支付计划中和计划外的费用，王先生家庭应该预留一笔钱作 为应急资金使用，一般限额应作为消费支出的6倍也就是240000元。紧急备用金能够和好 的防止损失的出现。保证自己在投资规划上的正常运作。（二）：消费支出规划目前王先生与王太太子工作稳定，收入稳步上升，年结余较多，可考虑购买一栋新房子， 采取按揭贷款的方式。众所周知，目 前房地产行业正处于蓬勃发展中，房产处于稳步升值中， 对家庭资产的积累帮助明显。（三）：保险规划王先生的孩子目前正在上小学，小孩子生性好动，难免出现一些小的伤害，为孩子购买 少儿保险方为正确选择。还应为孩子购买一份教育保险，这样可以减轻孩子上学的负担，教

7、育支出是一笔不小的数目。王先生与王太太子购买人身意外保险，重大疾病保险，养老险也 是非常好的选择。（四）：证券投资规划您应该用您10%的资金购买股票，基金，期货等。高风险也意味着高收益， 低风险也意味着低收益，如何在这方面衡量是非常重要的。您还要树立长期理财 观念，不看一时的收益。在长期的市场波动中获得更大的利益。（五）：退休养老规划王先生与妻子都已经步入中年，应该考虑到未来的养老问题。您还有30年 退休，妻子还有25年退休。在退休后如何合理的支配资金，如何使用您在之前 所办理的社会养老保险是重中之重。我建议您在退休后，每月可以得到一笔不菲 的退休金的时候，仍然去做一些投资理财项目，使资金可以

8、得到充分利用，而不 是闲置在家。由于银行利率上涨的速度远追不上CPI上涨的速度，通货膨胀的问 题日益剧烈，正确的投资理财才是生存之道。第二部分家庭理财目标一、家庭理财目标根据王先生提供的信息，我整理出他想实现的家庭理财目标，罗列如下： 三年后买一辆13万元左右的家用轿车。 为家庭的资产寻求稳步增长的途径。 合理为家庭成员投保，为女儿补充一些商业保险。 积累一定的养老金，为养老作准备。 五年内还清外债15万元 13年底购买一套50平方住房供王老先生王老太太居住 在女儿上大学前存好教育费32万元左右 在夫妻退休前筹得养老金100万元二、对家庭理财目标的建议和修改从您提出的家庭理财目标中，我们大致知

9、道了您的要求。同时，根据您的家 庭实际的财务状况，为了更好地实现您的家庭理财目标，我们略作了调整，相信 只要好好做一规划，这些目标是完全能实现的。现根据这些目标的重要性，重新 罗列如下（越靠前的越重要）：（1）为家庭成员增加投保品种，使家庭更有保障。（2）增加一些收入，使家庭资金来源更充裕。（3）为家庭的资产寻求稳步增长的途径。（4）2013年末购买一辆13万元的家庭轿车。（5）为女儿筹备好教育资金（6）积累一定的养老金，为退休养老作准备。第三部分经济参数与基本假设为了使这份理财规划建议书能提供与实际相符合的理财建议，同时能更清晰 准确地将理财规划结果呈现给客户，我们根据实际的经济运行环境和合

10、理的预 测，给出本理财规划建议书中所使用的一些经济参数。一、通货膨胀率随着我国经济持续发展，预计我国经济会进入一个温和通胀期。同时随着我 国经济体制改革的继续进行，市场经济逐渐形成，政府的宏观调控能力也会越来 越強。因此，我们认为 3%通货膨胀率是比较适合的。我们将以此数值作为日常 生活费用和孩子教育费用及养车费的年均增长率。二、收入增长率根据北京城市国内生产总值（GDP）的增长趋势，及政府颁布的居民收入政策， 加上您和您的太太从事的工作综合考虑，假定您和您的太太的工资和奖金收入的 年均增长率为5%。三、金融资产投资收益率根据金融市场上的一般收益率水平，假定定期存款利率为 2%, 配置型基金

11、的预期收益率为5%,股票或股票基金的预期收益率为10%。四、房地产投资收益率由于北京房地产价格经过多年快速增长，已处在相当高的位置，政府部门近 期也出台了许多房地产的调控政策，以抑制房价的过快增长，可见政府已高度关 注房地产市场，因此，我们认为今后上海的房地产价格不会出现以往高速上涨的 情况，而是呈温和小幅的上涨态势。假定房地产市场的年均增长率为3%。五、住房抵押贷款利率为便于计算及考虑实际房贷利率情况，我们假定住房抵押贷款年利率为 5.5%。第四部分家庭理财规划方案建议一、家庭不动产规划王先生的家庭每月收入属于中上等，但各种开支却不少，同时要实现您所提 出的各项理财目标也需要很多资金，这在客

12、观上要求您的家庭要“开源节流”在“开源”方面，我认为应该充分利用两套房子，产生现金流，从而增加一 些日常收入还可以减少一点娱乐费用王先生家庭拥有两套住房，一套住房总价110万元，估计是三室两厅两卫。 虽然户主是王老先生的但是王先生也居住其中，另一套房子是总价为小户型房， 将那套小户型房出租，每月租金为1,500元。经过这样规划后，每月 可增加1,500 元的租金收入。我们假定租金的年增长率为3%。二、家庭住房抵押贷款规划在家庭负债分析中已经提过，目 前还有85万元的贷款没还，每月还款4000 元，规划前每月还贷比达 39%, 这一比例还算可以，没有达到警戒线希望继续 保持。三、家庭投资规划金融

13、资产投资是现代家庭必不可少的一项活动。许多家庭理财目标的实现都 需要靠金融投资来积累资本。因此对家庭金融资产的规划显得非常重要。根据王先生的家庭财务状况看，应该是属于稳健偏积极型的投资者。目前， 您的家庭金融资产的情况是：定期存款3万元，股票基金10万元，债券基金18 万。长期来，因此可适当增加股票或股票型基金的比重。同时也建议您可以在平 时空闲时间看一些投资方面的书籍，了解一些投资的知识和经验，从而能在投资 实战中获得更大收益。现将王先生的家庭金融资产配置作一重新规划。根据前面应急准备金的分 析，您的家庭需要应急准备金2万元，这部分资金作为现金或活期存款，除应急 外不作他用，每年按3%的速度

14、递增，基本覆盖通货膨胀率。将现金及活期存款中余下的1万元投入股票，并从定期存款中提出0.5万元 也投入股票，再从定期存款中提出0.5万元投入基金。经规划后的金融资产配置 为：定期存款1万元，基金2.5万元，股票1.5万元，总计5万元。各金融资产 所占的比重分别为：定期存款20%, 基金50%，股票30%。再按我们对各金融资 产收益率所作的假定：定期存款2%, 基金5%, 股票10%，可以得出整个金融资 产组合的收益率约为 6%。对于每年的家庭盈余也按这样的比例进行配置，每年 收益率约为6%。在此，我们特别要提醒您的是，金融投资是有风险的活动，在投资过程中， 请摆正自己的心态，根据自己的风险偏好和风险承受能力，选择适合自己的金融 投资工具，根据市场行情及时调整策略，必要时可请教投资理财专家。四、子女教育金规划孩子的教育金来源是每年盈余的投资积累。投资的收益率取投资规划中的数 值 6%。教育费用年均增长率取 3%。经计算，您的孩子的全部教育费用约为 32 万元，您需要每年从盈余中提出4800元，并以9%的收益率进行投资，可满足您 孩子的教育金要求。