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1、农村信用社经营管理中存在的问题及建议农村信用社经营管理中存在的问题及建议农村信用社是农村金融的基础，要按现行企业制度的经营机制，实行“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的经营管理，其经营状况的优劣直接影响经济的健康发展和社会秩序的稳定，因此对农村信用社经营管理相应地提出建议,希望能对信用社的经营管理有所帮助。一、农村信用社经营管理中存在的难点1、深化改革中存在的问题。一是农村信用社独肩难挑支撑农村金融市场发展的重担。从农村信用社业务独立以来，农村金融的重担就落在农村信用社肩上。虽然在政策大力扶持下，近年农村信用社的业务有较大发展，但农村金融的“空洞”却越来越大，农村资金的外流也愈演愈烈。
2、由于商业银行信贷权限的上收，信贷审批权集中到省行一级，商业银行在农村的分支机构，基本上变成了农村资金的“抽取器”，而邮政储蓄的只存不贷，更是抽取了大量农村资金。造成农村信用社资金紧张，矛盾较大。二是农村信用社改革缺少应有的法律保障。三是在建设过程中，改革、发展、稳定是相互依存和相互促进的，从某种程度上讲，稳定对信用社更重要，稳定才有资产安全，稳定才有长期效益。农村信用社发展固然需要依靠改革去推动，但长期改无定论，革无定法，朝革夕改，只会对农村信用社发展起负作用。2、管理体制长期处于改革和动荡性。农村信用社管理体制曾随着农村体制的变化而经历了多次变革，但至今农村信用社体制改革仍不到位，产权制度不
3、明晰，法人治理结构不健全，使农村信用社管理体制长期处于改革和动荡之中，给农村信用社的经营管理带来许多消极因素和严重的后果：一是增大了改革的成本；二是造成员工队伍的思想混乱和不稳定，弱化了内控管理；三是妨碍了业务发展和经营管理水平的提高；四是在机构人员、资产、财务等方面留下了许多新的包袱和风险。五是管理模式不尽合理，形成巨额的费用支出，为已债务累累的机构雪上加霜。3、制度建设不完整、不规范。一是农村信用社没有一套适合自身特点的岗位操作以及内控制度,没有相对独立的内控部门对内控制度的执行情况实施必要的再监督，内控管理松懈，自我约束能力差，给那些不法之徒进行金融犯罪提供了可乘之机。二是农村经济体制的
4、多次变革给农村信用社留下了沉重的历史包袱，加剧了道德风险和资产风险。实行家庭联产承包责任制后，乡镇企业也异军突起。但随着社会主义市场经济的发展，许多规模小、污染大、效益差的乡镇企业、“五小企业”纷纷被破产、改组、兼并，有的地方和部门更借机恶意逃废债，造成农村信用社大量债权悬空和资金财产损失。三是贷款难以落实抵押担保等贷款保障措施。按照现行的担保法规定，土地所有权及耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权等财产均不能用于贷款抵押。因此，许多借款人根本就拿不出符合条件、可用于贷款抵押的物品，费用昂贵、手续繁琐，借款人多愿办理，造成大量贷款没有抵押担保，有的即使办理了抵押担保手续，也是徒有
5、虚名，实际上等同于信用贷款，农村信用社的债权难以保障。四是内控制度不健全，促成了信贷质量不高，风险加大。其表现在：信贷资产结构不合理，大额大户贷款比较集中，占比大；非正常贷款占用比例高，到期贷款本息难以收回。企业、贷户经营效益差，还贷款意识低，投放贷款的企业中，部分企业、贷户效益不好，存在着有意赖帐、逃债的现象，使信用社的贷款本息不能按期收回；有的企业借兼并、破产之机转移贷款，使信用社债务悬空，大量资产流失，风险不断加大。财产抵押也存在问题,抵押额度不足,明知抵押申请单位抵押资产不够,却发放没有抵押资产作保证的贷款,抵押的财产办理不了公证,无法行使处理权。信贷资产的效益性、安全性、流动性原则没
6、有得以贯彻和执行。五是盲目追求发展速度，忽视质量和效益的管理。表现为经营规模上超负荷运行，盲目扩大信贷规模，大量拆借资金，不讲成本效益，既不利于分散风险，又不利于提高效益。4、经营管理费用大、成本高。一是农村信用社机构设置点多面广线长，业务规模小。由于农村企业数量少、规模小，农村信用社所吸收的资金主要是农村群众的零星存款，融资渠道单一的。各项存款中定期存款占60以%上，1年期以上的中长期高成本存款占比最高，资金成本较高；而贷款结构中，又以一年以下的短期贷款为主，这种资产、负债结构配置的失调必然导致经营成本的相对升高，经营效益相对低下。二是农村信用社贷款以小额贷款为主，分散到千家万户，经营管理费
7、用大，其库存现金占压，运销费用开支、资金结算及各项营运成本等均高于其他金融机构；农村信用社众多法人分散弱小，增资扩股渠道单一、狭窄，资本金严重不足，抗风险能力较弱。5、结算渠道不畅，结算方式单一。目前农村信用社的结算渠道没有自成体系，大部分农村信用社仍然是使用传统的结算方式。主要表现在结算手段落后，汇路不畅，环节多，速度慢，电子化建设滞后，难以满足现实社会经济快速发展及农村经济和农民消费不断增长的需要。由于结算渠道不畅，对农村信用社生存与发展的造成无形的压力。6、信贷资产质量低，信用社自身效益受阻。主要原因：一是信贷管理偏松，风险防范制约措施不健全，粗放经营，发放贷款不坚持“三查”制度，发放贷
8、款垒大户，还有一部分员工以老经验，凭感觉办事，不接受新事物，不研究新知识，整日应付了事，造成放款“先天不足”形成风险。二是贷款保障制度不落实，约束力不强，依法管贷意识淡薄，订立借款合同要素不全，抵押担保贷款流于形式，失去法律时效。三是信贷人员业务素质低，不思进取，不钻业务，不适应新时期贷款管理的要求，不能实事求是做好市场预测和项目评估考察论证，信贷决策失误，重放轻管，人为的给信用社造成经营损失。二、提高农村信用社经营效益应采取的几点建议1、把握信用社改革方向，利用好政策。首先要稳定思想，同舟共济，风雨与共，共同促进信用社发展；其次要稳定队伍，稳住骨干，减员增效是为了优化队伍，而不是离散队伍；三
9、是要稳定市场份额，尤其是要稳定农村这块阵地，农村信用社要通过与群众密切关系把存款稳定下来；四是确保不出现支付问题，维护农村信用社的稳定，维护稳定并不是说农村信用社不需要改革了，农村信用社的内部改革要深化，以劳动用工制度、干部制度、分配制度和完善法人治理结构为主要内容。2、健全经营管理活动的运行程序。一是要对从事各种业务活动和提供各种服务按岗位制定出明确而清晰的顺序、内容、标准和方法，对每个部门或岗位的活动做出具体要求，说明应该做什么，怎么做，由谁做,保证各项经营活动按照既定的目标有组织进行，对各项工作和业务的实施有效控制、堵塞漏洞，防范经营风险。二是要建立健全内部控制和风险防范责任制，增强风险
10、防范意识，完善岗位责任制，健全一线岗位双人、双职、双责相互监管制约。三是要建立科学的考核制度，各信用社内部状况作为重要的考核内容，督促信用社主任狠抓内控建设，提高内部管理水平,将制度落实到每个岗位、每个环节、每项操作中。四是加强稽核工作力度,杜绝违章不纠现象,对出现违章、违纪者要严肃查处,品质好、业务能力强的职工充实到稽核队伍中来。3、严格控制确保经营效果和工作效率。一是加强对会计记录与统计的控制，保证会计信息及其他各种管理信息的存在、可靠和及时提供；二是加强政策执行情况、决策实施的情况的记录和评议，保证履行国家的各种法律义务，保证制定的各项管理制度和措施的贯彻执行。三是加强核算和成本控制，尽
11、量压缩成本、费用，减少不必要的支出，以求更大限度地达到盈利的目标；四是加强市场调查，积极寻求新的信贷增长点，对市场发展前景好、效益好的企业、项目和产品要积极投入。要真正落实贷款“三查”制度，增强贷款管理的及时性，减少贷款管理的盲目性；五是优化信用环境，坚持服务“三农”宗旨，大力发放农户小额信用贷款，作为今后信用社信贷工作的方向切实抓出实效，逐步提高信贷资产质量，使信用社走出经营困境；六是实行贷款清收与发放责任制。坚决落实清收不良贷款责任制，实行不良贷款本息的清收与个人利益挂钩，激发职工的工作热情，采取奖励清收、集中清收、责任清收、依法清收、招标清收、抵偿清收、“曝光”清收等多种方式清收不良贷款
12、。落实每笔贷款的第一责任人，要充分利用法律、行政、经济等手段，明确责任，加大清收力度和责任追究力度，最大限度挽回损失。4、加强负债资金管理，努力降低资金成本。一是要争取一些低成本负债和争取一些低成本的央行再贷款等，以调整负债结构与资产的期限相匹配。二是要充分发挥农村信用社点多面广接近群众的优势，通过改善服务，以贷引存等措施，大力吸收对公存款。三是拓宽筹集低成本存款新途径，广泛开展代收代付业务和其它人民银行准予办理的代量业务，增加低成本存款。5、扭亏增盈作为当前农村信用社的第一要务来抓。一是加大对信用社高级管理人员的考核力度，进一步完善高管人员业绩档案，把经营业绩做为对高管人员年度考评的主要依据
13、。二是联社在干部使用上要做到“能者上，庸者下”，贯彻“以人为本”的思想，这是眼下推动信用社尽快扭亏增盈，走出低谷，健康发展的关键。三是要严格控制费用指标，加强财务管理和成本核算，切实降低经营成本；加强业务创新，广泛开辟盈利渠道。6、疏通结算渠道，增强信用社的服务功能。尽快转变当前的经营环境，要充分利用好现行的县辖往来结算和同城票据交换的基础上，在农村金融体制改革的过程中，多渠道地解决农村信用社的资金清算问题。7、树立人力资源意识，建立健全激励和约束机制。一是大力招聘人才，要抓住当前应届毕业生就业矛盾，有计划地把那些懂管理、善经营的人才以最合理有价格吸引到农村信用社来，满足农村信用社发展的需要；
14、二是完善农村信用社薪酬制度，包括工资，与岗位对应的责、权、利，奖励，职务消费和福利，体现经济利益的激励作用；三是建立完善的竞争机制，加强个人岗位业绩考核，实行优胜劣汰，使能者上，庸者下，体现个人在农村信用社中成就；四是对员工进行培训教育，结合岗位需要，实施分层次、阶段性培训计划，使多数员工成为岗位能手，这将是一项回报迅速的短期投资。8、提高资产质量，有效地防范和化解经营风险。一是增强自求平衡，自担风险，在市场经济中生存发展的危机感和紧迫感，牢固确立信贷资产质量是信用社业务经营生命线的主导意识，将信贷资产的风险防范和化解工作做为重要议事日程常抓不懈。二是要对现有信贷资产进行清理，实事求是反映资产占有形态，落实债务，补办补齐有关贷款手续，特别是要加强对一逾双呆贷款的监控和管理，力争使现有的存量贷款都具有法律时效，最大限度地保全信贷资产。三是要制定严格的清收措施，抓住有利时机，采取多种有效形式，加大对非正常贷款的清收力度。四是从严把好贷款投向投量关，从源头上保证贷款不出风险，要严格执行政策和金融法律，堵塞各种漏洞。五是要实施审贷分离和风险度管理制度，建立健全信贷风险防范转换和补偿机制，最大限度地避免风险损失。六是要完善贷款抵押担保制度，凡抵押和担保贷款要严格审查担保人的担保资格和抵押物的实现能力，严格抵（质）押物的法律评估，确保抵（质）押物的真实可靠和合法有效。
