兴业银行零售业务发展

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1、服务民生：兴业银行零售业务的特色发展之路作为推进“业务发展模式与盈利模式”转变的重要举措之一，兴业银行零售 业务改革在短短4 年时间里，取得了跨越性的突破：截止2010年 3月末，其零 售贷款余额达 1870.45 亿元，在九家股份制银行中的排名由 2006 年的第六位迅 速上升至目前的第二位；储蓄增长率在 2007-2009 年间连续三年位列第一；本外 币理财产品、贵金属经纪、低碳信用卡等一批特色产品和业务也深受市场欢迎。“坚持以服务民生为出发点，立足于客户需求创新金融产品，改进和加 强金融服务，是兴业银行赢得广大零售客户信赖，业务取得跨越式发展的关键。” 兴业银行零售银行管理总部负责人在谈

2、及零售业务的“超常规”发展时表示。细 究兴业银行近几年的零售业务发展战略和产品体系不难发现，兴业银行抓住市场 机遇，紧跟经济社会发展，以“服务民生”为宗旨的零售业务导向在服务大众、 促进和谐社会建设的同时，客观上也拓宽了其可持续发展空间。1、零售贷款：以人为本 服务民生兴业银行在 2004 年提出了“推进业务发展模式和盈利模式”两个“转变” 的重大决策，零售业务作为“一项增长后劲、分散风险、实现可持续发展的战略 性业务”，责无旁贷地成为实现“两个转变”的重要途径。随后，兴业银行开始了大刀阔斧的改革之路。2006 年 6 月，兴业银行在上 海成立零售银行管理总部，拉开大力发展零售业务的序幕。大力

3、发展零售信贷，不仅是兴业银行实现零售业务跨越式发展的突破口，也 是其服务民生的主要抓手。截至2010 年 3 月末，兴业银行个人购房按揭贷款客户已超过 41 万，余额达 1646 亿元。同时，该行还提供个人消费贷款支持客户在住房装修、旅游、出国 留学、购置大额耐用消费品等方面的消费需求；积极发放再就业小额贷款，为众 多下岗失业人员再就业提供资金支持；发放助学贷款，帮助品学兼优、经济困难 的学子一圆就学梦。在 2008 年四川“5.12”地震发生后，该行及时推出多项措 施帮助灾区居民早日恢复正常生活，包括放缓受灾地区个贷客户的还款要求、提 供贷款支持重建住房等。在提供丰富的产品线的同时，兴业银行

4、也根据市场变化不断创新产品。2009 年，在全球经济低迷的背景下，兴业银行适时推出“随薪供”贷款还款方式，并 提供最长达3年的“暂免还本”服务，大大缓解了客户的阶段性还款压力。这一 贴心服务一经推出即广受好评，并获得银行家杂志、第一财经电视、搜狐网 等机构联合评选的“金融产品十佳奖”。体现该行人性化产品设计用心的还有“省息”双周供，通过缩短贷款期限帮 助客户节省利息支出；“按揭理财户口”则通过返还理财收益实现“存款抵利息”； “还款宽限期”使客户在最长10天的宽限期内还款不产生逾期利息和罚息也不 影响个人信用记录。兴业银行近期还将考虑推出创新产品“自在存贷”，客户可将已抵押房产中 未贷足或已还

5、款部分转换成可用额度，最大化房产抵押利用率，满足其他消费需 求。满足客户需求的产品创设，换来的是市场的充分认可与回报。兴业银行零售 信贷规模在短短3年间实现了255%的增长，截至2010年3月末突破1800亿元， 且资产质量始终保持优良，不良率仅为 0.16%，远低于行业平均水平，成为国内 零售信贷市场令人瞩目的后起之秀。2、“兴业通”：成长型经营业主的综合金融服务方案除了满足零售客户需求的产品线，兴业银行针对自雇人士、个体工商户、合 伙人和私营业主等“成长型经营业主”，推出国内首个综合金融服务方案“兴业 通”。作为2010年零售业务的重点创新产品，“兴业通”可谓是该行零售业务板 块精品资源的

6、“集大成者”，具有“贷款融资、支付结算、家庭理财、贵宾礼遇、 专属认同”五大特色。除了基础的支付结算功能，“兴业通”提供的贷款资金将 有力支持成长型经营业主扩大经营规模、改善经营条件；个性化理财服务可以帮 助客户建立科学的财务规划，实现个人、家庭财富保值增值；提供贵宾礼遇，让 客户轻松打理生活、更加专心事业。通过兴业银行提供的“一站式”服务，客户 的财务成本、时间成本、信息成本和生活成本均可以大大缩短。值得注意的是，针对困扰大多数经营业主的“融资难”问题，兴业银行还将 拨出今年新增信贷额度的10%专项用于支持“兴业通”客户。在今年行业信贷规 模普遍趋紧的情形之下，这样的决心和力度并不多见。兴业

7、银行对个体私营经济的支持，还直接体现在简化贷款申请手续、提高贷 款审批效率、创新担保方式等贴近民心的贷款机制上。为满足成长型经营业主 “短、频、急、快”的用款需求，“兴业通”专设快速贷款通道：对于符合贷款 条件、申请资料齐全的，2-5 个工作日即可完成审批，并可提供5 万元至 300 万 元之间的基本贷款额度，用于客户流动资金周转。针对众多小企业、微小企业财务管理不够健全的现实，兴业银行通过创新贷 前调查机制来简化其贷款申请手续。客户经理在对借款人还款能力做贷前评估 时，将依据家庭情况、经营场所和经营状况等进行综合考量，而非绝对、僵化地 依赖于完整的财务报表，这不仅化解了经营业主的“惧贷”心理

8、，也大大简化了 贷款申请手续。此外，“兴业通”还创新推出专业担保机构担保、互保、联保、组合担保等 灵活多样的担保方式，为许多经营业主解决了缺乏抵押物或抵押物不足值的担保 难题。例如，2008 年下半年该行与中国义乌小商品城（600415,股吧）合作推出商 铺使用权权利质押贷款业务，截至2009 年末，采用这一特色担保方式的贷款发 放额已超过1.15 亿，为众多中小商户把握商机大展鸿图提供了有力的资金支持。兴业银行零售银行管理总部负责人表示，个体私营经济是我国国民经济和社 会发展的重要力量之一，对“保增长、扩内需、促就业”具有重要意义。在当前 金融机构对经营业主的服务供应和层次有待提升，小企业、

9、微小企业普遍融资难 的背景下，该行推出针对经营业主的专属服务品牌“兴业通”，正是为了扶持经 营业主成长，践行社会责任，顺应国家扶持中小企业、促进个体私营经济发展的 政策导向。3、理财服务：丰富专业 缔造美好生活随着居民可支配收入的不断增长以及理财观念逐渐增强，投资者多渠道的投 资需求也逾加强烈。为服务广大投资者，兴业银行逐步构建起以现金管理、资产 顾问、投资理财和风险保障为四大主题的全面理财服务，近期还将考虑针对资产 规模达到一定标准的高端客户推出定制类私人银行服务，致力于满足不同风险偏 好投资者的理财需求。经过数年的发展，兴业银行理财服务体系中的多款产品已形成鲜明的市场特 色和竞争优势。例如

10、，“智能通知存款”具有“智能选择存期”、“满七天利滚利”和“享 受活期便利”三大优点，收益最高可达活期存款收益的 3.77 倍，特别适合有大 额短期资金头寸和资金周转频繁的客户；“银联通（600050,股吧）”网上基金超 市，目前囊括了近 50家基金公司的 300 余只产品，品种丰富、费率优惠；每月 定期发行的“天天万利宝”人民币理财产品，以其风险可控、收益较高深受低风 险偏好度客户的青睐；以“五星级基金定投，费率仅需四折”为特色的“随薪投” 基金定投产品为客户资产保值增值提供了新选择短短四年来，兴业银行累计推出了两千多亿元零售理财产品，年销售量自 2005年的 150亿上升到 2009 年的

11、近 700 亿。该行的第三方存管业务由于采用了 先进的总对总集中处理模式，服务安全便捷、资金划转灵活，目前已与 80多家 证券公司建立了合作关系，个人第三方存管客户超过 155 万户。4、贵金属经纪业务：全国领先除了为客户提供丰富的基金、理财投资产品外，为满足投资者不断增长的贵 金属投资需求，兴业银行紧跟市场趋势，加快产品创新，优化客户服务，快速成 长为代理上海黄金交易所交易挂牌品种最全、交易量最大、代理个人客户数量最 多的商业银行，博得了市场广大投资者的认可，奠定了市场领军者的地位。2007 年 7 月，兴业银行在全国范围内首家向个人客户推出了代理上海黄金 交易所Au99.99和AulOOg

12、两个个人实物黄金业务，打响了代理贵金属业务的“第 一枪”。不过，兴业银行认为，只有实物黄金交易产品还不能满足投资者多样化的投 资需求，基于此，在2008年中国人民银行批准上海黄金交易所向个人客户开放 采用保证金交易方式的延期交收产品后，该行迅速启动并完成系统开发，于2009 年1月再次在全国范围内首家推出了代理上海金交所个人黄金延期交收产品，随 后又推出代理个人白银延期交收产品，再一次掀起了贵金属投资的热潮，树立了 该行在代理贵金属业务领域“人无我有、人有我新”的创新形象，进一步巩固了 市场地位，实现了客户规模和交易规模连续多年的爆发式增长。截至2010年3月末，兴业银行代理贵金属交易的个人客

13、户数量达45.8万人， 贵金属经纪业务交易规模连年翻番，在上海金交所代理个人客户交易的市场占有 率超过 70%，成为市场推崇的商业银行贵金属经纪业务专业服务提供者。兴业银行认识到，贵金属投资对于国内大多数投资者来讲，都是一个新的投 资领域，市场运行特点、分析方法、市场交易规则等，都与普通投资人所熟悉的 股票市场有着较大差异，尤其是延期交收产品，采用的是保证金交易方式，客户 在双向买卖，放大交易盈利的同时，交易风险也同比例放大。因此，为引导客户理性投资、降低风险，兴业银行建立了一只由总行产品创 设人员、市场分析人员与分支机构贵金属业务产品经理、客户经理共同组成的专 业队伍，一方面有效保证了客户服

14、务质量，另一方面，通过每年数百场的客户推 介会、业务培训会，为超过 2万名客户提供专业培训与咨询，大大提升了客户对 贵金属市场的投资分析能力、风险控制能力和盈利能力。5、信用卡业务：经济效益与环境效益并举作为兴业银行大零售业务发展战略下重要条线之一的信用卡业务，兴业银行 的产品和功能创表也走在了行业前列。继 2005 年发行国内首张卡通主题信用卡-加菲猫卡、2007 年面向高端白金 信用卡客户推出“白金人生，尊荣家庭”服务理念、2008 年推出国内首款以“专 项贵宾服务”为主题的悠系列白金信用卡之后，2010 年初，兴业银行联合北京 环境交易所又推出了国内首张低碳主题信用卡-中国低碳信用卡，旨

15、在唤起社会 各界对环保事业的重视和支持，并为个人碳交易市场的运行开辟一个切实可行的 通道。据兴业银行信用卡中心总经理严学旺介绍，中国低碳信用卡具有两大特色： 一是携手我国权威环境权益交易机构 -北京环境交易所搭建信用卡碳减排量个 人购买平台，为个人购买碳排放交易提供首个银行交易渠道；二是与北京环境交 易所联合建立国内首个“个人绿色档案”系统，实现个人低碳交易记录可追溯可 查询，鼓励持卡人积极参与碳减排，倡导低碳生活。除此之外，兴业银行还向持卡人赠送低碳生活指引手册，帮助其了解在 日常生活中如何实现碳减排；建立专属网站，为持卡人测算自身碳排放量以及购 买碳减排量实现个人碳中和提供便利。为倡导绿色

16、刷卡理念，兴业银行还专设了“低碳乐活”购碳基金，即客户持 中国低碳信用卡每刷卡消费 1 笔，即可捐赠 1 分钱至该基金账户，于每年 4 月 22 日世界地球日集中购买碳减排量，使持卡人的每一笔刷卡消费，都产生减排 效应。这标志着该行作为中国首家赤道银行，将可持续金融理念从企业信贷领域 进一步延伸到了个人金融领域。截止目前，兴业银行累计发卡已经达到554.99 万张。2009 年累计交易金额 459.64 亿元，同比增长 28%；全年实现收入 8.39 亿元，同比增长 37.34；实 现账面盈利达到 1.44 亿元。兴业银行零售业务负责人表示，经过近 5 年的探索实践，兴业银行零售金融 业务的综合服务能力进一步增强，对如何在经营中传导政策、调配资源、履行企业社会责任的认识也更加清晰。“面向未来，兴业银行的零售业务将继续坚持改善民生的发展思路，认真 贯彻国家政策和金融监管导向，锐意改革，大胆创新，充分