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1、担保业务操作流程（1)第一章 总则第一条为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特制定本流程.第二条 担保业务应遵守国家的法律、法规,遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则.第二章担保业务程序第三条 担保业务程序如下：(1) 企业申请(2) 担保受理（3) 项目初审（4） 项目评审(5） 签订合同(6） 抵押登记（7) 担保收费（8） 发放贷款（9） 保后管理（10） 代偿和追偿(11) 担保终结担保公司业务流程图1、担保业务部受理企业担保申请 要求：企业提供贷款申请书并准备相关资料 责任人：担保业务部2、担保业务部对申保企业进行初审企业不符合担保要求、书面回复企业
2、目的：判断企业是否符合担保条件 要求：完成企业资料的审查 责任人：项目经理3、担保业务部进行实地调查，完成评审报告 目的：完成评审报告，提出评审意见 要求：实地调查,核实评估企业及项目情况，落实企业相关担保条件及手续，完善企业资料。 责任人：项目经理4、法律顾问进行合法合规性审核 目的：提出法律意见 责任人:法律顾问5、风险管理部进行风险审核 目的：提出风险意见 责任人：风险经理6、提交担保评审委员会评审反馈信息 要求：会议2天前书面通知评审委，作好评审会议纪录7、按审批权限逐级报相关人员签字确认评审意见 经办人：项目经理8、出具担保意向函 责任人:项目经理9、贷款申请经银行审批通过后，风险部
3、签订相关合同 要求：业务部做手续，转风险部面签10、保全部落实反担保措施，财务部收取保费，风险部通知银行放贷， 11、担保业务部与风险管理部进行保后监管 目的：保后监管控制风险 要求：按规定进行保后监管，及时填写保后检查表12、担保到期如期还款未如期还款 担保责任自动解除担保公司履行代偿责任制定追偿计划，实施追偿担保业务程序细化列示：企业申请委托担保合同 企业提供担保申请材料担保受理-担保项目受理登记表项目初审- 确定第一调查人、第二调查人 项目初审基本内容 实地调查 担保调查报告-担保项目处理表项目评审 资信评估部 复议项目评审签订合同同意担保通知函 准备空白合同文本（借款合同、担保合同、反
4、担保合同） 审核空白合同文本（担保部、综合部、律师、总经理)，填写合同审核表- 正式签订合同，填写合同登记表- 填担保费认缴单抵押登记- 准备抵(质）押登记资料，包括主合同、担保合同、反担保合同及其他资料. 他项权力证书或抵（质）押登记表（登记机关签章）发放贷款担保贷款业务联系单 复印借款借据担保收费保后管理- 日常检查、重点检查-担保项目检查表- 保后检查报告担保到期通知函 担保项目展期(逾期）报告- 业务档案管理代偿和追偿- 代偿和追偿方案- 提起法律诉讼担保终结 还贷收据复印件 注销抵（质）押登记 退还抵押、代管原件-免除担保责任确认表担保收费保后管理- 日常检查、重点检查-担保项目检查
5、表- 保后检查报告担保到期通知函- 担保项目展期(逾期）报告 业务档案管理代偿和追偿 代偿和追偿方案- 提起法律诉讼担保终结 还贷收据复印件- 注销抵(质)押登记- 退还抵押、代管原件免除担保责任确认表（三） 反担保方式为抵押或质押，应提供的材料为：1、抵押物、质物清单；2、抵押物、质物权力凭证;3、抵押物、质物评估资料；4、保险单；5、董事会同意抵押、质押的决议；6、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明;7、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；8、抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明； 9、其他有关资料.（四）注意事项1
6、、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；2、提供的材料复印件要加盖公章；3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；4、公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删除和添加;第五条公司担保部顾客值班人员负责项目受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理,建立顾客档案及档案编号，登记担保项目受理登记表、担保申请人材料清单、反担保人材料清单及按材料清单提供的材料作为信用担保申报书的附件,经公司担保受理人和项目负责人审核签字后归档。第六条担保受理条件（1）具备企业法人资格并已通过年检；（2）依法经营，经营范围符合国家政策；(3）基本具有偿还
7、借款的能力，并能提供反担保措施;（4)对单个企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10；（5）申请担保金额不超过该企业有效净资产的50；（6）该企业资产负债率不超过70。担保业务操作流程（）第四章 担保项目初审和实地调查第七条 公司担保部根据人员和业务量的实际情况,确定第一调查人和第二调查人。第一调查人为项目负责人，负主要调查责任，第二调查人协办。第八条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论，即担保调查报告。第九条 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集
8、、整理和审核,以确定这些信息的有效性、完整性和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料,信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。第十条 资料审核要点（1）按”清单要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的文件是否为原件，复印件是否和原件一致,复印材料是否加盖公章.各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；（2）各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等
9、具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格，是否合法。(3）财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否有保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。(4）对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合担保法和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定,抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。第十一条 项目初审过程中,部门负责人、项目负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次,公司负责人根据具体情况参与调查.进行调查前，要列出调查提纲，明确调
10、查目标，以保证调查的质量和效率。第十二条 实地调查要点(1)访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质(文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力。（2）对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；（3）考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；（4)对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容；1、了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；2、企业的财
11、务内部控制制度是否完备并有效执行；3、通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账证、账实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假;4、有保留意见的审计报告的保留意见部分；5、企业的或有损失和或有负债情况.（5)察看抵押物、质物。以房地产抵押的,要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的,要察看权力凭证原件，识别真假，必要时请有关部门鉴定。 第十三条综合分析是在核实资料的实地调查的基础上,对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：(1）分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款;（2）分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争能力,市场风险程度及政府的管制程度等；(3）分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：1、偿债能力（财务杠杆比率）2、盈利能力（盈利比率）3、营运能力（效率比率）4、资产质量5、资金结构6、预测近三年的发展趋势。现金流量分析是预计在未来的还款
