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1、多数意外，都在情理之中。 未雨绸缪，方显人生智慧。基本概念解释理财的三大要务：1、财务安全：保障家庭现金流不断裂（消费型保险）2、财务稳健：盘活家庭存量资产（消费型保险）3、财务自由：将家庭劳动性收入和经营性收入合理的转换为财产性收入（股权、股票、储蓄型保险，投资型保险）收入三类：劳动性收入、经营性收入、财产性收入我们说收入分类，大概有三种：劳动性收入、财产性收入、经营性收入。在财产性收入里，又可以再分：套息收入（通过持有资产赚钱）、套利收入（通过交易 资产赚钱）、套期收入（利用资产生命期赚钱）。最复杂的是经营性收入。经营性收入是指纳税人通过经常性的生产经营活动而取得的收 益，即企业在销售货物
2、、提供劳务以及让渡资产使用权等日常活动中所产生的收入，通常表 现为现金流入、其他资产的增加或负债的减少。劳动性收入：第一类工资制：制度由人力资源部决定，工资水平由劳动力市场的供需关系决定。无论你实际能力与付 出是否比别人多，你如果不能晋升，只能拿一个近乎大锅饭的收入。对于大多数人来说，工资制的收入，是维持劳动者简单再生产必须的生活成本。拿这 种工资的人，恐怕只有省吃俭用，才能有些“盈余”一 也被称为“消费型理财” 第二类薪酬制：制度由董事会决定，工资水平由绩效决定。真正与能力和付出成正比的收入体制。无论 你是否晋升，你都有可能拿到一个超出同龄人很多的收入。这种收入多数情况下远远高于生活成本。拿
3、这种工资的人，多半会有钱“剩下来”一 为了用钱赚钱，这些人就要考虑“投资型理财”本人最推崇的经济学家张五常教授有句话很好：果树会结果，农地有收成，结果与收 成都是收入。然而，这收入可不是在果熟或稻熟时才得到的。果树或农作物每天都在变，不 停地变，而每一小变都是收入（或负收入），所以收入是一连串的事件。既然是一连串的事件，所有事件中可能都有支出，对劳动收入就是要吃饭、穿衣、对经 营性收入就是要采购原料、组织生产等。这就带来一个问题：如果收入流不能支持支出流, 又没有存量资金做后盾，就会导致现金流断裂；而这将立刻导致企业破产劳动所得 总有退休一天！经营性收入一一也要亲力亲为、且风险更大！财产性收入
4、真正的不劳而获！如果一个人的收入只是劳动性收入，恐怕要活到老、干到老了！如果一个人的收入只是财产性收入，一旦国家发展到日本那个水平，实行零利率，收入 就危险了！如果一个人的收入只是经营性收入，一旦产业转移，整个行业衰退，富不过三代的诅咒 就兑现了！显然，收入越稳定越好计划支出、来源越多样越能够承担某种风险。家庭、企业都是如此！支出两类:生产性开支、经营性开支“经营性开支”是与生产性开支相对应的，是推销的费用，一般地说是销售额的一个比 例，没有销售就没有费用。应用到家庭，生产性开支是维持工作能力的生活必需品开支，而经营性开支是推销自己、 提升自己的开支。例如培训费、交际费、形象工程、等。能够持续
5、改善生活水平的唯一模式是改善支出结构。让能够带来收益的“经营性开支” 越来越多、收入随之增加，总费用中生产性开支占比越来越小，也就是恩格尔系数越来越低。现金流管理：第一步：防范现金流中断需要一定的保障功能。第二部：确定的问题要用确定的方法来解决。第三部：钱不冒险，人就要冒钱不够花的风险。第四部：固定的支出需要固定的收入来匹配。人无远虑、必有近忧！（根据担心事件发生的时间区分）。再根据财务事件发生的性质分 为：经策划（可以知道确定发生时间）、未经策划的财务事件。也是四种情况。财务策划国际通用模版近忧O占年远虑年叹上）经策划的财 务事项预拟收人、主祜疑、福蒔、新紂視第划：熠与、税收期人生0标而投赛
6、投磺策址展市、债市、房地产、收藏 浪休策划：年会*养淞基金未经策划的 财务事项应育策划应急基轨信用融度 铢险：财产*键席、 贵任转移畫划遗产策划：遗嘱、我务策划、信托、人 寄像障、业务协定*驀善捐债备第划？债务风险第划这四大块的财务需求，涵盖所有人的所有财务需求！一一这也就是我们所说的四大支柱 的由来！四大支柱的名称：人生保障（应急+风险管理）、子女教育（经策划+近忧）、退休计划 （养老+投资）、财富管理（遗产+债务+税务）一人生保障这是财务策划的第一个观念：只有现金流断裂能够导致破产！国家、企业、家庭，都 是如此。亏损不会导致企业破产吗？只要还有现金流，亏损并不必然导致破产。这一段时间对企业
7、来说是投资期、产业调整 期、亏损期、等；对家庭可能是失业期、学习期、生病期等。亏损意味着坐吃山空，但是只 要还有现金流，就可以继续维持。给付型的目前也不能完全算作收入保障，因为国人买的保额太低了，低到难以体现出其 保障收入的作用来，只好用作支付医疗费用；重疾险的保额如果考虑到重疾的后果对自己就 业能力的影响，保额能做到年收入的5倍以上，大概就可以算作收入保障了。现金流=收入一支出防止现金流断裂需要两个保障：收入保障、支出保障。没有现金与资产储备、又担心破产，怎么办？消费型理财首先要做好应急备用金储备！而应急备用金不一定就是现金。它可以是你 急需用钱时、能够帮你支付现金的一切储备形式。消费型保险
8、是最常见的应急备用金。传统返还型保险里，基本原理是利用你的保险费做本金投资，然后用收益支付你的风险 保费（消费型保险）。这类产品中，最受欢迎的是重大疾病险，有三种，给付型、津贴型、 报销型。从应急备用的角度讲，给付型是最好的。用保险做应急备用金的最大好处是什么？利用消费型保险以小博大的功能，将大额现金盘活，放到更有效益的地方。盘活存量资产（或资金），是理财的第二个关键词！如果返还型保险的投资收益太低，总保费就可能接近甚至超过你可能领取的应急备用金 （保额）；40岁以上的人士购买重大疾病险就经常面对这种情况。从盘活存量资金的角度考 虑，报销型就是更好的选择。面对风险，或者转移（投保）或者积谷防饥
9、（储蓄），没有其 它办法。投保的最大好处是用较小的成本实现较大的应急备用金储备，释放家庭储蓄以用于投 资、或改善生活。人寿保险也是唯一可以把人身的沉没成本变现的手段！以上两条都是盘活存量资产！是家庭理财第一要务！二、子女教育在四大支柱的财务需求里，中国家庭最关注的莫过子女教育。绝大多数人都认为：教育决定孩子的未来！教育的目的是什么？最终是为了实现孩子和家庭的幸福。那么幸福的标准呢？=言论自 由+信仰自由+财务自由。这其中最关键的是什么？一一财务自由！所以说，教育的最终目 的与理财有关。孩子自己到底需要怎样的教育？有三大教育体系：智商、情商、财商。通过教育专家的研究，要实现财务自由，财商开发是最
10、重要的手段。换句话说，子女教育的目的和手段都与理财有关。我们作家长的如何在资金上配合到 孩子、而且不要影响太多现有生活品质，用有限的资金帮助孩子达成学习与成长的愿望， 实现家庭幸福，这就是子女教育策划。延伸讲解：看图：当孩子教育支出大幅增加时（例如2030岁），一般情况下恰恰是家长（5060 岁）的收入增速下降时！如果这时候家长同时要负担自己的养老金准备、自己的父母赡养、 如果还要供楼、供车一这很容易导致现金流紧张甚至断裂。怎么办呢？ 一定要未雨绸缪。既然子女教育是一个“经策划的财务事件”，那就是说，你大概知道在什么时候、要花多 少钱。这就好办了。我们只需要计算你将来要支付的数目（术语叫终值）
11、，根据通胀预期与 收益预期，我们可以算出现在要储蓄多少（术语叫现值）。如果你没有能力储蓄这么多，那 你就要投资了。储蓄能力与现值的缺口（注意不是终值与现值的缺口）决定你是否需要投资！ 投资有风险！但是在这种情况下，钱不冒险，人就要冒没钱用的风险！至于选择什么投资工具，可以通过计算大致推算出来。那是另一个话题了。更深层次的讲解：有钱就能解决教育问题吗？曾经遇到有一个亿万富翁，在四大支柱里首选了子女教育。我就问他：既然你已经很有钱，而你又首选关注子女教育，请问你担心什么呢？是担心 教育金不够吗？当然不是！客户回答：只要我的生意一天不结束，我的钱就不一定真正属于我。我要的 是把教育金放到一个确保在任
12、何情况下都能给到我的孩子的地方。一保在任何情况下都能给到孩子的教育计划，绝不仅仅是储蓄和投资就能解决的！定还要有保障的功能！这个保障的概念很广，既包括常见的身故、伤残保障，也包括豁免、避债等。将投资、储蓄、保障三大功能结合起来的产品，只有保险，而且是以返还型保险为 主。重新定义成长、成才和成功，得到我们想要的幸福！最近一直在思考，父母最想给孩子的、和最应该给予孩子的，是什么？这两者一致吗？ 我们是孩子的父母，我们也是父母的孩子，做子女时，我们自己又希望父母给我们什么 呢？礼物、新衣、零花钱、赞许、尊重？都是，又都不是，因为每一年的愿望都在改变。 盘点一下，所有的父母，对孩子的关爱，大致有四个阶
13、段：孩子刚出生，关注“成长”，每天嘘寒问暖，盼其健康长大。孩子刚学会说话，又开始关注“成才”，学钢琴、学英语，生怕少学一点就输在起跑线 上。孩子终于考上大学，父母又开始为孩子积攒婚嫁金与创业金，盼其“成功”光宗耀祖。“成功”者终究是少数，最后，多数父母会调整好心态，以顺其自然的态度，默默在孩 子的家庭里扮演一个免费的保姆，只为享受这含饴弄孙的“幸福”其实，父母最终关注的是“幸福”！自己的、孩子的、子孙后代的！用几十年时间，绕这么大一个弯，那为什么不从一开始就关注“幸福”呢？健康就一定幸福吗？高学历就一定幸福吗？功成名就就一定幸福吗？“不一定”！那么，什么是幸福呢？名人名言：如果你觉得自己聪明，
14、那一定不是！如果你觉得自己幸福，那一定是！ 这说明什么？幸福纯粹是一种心境！96年底，我们搬入在广州买的第一套房子，一天午饭时间，大家手忙脚乱地收拾桌子、 端菜、摆碗，女儿在餐桌一头，对着爷爷、叔叔郑重其事地讲：我感觉很幸福！这话出自不足5岁的孩子之口啊！每当回想起这一刻，我也觉得很幸福所以，父母最想给孩子的、和最应该给予孩子的，最终都是“幸福“！怎样做呢？一一重新认识“成长”、“成才”、“成功”！成长=身体健康+心智成长。鲁迅说：爱要有所附丽！幸福也是！如果没有生命、没有灵魂，也就不可能有所谓的幸福。心理学有一个定律：体育健全人格。而健全的人格是心理健康的基石。因此，孩子要幸福，首先要具有健
15、全的人格。在其成长道路上，两个叛逆期的教育就是 人格培养的关键！第一个叛逆期（46岁），孩子的种种怪异行为只是为了确认自己是独立存在的。 第二个叛逆期（1416岁），孩子经常用挑战家长的方式发展自己的独立人格。这时候， 家长一定要宽容。像我这样脾气不好的人，要做到不打不骂也很难，为此常有愧疚感。家长是孩子天生的学习榜样，家长更要重视自我人格修炼。中国最常见的是：家长一边打麻将，一边训斥孩子要读书。言行不一，必然教育失败。我经常给女儿说：你的健康是我最关注的，如果学习、工作与健康有冲突，请把健康 放在第一位！这就是基于幸福的成长观。在互联网时代，见多识广的80后，智慧的成长基本不是问题。 其次，让孩子成为她（他）自己！很多父母都是把自己的梦想寄托在孩子身上，希望孩子成长为父母心中的那个人。 而我们夫妻则希望孩子成为她自己想成为的那个人。要做到这一点，既不能对她不想做的事
