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1、小额贷款股份基本管理制度汇编一、贷款管理制度（一）基本制度（二）贷前调查制度（三）贷后管理制度（四）风险管理制度（五）贷款审批制度（六）责任追究制度二、财会管理制度（一）会计结算制度（二）档案管理制度一、贷款管理制度（一）基本制度总则第一条 为加强贷款业务管理，规经营行为，防资金风险，优化客户结构， 提高公司资产质量，根据国家有关法律依据，结合公司实际，制定本制度。第二条本制度是公司经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类管理制 度办法的基本依据。第三条 公司经营和管理必须坚持合法性，安全性，效益性和流动性相统一 的原则。第四条 本制度所指业务是公司对客户提供的小额贷款发放和财务咨询服 务。第
2、二章贷款管理业务组织体系第五条 实行审贷岗位分离的原则。在办理贷款过程中，将调查、审查、审 批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门部门承担，实 现其相互制约和相互支持。第六条 按照“横向平行制约”原则，设立业务营销部门和风险管理部门， 成立贷款审批（亦称评审）委员会。业务营销部门承担贷款业务的开发、贷款产品的设计、业务的受理、调查、 评估和审批后贷款业务的经营管理；风险管理部门承担贷款业务的合法、合规性 审查和整体风险的识别、控制，贷款发放前的资料复核，参与不良贷款的追回和 处置；稽核财务部门负责对发放资料稽核后放款； 贷款审批委员会承担贷款业务 的审议，并承担相应的审批责
3、任。第七条实行贷款审批委员会制度。公司成立贷款审批委员会，（简称贷审 会）贷审会是公司贷款业务决策的权利机构， 审议贷款业务事项，对有权审批人 进行制约与支持。贷审会由董事会成员（独立董事长除外）总经理、主管业务的副总经理、 财务总监等人组成。董事长为贷审会主任委员。业务部经理可列席会议汇报相关 情况，但无表决权。贷审会下设办公室，办公室负责人由风险管理部负责人兼任。贷审会办公室负责对所有贷款资料进行合法合规性初审，并负责整理成汇报资料贷审会审 批。贷审会实行以一人一票制表决，原则上有六位审批人参与即可召集开会， 同意票数达到实到人数五分之四以上（含五分之四）通过。信用贷款全部通过贷审会审批；
4、有足值抵押物、质押物的在250万授信的贷 款，以与保证、联保贷款在 50万以（含50万元），由总经理召集副总经理财务 总监审批；保证、联保贷款在 50万以上上报贷审会审批。第八条实行经办责任人、风险主责任人、审批责任人三项终身责任制。在 贷款业务办理过程中，调查、审查、审批、经营管理业务环节的有关人员为主责 任人，具体承办人为经办责任人，相应承担各自责任。每笔贷款审批决定中应明 确该项业务的主责任人、风控主责任人、审批主责任人。（具体审批办法参照公司审批制度）第三章客户对象和基本条件第九条 本公司客户是在市城阳区，经工商行政管理机关（或主管机关）核 准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工
5、商户或具有完全民事行为能力 的自然人。第十条 客户申请贷款业务应具备以下基本条件：（一）从事的经营活动合规合法；（二）有良好的信用记录；（三）有稳定的经济收入和良好的经营状况；（四）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管理机关办理工商年检手续。 特殊行业须持有相关职能部门机关颁 发的许可证；（五）提供符合规定条件的抵（质）押、担保。第四章业务种类第十一条公司贷款分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款、联保贷款和信用 贷款。（一）抵押贷款，是指按中华人民国担保法规定的抵押方式以借款 人或第三人的财务作为抵押物发放的贷款。办理抵押贷款，应对抵押物的权属、 合法性、有效
6、性和变现能力以与所设定抵押的合法性进行审查，签订抵押合同并 办理抵押物的有关登记手续。贷款额度按业务授权管理办法规定执行。（二）质押贷款，是指按中华人民国担保法规定质押方式以借款人或第 三人的动产或权利作为质物发放的贷款。办理质押贷款，应对质物的权属和价值 以与所设定质押的合法性进行审查， 与质押人签订质押合同，并办理相关的登记 或移交手续。贷款额度按业务授权管理办法规定执行。（三）保证贷款，是指按中华人民国担保法规定的保证方式以第三人承 诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任的保证贷款。办理保证贷款， 应对保证人保证资格、资信状况与还款能力进行审查，并签订保证合同。（四）商户联保贷款是
7、指由同一商业圈（如同一专业市场、协会、商会、写 字楼、企业家俱乐部）的私营企业或个体工商户，组成联保小组，互相提供担保， 向我公司申请贷款。（五）信用贷款，信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供保证。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能 取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。由于这种贷款方式风险较大， 一般要对借款方的信用记录、经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详 细的考察，以降低风险。第五章贷款业务的操作管理第十二条办理贷款业务要按权限、按程序运作。第十三条办理贷款业务的基本流程：一、首先由贷款业务部门接受客户贷款申请、 受理并进行详细的
8、现场调查， 收集相关客户资料，形成贷款客户的贷前调查报告；二、接着由风险管理部门进行合法合规性审查，对相关风险重点进行审议 和核查，通过公司的风控审查后，风险管理部门召集审批人进行审批， 审批通过 后风险管理部门应与时将审批结果返回业务部门；三、业务部门应落实审批结果中的相关条件、与客户签订贷款合同、担保 合同，借款借据，移交财务部门发放贷款；四、业务部门在贷款发放后七天要对贷款业务进行第一次回访，并负责利息的催收和本金的按时回收与相应的管理。第十四条 单笔贷款额度不得超过公司注册资本的1%同一贷款人累计余额不得超过公司注册资本的5%第十五条 贷款定价 贷款利率按政府部门的规定执行。第十六条
9、合同管理 按规定使用统一制式的合同文本，对有特定要求的， 也可以签订非制式合同文书，同时应通过法律审查。贷款业务部签署的各种正式 合同，一份由经办人员保管，一份交综合管理部归档管理。第十七条 经合同约定，客户可以提前归还贷款。第六章贷后管理第十八条 贷款业务发生后的检查 业务发生后，业务部门要对客户执行借 款合同、经营管理状况等方面情况进行经常性跟踪检查，并将相关情况报告主管副总经理，必要时向总经理和贷审会报告。第十九条 贷款展期 贷款期限最长不超过12个月，客户不能按期归还贷款， 应在贷款到期之前15日向公司提出续贷和展期申请。续贷和展期不得低于原借 贷条件，展期最长为6个月，展期时客户应当
10、结清前期利息和费用。 续贷的审批 按贷款审批的程序办理。第二十条 建立贷款风险预警制度 风险管理部门要对客户进行全面监控， 当可能出现或已经出现危与贷款安全的状况时，应与时向主管领导和总经理报 告，在贷款事实风险形成前采取相应的防措施。第二十一条 贷款违约处理 客户未按照合同的有关约定履行义务，经双方协 商不能合理解决时，依法起诉。第二十二条 客户维护 对客户要经常性保持联系。提供方便服务，巩固、稳 定优良客户。第七章附则第二十三条 本制度由市城阳区鑫泰小额贷款 XX公司制定、解释和修订。 第二十四条 本制度自董事会通过后执行。贷款业务操作流程示意图：贷款业务操作流程示意图士（二）贷前调查制度
11、第一条 贷前调查的目的：真实了解客户的基本情况、经营管理状况、市场 销售情况、财务状况等；审查客户资料的真实合法性；核实保证物来源的正当性、 权属的合法性、价值的真实性、足值性、财产的安全性、变现的可能性与借款的 用途，发现潜在的风险，审慎地开展业务，确保公司资金的安全。第二条 公司贷款业务部根据人员和业务量的实际情况， 确定主办调查人和 协办调查人。主办调查人和协办调查人为项目经营负责人，负主要调查责任。第三条 贷前调查人员的职责：1、负责对客户提供的资料的真实性进行审查；2、负责对抵押/质押物和其他担保手段进行审验；3、负责对客户的经营情况进行现场调查并收集相关资料；4、负责审查客户的借款
12、用途与对还款来源的可靠性进行分析和评估；5、负责对客户的诚信情况进行调查；6、负责对业务风险进行评估并设置抵/质押物变现处理方式；7、负责编制项目的贷前调查报告（容格式参考贷前调查报告本）；第四条 贷前调查方式主要包括：查阅并核实客户的资料、与客户相关人员 谈话、实地调察、走访相关的职能部门等方式。通过资料审核和实地调查两个阶 段的工作，获取借款申请人与保证人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、 评价，形成最后综合性的评定和结论。第五条贷款调查必须严格的进行资料核实。资料核实是贷前调查的开始阶 段，通过对贷款申请人提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，确定这些信息 的有效、完整和真实性。贷款
13、调查中涉与的信息不仅来源于申请人，还应从其他 途径，如与相关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。上 述资料、信息审核过程中发现的需进一步明确、补充、核实的地方，以与过程中 发现的漏洞、疑点，即是下一步进行实地调查的重点。第六条资料审核要点：1、申请人提供的材料是否齐全、有效；要求提供的原件是否为原件，复印 件是否和原件一致，如一致须经办人盖“与原件相符”章， 并签章；某些无法核 查原件的可在核查真实性后注明“已核实”； 各种文件是否在有效期，应年检的 是否已办理手续；2、有关各文件的相关容要核对一致，逻辑关系要正确；通过对企业成立批 文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项
14、批文、可研、资信等级、环保与 市场准入等具体文件的审核，了解贷款申请人和保证人是否具备资格、合法合规;3、财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告， 是否是无保留意见报告， 初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。4、对保证人提供的文件资料的审核与以上三项基本一样，重点是审核保证 人提供的担保措施是否符合担保法和有关法律法规（如房地产、土地）与有 关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质押物的权属（权力凭证）是否明晰。第七条 资料核实结束后，主调查人与协办人应对贷款申请人和保证人与有 关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次。部门负责人根据具体情况参与调查。进行实地调查前，要列出调查提纲，
15、明确调查目标，以保证调查的质量和 效率。第八条实地调查要点申请人为个人：1、与借款申请人进行面谈了解情况2、对借款申请人进行上门访谈，走访借款申请人单位和住处，与申请人、 申请人同事、街坊进行相关交流3、在面谈、走访的基础上可采取调查的方式进一步了解确认借款申请人相 关情况4、调查重点在于了解、核实借款申请人的个人基本情况、信用状况、收入 与资产状况、保证方式、还款能力、贷款用途等贷款信息申请人为企业1、访问企业，会见有关当事人，了解企业情况；弄清借款用途和还款来源; 考察企业管理团队的整体素质，了解主要领导人的信用状况和能力；2、对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；3、考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营 情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；4、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下容:4。1 了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；4。2企业的财务部控制制度是否完备并有效执行；4。3审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；4。4有保留意见的审计报告的保留意见部分；4。5企业的或有损失和或有负债情况；4。6企业的现金流量是否正常。5、察看抵押物、质押物。5。1以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、
