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1、渤海银行足额担保批发授信业务管理方法（修订）第一章 总则第一条为规范渤海银行（以下简称“本行”）足额担保批发授信业务管理工作，特制定本方法。其次条本方法所称足额担保批发授信业务包括：（一）足额保证金、本行出具的本外币定期存单、国债、本行已授信的商业银行（含政策性银行，下同）在授信额度之内开立的银行承兑汇票质押项下的各类批发授信业务；（二）本行已授信的商业银行在授信额度之内开立的银行承兑汇票贴现业务；（三）本行已授信的商业银行在授信额度之内加具保证的商业承兑汇票贴现业务；（四）本行已授信的商业银行在授信额度之内开立的足额银行保函、备用信用证项下的表外授信业务；（五）本行已授信的商业银行或信用保险
2、公司在授信额度之内开立、保兑或承保的信用证项下单证相符的单据议付；（六）开证行或承兑行已进行承兑的远期出口信用证项下贴现业务；（七）本行已授信的商业银行开立的反担保备用信用证、保函项下的备用信用证、保函转开业务；（八）其它经本行总行风险限制委员会审定的足额担保批发授信业务。第三条本方法所称足额是指保证金、定期存单、国债、承兑汇票、保函、备用信用证等的金额与授信申请金额之比不低于100%（若为同币种）或105%（若为不同币种，但仅限于人民币和主要国际货币），并且应符合本行批发授信业务担保管理方法中关于押品质押率等相关规定。第四条依据本方法办理的足额担保批发授信业务须纳入授信客户在本行的授信总额统
3、一管理，并满意单一客户贷款集中度和单一集团客户授信集中度的监管规定。若涉及相关商业银行，还须占用该商业银行在本行已批准的授信额度。第五条本行足额担保批发授信业务审查审批工作应坚持回避原则。（一）审查审批人员对中华人民共和国商业银行法规定的关系人申请的客户授信业务、以及可能影响独立推断实力的授信业务，应主动申请回避。（二）审查审批人员对其自身及近亲属（父母、配偶、子女、兄弟姐妹）投资（含股票投资）的或者担当高级管理职务的公司、企业和其他经济组织的授信业务，应主动申请回避。其次章 审批权限设置第六条本行足额担保批发授信业务审批权限设置如下：（一）分行风险总监行使如下审批权限：单一客户单笔和累计授信
4、金额不超过10亿元人民币或等值外币（含10亿元人民币或等值外币）的足额担保批发授信业务；单一集团客户内多个集团成员累计授信金额不超过15亿元人民币或等值外币（含15亿元人民币或等值外币）的足额担保批发授信业务；（二）各审批中心总经理行使如下审批权限：辖区内各分（含唐山支行）发起的超分行风险总监审批权限的全部足额担保批发授信业务。（三）总行信贷审批部总经理行使如下审批权限：总行业务部门干脆发起的全部足额担保批发授信业务。（四）总行业务部门发起的授信业务，首席风险管理官拥有一票推翻权。分行业务部门和各分支机构发起的授信业务，分行行长拥有一票推翻权。第七条上述足额担保批发授信业务审批权限不允许转授他
5、人。第三章审批规则第八条业务发起规则（一）总行、各分支机构具有授信业务发起职能的机构及部门的客户经理负责客户前期调查工作，客户经理负责依据本行规定供应借款人相关信贷资料，对所供应信贷资料的合法性、真实性、精确性、有效性负责。（二）授信调查方式以实地调查为主，间接调查为辅，授信调查需两名（含）以上客户经理共同进行，客户经理在做好面谈的同时应依据信贷业务需求对借款人状况进行现场核实。同时，客户经理可通过查询人民银行征信系统、银监会风险管理系统等多种途径，核实客户信用记录。（三）客户经理应在前期调查核实的基础上，仔细评估借款人的财务因素、非财务因素、授信用途、还款来源等，仔细测算资金需求，有效识别各
6、类风险，科学设计授信方案，并撰写调查报告，调查报告应明确授信金额、授信需求测算、授信品种、期限、价格、授信条件、发放方式与还款方式。第九条授信审查规则（一）总行、各分行风险管理部尽责审查人员负责此权限内业务的尽责审查。（二）授信审查应依据本行关于尽责审查的相关要求执行，以客户经理前期调查以及经业务发起部门总经理或支行行长审核的信贷资料为基础，依据相关法律、本行信贷政策制度等，对信贷业务的合法性、平安性、效益性，足额保证品来源的合法性、真实性、合理性，以及足额保证品冻结或收押的合规性、可控性进行审查，并撰写尽责审查报告，尽责审查报告应明确否叙做该业务。（三）授信审查应坚持独立性原则，保持审查内容
7、、审查方式的独立性以及信息获得渠道的独立性，任何机构、个人不得干预尽责审查的独立性。第十条授信审批规则（一）总行信贷审批部总经理、各审批中心总经理以及各分行风险总监负责相关权限内业务的审批，并对审批行为负责。（二）授信审批应以前期调查、信贷资料、尽责审查等为主要依据，对是否叙做信贷业务做出审批决策，但有权审批人无权同意尽责审查推翻的信贷业务，不得利用职权引导尽责审查结论。（三）有权审批人必需签署明确的审批看法，包括同意、有条件同意、推翻三种，不得运用模糊语言。（四）授信审批应坚持独立性原则，任何机构、个人不得干预审批工作的独立性。第十一条其他规则（一）复议。业务发起单位对审批看法为否定结论的授
8、信业务有异议的，可以申请复议。1复议的前提条件是授信条件得到明显改善或对于推翻缘由做出明确的说明说明。2原则上复议程序只能在审批看法出具后十五个工作日内进行一次，半年之内状况没有明显变更的，不得再次报批。3复议授信应视同新业务，依据本方法设定的审批权限、审批规则及审批流程，报原审批主体审议。（二）变更。授信变更包括重大变更和一般变更。1重大变更。变更内容使授信风险增加，或授信条件、授信方案发生实质性变更。（1）审批看法出具后客户未用信的状况下，客户经理可在收到审批看法之日起一个月内提出重大变更申请，原则上重大变更只能申请一次。（2）重大变更应视同新业务，依据本方法设定的审批权限、审批规则及审批
9、流程，报原审批主体审议。2一般变更。重大变更认定标准以外的变更均属于一般变更。（1）审批看法出具后客户未用信的状况下，原则上客户经理可在收到审批看法之日起15个工作日内提出一般变更申请。（2）一般变更经业务发起后，可干脆报原有权审批人审批。第四章 审查审批流程第十二条足额担保批发授信业务审批流程包括业务发起、授信审查、授信审批三个环节（详细流程图详见附件3）。第十三条业务发起环节操作流程（一）总行、各分支机构具有授信业务发起职能的机构及部门的客户经理负责发起足额担保批发授信业务，依据渤海银行足额担保批发授信业务资料清单（详细内容请参阅附件1）的要求打算相关信贷资料，并提交调查报告。（二）客户经
10、理在相关信贷资料打算齐备后，填写渤海银行足额担保批发授信业务申报审批表（详细内容请参阅附件2），列明借款人财务状况、非财务状况、授信方案、发放方式、还款方式、担保方式等内容，并签署明确看法。（三）总行、各分行业务发起部门总经理或支行行长负责对客户经理提交的信贷资料进行审核，并在渤海银行足额担保批发授信业务申报审批表上签署明确看法。各分行或分支机构发起的授信业务，在报送风险管理部门尽责审查前，分行主管批发业务的副行长还须在渤海银行足额担保批发授信业务申报审批表上签署明确看法。第十四条 授信审查环节（一）总行信贷审批部或分行风险管理部在收到业务发起部门的授信业务申请后，应尽快指定尽责审查人员，以客
11、户经理前期调查以及经业务发起部门总经理或支行行长、分行主管批发业务的副行长审核的信贷资料为基础，依据本行关于尽责审查的相关要求进行审查，出具尽责审查报告，并在尽责审查报告和渤海银行足额担保批发授信业务申报审批表上签署明确的审查看法。（二）依据审批权限分别报送有权审批人审批。总行信贷审批部总经理权限，可干脆将经尽责审查人员审查过的授信资料提交总行信贷审批部总经理审批。各审批中心总经理权限，经分行风险管理部总经理、分行风险总监签字后，报各审批中心总经理审批。分行风险总监权限，经分行风险管理部总经理签字后，报分行风险总监审批。第十五条 授信审批环节（一）总行信贷审批部和各审批中心总经理、分行风险总监
12、依据审批权限依据本行授信审批的相关要求，以前期调查、信贷资料、尽责审查等为主要依据进行审批。（二）总行信贷审批部和各审批中心总经理、分行风险总监分在渤海银行足额担保批发授信业务审批表上签署明确的审批看法。（三）审批通过的项目依据本行相关政策流程进入授信执行环节。第五章审查审批要点第十六条业务发起环节客户经理发起足额担保批发授信业务申请时，应通过现场调查及间接调查全面了解客户相关信息，撰写授信调查报告，调查重点包括但不限于：（一）客户供应的信贷资料是否完整、真实、精确、有效，客户营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡、法定代表人及授权人（如有）身份证等是否合法有效。（二）客户基本状况，包括
13、经营状况、管理状况、财务状况、信用记录等。授信调查中应对客户财务因素、非财务因素进行分析评价，预料客户将来的经营、财务、现金流、还款来源状况等。（三）授信用途的合理性。关注并分析客户办理承兑及贴现业务的真实需求，测算客户资金需求与业务总量是否一样，所签购销合同是否符合其经营规律，防止企业先开票后退货，恶意承兑并贴现，进行票据套现、套利。（四）贸易背景的真实性。仔细核查相关合同、单据，相关材料复印件必需与原件核对无误，加强对增值税发票的审查，必要时应到当地税务部门核实相关发票信息，也可实行电话、传真、实地调查交易对手等方式进行核实，防止客户利用伪造、变造发票、先贴后废、旧票新用、一票多用、虚假合
14、同等方式办理承兑及贴现业务。（五）担保的有效性。对拟出质的银行承兑汇票、定期存单、保证金必需经相关部门查询确认，确保担保真实、有效。对供应的保函、备用信用证必需经相关部门确认其出具银行在本行已有授信额度且符合额度管理要求。（六）关联方信息。通过对客户股权结构、法定代表人、担保状况、财务报表等客户内部信息的分析，并利用当地同业、监管机构、征信等外部信息渠道，全面分析客户关联方关系，有效识别关联客户风险。第十七条授信审查环节尽责审查人员在对足额担保批发授信业务进行尽责审查后，撰写尽责报告，尽责审查重点包括但不限于：（一）审查客户主体资格、基本要素、信用记录等各项资料，对提交的客户信贷资料进行完整性
15、、合规性审查。（二）审查授信用途合理性。审查申报的授信额度是否与申请人经营规模相匹配，资金需求测算是否合理，保证金的主要来源是否合理，防止企业滚开滚贴，扩大风险敞口。（三）审查贸易背景真实性。审查借款人与收款人是否为关联企业，交易方式、交易合同、交易发票是否真实，防止关联企业间连续签发无贸易背景票据或者关联企业间互开互贴等投机套利行为。（四）审查担保的有效性。对拟出质的银行承兑汇票、定期存单、保证金等进行查询，审核冻结手续办理状况，确保担保真实、有效。第十八条授信审批环节足额担保批发授信业务审批重点包括但不限于：（一）遵守监管政策、本行信贷政策，依据审批规则与权限，把好足额担保批发授信业务审批关。（二）参考前期调查、信贷资料、审查结论等，重点关注授信业务合理性、贸易背景真实性、还款来源牢靠性。（三）从行业、法律、市场等多方面分析业务风险及风险缓释措施，推断风险是否在本行的承受实力范围之内，以及风险与收益是否相匹配。第六章发放与支付第十九条总、分行信贷监控部负责授信发放审查，业务营运部负责授信支付。业务发起部门应依据合同约定的方式，对授信资金的支付实施管理与限制，监督授信资金按约定用途运用。（一）业务营销部门审查内容：1确认客户经营状况、担保物品性能及其合法有效性在办理业务时是否发生大的变更。2负责落实授信条件，组织授
