银行个人营运类汽车贷款管理办法

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1、*银行个人营运类汽车贷款管理办法第一章 总 则第一条 为规范本行个人营运类汽车贷款业务管理，适 应业务发展需要，促进营运类汽车贷款业务健康发展，根据 我国有关法律法规以及中国人民银行、中国银行业监督管理 委员会颁发的汽车贷款管理办法和我行相关规定，制定 本办法。第二条 本办法适用于*银行所属分支机构。第三条 本办法所称个人营运类汽车贷款是指 *银行 向自然人发放的用于购买以盈利为目，从事正当的生产经营 活动的汽车贷款。营运类汽车仅指一手营运车，根据借款人 申请贷款所购车辆的用途，主要划分为客运车、货运车和工 程车：（一）“客运车”是指专门用于载客的汽车，包括长途 客车、大巴车、中巴车和城市出租

2、车等；（二）“货运车”是专门用于运输货物的汽车；（三）“工程车”是指用于项目工程建设的施工车辆， 包括挖掘机、推土机、翻斗车等。第四条 经办行原则上不得为借款人购买农用车、拖拉 机以及购买危险品运输车辆发放贷款，“危险品运输车辆” 是指敞开式货车、箱式货车、集装箱车、压力槽罐车等类型， 且从事成品油、液化石油气、工业气体、危险废弃物（化工、 油漆、涂料、环保）等运输经营项目。第五条 个人营运类汽车贷款的经办行、借款人、汽车 经销商、保险公司和担保人必须同一城市及下辖县区，不得 发放异地贷款。第六条 叙做营运车贷款业务应先上报总行，得到总行 批准后方可叙做。第二章 特约经销商管理第七条 特约经销

3、商应具备以下基本条件：（一）必须是经工商行政管理机关核准登记，实行独立 核算的企业法人；（二）注册资本 500 万元（含）以上，年销售额 1000 万元（含）以上；（三）在*银行开立基本账户或一般账户，持有效贷款 卡；（四）信用状况良好，本行信用等级在“A”（含）以上;（五）财务状况良好，持续经营，收入稳定，偿债能力 强，管理制度完善；（六）所经销车辆为国内品牌汽车；（七）其他本行要求的条件。第八条 经销商申请成为本行特约经销商，应按诚实守 信原则提交以下资料，并承诺所提供材料真实、完整、有效。（一）提交书面申请；（二）营业执照、税务登记证、机构代码证、验资报告、 公司章程、股东身份证、法定代

4、表人证明书、法人授权委托 书、已开立基本账户或一般存款账户的证明、股东会决议或 董事会决议；（三）近三年的年度财务报表和近一个月报表，及部分 财务报表的附注说明，报表原则上需经会计师事务所审计；（四）汽车代理授权书；（五）本行要求的其他资料。第九条 经办行信贷员收到以上材料，进行前期调查、 撰写调查报告并填制*银行汽车贷款额度审批表（附件 1） 按行内审批程序审批，并将审批结果告知客户。第十条 各分行可结合本地情况，对涉及的经销商制定 细化准入标准，并报总行核准。第三章 借款人条件第十一条 申请营运类汽车贷款的个人必须符合以下 条件：（一）具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；（二）在经办

5、行所属城市辖区内有常住户口或有效居住 身份，有固定的住所；（三）有合法收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力；（四）个人信用良好；（五）经办行规定的其他条件。第四章 贷款期限、利率和成数第十二条 贷款期限 经办行应按以下情况设定贷款期限：（一）客运车贷款期限一般不超过 2年，若借款人具备 以下条件，贷款期限最长不得超过 3年：1. 所购车辆用途为城市出租车；2. 车辆加装 GPS 装置。（二）货运车和工程车贷款期限一般不超过 2年，若借 款人具备以下条件，贷款期限最长不得超过 3年：1. 车辆加装 GPS 装置；2. 所购车辆价值超过 40 万元；3. 有三年以上施工、运输合同或意向协议。 第十

6、三条 贷款利率 个人营运类汽车贷款利率按本行利率管理规定执行。 第十四条 贷款成数限额 经办行可根据以下不同类型的营运车确定贷款成数，其 中分行另行认可的其他情况必须上报总行批准。所购汽车价 格是指汽车实际成交价格（不含各类税、附加费及保费等） 与汽车生产商公布的价格的较低者。（一）客运车 客运车贷款限额，控制在所购车辆价格的 60。（二）货运车和工程车 货运车和工程车贷款的最高贷款限额，控制在所购车辆 价格的 50以内。第十五条 贷款担保 经办行不得接受自然人保证担保方式，可采用以下担保 方式：（一）车辆抵押及汽车经销商、担保公司或汽车制造商 等法人担保；（二）房地产抵押；（三）存单或者其他

7、符合我行规定的有价证券质押；（四）总行文件认可的其他担保方式。经办行应审慎评估抵质押物价值，充分考虑抵质押物减 值风险，合理设定抵质押率上限。对于货运车和工程车，生产厂商须承担回购责任。 对工程车等受抵押登记管理限制无法办理抵押登记的， 须加装GPS装置。第十六条 经办行必须要求建立合作关系的汽车经销 商（或担保公司、汽车制造商），自承担担保责任时起在经 办行存放不少于担保贷款余额 10比例的保证金。第十七条 以所购汽车抵押的，经办行应要求借款人以 该车的实有价值全额抵押，且借款人所购买的营运汽车必须 在经办行所在地办理挂牌手续和抵押登记手续。第十八条 以房地产进行抵押的，应符合我国有关抵押

8、的法律规定，经办行在发放贷款前必须按照有关法律规定办 妥抵押登记手续。第十九条 以质押方式申请贷款的，借款人提供的质押 物必须符合我国有关法律规定，并按有关规定签订书面质押 合同、交付权利凭证或办妥质押登记手续。第二十条 经办行应充分将贷款利率、贷款限额和贷款 期限，以及担保方式作为补偿叙做营运类汽车贷款业务风险 的重要手段，尤其注重营运的现金流和效益，做到灵活应用、 从严控制。第五章 贷款受理与发放第二十一条 借款人申请营运类汽车贷款时，经办行应 要求借款人提供以下资料：（一）借款申请书；（二）借款人及配偶身份证、户口簿或其他有效居留证 件原件，并同时提供其复印件；（三）职业和经济收入证明以

9、及家庭基本状况；（四）与经销商签订的购车协议或合同；（五）担保所需的证明或文件，包括但不限于以下文件：1. 抵质押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵 质押的证明；2. 有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、经认可 部门出具的书面估价证明、同意保险的文件；3. 质押物须提供权利证明文件；4. 担保人同意履行连带责任担保的文件、有关资信证明 材料。（六）借款人能够提供营运内容、当前和历史营运情况 的证明（包括但不限于租赁协议、承包合同、运输单据、经营许可等）；（七）不低于首期付款的本行存款凭证或经销商开具的 首期付款发票（收据）；（八）所购车辆用途说明及相应的收益预测说明；（九）所购车辆挂

10、靠公司的手续和证明；（十）经办行要求提供的其他文件资料。第二十二条 经办行收到借款申请后，应对借款人和担 保人的资信状况、偿债能力、担保能力以及第一、二还款来 源，经营市场预期以及提供文件资料的真实性、有效性、完 整性逐笔进行调查和核实，切实执行面谈制度。经办行应对申请营运车贷款的客户按 100比率进行家 访，并可采取电话回访等辅助性手段进行贷前调查；经办行 可将独立调查的结果与汽车经销商或担保公司等合作方提 供的调查结果进行核对和校验，但不得将贷前调查业务外包 第三方中介机构或完全依赖于第三方机构调查结论。经办行应要求借款人授权查询其在中国人民银行个人 征信系统的记录，作为贷前调查的重要依据

11、。第二十三条 经办行应根据贷前调查情况，重点审查营 运的总额、按月回笼现金、其它收入来源等的可靠性、期限 匹配性，对申请资料出具初审意见，并按审批程序、审批权 限报相应部门和有权审批人审批。第二十四条 贷款经审批同意后，经办行应及时向借款 申请人履行告知义务。告之内容包括贷款额度、期限、利率、 还款方式、违约责任、抵质押物处置方式和其它有关事项。第二十五条 贷款经审批同意，以所购车辆抵押的，经 销商应协助经办行与借款人共同到有关部门办理汽车抵押 登记和保险手续。第二十六条 贷款经审批同意后，经办行应与借款人、 担保人面签借款合同、抵质押合同等法律文本，确保有关资 料和贷款手续的有效性、合法性。

12、第二十七条 车辆投保（一）投保险种借款人对所购车辆必须投保，应至少包括以下投保险 种：1. 机动车辆损失险；2. 盗抢险；3. 第三者责任险；4. 自燃险；5. 不计免赔责任险；6. 其中借款人购买客运车的，必须投保旅客责任险；7. 经办行要求的其他险种。（二）保险金额不得低于贷款本金和利息之和。（三）贷款人为保险单注明的被保险人，对保险金享有 第一位全额请求权。保险单不得有任何有损贷款人权益的限 制性条款。（四）投保方式对于贷款期内的保险必须一次性投保，对于确实无法做 到的而仅投保当年险的情况下，经办行可向借款人收取保证 金或对借款人存款账户进行冻结等方式对次年的保费予以 保证。（五）贷款本

13、息还清以前，保险单正本由贷款人保管。（六）购买保险时应由客户填写“购买保险意愿书”（附 件 3）。第二十八条 经办行应按我行相关规定做好营运类汽 车贷款担保的管理工作。第二十九条 营运类汽车贷款经审查批准后，经办行应 及时通知借款人在指定时间内到经办行开立账户，并将该账 户作为贷款的还款账户。严禁多个借款人使用同一账户还 款。第三十条 在抵质押合同或保证合同已生效并 落实相应的担保手续后，采用委托支付方式，经办行应根据 借款人授权将贷款划至指定的经销商账户。第三十一条 贷款使用经办行应对贷款使用情况进行监督，若发现借款人未按 合同约定使用贷款，经办行应根据有关合同约定要求借款人 承担相应责任，

14、并对不按合同规定用途使用贷款的部分，按 有关规定加收罚息。第六章 贷后管理第三十二条 还款方式个人营运类汽车贷款必须采取按月等额本金还款方式， 一律不得采取借款人到期一次性还本付息的还款方式。贷款 偿还方式应在借款合同中明确约定。第三十三条 营运类汽车贷款一律不得办理贷款重整。第三十四条 贷后检查贷款发放后，应对借款人、保证人和抵押物情况进行跟 踪检查，了解借款人的职业、收入变动情况等，并将检查情 况作贷后记录。详细要求参照总行贷后管理相关制度执行。第三十五条 贷款档案管理，按照*银行信贷档案管 理办法的相关规定执行。第三十六条 分支行要建立和完善贷款质量考核制度， 严格按照我行的贷款五级分类

15、管理相关办法对营运类汽车 贷款进行分类、登记、考核、催收和核销。第三十七条 分支行应定期或不定期对本地区经济特 点、营运车辆管理政策、运输市场需求变化、有关合作方潜 在经营、担保等方面进行分析、测算，并形成报告，随时调 整和确定符合当地特点的业务发展和风险控制策略。第七章 附 则第三十八条 本办法由总行负责制定、解释和修改。第三十九条 本办法自印发之日起施行。原*银行个 人营运类汽车贷款管理办法（试行）同时废止。附件：1.*银行营运类汽车贷款额度审批表2. *银行营运类汽车贷款申请审批表（个人）3. 购买保险意愿书附件 1*银行营运类汽车贷款额度审批表申报行： 单位 万元经销商名称申请 贷 款额 度额度 使用期 限经 销 商 基 本 情 况法人代 表注册 资金信用 等级经营范 围营业 执照号 码经营地址贷款 卡号联系人联系 电话财务情况资产负债所有者 权益销售收 入利润上年末报告期经 营 情 况代理品 牌/系列上年度年初至报告期代