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1、国家融资担保基金企业招聘_中国融资担保企业钓监管体系亟待完善 摘要伴随中国融资担保企业的快速发展，多种风险在不停积累，严重威胁经济社会的稳定和发展。而现在，中国融资担保企业监管体系建设仍处于起步阶段，存在很多漏洞和不足，还未形成对融资担保企业全方面有效约束。为了维护金融秩序的稳定，中国应立即建立完善的融资担保企业监管体系。关键词融资性担保；监管体系；政府1993年11月，经国务院同意，全国第一家融资担保机构中国经济技术投资担保企业正式成立，开创了中国担保行业的先河。多年来，因为担保需求旺盛和国家政策支持，担保行业快速发展。据统计，20212021年，中国担保机构净增加了12877家，担保机构数
2、量扩大近18倍，注册总资本更是达成3500亿，呈“井喷”式增加。不可否认，融资担保企业在中小企业和银行之间搭建起资金融通的桥梁，有效改进了中小企业的融资情况。不过，伴随融资担保行业的极速扩张，其面临的各项风险也不停积累，若不加强监管，不仅难以对经济发展起到促进作用，而且有可能对经济金融秩序产生不良影响，甚至威胁社会的稳定。一、融资担保市场风险亟待高度关注从现在社会各界对融资担保企业的反应看，其存在的突出问题关键有以下多个方面。(一)缺乏科学规范的内部控制制度。不少企业对担保资金的和利用、担保百分比和结构、受保企业信用情况及评级标准、担保资产评定等缺乏明确具体的制度要求和操作规范，再加上风险赔偿
3、机制落实不到位，给本身埋下巨大的风险隐患。以担保业务结构为例，中国担保贷款的期限通常是三个月至半年，最长不超出一年，担保品种基础上局限于流动资金，鲜有长久贷款担保，这使得担保企业风险在期限上较为集中，一旦连续发生贷款代偿，极易引发资金链条断裂，将本身推至破产边缘。(二)主辅业倒置现象较为严重。很多担保企业偏离主营业务，热衷于大项目和高风险、高盈利的投资项目或证券投资，增加了经营的不确定性。值得注意的是，多年来民间融资日渐活跃，担保企业的融资能力逐步提升，其资金利用的自主性也随之提升。部分高风险、高收益的企业(尤其是房地产企业)和担保企业合作，以较高的担保费率取得大量的资金。经过这种利益机制的诱
4、导，担保企业的担保资金往往流向高风险项目，而没有真正为中小企业服务。(三)反担保步骤微弱。整个担保行业缺乏统一的抵押率，部分担保企业为了追求业绩增加，往往放宽反担保限制，使很多抵押物不足或抵押资产变现能力差的企业顺利取得受保资格。不但如此，担保企业往往忽略对抵押物品立即的价值评定和流通性调查，对抵押品没有进行有效管理。这么，抵押率不足的反担保无法缓冲风险，不能对担保企业进行有效保护，一旦发生代偿，担保企业将会负担较大损失。(四)违法违规经营问题突出。有些担保企业在注册成立后，便非法挪用注册资金，从事投资投机活动，造成资本金严重不实；有的担保企业为扩大业务规模，经过违规扩大担保倍数开展担保业务；
5、还有些担保机构甚至从事吸收公众存款、高利转贷、担保诈骗等严重违法行为。以某担保企业为例，截至20lO年2月末，其资产总额为万元，因为该企业非法吸收公众存款、违规操作，负债总额达万元，负债总额占资产总额的百分比高达。这些违规经营现象不但极大地增加了担保企业的风险，而且严重破坏了融资担保行业的整体形象，致使社会各界(尤其是银行)对整个融资担保行业缺乏信任，担保企业的发展荆棘载途。二、融资担保监管体系建设严重滞后融资担保企业经营过程乱象丛生，迫切需要国家对其加强行业监管。然而，现在中国对融资担保企业的监管既缺乏高层次的法律体系，又缺乏全国统一的监管体系，无法对担保企业形成有效监督和管理。(一)监管法
6、规建设滞后。迄今为止，中国尚没有一部全国性的融资担保法。即使银监会等七部委联合公布了融资性担保企业管理暂行措施(以下简称措施)，但其在层次上属于部门规章，法律位次较低。而且其它相关要求也多是不一样部门和不一样地方在各自监管领域和地域内颁布的监管规章和规范性文件。这些监管要求不但存在部门和地域不足，而且内容交叉反复，有的甚至相互冲突，无力对整个担保行业形成全方面有效约束，法律威慑力显著不足。监管法律体系缺乏统一性和系统性是中国担保行业监管方面存在的最大缺点，也是造成现在担保企业管理混乱的关键原因。(二)监管执法主体不明确。根据措施的要求，现在中国对融资担保企业的监管总体上由银监会等多部门组成的部
7、际联席会议负责，而省级以下融资担保企业的监管主体则由所属省级人民政府自行确定。从各省的情况看，现在省级以下融资担保企业的审批和监管部门有的由各级政府金融办负责，有的由工信部门负责，有的则由发改委等部门负责，而由地方财政出资组建的担保企业又多和财政部门存在监管被监管关系。这种复杂而混乱的监管体系造成了“群龙治水”的尴尬局面：“人人可管却无人肯管”，“人人在管却人人管不好”，碰到利益大家全部管，碰到问题大家全部不论，严重减弱了对担保企业的监管力度。(三)信用评级体系不健全。现在，中国的企业和个人信用评级制度和体系尚不完善，首先缺乏类似穆迪、标准普尔的权威评级机构，其次以现在中国担保企业的风险管理水
8、平，也不可能有能力建立起自己的内部评级体系。这使得担保企业在为企业提供担保时缺乏明确的判定标准。出于对利益的追逐，部分还款能力和资信水平较差的企业可能因支付较高的担保费率成为担保企业的受保用户，严重扰乱了担保行业的秩序。(四)信息披露机制不完善。立即、充足而正确的信息披露，是增强外部约束和确保企业稳健经营的主要路径。但因为本身存在较多问题，大多数担保企业管理者自愿披露信息的主动性不高，政府也没有出台对应的法规要求担保企业立即披露企业信息。担保企业透明度的严重缺乏首先加大了社会监管成本，增加了监管难度，其次市场参加者(尤其是银行)也极难搜集到担保企业真实有效的信息，对担保企业的信任度难以提升。这
9、造成担保企业陷入一个恶性循环：担保企业缺乏透明度使市场难以给其充足信任，于是担保业务就难以展开，担保企业进而趋向于非法经营以维持企业发展，进而造成其更不愿意披露企业信息。三、规范担保行业必需实施全方位监管建立政府、社会、行业、企业等多方位的监管体系，是规范担保市场秩序的迫切需要，也是担保行业长远健康发展的主要保障。(一)加强法规建设，加紧立法进程。国家应抓紧制订融资担保法，对融资担保企业的准入标准、业务范围、风险管理、监管主体、违法责任进行统一规范。同时，要在清理和整合部门和地方规章及规范性文件的基础上，研究制订和融资担保法相配套的法规体系，处理现有部门和地方规章及规范性文件不配套、不协调、不
10、完整的尴尬现实状况，使融资担保行业的运行和监管真正实现有法可依。(二)加强行业监管，明确监管主体。从中国融资担保行业的现实状况来看，亟待改变现在部门和地域各管一段、各管一片的现实状况，应在全国范围内明确一个部门统筹对融资担保行业进行监管。从长远来看，考虑到融资担保行业的发展潜力及对社会的重大影响，可参考银行、证券、保险行业的分业监管模式，成立自上而下的独立监管机构，对融资性担保行业进行专业化管理。这么不但有利于提升监管标准的统一和完整性，而且有利于形成有力而高效的监管系统，处理现在融资担保行业复杂混乱的局面。(三)加强评级建设，提升信用水平。各级政府应致力于诚信社会建设，推进社会整体信用水平的
11、提升。要加紧培育高水平、权威性的社会评级机构，对包含担保企业在内的各类企业进行信用评级，使其成为担保企业、企业和银行开展业务合作的主要参考，提升银、保、企、合作效率。(四)加强信息披露，扩大合作空间。监管部门应出台强制性披露要求，方便于市场参加者对融资担保企业资本金规模、杠杆比率、风险防范等各个方面进行评价，增强市场对融资担保企业的约束力，促进其经营管理愈加规范；其次，立即、真实和完整的信息披露，能够提升银行、企业和社会公众对担保企业的了解和认可度，扩大银、保、企三方合作空间。(五)组建行业协会，制订行业规范。行业规范相比政府监管法律含有更强的灵活性和针对性，而且由行业内部共同制订的规范也更切合实际。同时考虑到担保行业日新月异的发展速度，政府监管难免跟不上行业更新的步伐。相比之下，行业协会能够对多种情况作出快速反应，并整合各担保企业的力量，对行业内的担保企业形成立即有效的规范和约束。参考文件1李东卫，李文杰，融资性担保机构存在的问题及对策思索J，新会计，2021(2)2骈甲，融资性担保企业和银行的合作分析J，科技情报开发和经济，2021(3)
