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1、商业银行金融产品手册第一章个人主要金融产品个人住房一手房按揭贷款定义个人住房一手房按揭贷款是指售房人为开发商的个人住房贷款，即银行与房地产开发商签订贷款合作协议，借款人以所购房屋作抵押向银行贷款，并由开发商承担阶段性保证担保的贷款方式。按开发商是否具有完全的房屋产权划分为期房和现房贷款两类。特点售房人为开发商，期房贷款居多，涉及贷款行、借款人和开发商三者关系。贷款额度、期限和利率贷款额度一般最高不得超过房价的80%；贷款期限目前最长不超过30年；贷款利率执行人民银行规定的个人住房贷款利率。如遇利率调整，则于次年1月1日起执行。现行利率为：5年以下为5.31%，5年以上为5.58%。还本付息方式
2、在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的，还款日确定在每月的20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见个人住房贷款还款方式计算模式。收益点3、 摄有利碌于调卸整银塌行信观贷结菌构，寒增加黑信贷燃资产高的多锅元化滴；延2、雹采取绑按月趣分期春还款痛方式符，有醋利于矿增加恰银行摧资产作流动羽性；蜘3、而有利锋于促割进银续行存袍款、逐代收颂代付炸、代伶理保馆险和津银行唯卡等研中间动业务挨发展确，综嘴合效御益明舰显；怜4、第由于叉一手次楼按舒揭贷堪款大吵都采镰用以数所购铸房屋恶作抵移押贷析款的糕贷款完方式适，
3、风拣险较屈小。法风险刮防范系要点益1、怖要严锁格审绸查开么发商率法人凉资格群、开罩发能沫力、呈销售锈业绩推及经拨营者努素质盗；审撒查项弦目的成合法毙性；正审查风项目咐资金移落实勺情况递和市总场销朗售前师景。吨2、症贷款殖行与天开发两商签叛订阶德段性少保证钱担保止合同菌，明愚确保叫证担街保范腔围、摆责任尾、期望限和洒处置味措施倦。督薯促开离发商僻在规涂定时弃间办度妥房替屋抵浇押登孤记手反续。蹦3、蛛对期保房的储按揭凡贷款瞎，一恨要加停强对凳开发兴商资稠金管事理，全防止轮挪用勿贷款俯；二游是对仅期房凯进行涉估价故，防姑止利悦用虚圆假按伞揭套夫取银炊行信趟贷资缝金。池4、忌贷款革行可福委托掩评估世机
4、构冰对拟慕提供性按揭插贷款糠的楼坡盘进抗行价脑格评狗估，血明确员规定过按揭笛贷款朽最高沿额度铲不得悉超过土评估名值的脑80父%。筋5、筹贷款兄行开仓发的丰房地翁产贷担款项仗目要眉与个元人按浆揭贷坛款结草合起坟来，资既促嫁进个民人住片房信字贷业王务发泡展，奏又收蓝回房礼地产些开发夕项目按贷款沾。隶个人院住房邻二手蕉房贷镜款定义弊个人术住房织二手倡房贷醒款是天指购陆房人臂以通奥过房失地产册市场惊购买陕的房肝屋作竖抵押倚，向踏银行卵申请叙的用害于支鞋付部列分购妇房款护的贷踢款，妖也称贞售房董人为眯个人描的住士房贷送款。特点雄个人板住房范二手式房贷星款是甜指购蒸房人摔以通姓过房展地产亚市场蠢购买蚂的房
5、典屋作蓝抵押乘，向耽银行肥申请术的用怎于支式付部碰分购较房款做的贷种款，织也称淡售房恨人为疼个人命住房职贷款钟。扩贷款燕额度研、期攻限和机利率绕二手晴房按测揭贷缩款通阴常最弯高额话度不抖超过赵所购钞房屋赴价格镜或评南估价房格的铅50岛%。糠贷款业期限体不超贫过1侧5年踪减去切房屋验已使欲用年醉限，也最长呼不超颗过2础0年龙减去绪房屋岩已使括用年慕限。磁贷款拨利率懂执行克人民乔银行略规定散的个牛人住鉴房贷宜款利衰率。捡还本慰付息娘方式肥在还机款工秀具上株可采接用银书行卡咬、活思期存艘折扣从收或倒现金乐方式街偿还岩。在烘还款匙方式正上可闷采用厚一次食性还辨款方荒式和咏分期堆还款学方式爽。采剂用按否
6、月分吓期还辜款的谎还款泉日确赛定在聋每月屿的2根0日坦至3肢0日辫，遇顺节假纷日顺火延。凝分期年还款塑方式抵的计单算公目式详愉见望个人碧住房创贷款霉还款立方式评计算浓模式笛。任收益较点日1、赔有利龙于调迷整银悲行信扯贷结缝构，常促进掉信贷鸭资产烈多元机化和定优良荒化；枝2、祸采取袜按月筝分期累还款锯方式属，有罪利于厨增加滴银行笔资产抽流动眼性；球3、浅有利挂于促针进银炉行存忙款、矛代收理代付公、代司理保漆险和碗银行凡卡等欧中间念业务末发展材，综降合效尊益明广显；笨4、晃有利安于增资加个身人结糕算业犬务。晚风险捕防范现要点须1、爸交易慌的房元屋必查须是著具有砖完全绒产权厨且经业有权黄部门顷批准屡
7、上市僚的房纽屋；东2、作交易质合同药必须蚁经过烫有权绵部门训鉴证腥；降3、苗贷款观行要问对交徐易房任屋价赴格进车行评谅估，厚或委化托评棕估机顽构进屯行评忍估；端4、吼必须仙在办悄妥房飘屋抵香押登层记手夺续和锣房屋光保险丈之后坑，贷笛款行默才能械发放借贷款司。狭个人悔住房片房改揭房贷被款定义著个人缠住房齿房改供房贷敏款是劈指借兽款人烛根据掏国家催房改忌政策鼓规定冠，以卷从房绪屋产献权单祝位购板买的联可出职售公拥有住蛋房作预为抵恶押物姑而从马银行蠢得到度的贷士款。特点掌贷款梳额度赞小、冲期限透短、晓贷款趋业务完办理终集中弯。乘贷款筑额度巩、期轻限和居利率衬房改老房贷作款额立度一针般不协得超滋过所络
8、购房详屋总置价格以的5嫂0%孤，最桥高不吨超过撑70捕%；罚贷款利期限锅一般甘掌握趋在5苏年，计最长忌不超历过1欺0年虎；贷猾款利揪率执望行人暮民银执行规洞定的矩个人芳住房出贷款笔利率第。亮还本饰付息伟方式粉在还菠款工容具上母可采月用银狱行卡毕、活印期存订折扣天收或期现金尊方式盆偿还假。在探还款拆方式胡上可贵采用并一次避性还朵款方埋式和遮分期旋还款怪方式誓。采到用按训月分量期还好款的揉还款羞日确弯定在位每月叔的2蓝0日摆至3迎0日礼，遇辟节假激日顺血延。凶分期杠还款味方式上的计斗算公爽式详农见族个人变住房撤贷款闸还款位方式斯计算耀模式除。婆收益狠点冒1、译有利值于增夏加对尘公存软款，央扩大嫩低
9、成设本资旨金来谜源；惰2、糊售房聋单位吓集中寇办理雹房改教房贷逮款，脆有利朵于降浇低银御行成脏本和衔提高魔效率镰。东风险诉防范楼要点阿1、姐房改两房必害须产稳权清连晰音2、臣售房诊单位衫必须雁在贷师款行兰开立获结算盒账户伍，并来将售败房款使专户哭存在径贷款伶行。猪3、缸借款牧人须勇提供恢有效同担保堪。以毅所购佣房屋旺作抵姻押的挣，必就须办洒理房岩屋抵用押登俘记。阻在未享办妥由房屋尸抵押欧登记拴前，寇贷款速行要艰与售离房单画位签毙订合评作协湖议，歪由售宋房单拳位提咳供保饱证担名保。债如售贩房单骑位不醋具备膨担旋保法白规科定的彼担保博资格切，借袜款人债须提慧供贷叹款行献认可贱的其列他担找保措键施。
10、宪一旦各取得慎完全缝房屋袋产权撕后，露借款垫人应勿立即猴办理桌房屋耗抵押区登记崇。并垫将已狐办妥秃抵押捕登记肉手续绒的房幸屋所启有权绳证、茄房屋诵他项丑权证室和所启购房况屋的独保险矛单（吴正本公），建一并简交贷书款行逮抵押女。丰个人递住房针公积刻金委那托贷牲款定义颤个人像住房阀公积笋金委瞒托贷念款指牙贷款腹行根香据住都房资翁金管瓦理中蚁心的嫌委托屡，以焦住房飘公积巨金为旦资金对来源以，按制规定雾的要僵求向备购买烤住房兽的个辈人发丧放的饰贷款拦。特点侍由住糖房资垮金管欺理中菠心提易供资绩金，挥确定源贷款惊对象狗、金值额、斯期限秒、利软率，陵承担葬贷款柱风险没，受挠托行虹负责落办理煎贷款下手续雾及
11、协野助贷等款本浴息收钥回，轨并按见规定平收取骗手续丹费。筑贷款攀额度与、期役限和勺利率款个人以住房由公积幻金委全托贷甚款额谜度最仗高不锣得超纸过3啄9万采元；吴贷款婚期限蒙不得火超过鱼借款敢人在黎贷款贞发放痕之日恰起至冒国家嘴法定伟退休答年龄访的年盘限，上最长六不超坏过3慕0年葱；住角房公头积金舍委托逃贷款歇在1巨年以筐内的学，执慧行合附同利绳率，以实行本到期婶一次疲还本诊付息怀，利损随本略清。拆贷款瓦利率廊执行雾中国政人民翅银行熔和建收设部佣规定创的利中率。污贷款石期限趁在1荡年以土上的净，实伍行按码月分德期还耐款，间如遇多利率背调整泊，于蔑下年耗初按瓜相应广的利南率档痰次执什行新歼的利弟率
12、规排定。村目前饭公积侵金贷恼款利骗率为愉：5竿年以乐下翅4.性14银%绣，5徐年以伪上裁4.令59军%取。油还款针付息威方式极住房捷公积透金委尸托贷君款在肺还款漫工具覆上可愚采用导银行惩卡、诉活期辆存折钱扣收知或现到金方毙式偿妇还。蒜在还细款方询式上举可采脏用一耻次性触还款虑方式咱和分蜂期还圣款方专式。俯采用战按月君分期奉还款汽的，插还款零日确但定在院每月催的2犹0日搅至3怜0日腥，遇乎节假烤日顺渠延。毅分期榴还款肌方式滔采取形等额府本息匹还款奋方式疤或等茫额本哪金两岛种还魂款方删式。坛借款堪人也泛可用叨缴存聚的住缩房公垫积金损偿还间贷款亲本息俩。贷款月数贷款月数每月还款额=每月还款额= +（
13、本金已归还本金累计额） 贷款本金 贷款期月数 月利率峡1、牛等额计本息路还款根额计僚算公馆式为屯：捧贷款炊本金疯请月利贤率车富（1尚+月盟利率作） 弯祸同良偿积膀盛肥忍增僵遣即（1句+月慢利率圾） 岁孟烦亏敌1霸2、端等额附本金宫还款姻额计考算公其式为外收益病点路1、隙有利服于归犯集企豪事业脚单位份公积库金存猎款，询扩大院贷款床行低印成本齿资金撕来源味；包2、毕贷款膝风险盏小、纹收益孩高；慰3、潜有利窑于促谈进银碗行存迷款、尚代收粒代付遍、代罚理保岂险和拜银行码卡等栏中间心业务垒发展布，综却合效缩益明粘显。覆风险带防范涛要点偿1、碎受托辱行办最理个非人住猾房公遍积金概委托醋贷款怀时，甚要严伞格
14、按耀照特策定委剖托的授有关叔规定种，与兼住房利资金挖管理换中心剧签订旗委托肚贷款帖合同颤，在约合同雹中要河明确约贷款我风险踪由住陵房管细理中躬心承宿担，诸受托啄行只麻收取杜手续呢费；故2、蔑公积链金的厨委托难贷款倾对象糕、金去额、玩期限批、利另率、镜还款蔽方式定由住敬房资笨金管袭理中贼心确隐定，耐受托嚷行协扛助其吗贷款贴本息稠回收税。奇3、价受托佳行要浆加强塘内部铺管理奋和会星计核么算，众提高帖效益万。斗个人庄住房接组合苏贷款定义配个人闪住房蹦组合袖贷款极指以堵住房册公积夺金存主款和签信贷帝资金骂为来达源对着同一碍借款蔬人的洲同一狭住房痕发放省的贷鱼款。特点岭组合呀贷款喇的前耍提条灭件是械借款
15、耗人须出经过咽住房条资金促管理谜中心磁审批腊后同攀意给照予公艰积金俩贷款订，并歌符合浅贷款丙行规规定的汪贷款统条件赔。个斧人住史房组雷合贷锹款的罢手续疗，必绒须由餐同一季贷款声行办殊理。答贷款伶额度剥、期篮限和洋利率烧个人扮住房惰组合推贷款毙的最钳高额笔度不束得超念过所赛购房零屋价跃格或本评估缸价格犯的8够0%据。贷疮款期弹限最括长不苹超过朝30赔年。为贷款祝利率苏分别袋按照优公积圆金委熔托贷情款利痛率和铃人民辜银行编个人津住房电贷款迈利率废执行妥。闷还本睬付息香方式滔组合患贷款鸣分别垮按照肾公积茶金委蜂托贷独款和侍商业膀银行遥个人旬住房咱贷款牌规定弓的还帅款方妨式归临还贷弹款本筝息。锋收益嘱点忆1、波有利辈于贷但款行疑扩大常归集哄企事起业单惰位住西房公校积金攻的力槐度，桨增加民低成客本资和金来除源；峡2、杠有利敏于增乐加商里业银妖行个科人住趋房贷胀款投腥放；牛3、蜓有利白于促隐进银根行存彻款、震代收舍代付颜、银维行卡鸟等中级间业千务发垃展，薪综合椅效益沈明显葛。乎风险音防范色要点榨1、尸组合尿贷款末必须引由同仁一贷捎款行勺在同浮一时聪点发烦放。患2、室公积丑金委挺托贷扯款合鹿同与产商业考银行熔个人陪住房拾贷款历合同延要分彩别与梢借款吸人签晒订，忆借款裤借据锋要分馆别填狸写。素3、扫贷款耽抵押脸金额店
