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1、XXX银行客户经理考试题库一、审批流程图（一） 授信审批流程图1、新增法人客户授信审批流程（1）本行审贷会授信审批客户申请贷款机构与贷款管理部门共同调查贷款机构评级授信贷款机构内部三级审批小企业贷款部（敞口1000万（含）以下）或公司业务部（敞口1000万以上）审查风险管理部审查主管副行长审批审贷委员会审议行长审批董事长办公会审批（涉及大额授信时）风险管理部发放授信通知书贷款机构登录本行信贷综合系统贷款机构登录人民银行企业征信系统（2）本行小企业审贷会授信审批客户申请贷款机构与贷款管理部门共同调查贷款机构评级授信贷款机构内部三级审批小企业贷款部审查（100万元以下直接审批）小企业审贷委员会审议
2、（100万以上500万以下）主管副行长审批小企业贷款部发放授信通知书贷款机构登录本行信贷综合系统贷款机构登录人民银行企业征信系统2、自然人新增授信（1）消费类新增授信客户申请贷款机构评级授信贷款机构内部三级审批（5万元以下直接审批）个人业务部审查（根据不同类别授权额度可直接审批）风险管理部审查主管副行长审批审贷委员会审议行长审批风险管理部发放授信通知书贷款机构登录本行信贷综合系统（2）经营类新增授信客户申请贷款机构评级授信贷款机构内部三级审批（5万元以下直接审批）小企业贷款部审查（根据不同类别授权额度可直接审批）小企业审贷委员会审议主管副行长审批小企业贷款部发放授信通知书贷款机构登录本行信贷综
3、合系统（二） 信贷审批流程图1、贷款机构办理大额贷款业务的一般操作流程为：贷款管理部门协同调查贷款管理部门审 查贷款机构受 理借款客户申 请审贷委员会审 议总行行长签 批关联交易控制委员会审批（关联交易）董事长办公会审批（大额交易）风险管理部审查审 查法律审查贷款机构签订合同与借据法律复查录入本行信贷系统审 批贷款管理部门入帐审查岗打印（入帐通知书）贷款机构支付审查岗（支付审查）企业征信系统录入移交档案贷后管理贷款收回企业征信系统录入2、贷款机构办理个人贷款业务的一般操作流程为：（三） 贴现审批流程图 客户申请-支行审查-支行票据网-票据录入查询-支行信贷网-合同发票录入-资金部初审-资金部复
4、审-资金部审批-签订贴现合同-录入并打印入账通知书-营业部账务处理入账-资金部输入信贷登记系统上报人行-资金部输入纸票登记系统上报人行-资金部登记台账-资金部资料归档-资金部到期收回。 二、简答1、法人客户申请融资时，借款人需要提供的基础材料主要有哪些?答：法人客户申请融资需要提供的基础材料有；1) 企业概况与借款申请书；2) 经工商行政管理部门批准登记并年检的营业执照或国家事业管理局核准登记并年检的事业单位法人证书或有关部门批准成立的文件；3) 法定代表人、负责人在有效期内的身份证；4) 经人民银行签发并年检的贷款卡卡号及密码和准予延续决定书；5) 经国家技术质量监督局签发并年检的组织机构代
5、码证；6) 经税务部门签发并年检的税务登记证；7) 近三年年度财务报告及最近一期财务报表，成立不足三年的，提交成立以来的年度财务报告及最近一期财务报表。8) 企业公司章程与验资证明；9) 有污染的工业企业还需提供环境已达标的证明；10) 有关土地、房产的证书或证明文件；11) 开户许可证；12) 公司章程对办理信贷业务有限制的，需提供章程要求的股东（大）会或董事会决议或其他文件；13) 法定代表人及授权代理人签字样本和董事会成员名单及签字样本；2、公司类法人客户的主要信贷产品有那些？答：目前本行主要信贷产品有：流动资金贷款、流动资金循环贷款、固定资产贷款、应收账款质押贷款、股权质押贷款、搭桥贷
6、款、保函业务、单位定期存单质押贷款、委托贷款等。3、公司类法人客户信贷业务贷后检查的间隔要求？答：客户经理应经常走访客户，每月至少检查一次，其中实地检查每季度至少一次，并撰写贷后检查报告。贷后检查间隔期及管理要求如下：1） AA（含）级以上客户检查间隔期最长不超过三个月，每季填写一次检查表，每半年撰写一次贷后检查报告；2） AA 级以下、BBB（含）级以上客户检查间隔期最长不超过二个月，每二个月填写一次检查表，每四个月撰写一次贷后检查报告；3）BB（含）级以下客户检查间隔期最长不超过一个月，每一个月填写一次检查表，每二个月撰写一次贷后检查报告；4） 固定资产贷款检查间隔期不超过三个月，每季填写
7、一次检查表，每半年撰写一次贷后检查报告； 5）对停产、半停产客户在坚持按照间隔期检查的同时，要随时密切关注企业动向，重点检查贷款担保情况，做好资产保全。对已破产企业、已超诉讼时效的贷款、已提起诉讼的企业进行间隔期检查时，不再填写检查表，但要按照间隔期撰写格式化的贷后检查报告；6）对新发生欠息、逾期及银行承兑汇票和保函垫付的企业或信用等级较大幅度下降达到或超过两个级次的企业或企业发生重大变故的，要立即进行针对性特别检查，详细撰写贷后检查报告。7） 低风险业务或其他形式的贷款种类如管理办法或操作规程有规定则按规定执行。4、公司类法人客户贷后检查常规内容？答：1）信贷资金用途检查。贷款机构客户经理要
8、审查企业的用款计划和购货合同，跟踪信贷资金的流向和流量，确保贷款按照约定的用途使用。如发现贷款用途与合同约定不一致，要暂停企业用款，并限期纠正。2）企业资金周转情况的检查。要密切跟踪企业资金在购、产、销（进、销、存）等各个环节上的使用和周转情况，检查和分析借款企业资金周转变化情况。要特别注意购、销环节的变化，关注购、销票据与实物的一致性，防止弄虚作假，转移资金。3）货款回笼情况的检查。要跟踪该笔授信所形成的资金回流、货款回笼情况，防止销售资金被截留挪用，防止资金体外循环。发现企业资金体外循环时，要坚决予以制止，必要时，给予信贷制裁。5、公司类法人客户对“借款人”贷后检查主要内容？答：对借款人进
9、行检查，就是对借款企业的经营、管理情况进行全面的检查分析。应包括以下主要内容：1）企业的生产经营情况，包括产品市场需求变化情况、产品订单及产品生产技术、生产能力、原材料、成本费用等，如销售收入、应收账款周转情况、存货周转情况，以及经营是否合法、有无经济纠纷等情况进行检查。2）企业主要财务状况，即审核财务报表的真实性，资产和负债总量及结构变化情况，产值、销售收入及效益变化情况，企业纳税情况，现金流入量、流出量及货款回收变化情况，如流动比率、速动比率、资产负债比率、销售利润率等，在各金融机构融资和履约情况（包括银行承兑汇票的使用和垫付），对外提供担保及其他或有负债变化情况。 3）企业负债情况，如全
10、部授信，其中本行借款、银行承兑汇票及信用证的使用与兑付情况，在各金融机构融资和履约情况，如贷款是否逾期、欠息及贷款质量五级分类情况。4）检查偿债资金来源是否落实。定期测算信贷客户主营业务现金流量，结合企业销售货款回笼情况和在本行结算、存款及办理其他业务情况，分析是否能按期偿还债务。5）对客户的发展前景进行分析、预测。主要了解信贷客户所处行业的竞争环境及市场份额的变化情况；行业经济政策、经营形势变化对信贷客户偿债能力的影响。股东支持情况、主要产品生命周期、市场预期、技术更新状况、地理环境、购物环境及销售渠道； 6）或有负债和重大事项检查。检查信贷客户对外担保变化情况及其他法律纠纷情况，重大投资、
11、企业改组、改制等。7）对企业的管理情况，即企业内部组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化，主要管理人员与本行合作态度有无变化，偿还债务的意愿有无变化等情况进行检查。8）企业变革情况检查。对于企业发生的转制行为要格外关注，着重了解信贷客户是否借变革之名，逃废银行债务。一旦发现此类情况，管户客户经理应及时向总行相关部门报告，同时要积极采取措施，保障本行信贷资产的安全。9）担保落实情况，即了解保证人代偿能力变化情况（检查保证人的具体内容与检查借款人的内容相同）；抵（质）押物保管和价值变化情况。6、公司类法人客户对“项目贷款” 贷后检查主要内容？答：项目贷款应增加以下检查内
12、容：1）项目资本金及其他资金来源落实情况。2）项目进展是否顺利，建设进度是否符合计划，有无延期情况，延期原因是什么，项目建设过程中总投资是否突破，突破原因及金额。3）项目累计完成工作量与项目累计财务支出数是否相当，费用开支是否符合有关规定。4）项目采用的技术、工艺、设备等是否出现较大变化。5）项目投产或项目建成后的效益情况和市场情况。6）项目建成的设施和设备运转是否正常，是否达到预期的效益指标；住房销售计划进度情况；7）项目贷款在还款期内，要检查借款人的还款资金来源是否落实，能否按期归还贷款。7、公司类法人客户对“担保人” 贷后检查主要内容？答：担保是贷款安全的第二道防线。当贷款第一还款来源不
13、能偿还贷款时，银行可以通过追诉担保连带责任，求得贷款的偿还。1）以第三人的信用保证为担保的。贷后管理人员要关注保证人保证能力的变化，多层次地防范贷款风险。要根据担保合同的要求，对那些影响担保能力和担保有效性的因素进行相应的监督和管理。2）以抵押、质押设定担保的。贷后管理人员要加强对抵押物和质押物的监控和管理。对抵押物要定期检查其完整性和价值变化情况，防止所有权人在未经银行同意的情况下擅自处理抵押物，主要检查以下内容：a 抵押品价值的变化情况。b 抵押品是否被妥善保管。c 抵押品有否被变卖出售或部分被变卖出售。d 抵押品保险到期后有没有及时续投保险。e 抵押品有否被转移至不利于银行监控的地方。f
14、 质物价值变化情况。g 质押凭证是否到期。h 银行对质押凭证有否妥善保管、有无毁损情况等。8、公司类法人客户档案移交的时间要求？ 对受理的信贷业务，由客户经理或经办人对信贷业务原始资料进行初步审核、整理，编制移交清单，并于业务办理后7个工作日内移交给档案管理人。贷后检查报告、企业各期财务报告、各种证书的年检证明复印件等业务后续资料，应在每月10日之前将上月接收的档案资料移交档案管理人员。9、目前我行开办的个人消费类贷款品种有哪些？个人定单质押贷款、个人消费贷款、个人住房担保贷款、个人汽车按揭贷款和个人商用房抵押贷款。10、申请个人消费贷款借款人需提交哪些资料？1) 借款申请书；借款申请书应写明个人基本情况、收入支出状况、负债情况、借款用途、经营收益预测、还款来源和担保情况等；2) 借款人有效身份证件和居住地户口薄或暂住证；3) 借款人真实有效的收入证明；4) 以抵押或质押方式申请贷款的借款人，应提供抵押物权属证明或质押财产权利凭证及有权处分人（包括财产共有人）同意抵押或质押的证明；由第三方提供保证的，应出具保证人同意提供担保的书面文件和有关资信证明材料；5) 本行要求提供的其它资料。11、个人定期存单质押贷款出质人为自然人应提交哪些材料？1）出质人及配偶的有效身份证件（居民身份证或其他
