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1、理财服务现况及政策建议近年来，个人金融理财服务需求日益旺盛，随着市场规模的扩大，监 管滞后、产品趋同、风险累积等问题也逐渐暴露出来，如何化解潜在 的经营风险，促进理财市场稳步有序地发展，是亟需解决的问题。我 们通过对抚州理财市场发展状况的调查，认为应从增强分析、统一监 管、规范行业准入等角度循序渐进地发展抚州市理财市场。一、抚州市金融理财市场的发展状况（一）理财业务已经成为商业银行中间业务不可或缺的组成部分。 2005 年以后我市金融机构开始开拓个人理财业务。个人理财业务从代 理基金、保险、国债业务起步，逐步向规范化和专业化方向发展。仅 2011 年一季度全市金融理财产品销售额就达15711
2、万元，取得中间业 务收入 78.5 万元。初步估算，我市逾 60的保险业务和基金业务销售 都是通过银行渠道完成，各银行通过理财业务所获取的中间业务收入 占其全部中间业务收入的30%至 40%，是银行非利息收入的主要来源。（二）多样化的理财产品日益被市民所接受。目前抚州市金融机构的 理财产品结构从七天到三年，灵活多变，满足了投资者对流动性的不 同偏好，初步形成了多产品、多币种的市场。按币种的不同分为人民 币理财和外币理财；按客户获益方式的不同分为保本浮动收益型理财 和非保本浮动收益型理财；按投资领域不同分为票据型、信托型和结 构型理财产品。2010 年抚州市共销售理财产品80 余支，全方位、多层
3、 次的服务带动了居民个人财富的迅速增加，也产生了积极的示范效应， 居民对理财业务的认可度持续增加，理财需求日益上升。（三）产品实际收益基本兑现，尚未出现兑付风险。抚州市的理财市 场尚处于萌芽阶段，本着稳健经营原则，销售产品多为稳健型，期限 结构以短期为主，利率略高于同期银行存款利率，投资者在选择产品 时可以兼顾流动性和收益性。客户在进行投资选择前，银行前台要求 其如实填写个人客户风险评估问卷，并据此分析出客户对投资风险的 偏好，对其资产配置和产品选择提出建议，市内未出现银行误导消费者的案例。目前抚州市金融机构已到期金融理财产品的实际收益率均 达到甚至略高于预期收益率，未出现兑付风险。（四）金融
4、机构的专业理财团队初具雏形。为满足客户需要，各银行 组建了专业的理财团队，针对客户的不同需求提供具有相对可行性的 服务。市农行成立了金钥匙理财工作室，全行共有5位员工获AFP资 格（国内认证金融理财师），1位员工获CFP资格（国际金融理财 师）；建行成立了个人理财中心，全行共有6名员工获AFP资格，且 具有专业资质的人才呈增加之势。但是这些理财中心的服务仍停留在 较浅的层次，推出产品都仅仅在原有业务的基础上进行简单的组合创 新或服务上的延伸。二、当前抚州市金融理财市场存有的问题（一）理财产品趋同化现象严重。我市现有的个人理财产品基本都是 证券、外汇、基金的投资组合，其功能特点、投资方向和投资收
5、益都 表现出极强的同质性。针对客户提出的理财建议较单一，个性化不足， 不能满足客户各人生阶段的动态理财需求，产品名称令人眼花缭乱却 缺少实际吸引力。（二）理财业务风险持续积累。理财业务作为一个新兴的业务品种， 其市场规模和利润贡献率的增长掩盖了产品本身固有的缺陷和风险。 主要表现有三点：一是弱化产品风险提示，模糊不同产品的风险差异； 二是投资者对风险的警惕性淡化，因为目前已到期理财产品的实际收 益率均略高于预期收益率，投资者对理财产品的期望值持续升高，淡 化了投资者对产品风险的警惕性；三是高素质的理财团队尚未形成， 对市场走势的判断能力有限，难以对日益扩大的市场规模形成有效支 撑。（三）市场缺
6、乏统一监管标准。在金融实践中，因为信托业务、委托 业务以及种类逐渐繁多的资产委托理财业务没有明显的分界，但是各 金融行业的理财管理办法一般都由该行业监管部门制定，监管要求不尽相同。监管标准的不统一，造成各类金融机构竞争条件事实上的不 平等，这对金融分业监管提出了挑战。（四）农村市场成为金融理财业务盲区。以农村市场为主要服务对象 的农村信用社至今仅开办了代理基金和保险业务，至今未涉足理财业 务，主要基于以下原因：一是金融电子化建设滞后；二是金融理财服 务门槛过高，目前理财产品多为5 万元起售，而农村客户收入相对较 低，因而客源稀少；三是专业人才稀缺，通晓投资工具的专业人才可 谓凤毛麟角。因此，农
7、信社在如火如荼的理财市场驻足不前，农村市 场成为金融理财业务盲区。三、政策建议（一）增强对银行理财业务的统计分析与风险监测。建议在人民银行 现有的统计报表中增设理财产品的统一科目，涵盖理财产品的资金来 源和资金运用两方面，以便完整、真实、全面地反映银行理财业务的 开展状况和业务规模。（二）统一监管标准，提升监管效率。现行监管体制对此类交叉性业 务的监管无明确标准，这将为违规操作留下政策空间。因此有必要尽 早出台统一的规范理财市场的法律条文，以此完善对金融机构个人理 财业务的市场监管。（三）规范理财行业准入制度。应尽快适应市场需要，制定相关的法 律法规，建立相关行业标准和准入制度，对从业人员在资
8、格认证、后 续教育、培训管理、理财作业规范要求、职业道德标准要求及个人信 用体系等方面进行规范和监管。（四）注重产品创新，逐步细分市场。随着市场竞争的加剧，金融机 构应逐步引入市场细分理念，在重点发展高端优质客户的同时，在市 场定位上向中低端客户群体倾斜，针对不同客户的需求，实行差别化、 个性化、分层次的服务，以满足不同层次理财客户的需求。（五）循序渐进地开展农信社金融理财业务。根据农民收入层次以及 风险承受能力与投资偏好，适当降低理财业务起点，设计出覆盖面广、 多层次的金融理财产品；实施一对一差别服务，最大限度地满足农民 的各种需求，增强农村金融电子化建设，建立信息共享网络，组建理 财顾问团，对客户进行全方位的专业指导，多方通力合作，共创农民 理财新天地。理财服务现况及政策建议
