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1、村镇银行系统建设分析moonseamoon目录1.村镇银行所处的环境41.1.村镇银行成立的背景41.2.村镇银行的特点51.3.村镇银行经营范围51.4.村镇银行发展的制约因素61.5.村镇银行的优惠措施71.6.村镇银行目前存在的问题81.7.村镇银行的优势91.8.村镇银行面对多变的经营环境，需要有更加敏捷的反映速度102.村镇银行的建设目标103.村镇银行的建设模式113.1.单点建设模式113.2.集中建设模式114.核心业务的建设是村镇银行建设的基础114.1.核心业务系统的演进过程114.2.核心业务系统建设方向124.3.核心业务系统内部结构144.4.核心业务系统的要素144
2、.5.核心业务系统的服务架构154.6.村镇银行要开办的主要业务165.村镇银行建设的重点165.1.清算平台建设165.1.1.清算平台建设背景165.1.2.清算平台建设目标175.2.资金拆借建设215.2.1.资金拆借渠道225.2.2.资金拆借过程236.村镇银行风险管理247.村镇银行绩效管理、风险监控258.村镇银行运行/维护258.1.运行维护内容258.1.1.业务系统运维258.2.运行及维护模式288.2.1.电话、网上运维模式288.2.2.后台集中运维模式289.监管部门对村镇银行的要求291. 村镇银行所处的环境1.1. 村镇银行成立的背景深化农村金融改革、加大银行
3、业金融机构为三农提供金融服务的工作力度，进一步促进农业增产、农民增收和农村经济发展，始终是党和政府十分关心的大事。与城市金融服务相比，农村地区银行业金融机构网点太少、覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分，一些偏远地区金融服务更是空白。农村信贷投入过少、农民贷款难等问题制约了农村经济的进一步发展。为从根本上解决这些问题，中国银行业监督管理委员会2006年12月下发了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见，对其适用范围和原则、准入政策调整和放宽的具体内容以及主要监管措施等都作了明确规定和要求。中国银监会按照“先试点、后推开，先中西部、后内地，先努力解决服务空白
4、问题、后解决竞争不充分问题”的原则，首批选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省（区）先行试点。适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，强化监管约束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，是深化中国农村金融机构改革、改进和加强农村金融服务、支持社会主义新农村建设的创新之举，是中国银行业市场准入政策的重大突破，标志着中国银行业特别是农村地区银行业金融机构发展将迈入一个新的阶段。对推动农村金融领域实现整体提升，以及在外资银行已经开始介入的情况下，促进我国金融机构占领农村市场等，都具有十分重要的意义。1.2. 村
5、镇银行的特点l 是独立的法人，不同于商业银行的分支机构。l 措施灵活、决策快。l 在规模上，村镇银行是真正意义上的“小银行”。这是由于监管机构对其要求的服务对象决定的。村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。l 在经营范围上功能齐全。根据规定，村镇银行可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。1.3. 村镇银行经营范围（一）吸收公众存款；（二）发放短期、中期和长期贷款；（三）办理国内结算；（四）办理票据承兑与贴现；（五）从事同业拆借；（六）从事银
6、行卡业务；（七）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（八）代理收付款项及代理保险业务；（九）经银行业监督管理机构批准的其他业务。村镇银行按照国家有关规定，可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。有条件的村镇银行要在农村地区设置ATM机，并根据农户、农村经济组织的信用状况向其发行银行卡。对部分地域面积大、居住人口少的村、镇，村镇银行可通过采取流动服务等形式提供服务。1.4. 村镇银行发展的制约因素l 注册资本金小，金融供给不足。认可度较低，普遍存在不可信赖，不安全的认识，加上其规模远不及其他银行业金融机构，从而影响了其吸收存款、发放贷款等业务的开展。除此之外，一些大中型企业
7、对村镇银行的认可度也不是很高。原因就在于，村镇银行目前的经营规模太小，金融供给能力有限，无法满足大中型企业对项目的融资需求。而作为小企业和农户，他们又有着抗风险能力不强的共性，从而与村镇银行形成了存款难、放贷同样难的困境。l 社会认知度低、吸收存款较难。虽然村镇银行是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于受地域、自然条件和开放程度等限制，农村居民收入水平并不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。同时村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。除此之外，村镇银行营业网点少，而大
8、部分农民又分布在各乡镇，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。l 政策扶持不足、利润空间受限。国家对村镇银行在财政和货币政策方面的扶持方面仍然有许多不够明确的地方。一是税收到底能减多少并不明朗。二是存款准备金率比照当地农村信用社执行。三是资金支持上，虽其可享受人民银行的支农再贷款扶持政策，但由于其自身规模及承受能力有限，扶持力度也相应受限。四是基础设施建设无扶持政策，加入金融业务系统、加入银联系统成本费用较高，成为村镇银行无法承担的财务负担。五是在不良资产的处置、呆账的核销等国家均未明确其优惠政策措施。因此，村镇银行实质在政策扶持上收
9、益极小，成为影响其经营成果的重要方面。l 受经营环境限制，风险控制不加。村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业农业，弱势群体农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患，极易形成信贷的道德风险。农村信用环境建设差强人意，一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债现象仍然不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。最后由于村镇银行借鉴发起行相关内控管理制度，具有明显的发起行的印迹，在内控制度建设、业务发展等管理上缺乏自我创新意识。l 金融产品单一、中间业务不足。村镇银行起步较晚，受软硬件环境条件
10、的约束，一般只能办理传统的吸收公众存款、发放短期、中长期贷款、办理国内结算、办理票据承兑与贴现等一些金融业务。由于村镇银行没有直接参与央行大小额支付系统，受结算瓶颈的制约以及受财力、人力、技术条件的制约，代理发行、代理兑付、承销政府债券、代理收付款项及代理保险业务等中间业务尚未开办，代客理财产品等投资类金融产品也处于空白。l 受经营地域限制，不利扩大经营成果。银监会规定村镇银行不允许跨县市发放贷款或吸收存款。在地域限制下村镇银行面对的只能是局部的客户群体，这就制约了村镇银行筛选优质客户的范围，在业务推广上受到了制约，在贷款业务上表现的尤为突出，在村镇银行资金充足的情况下，对本区域放贷完成后的剩
11、余资金，只能向央行上存或向其他金融机构拆出，而不得向其他县域的优质客户发放贷款。这部分剩余的资金没有实现利润的最大化，这与银行追求利润最大化的目标相违背。l 支付渠道单一，资金使用效率低。目前绝大多数村镇银行人行为分配支付行号，导致村镇银行无法直接参与人行的大小额支付系统，大多数结算类的业务开办还采取手工方式办理，严重的影响了客户的资金周转速度。这势必给村镇银行业务的发展带来了制约，最终导致客户的流失。最终使村镇银行在行业中的竞争中的平等地位。1.5. 村镇银行的优惠措施l 调低注册资本，取消营运资金限制。取消境内银行业金融机构对在县（市）、乡（镇）、行政村设立分支机构拨付营运资金的限额及相关
12、比例的限制l 定向的财政补贴。l 对村镇银行应开放更多的融资途径，以使其获得批发性资金支持。如中央银行给予支农再贷款资金、捆绑发行金融债券、吸收大额的协议存款、加入银行间同业拆借市场融通资金等等。l 在税收上给预减免优惠政策。l 在存款准备金制度上，实行差别化管理。1.6. 村镇银行目前存在的问题l 专业化的人员少l 风险控制任重而道远。村镇银行其信贷支持的主要对象为弱势产业农业，弱势群体农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。信贷资金安全面临很大
13、挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。l 极易偏离办行宗旨。根据村镇银行管理暂行规定，村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务“三农”的宗旨，并在机构成立之初严格执行有关的政策和法规，以服务“三农”为己任开展业务工作。但由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，各发起人或出资人必然会
14、把实现利润最大化作为自身最大的追求目标；而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。在此情况下，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。l 资本充足率不足1.7. 村镇银行的优势l 同商业银行来比，村镇银行的准入门槛低而市场空间大。与一般的商业银行相比，村镇银行的注册资本和资本规模要少很多。l 村镇银行的设立弥补了农村金融服务的空白，市场空间广
15、阔，市场潜力巨大。在我国的银行体系中，从经营的规模看，大中型银行多而小型银行较少。大中型银行的市场定位是“贷大不贷小”，“贷城不贷乡”。l 村镇银行的建立有助于打破农村信用社的经营垄断，改善农村的金融服务供给。目前我国的农村金融供给模式呈现出农村信用社独大的态势，对农金融服务缺乏充分、有效的竞争。村镇银行的成立势必打破这种垄断的局面，促使金融创新金融产品和金融服务，细分市场并在此基础上提供差异化、个性化金融产品和服务，从根本上提升农村金融机构的核心竞争力。l 同当年成立农村合作基金相比，村镇银行的制度设计更加规范。农村合作基金发展不久，就由于产权不清、管理不善、内部人控制等问题而被取缔。村镇银行的制度的设计避免了以往的农村金融机构的弊端。主要体现在以下几个方面。一是在经营规模上，村镇银行长期坚持县市一级法人地位。它不是集体经济组织内部融资的工具，而是独立核算的以及金融法人。实行政银分开，地方政府不能直接干预村镇银行的经营管理，从而摆脱了集体经济组织的操控和地方政府的垄断。二是在产权结构方面，村镇银行是股份制银行，是在银监局注册并直接受银监局监管的正规银行，有明晰，多元化的产权结构。三是在治理机构方面，村镇银行多
