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1、贷款业务审批管理办法第一章 总则第一条 为了规范公司贷款业务，明确责任范围，根据公司章程及 公司业务操作规程 ，特制定本办法。第二条 本办法所指审批包括业务受理初审、调查、审查和审批环 节。第二章 贷款初审第三条 初审由业务部负责。通过初审，获取贷款项目、申请人和 担保人真实、全面的的信息，通过综合分析、比较、评价，形成初步 意见。第四条 资料审核。对申请人提供资料、信息进行搜集、整理和审 核，以确定这些信息的有效性、完整性和真实性。审核中发现的疑点 是实地调查的重点。第五条 资料审核要点（一）提供的材料是否齐全、真实、有效。复印件是否和原件一 致，复印材料是否加盖公章，各种文件是否在有效期内
2、，应年检的是 否已办理年检手续。（二）有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过 对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、 可行性研究报告、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了 解申请人和反担保人是否具备资格，经营是否合规合法。（三）财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保 留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实（四）对担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点 是审核担保人提供的担保措施是否符合担保法和有关法律法规及 有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质押物的权属（权利凭证） 是否明晰。第三章 贷款调查第六条 调查
3、由业务部负责。实行双人、现场、尽职调查制度。进 行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，确保调查的质量和 效率。第七条 调查要点（一 ） 访问贷款申请人及有关人员，了解项目背景、市场竞争范 围、销售和利润、资源的供应，借款用途和还款来源；考察企业管理 团队的整体素质，掌握主要领导人的信用状况和能力；（二 ） 核实材料，要求贷款申请人提供原件核对；（三 ） 考察主要生产、经营场所，判断申请人实际生产、经营情 况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；（四 ） 调查核实财务报表。（五 ） 察看抵押物、质押物。第八条 综合分析；在核实资料和实地调查的基础上，从风险防控 的角度对已经获取的信息进
4、行综合分析、判断、比较和评价：（一 ） 信用风险分析。判断担保申请人的主体资格，诚信度，清偿 债务意愿，及能否严格履行合同条款；（二 ） 市场风险分析。分析经济环境对贷款项目和借款人的影响；（三 ） 财务风险分析。通过财务状况分析和现金流量分析，掌握申 请人的财务状况和偿债能力，预测申请人的未来发展趋势。（四 ） 担保风险分析。重点分析担保方式的可操作性，保证人担保 资格、担保意愿、代偿能力等，抵押、质押是否合规合法，与抵押 物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定 性和可预见性。第九条 调查中发现借款人有不良信用记录、出具虚假资料、违法 违规等问题，确认不符合公司受理条件
5、的，应说明原因并提出处理意 见，将处理结果告知申请人。因申请人或担保人材料提供不全的，待 补充完善后再按程序办理。第十条 调查结束，业务部签署调查意见，将材料交由风险部进行 风险评估。第四章 风险评估第十一条 风险评估由风险管理部负责。 风险评估包括合规性评估 和风险评估两部分。第十二条 合规风险审查。 风险管理部接到业务部提交的各项报批 材料后，主要依据公司章程 、风险管理办法 、本公司操作规程以 及相关的国家政策、法律法规进行评审。风险评审的主要内容有：（一 ） 合规性审查。主要审查报批材料的真实性、完整性、合法 性、有效性。（二 ） 项目风险评审。采取资料分析、现场考察核对以及其他必要
6、的风险审查形式对报批项目的市场风险、信用风险、财务风险、法律 风险、合规风险等进行风险评审。审查完毕，风险管理部签署评估意见，提请业务部补充、完善相 关材料，形成最终审核意见。评审意见分为同意和不同意，将同意的 材料报总经理或贷审会审批，不同意的简要注明理由退业务部。第五章 贷款审批第十三条 贷款业务实行分级授权审批制， 即总经理审批和贷款审 批委员会（简称贷审会）审批。其中，单笔 50 万元（含 50 万元）以 内的由总经理直接审批； 50 万元以上的由贷款审批委员会审批；根据 业务需要，为提高效率，贷审会可采取电话审议、会签等灵活的会议 形式进行贷款项目审批。第十四条 贷审会人员组成由公司
7、董事长提名、股东会讨论通过， 主任委员由公司董事长担任。第十五条 会议审批工作流程：（一 ） 会议召开前，将待审批的贷款资料交贷审会成员传阅。（二 ） 会议由贷审会主任委员主持，若参加会议人员未达到全体委 员数的三分之二，则会议改期进行。（三 ） 会议议程1、调查人报告项目调查情况和初审意见。2、风险管理部报告合规、风险评审意见。3、贷审会成员对项目进行质询。4、贷审会成员从合法性、安全性、流动性、效益性等方面对项 目进行综合分析并提出具体评审意见。5、会议评审表决时，超过三分之二的人数同意即为通过。6、贷审会主任委员综合与会大多数人的意见后提出总结性评审 意见。第六章 罚则第十六条 公司监事按季对公司贷款业务进行审计， 每半年提请召 开会议向股东会公布审计结果，并对审计中发现的下列问题，根据当 事人情节轻重，提请公司给予行政和经济处罚， 包括警告、 赔偿损失、 辞退等。1、调查情况严重失实，造成领导审批失误的。2、参与企业合伙做假账，骗取银行贷款的。3、收受企业财物，而造成贷款发生风险的。4、与企业合伙经营不告知公司，故意夸大企业资产、效益等而 导致决策失误，造成贷款发生风险的。5、违反操作程序，造成重大工作失误的。6、擅自降低担保措施标准而形成贷款风险的。
