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1、中央广播电视大学毕业论文安徽省小额贷款公司的调查与浅析作 者：赵 露 倩分 校：淮北分校 专 业：金融学本科 年 级： 2012春 学 号：1234001205373安徽省小额贷款公司发展现状的调查与浅析提 纲一、 安徽省小额贷款公司的发展现状及重要意义（一）小额贷款公司的起源及国内发展概述（二）安徽省小额贷款公司的发展现状 （三）安徽省小额贷款公司发展的重要意义二、安徽省几家典型小额贷款公司的分析与比较（一）安徽省国正小额贷款有限公司的发展现状（二）安徽省安振小额贷款有限公司的发展现状 （三）安徽省淮北市小额贷款公司的发展现状（四）淮北小贷公司与省内几家公司的情况比较三、当前安徽省小额贷款公
2、司发展面临的问题（一）小额贷款公司法律地位不明确（二）融资难，后续资金保障不到位（三）税收负担重，利润率不高（四）缺乏完善的监管体系（五）面临风险大四、小额贷款公司可持续发展的对策建议（一）进一步解放思想，高度重视发展小额贷款公司对促进地方经济发展和搞活民间资本市场的积极作用（二）明确小额贷款公司法律地位（三）进一步拓宽融资渠道，增强发展的内生动力 （四）提高政策扶持力度（五）完善监管体系（六）加强风险管控（七）积极开展业务创新（八）加强业务指导，开展行业自律3安徽省小额贷款公司发展状况的调查与浅析内容提要：自安徽省试点以来，全省小额贷款公司发展迅速，但是在快速发展的同时，制约因素依然很多，探
3、寻小贷公司发展遇到的问题，提出合理化对策，对小额贷款公司实现可持续发展具有现实意义。本文分为四个部分，第一部分简述安徽省小额贷款公司的发展现状和积极作用；第二部分阐述省内几家典型的小额贷款公司的发展现状并进行比较；第三部分指出目前存在的问题；第四部分探讨小额贷款公司可持续发展的对策建议。关键词：小额贷款公司 可持续发展 存在问题 措施一、安徽省小额贷款公司的发展现状及重要意义 （一）小额贷款公司的起源及国内发展概述。 小额贷款起源于20世纪70年代的孟加拉国，由著名经济学家穆罕默德尤努斯教授（Professor Muhammad Yunus）提出，旨在帮助贫困农民生产自救、脱离贫困，他于198
4、3年创立了孟加拉乡村银行（也称格莱珉银行，GrameenBank），主要从事面向贫困农民的小额贷款业务。通过30年的成功运作，孟加拉乡村银行已经成为当今世界规模最大、效益最好、运作最成功的小额贷款金融机构。这一经验被逐步推广，在很多国家引进运用，据世界银行估计，目前在发展中国家有7000多家小额贷款机构，为1600万贫困人口提供信贷服务，全球小额贷款周转金估计达25亿美元。1 中国于20世纪80年代初开始引进和推行小额信贷扶贫模式。自2000年以来，以农村信用社为主体的金融机构开始试行并推广小额贷款业务，并于2006年成立第一家小额贷款公司。总体来说小额贷款公司的发展经历了三个阶段：一是政策引
5、导阶段。2006年中央1号文件“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”，为小额贷款公司的产生提供了政策依据。二是加强管理阶段。2008年5月银监会和人民银行共同下发关于小额贷款公司试点的指导意见，从市场准入、经营行为、监督管理等方面对小额贷款公司提出了更加严格的要求，集中开展了整合达标和重新审批工作。一些不达标的逐步退出市场，经营风险得到一定程度的控制,市场秩序得到优化。三是有序发展阶段。经过规范整合和重新审批，小额贷款公司稳步走上了规范运作、快速发展的轨道。与此同时，小额贷款公司的行业自律也初见端倪，逐步步
6、入健康发展轨道。 随着中国银监会扩大了小额贷款公司的试点范围，2012年以来，小额贷款公司的发展势头更为迅猛，各省市相继出台了关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见和关于规范小额贷款公司经营业务暂行管理办法，给予政策引导。在成立之后小贷公司纷纷增资扩股，经营规模不断扩大，信贷能力有所提高盈利能力有较快提升。由于小额信贷市场的巨大潜力和成功运行，对国内经济和外资进入的影响力日益增强。 （二）安徽省小额贷款公司的发展现状。2012年，安徽省有7家小额贷款公司开业，民营企业投资的3家，纯国有企业注资的1家，中小企业与自然人共同投资混合型的3家。到2013年1月底，全省已批准筹建78家小额贷款公司，1
7、9家开业运行。截至2013年3月末，省内有377家小额贷款公司，基本实现县域全覆盖，数量居中部省份首位，在全国也位居前列。 从成立情况看，2012年末，全省已开业的小额贷款公司实收注册资本51.13亿元，全年累计发放小额贷款13218笔，金额128.4亿元，年末贷款余额50.4亿元。2013年3月，已开业的217家小额贷款公司从业人员达2015人，实收资本总额109.88亿元，平均每家5063万元。全省注册资本5000万元（含）以上的小额贷款公司集中分布在合肥、芜湖、六安、滁州、宣城、巢湖、马鞍山等皖南地区。 从贷款投向上看，小额贷款公司贷款市区占比56.96%，县域占比43.04%。小企业、
8、个体工商户和农户是目前我省小额贷款公司的主要投放对象，这三类贷款占全部贷款的近九成。从贷款担保方式上看，大多数小额贷款公司在担保方式上采取保证担保贷款方式（占全部贷款的66%），如要求借款人提供重点企业担保、担保公司担保、公务员担保等方式；其次是抵押担保方式，占比16%。从贷款期限结构上看，小额贷款公司目前所发放的贷款基本上在1年期以内，资金周转速度快。目前，安徽省小额贷款公司年平均资金周转率约为4次，最高达17次。从经营情况上看，2010年全年全省小额贷款公司累计财务收入12.14亿元，财务支出5.3亿元，税后利润5.27亿元，贷款损失准备金应提取数2.38亿元，实际提取数2.72亿元。 （
9、三）安徽省小额贷款公司发展的重要意义 小额贷款公司具有经营机制灵活，贷款手续简便，审批省时快捷等特点，对激活民间资本市场，支持地方经济发展具有积极作用。 1、有利于缓解中小企业融资难的问题。小额贷款公司开业后即开展业务，积极发放贷款，取得了良好的经济效益和社会效益。2012年7家贷款公司从十二月底挂牌成立，营业仅一个多月的时间，贷款累计投放4.35亿元，是注册资本的1.17倍，贷款余额3.058亿元占全部注册资本的82.6%。小额贷款公司贷款投放额度灵活，按照不超过资本金5%的规定，像资本金较大的合肥国正小额贷款公司，最多一笔投放500万，最小的一笔仅有5万，资金的快速投放有效满足了中小企业、
10、个体工商户的临时性资金需求2。 2、弥补了各金融机构网点不足的缺点。由于小额贷款公司规模小，且具有本土性，各小贷公司可以在有贷款需求的任何地点经营，在缺乏资金供给的农村，对于满足市场小额资金需求起到了促进作用。此外，小额贷款公司由于规模小，可以灵活设置符合安徽本地需求的服务方式，更好地吻合客户需求，支持企业和农户实现最符合其效益的贷款。 3、小额贷款公司信贷流程相对简单且担保条件较低。与银行相比，小额贷款公司具有贷款手续简便、门槛较低、担保方式灵活、放款速度快等优点，成为了现有金融业的有力补充。在贷款办理过程中，小额贷款公司虽参照商业银行的“贷前调查、贷中审查、贷后管理”的信贷模式，但审批手续
11、上较为便捷。一般只需要借款人持有身份证，有稳定收入和信誉良好的人员作担保，或是用自己的房产、物品等作抵押就可以进行。如小企业有担保公司提供担保，一笔贷款从调查到审批发放，一般只需三天时间。有的小额贷款公司还款方式也很自由，随借随还，可循环使用，很受企业欢迎3。4、服务“三农”，支持个体经济发展。目前小额贷款机构有两类，一类是以中小企业、个体工商户和市民为主要贷款对象的“城市”小额贷款机构；另一类则是结合“三农”主攻农村金融市场的小额贷款机构。按照中国人民银行颁布的小额贷款公司指导手册规定，小额贷款公司投向“三农”贷款的比例不得低于70%。小额贷款公司支持单一的农业种植、养殖产业，支持有利于提高
12、农民收入的林果业、农副产品加工业、农村流通业等相关产业，也支持农民建房、购房、医疗等各种合理的生产、生活消费需求，更支持农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业贷款需求3。安徽省是农业大省，农民在需要资金的时候向小额贷款公司申请比向银行申请方便，且能及时缓解资金困境，不影响农副业的投入产出，这无疑对农村经济的发展起到了有力的支撑和促进。5、利用信用资源提供方便灵活贷款。由于多种原因，一些社会信用资源整合不够，尤其是中小企业、个体工商户和农户，尽管有些没有土地、房产等抵押物，但他们当中许多是诚实守信客户，有信用资源可以利用。一些小额贷款公司积极整合信用资源，开发出仓单质押、销售合同质押、动产质
13、押等多种新型贷款业务，同时在把握风险的基础上，为一些信用好的客户提供无抵押物的信用贷款。还有一些小额贷款公司利用机关公务员和高收入行业工作人员信用度高的特点，授予其一定的信用额度，为一些急需用款的企业和个人提供信用担保，有效激活了社会信用资源，扩大了信贷投放。 二、安徽省几家典型小额贷款公司的分析与比较 （一）安徽省国正小额贷款有限公司发展情况。国正小额贷款公司的主要业务类型有信用贷款、担保贷款、抵押贷款、质押贷款。自2013年1月12日国正小额贷款公司发放首笔贷款以来，全年受理业务400余笔，审批发放贷款396户，累计发放贷款6.7亿元，贷款余额1.6亿元，实现利息收入1647万元，上缴各项
14、税金314万元。 在紧密围绕“调整结构、严控风险、提高效益、稳健发展”的经营思路下，公司全力推进经营管理工作和业务发展。公司规模不断壮大，已增资扩股至3.14亿元，同时成为安徽省首批试点开展新型业务的小额贷款公司之一。截至目前，公司累计投放贷款超过2000笔，累计贷款金额突破38亿元，上缴税金超过3500万元，扶持“三农”、个体工商户和中小企业近500户。和2012年的数据相比能明显看出公司发展势头良好，资本规模位居合肥市小额贷款公司前列，业务能力显著提升，为中小企业和“三农”的融资发展提供了便捷优惠的服务。 国正小额贷款公司在政策引导和自身不断完善的基础下，信贷规模、客户存量和经济效益稳步增
15、长，不仅实现了公司的目标，也为中小企业和“三农”提供了有力的支持，促进了经济的快速发展。公司效益可观，但也面临着诸多风险，应全面加强风险管理，建章立制，做到时时监测、预警，提高防范和化解风险的能力。 （二）安徽省安振小额贷款有限公司发展情况。安振小额贷款有限公司成立于2009年9月29日，注册资本1.05亿元，由安徽省国资委直属的国有独资企业安徽安振投资有限公司作为主发起人，联合安徽天成投资有限公司等18个企业法人和自然人股东共同出资，经省政府金融办批准成立，安振小贷公司已是目前安徽省内最大的小额贷款公司。自成立以来，安振小额贷款公司坚持为“三农”和中小企业提供优质的信贷服务和优惠的信贷利率，有力的缓解了农户和中小企业融资难的困境。公司经营品种包括：农户贷款、个体工商户生产经营贷款、中小企业流动资金贷款、最高额循环贷款、综合授信贷款、创业贷款等金融服务。 2011年公司股东大会决定将公司的注册资本增至4.095亿元，增资后信贷资金规模可达6亿元，每月可投放贷款达12000万元以上，公司发展势头迅猛。截至2012年2月末，累计投放贷款近2亿元，公司本着“小额、分散”的原则，依托庐阳区，业务覆盖合肥市区及肥东、肥西和长丰三县，其中涉农贷款21笔，占贷款总量
