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1、小额信贷商业可持续发展之哈行模式小额信贷作为发展中国家缓解贫困、促进就业的一种新型的金融方式，已经引起了全世界的广泛关注，正在逐渐得到重视和推广。中国小额信贷发展的历史很短，但是在政策的推动下，发展是很迅速的。但由于在实践中过多的考虑其扶贫功效，较少考虑利润和回报，再加上种种政策限制，在走上可持续发展之路的过程中遇到许多问题。如果将小额信贷的终极目标确定在为低收入人口提供可持续的金融服务，那么中国目前的小额信贷项目大部分仍处于发展初期，要达到可持续发展还需要进行大量的政策改革和制度创新。本文结合哈尔滨银行在小额信贷商业可持续发展道路上的探索和实践并逐渐形成本土化加国际化的特有发展模式谈一谈对小
2、额信贷可持续发展的思考。一、什么是小额信贷可持续发展(一) 小额信贷的概念小额信贷是金融业的组成部分，是为满足那些很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融需求服务，它的主要目标客户是低收入客户群体，为这些人群提供小额的高风险贷款及其相关金融服务。（二）小额信贷的目标国际上公认的小额信贷的目标主要有两方面，一个是扶贫目标，即为低收入群体和微小企业提供融资和金融服务，促进低收人群体收入水平的提高和解决微小企业融资难问题。一个是可持续发展目标，这两个目标是既是矛盾的也是统一的，即通过小额信贷的持续发展来推动扶贫目标在更大范围和更深层次的实现。而同时由于扶贫目标的成本要求和实际操作中的不成熟等因素，致使
3、小额信贷的可持续发展问题就突显出来，如果小额信贷的可持续发展问题得不到根本解决，那以扶贫目标也只能成为理想。 （三）小额信贷的可持发展的主要特征。1、财务可持续性小额信贷作为一种提供给低收入群体的金融服务，反映的是一种信贷关系。这种借贷的金融关系决定了小额信贷机构不应被视为一种单纯的扶贫机构，而应把其看成一种正常的经营业务。因此应该根据市场利率确定贷款利率，从而使利差收入能够补偿成本，实现小额信贷财务上的持续性。尽管小额信贷不以获利为目的，但考虑小额信贷的操作成本和业务难度高于商业银行，所以，小额信贷的利率不低于商业银行的平均利率是完全可以理解的。实际上，小额信贷的可持续性根本在于其财务上的可
4、持续性。具体来讲，小额信贷的可持续性就是使小额信贷机构在不需要补贴性资金的情况下，在未来持续营运，并从所提供的信贷服务中所获得的收入可以覆盖其运营成本和资金成本，从而可以独立生存并不断发展壮大。 2、金融创新能力可持续可持续经营的小额信贷机构都通过一系列的金融创新，持续地提高为低端客户提供的金融服务的能力。创新应当包括多种金融工具的使用或配合使用，在金融产品方面则要求能提供满足借款人需要的产品，如把贷款设计的更加满足目标客户群体的需要，并能自动瞄准、选择低收入人群；通过多种担保方式、还款方式、灵活的定价机制贴近低端贷款客户的实际需要，同时降低操作成本和信贷风险等。所以只有那些符合客户需要的、根
5、据其特点所设计的信贷服务才能持续。 3、目标群体的持续选择根据小额信贷创始银行孟加拉的GB模式，小额信贷不是为商业银行设计的盈利的金融业务，其业务对象必须是贫困人口，盈利只是市场法则的要求，而事实证明格莱珉银行在经营过程中也无法保证财务的可持续，这与他们选择的目标客户群体是赤贫阶层有直接关系。要保证小额信贷目标群体的持续选择，就必须对目标群体有一个完整的理解。一方面，为保证小额信贷财务上的可持续性，应将还款能力较强的贫困人口及微型企业纳入目标群体。另一方面，要把稳妥的、持续的向贫困人口提供金融服务当作小额信贷的持久目标。 4、机构及人员的持续性机构的持续性是指有专门的机构管理和经营小额信贷。目
6、前中国从事小额信贷的机构主要是农村金融机构（农业银行、农村信用社、农业发展银行）和在扶贫名义下运行的民间团体。二、小额信贷可持续发展的约束条件（一）资金来源要求小额信贷机构的资金来源单一。中国小额信贷资金来源，主要是政府的扶贫资金，其数量有限，品种单一。其他诸如公开吸收储蓄、基金储蓄、代扣罚金和吸收入股等国际上常见的储蓄形式中国都比较少或者没有。而且中国小额信贷资金来源容易受到政府的左右，受金融政策的制约（如存款利率、吸收存款的政策与金融机构等)。由于没有组织自愿存款，因而缺少稳定资金来源渠道。（二）组织机构的可持续要求小额信贷作为一项服务于低收入群体的金融活动，需要一个具有独立性和长远目标的
7、组织机构来运作，一个从一开始就没有独立性和长远打算的小额信贷机构是不可能发展出可持续的小额信贷的。同时，只有得到国家法律制度的许可，小额信贷机构才能大规模地开展业务活动，并以相关的法律保护其合法收益，才能谈及小额信贷的可持续发展。 （三）人员队伍的要求小额信贷能否成功，与其是否拥有一支责任感强富有献身精神的职工队伍有较大关系。一方面小额信贷机构从业人员对其工作的责任感和奉献精神极为重要。他们的薪水普遍较低，但对其辛勤工作的激励除了包括从其所做的有利于社会的工作中得到的满足感还应该侧重于实际的物质激励。如果工作效率低，将会导致贷款质量差，拖欠率高，结果是小额信贷的成本上升，收入下降，影响其可持续
8、发展。另一方面是专业人才缺乏，从人员的构成方面来看，小额贷款的从业者主要是一批关心、热心扶贫事业的人，虽然他们有持续的热情，但却缺少小额贷款方面的金融、会计知识，这导致他们的工作效率低，执行过程中显得力不从心，因此加强小额信贷队伍建设也同样重要。（四）财务的可持续要求财务的可持续要求小额信贷机构能够创造足够收入，以弥补资金成本和其他相关成本，包括填补因呆账造成的损失。一个小额信贷机构，若其收入连续不足以弥补其运营成本、资金成本和填补呆账，其资金就会不断流失。这意味着，小额信贷机构的收入必须等于或大于它的全部成本。由于其收入主要来源于利息，因而，其贷款发放的利息收入必须足以弥补全部成本。当向小型
9、经营活动和穷人放贷无利可图时，小额信贷是一种慈善行为。较大的管理成本、较高的拖欠率以及较低的贷款利率将使小额信贷不能在盈亏平衡点上方运行。为了保持小额信贷业务进行，要有源源不断的捐助资金注入，则意味着向小型经营活动提供贷款服务进一步扩张的前景极为有限。 (五)风险控制要求小额信贷机构主要面临以下几方面风险：1、信用风险在中国部分低收入群体的思想意识里存在小额贷款是扶贫款是救济金，根本不用还的错误认识。加上在农村个人征信系统尚未真正启用，对农民的诚信缺乏约束。城市中的一些低收入群体对个人诚信记录的重要性缺乏足够的认识。2、操作风险小额信贷从业人员的职业操守是防止操作风险的关键。在中国的小额信贷的
10、实际业务中不乏转借、冒名贷款、垒大户等现象，这为信贷资金的安全性带来极大隐患。3、收贷风险农村小额信贷主要用于种植、养殖、渔业等农业生产，由于农业受自然因素、市场因素的影响较大，而农户及少投保，一旦发生天灾人祸，农户的抗风险能力很低，造成贷款大量同时逾期。而城市小额信贷的客户群体同样抗风险能力很弱，有关部门统计中国的个体工商户经营平均存活时间还不到二年。（七）管理规范性要求多数小额信贷组织内部管理体系不完善，或者没有设立决策机构（理事会、董事会或者会员代表大会）和监察机构，已经设立很多都流于形式，不能正常发挥作用，往往决策权和执行权集中在一两个人手里，缺乏必要的监督机制。机构缺乏明晰的战略目标
11、和运营计划，目前只有不多的机构确立了自己明晰的战略目标，如建立一个独立的或者相对独立的金融组织，实现可持续发展，长期服务于贫困农户（或妇女）;缺乏专业管理团队，小额信贷从业者虽然他们有持续的热情，但却缺少小额贷款方面的金融、会计知识，这导致他们的工作效率低，决策和执行过程都显得力不从心。（八）外部环境要求1、市场环境中国从整体上建立了市场经济体制，但是贫困地区的市场机制发育非常缓慢。我国农村目前尚缺乏小额信贷运作的市场载体。小额信贷的扶贫效果在市场机制发育不完善情况下，大打折扣。另外小额信贷融入市场经济的程度不深，国外的小额信贷完全依靠市场来建立和发展，而中国的小额信贷则很少采用市场法则。2、
12、政策环境由于现行政策严禁非金融机构从事金融业务，试验中提供小额信贷服务的机构，或者注册为社会团体，或者直接依附于某一政府机构，缺乏独立性。实际上我国的小额信贷机构是在一种合理不合法的身份下以“打擦边球”的方式从事信贷业务。三、探讨小额信贷商业可持发展模式的必要性在小额信贷面临着扶贫目标和可持续发展目标的矛盾的前提下，而可持续发展又为小额信贷机构提出若干要求，此时走商业可持续发展这路势在必行。可持续性对于小额信贷发展具有非常重要的意义：一是可持续性使小额信贷可以逐步摆脱依赖捐助的困境，减少其面对外部环境影响时表现出来的脆弱性。二是可持续的小额信贷可以持续扩大业务覆盖面，财务上完全可持续的小额信贷
13、对商业资本的注入具有吸引力。三是受资助的项目存在内在的“财务软约束”，必然缺乏效率动机，可能存在浪费和低效等问题，而可持续性要求“财务硬约束”。四是实践表明，可持续的小额信贷项目和那些不可持续的项目相比，在扶贫上表现出更大的影响力。商业可持续发展模式勇于遵循市场经济的规律，也附合科学发展观的要求。一定程度上与邓小平同志关于实现共同富裕所提出的“允许一部分地区、一部分人可以先富起来，带动和帮助其他地区、其他的人，逐步达到共同富裕”的指导方针相一致。四、哈尔滨银行小额信贷商业可持续发展模式哈尔滨银行的小额信贷发展模式是在中国国情下的小额信贷商业可持续发展模式的积极探索，没有直接拿来国际上成型的小额
14、信贷模式。在引入法国沛丰小额信贷技术的同时，我行结合本土特色和实践中的不断总结逐渐摸索出一套适合中国国情的小额贷款模式，我们的贷款不是扶贫性质的，而是选择有发展潜力的、有商业机会的人群，让贷款为他们的带来经济效益，保证贷款资金的良性循环，这种模式有力的打破了小额信贷可持续发展的各方面制约因素，实现了财务、目标客户、人员、机构的可持续发展，有着重要的现实意义。（一）吸储能力保障可靠的资金来源以往中国的小额贷款机构大多数依赖捐赠资金投放贷款，资金本身有限，只放贷不吸存加上坏账损失导致小额贷款的投放规模的局限性。而吸收公众存款是商业银行从事小额信贷业务特有的优势，保证了小额信贷可持发展强大的资金来源
15、，有钱可放，放款的同时派生存款，形成良性循环的局面。（二）强大的网点优势保障组织机构的可持续我行现有大连、天津、成都、沈阳、鸡西、双鸭山、绥化、鹤岗8家分行，6家村镇银行，13家城区和县域支行，130个经营网点，分支机构已经拓展到东北、华北、西北地区，正在向全国发展。2004年以来，我行在不断推进自身改革发展的同时，认真贯彻落实监管部门关于支持中小企业发展的各项方针政策，找准市场定位，积极调整经营策略和资产结构，把大力发展小额信贷业务、支持中小作为我行经营发展中始终不变的方向，哈尔滨银行的机构设置到哪里，小额贷款就办到哪里，从一开始就有明确的经营目标和独立的机构，保证了业务的顺利开展。为了小额
16、贷款产品的有力推广，总行按条线设置了小企业信贷部、个人金融部和农村金融部分管相应小额信贷产品的研发和推广工作，按产品类别分别设立专业支行重点推广业务。经营目标明确，管理职责分明，支行的专业特色强，强有力地推动了业务的开展，使贷款规模迅速扩大。（三）持续的人才培养保障人员的可持续发展1、专门的人员选拔渠道。小额信贷是一项辛苦的工作，要求从业人员坚强的意志和良好的职业操手。近年来，我行在小额信贷的人才选拔上，主要采取与高校合作定向培养的方式，锁定一部分人员专职从事小额信贷。被推选人都是学校出类拔萃学生，这些未来的客户经理还未走出校门就被灌输小额信贷的文化和理念，树立将小额信贷当做一项事业的决心，积累了从事小额信贷工作必要的业务知识和技能。2、专业化的人才培养机制小额信贷从业人员上岗前有严格的岗位培训和考核，上岗后根据贷款的各项指标对
