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1、 南开大学成人高等教育本科生学位论文我国建立存款保险制度的基本模式选择学 号： 姓 名： 批 次： 学 院：现代远程教育学院学习中心： 专 业： 完成日期：2015年03月指导教师： 1摘要随着科技迅猛发展，金融行业也不断的发展，随着也衍生出许多存款和借款制度，其中最有前景的是存款保险制度。存款保险作为金融一体化的成功范例，已成为目前中国金融业的第三大主要销售渠道。但在新经济时代市场竞争, 中国金融业面临着巨大的市场竞争压力。为此，借鉴发达国家存款保险的成功经验，结合中国国情，实现存款保险模式的创新与转型，促进存款保险向更深层次发展，对中国金融业乃至保险业都具有重要意义。本文在阐述了存款保险涵
2、义及我国银行存款保险制度的基本模式以及存在的问题，我国存款保险制度的发展现状，比较和分析了欧洲发达国家银保合作的模式及其特点，进而提出我国金融监管与控制的具体措施和战略联盟合作模式选择。关键词：存款保险制度 发展现状 金融监管目录一、导论1 (一)选题背景1（二）国内外现状1（三）研究目的和意义2（四）研究内容3二、存款保险制度的理论分析3（一）金融机构脆弱性理论3（二）金融资产风险传染解释4（三）存款风险分析4（四）存款保险制度对储蓄行为的影响5（五）存款保险制度成本收益分析5（六）存款保险制度内在影响理论6（七）存款保险制度的模式选择6（八）不同质存款保险制度的区别8三、我国存款保险制度的
3、基本模式选择9 (一)存款保险组织机构的形式选择9 (二)存款保险范围及方式的确定10 (三)存款保险最高限额的确定10（四）贷款要素单一，企业需求难以满足10四、对金融支持企业自主创新的政策建议10 (一)整合现有政策形成合力10 (二)财政资金与信贷资金有机结合11 (三)多渠道满足自主创新企业的金融需求11 (四)加快发展创业风险投资事业11 (五)存款保险费率的设定12（六）存款保险制度法律的制定及完善12五、结束语12参考文献13致 谢15我国建立存款保险制度的基本模式选择一、导论 (一)选题背景存款保险制度开始于20世纪30年代的美国，当时为挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体
4、系，美国的国会在1933年通过格拉期斯蒂格尔法设立联邦存款保险公司。20世纪60年代中期以来，随着金融行业日益自由化、国际化的发展，金融风险明显上升，大多数西方的发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度，台湾、哥伦比亚、印度等部分发展中国家和地区也相继进行了这方面的有益尝试。 （二）国内外现状 1.国外现状：存款保险制度最早诞生于美国。1929至1933年经济危机期间，由于银行间的挤兑，9096家银行破产，美国政府于1933年迅即出台实施了Gass-SteagalAct，并组建了世界上首家存款保险机构联邦存款保险公司（FDIC）。自此美国银行体系的存款安全得到了极大保障，银行因挤兑破产的概
5、率明显下降。美国存款保险制度的成功，促使更多的国家研究建立这一制度。DemirgKunter等通过对全球180个国家19712010年影响一国金融安全网决策因素的经济数据分析得出，在控制宏观经济波动、银行有效监管发展因素、个人与公共利益以及仿效发达国家规则制度之外抵御外部压力是其主要影响因素。商业银行存款保险制度主要存在三种模式：一种是以美、英为代表的由政府设立存款保险机构，负责理赔、监管等；一种是以日本等为代表的由政府和银行共同建立存款保险机构；一种是以德、法为代表的由银行自己出资建立的存款保险机构。 2.国内现状： 当今全球金融安全网包含三大体系，第一体系为审慎监管者，第二体系为最终贷款人
6、，第三体系为投资者保护机制。在投资者保护机制方面，目前中国已建立保险、证券投资保证基金，而商业银行存款保险制度尚属空白。我国目前还没有建立显性存款保险制度，而是以政府为担保的“隐性存款保险”，政府为国有大型商业银行提供支持，为存款人的存款提供担保。导致人们过度单一采取银行储蓄存款形式处理闲置资金，缺乏培养风险投资意识。近年来我国全国性或地区性股份制中小商业银行与城市商业银行（城市信用社、农村信用社）如雨后春笋般大量兴起。在利率市场化进程中，银行间的竞争日趋白热化。其中不乏一些商业银行盲目扩张其业务领域，由于风险防控措施缺失，资金运用不善，导致资金无法回笼，最终濒临倒闭，如2013年8月江苏连云
7、港莫哈特理财信息咨询有限公司倒闭等。统计数据表明，我国中小商行的资产总额占比呈逐年稳步增长态势。（见表1）。表1中国金融机构资金来源总余额统计表 单位：亿元人民币类别2010年2011年2012年2013年6月中资中小商行186903.96245062.46296538.31322534.11中资大型商行474076.45544833.38608105.18646823.36全部金融机构805879.09913226.331024067.491108136.81中小商行占比23.19%26.83%28.96%29.11%（三）研究目的和意义 1.研究意义 第一，降低金融风险，维护我国金融系统的
8、稳定。现代金融具有开放性、多元性、竞争性，金融风险日趋增大，更可怕的是一个金融机构发生金融风险，其他相关机构会迅速被波及，引发多米诺骨牌效应。存款保险制度通过组织各类存款性金融机构形成一个综合性的保险机构，存款性金融机构将按协议缴纳存款保险费，建立存款保险准备金，有效防止个别金融机构出现破产风险后，存款保险制度能建立保护屏障，防止金融风险的大幅扩散，维护金融系统的稳定。 第二，确立基本赔付，更好的保障存款人的权益。存款保险制度最大受益人是存款的消费者，若消费者所在银行加入了存款保险制度，就确立了基本赔付协议对个人存款安全、国家经济安全、社会繁荣稳定有着重要作用和突出意义。 第三，注重事前预防，
9、提高金融监管的综合水平。 2.研究目的 通过强制性的而非自愿性的安排，未参加存款保险体系的金融机构的债权人提供一个安全网，由此增加公众对金融机构的信心，使得金融体系更加稳定：同时，通过降低某一家金融机构出现的危机对其他稳健经营的机构可能产生的不利影响，防止这种不利影响在整个金融体系中的传递；并且将存款保险制度与一定的退出机制结合在一起，可以让监管者有更多的自由空间允许金融机构倒闭。 （四）研究内容 我国建立存款保险制度模式存在难度，原因在于存款保险制度在我国仍然是一片空白，没有实际的经验数据引用，将对相关内容实证的量化分析产生一定难度；中国国情特殊，金融机构种类复杂，相关法律法规不健全，对于存
10、款保险制度运行方式的研究存在一定的理论定性分析难度。二、存款保险制度的理论分析 （一）金融机构脆弱性理论 1.金融脆弱性假说：企业角度 “金融脆弱性假说”（the Financial Instability Hypothesis）借款公司按其金融状况分三类：第一类，抵补性借款企业 抵补性的借款企业（Hedge-Financed Firm），这类企业的预期收入不仅在总量上大于债务额，而且在每一时期内，其预期的收入流也大于到期债务本息。他们在安排借款计划时，使它的现期收入能完全满足现金支付要求。第二类，投机性的借款企业 投机性的借款企业（Speculative-Financed Firm），这类企
11、业的预期收入在总量上于债务总额，但在借款后的前一段时间内，预期收入小于到期债务本金。第三类，“庞兹”借款企业 “庞兹”借款企业（Ponzi Finance Firms），这类企业在金融上是最脆弱的，他们将借款用于投资回收期很长的项目，在短期内没有足够的收入来支付应付的利息，而长期收益也是建立在假想的基础上，预期在将来某个较远的日期有个高利润能偿还其累积的债务。有两个主要原因可解释这种金融体系内在脆弱性特征：其一是，代际遗忘解释 代际遗忘解释（Generational Ignorance Argument）指由于上一次金融危机已经过去很久，一些利好事件推动着金融业的繁荣，贷款人对眼下利益的贪欲战
12、胜了对过去危机的恐惧。其二是，竞争压力解释 竞争压力解释（Rivalry Pressure Argument）指贷款人出于竞争的压力而做出许多不审慎的贷款决策。 2.安全边界说：银行角度 与借款企业相比，商业银行对整体市场环境和潜在的竞争对手更为熟悉。虽然商业银行不缺乏理性，但对未来市场状况的掌握仍不确定，贷款风险依然存在。 当安全边界减弱至最低程度时，意味着企业将拖延支付或另找贷款，如若不能实现，只能推迟投资的计划，或者变卖投资资产。对银行的高度信心是银行部门稳定性的根源，银行系统脆弱性主要来源于存款者对流动性要求不确定性以及银行资产流动性的缺乏。因此，对于银行系统的脆弱性，关键是增强银行机
13、构的稳定性。这些都表明金融机构的脆弱性是金融危机的主要原因。（二）金融资产风险传染解释 由于金融机构之间存在密切复杂债权债务联系，使金融资产风险具有很强的传染性，金融资产风险传染性的原因主要表现在以下几个方面: (1)金融机构破产的影响和扩散与普通企业是不同的。金融体系的风险就变得越来越大,金融危机就会爆发。(2)银行同业的支付清算系统把所有银行都联系在一起造成了相互交织的债权债务网络,不允许出现汇市或股市的资产贬损现象,不允许金融机构出现流动性不足现象。债权人把某个金融机构的困难看作其他所有有着表面相似业务的机构发生困难的信号将会引发对其他金融机构的挤兑行为。（3）金融创新和资本流动的国际化
14、。金融创新和资本流动的国际化加重了金融资产风险的传染性。金融创新创造出了远比过去复杂的债权债务链条。而资本流动的国际化使得单个国家或某个地区的金融风暴迅速、剧烈地传播到全世界的范围，金融资产风险的积累具有了全球性的性质，像香港、新加坡等地区也未能逃脱危机传染，主要是由投资性资金的冲击所引发的。（三）存款风险分析 存款风险，是指存款业务给银行带来损失的不确定性。存款作为存款人与银行利益最大化目的竞合结果，对两者有同样重要意义。但高息揽存、挂失止付所存在的风险，以及银行破产倒闭后，存款人的利益能否获得保护是存款经营中必须面对的问题。银行经营中必须谨慎注意义务，要加强建立存款准备金制度、存款保险制度
15、，以化解存款风险。 存款业务风险主要表现出以下几种：1、不稳定性风险。2、规模过度扩张风险。3、利率风险。4、流动性风险。5、调节失衡风险。 影响商业银行存款流动性风险的因素很多，其中主要因素有以下几个：1、认识上存在误区。2、不良债权掩盖了存款风险。3、存款的结构。4、银行的信誉和实力。5、同业竞争的状况。6、银行的资产质量。（四）存款保险制度对储蓄行为的影响 传统储蓄理论建立在收入和消费行为分析基础上，忽略了制度安排。居民的储蓄行为受许多因素的影响，其中最主要的影响因素就是收入水平，引入存款保险制度之后，储蓄行为也明显增加。（五）存款保险制度成本收益分析 如果说可靠的存款保险制度最大的收益是可以维护银行业的稳定，那么除了使制度运行的
