与建行相较我行负债及中间业务发展浅析

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1、与建行相较我行负债及中间业务发展浅析一、问题的提出一季度，经过全行员工的大量努力，我行取得了很多难能可贵的成绩，许多 业务都取得了较大的发展，但是我们在省行的考核中却不尽人意，虽然考核办法 从考核指标改变为考核市场份额影响了我们的成绩，从而造成了我行前所未有的 困难局面，但这只是客观因素，而我们本身存在的一些问题还是必须引起我们的 重视。总的来讲，一季度业务发展虽然总量增长快，但是“结构失衡，只大不强” 的问题十分明显，在总量增加的情况下，市场份额占比却没有提高，反而还有所 下降。而且业务的发展还只局限在传统的资产负债业务上，中间业务的市场份额 下降的尤为明显，使我们非常被动，所以我们是背水一

2、战，全行上下要心往一处 想，力往一处使，以“发展为先，发展为大，发展为重”，携起手来迎头赶上， 确保完成各项工作任务并开始安康分行新的征程。随着金融市场竞争的加剧和公众需求的刺激，像无形的手促使着商业银 行加快拓展中间业务，从而使得中间业务成为商业银行新的利润增长点。也 就是说，现阶段商业银行的竞争焦点不仅在于传统业务，中间业务业务的发 展才将是新的战场。然而，随着我国商业银行由传统银行向现代商业银行转 型步伐的不断加快，中间业务得到了国内商业银行前所未有的重视，许多银 行将它定位于业务发展的重点，并在组织架构调整、资源配置等方面加大了 支持力度，中间业务已成为国内商业银行业务发展的重要领域和

3、中外银行市 场竞争的焦点。在我市，商业银行的市场竞争也异常激烈，市场份额争夺残酷非常，然 而，我们安康中行的中间业务发展的状况与其他同业相比仍处于起步阶段， 仍存在很大的差距。相对于资产负债业务而言，商业银行中间业务风险较低，中间业务给商 业银行带来的收益也比较可观，特别是转账结算、代收代付业务，以及与证 券、保险业务相关的部分中间业务。只要坚持业务拓展与风险防范并重的原 则，大力发展中间业务，这将会对银行带来巨大的收益。而发展中间业务的基础就是要把负债业务做大做强做好，负债业务形成 了商业银行最主要的资金来源，不光是商业银行生存发展的基础，也是商业 银行开展所有业务经营活动的基础，对商业银行

4、的经营具有非常重要的意义。 所以，负债和中间业务的发展就是我要调研的主要问题。二、所选问题的意义近年来，我市商业银行经营发展中的一个突出现象就是中间业务的发展 比较迅速，无论是中间业务的范围，产品服务品种，还是在总收入的占比都 有了很大程度的扩展与提升，中间业务已成为我市所有商业银行银行业务发 展的重中之重。发展中间业务可以促进银行业务高效运行，为客户带来超额利润，也有 利于提高商业银行自身的竞争力。因此，中间业务的发展水平己成为衡量商 业银行综合实力的重要标准。然而，我行的中间业务发展与以往相比虽有所进步，但没有质的突破， 市场份额占比没有足够的分量和话语权。因此，如何高速、有效的发展中间

5、业务是我行生存和发展急需解决的一个重要问题和一个不可回避的现实问 题。所以我们要在研究借鉴同业兄弟行中间业务的基础上，探讨符合我行实 情的中间业务发展措施，从而对我行中间业务的发展有所裨益。这对于促进 我行的竞争能力、保证我行健康运行有着十分重要的意义。由于建行起步较早，有着先进经验，而我行的标杆目标也定位于建行， 所以我调研同业的目标主要针对于建行。三、与建行比较我行负债及中间业务的发展情况随着金融技术的进步和资本市场的迅猛发展，使银行业被迫致力于发展 中间业务，中间业务在银行收入和利润结构中占的比重较高且呈递增之势。 非利息收入占总收入的比重逐年上升；从利润结构方面看，中间业务盈利也 占其

6、总利润的半壁江山。而负债依然是老生常谈，它是商业银行最主要的资 金来源，是商业银行生存发展的基础，也是商业银行开展业务经营活动的基 础，所以负债业务的发展无论何时何地都是不能忽视的。建行安康分行的中间业务经过几年的发展，己成为银行主要的收入来源， 而我行中间业务发展较建行时日尚短，而且速度较慢，明显滞后于建行。而 负债业务的发展更是天壤之别，所以通过对建行发展的现状分析，就可以找 出差距，并探讨我行中间业务发展滞后的原因。1、我行负债及中间业务的发展情况（1）、负债业务发展情况在全行员工的共同努力下，我们取得了阶段性的成绩，我们的目标正在逐步 的、部分的实现。并且在经营形势十分不利的情况下取得

7、了较好的成绩，基本实 现了年初制定的各项工作目标。a, 业务规模大幅扩张存款业务建立了以交通、高速公路建设、电力等行业为核心的客户群，并呈 现快速增长趋势。b, 发展质量不断提高在交通、高速公路建设、电力等行业公司业务取得较大成果后,公司、个金 整体联动挖掘公司客户潜力，并积极跟进个人业务，大力营销VIP贵宾卡、代发 工资、个人网银等业务，取得了一定效果，使我行得基础客户群得到扩张。并且 彻底解决了最后89 万元不良贷款，而且二级公路关注贷款也即将得到圆满解决。c、储蓄存款占比上升去年储蓄存款增长相对缓慢，市场份额下降。今年资本市场跌宕起伏，大多 投资者处于观望态度，市场行情降温，使得股市资金

8、回流，客观上为储蓄存款的 发展带来了契机，使储蓄存款占比有所上升d、网点实力逐步增强2006 年下半年我们首次提出了网点存款过亿元的目标，经过全行员工不懈 努力，火车站支行、张岭支行、巴西支行、兴西支行在2008 年末按期完成存款 余额过亿元目标，巴东支行在 2009 年余额过亿，东堤分理处计划在 2010 年过亿。 （2）、中间业务发展情况a、中间业务总量增加，收入快速增长为最大限度地满足客户需要，我行大力开展了贴进百姓生活的中间业务 品种，使得业务范围逐渐扩大，总量增加，收入增长，但与同业相比仍需要 继续努力。b、结算类业务趋于成熟结算业务是我行的一项传统优势业务，随着我行结算水平不断提高

9、，己 形成了人民币结算和外币结算共同发展的良好格局。c、代理类业务有所发展代理类业务一直是商业银行开展较多的一种典型的中间业务。各商业银 行都在充分利用自身的中介优势，使其成为代理服务中心，广泛开展了代理 收付、代发工资、代付水电费、代理证券、代理发行和兑付政府债券、代理 保险、保管箱等业务。虽然我行的代理业务目前还较弱，但其中银证、银保 业务呈现快速发展势头，具有很大的发展潜力。d、收取中间业务费用存在一定难度网上银行、电话银行、手机银行等现代化高科技中间业务发展上已经走 在市场竞争的前列，这些业务给客户带来了效益，但我行收费制度还不够完 善甚至还处在没有起步的阶段，我行要收取中间业务费用存

10、在一定难度，就 是手续费，也只是象征性收取。像电话银行和手机银行目前还处于免费阶段， 而网上银行也处于免费开立并免收首年年费，短信通业务在新系统上线后才 开始收费，但是该业务也没有全面展开。e、产品层次逐步提高，但发展不平衡虽然我行中间业务产品层次不断提高，但中间业务发展不平衡问题比较 突出，这不光包括我行和同业发展不平衡，也包括我行和辖内其他兄弟行发 展不平衡。比如同是中行，西安行可以带交电话费、电费等，而我行不能。 还包括业务种类发展不平衡，例如我行目前理财还主要停留在推销基金、保 险上，理财产品虽然也有，但却不尽人意。还比如代销保险业务发展就明显 弱于代销基金业务，而建行确实强强发展。总

11、之，虽然中间业务收入在整体上也呈现出增长的态势，而且对中间业 务的重视使这种趋势还将持续下去。但是，由于中间业务在我行总体收入中 所占的比例和市场份额仍然比较小，所以还是无法与存贷业务相提并论。 2、我行负债及中间业务发展中存在的问题（1）、负债业务发展存在的问题总的来讲，上半年业务发展虽然总量增长快，但是“结构失衡，只大不强” 的问题十分明显。问题主要表现在：a、贷款业务与负债业务总体失衡我行贷存比已经达到 71.37%，而全省的贷存比为37.73%，我行远远超出全 省平均水平。当然，这一方面说明我行贷款业务发展相对较快，但另一方面也暴 露出我们负债业务严重滞后于贷款业务发展。如果我们进行一

12、些重大的项目，那 么以我们现在的存款规模衡量，资金缺口将是非常大的。当然，我们可以进行同 业拆借弥补缺口，但是那样的话对经营的影响是巨大的，我们将平白损失利润， 同样的辛勤劳作，收获却只有一半，无论是谁都不会愿意和甘心。所以大力发展 负债业务不仅是生存的问题，更是可持续健康发展的问题。b、个人存款发展缓慢个人存款业务的发展是举足轻重的，它不仅仅是一个资金来源的问题，更 重要的是，它决定着零售银行发展战略的问题。个人存款业务的发展水平反映的 是个人客户群体多寡的问题，反映的是现实竞争力和未来发展潜力的问题。一切 的个人储蓄和中间业务发展都基于我们的客户基础、客户结构，没有一个庞大的 基础客户群体

13、和高质量的优质客户群体做支撑，银行发展之路我们将走得异常艰 难。而目前我行的有效客户群只有 57000 户左右，这个数据说明，我们储蓄业务 很小、中间业务发展很不稳定，实际竞争能力提升很小。c、对公存款结构失衡公司存款总体上发展速度较快，市场份额增长较多，但分析公司存款结构 可以看到，有 41.5来自于公路交通行业，23.6来自于水电行业，6%来自于 行政事业单位，其它行业占比仅有 28.9，这说明存款分布过于集中，存款高 度集中在十几个重点客户身上，带来的后果是资金来源的稳定性较差。如果我们 刨去这些支撑大局的建设资金，公司存款还剩下一些什么？也就是说我们在工商 企业中所占的市场份额还很低。

14、虽然网点过亿的目标基本实现，然而对公存款行 业的单一性也造成了对公存款的稳定性差，再加上储蓄存款没有庞大和优质的固 定客户群，这就造成网点负债业务发展比较缓慢并且稳定性较差。d、存款市场份额还很低截至 2009 年末，全市银行业机构各项存款余额 353.14 亿元，较年初增加77.76 亿元，增长 28.24%，各项贷款余额 177.45 亿元，较年初增加 38.55 亿元， 增速27.76%，其中中小企业贷款占比 19.16%。截止 12月末，我行一般性存款市 场份额是 4.64%，对公存款市场份额是 6.75%，储蓄市场份额是 3.62%，工行一 般性存款余额53.8亿元，建行一般性存款余

15、额42.6亿元，农行67.1亿元，我 行仅有16.3 亿元。在全市同业和全省兄弟行中，我行的市场份额都是最低的， 存款业务的发展水平远远落后于人。e、网点相对较少且地理位置布局不合理网点相对较少且地理位置布局不合理,造成业务辐射范围相对弱于同业，使 得我行没有大量客户群，业务发展比较困难。我行在城区有五个网点，但仅巴山 路上就分布了四个网点，其他路段就唯有兴安路一个，这就满足不了客户的方便 快捷需求，这就造成了城区内其他大范围区域的大量客户丧失。（2）、中间业务发展中存在的问题经过大力的发展，我行中间业务的市场虽然得到了一定的发展，但也存 在有不少的问题，我认为主要有如下几个方面 :a、中间业

16、务产品种类少，不能满足客户需求 由于我行中间业务发展的时日尚短，还不能完全满足客户的需求，常常显得品种单一，没有可挑选性和可替换性。b、中间业务收入占总收入的比例仍然很低 虽然我行现在的中间业务品种在逐渐增多，中间业务总量也迅速增加，但中间业务收入占总收入的比例仍然很低，没有达到中坚力量。c、我行市场份额占比较低中间业务是近几年来各家商业银行据理力争的业务产品，但今年以来，市 场份额急剧下滑。建行借助其网点、人员优势及庞大的营销网络终端占有较大 的市场份额，仍然占据业务主导的格局，而我行份额始终在 4%左右徘徊。虽然 我行中间业务收入同比有所增加，但市场份额却下降到了3.94%，而建行却提高 了8 个百分点左右，说明我行在大力发展中间业务的同时，其他银行也在以更快 的速度进步。d、在市场市场竞争中处于无序状态 我行中间业