《自主 受托支付申请表.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《自主 受托支付申请表.doc（26页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、MYCB-QC-SX-313 流动资金贷款管理规定 版次：1/A1 目的为加强本行流动资金贷款管理，防范信贷风险，促进业务有效发展，根据国家有关法律法规和商业银行信贷管理基本制度，特制定本规定。2 范围2.1 本规定明确了流动资金贷款的对象、条件、流程和贷款额度、利率、期限、支付条件和还款方式。2.2 本规定适用于本行所有流动资金贷款。3 术语与定义3.1 本规定所称流动资金贷款是指商业银行为满足借款人日常生产经营过程中周转性或临时性流动资金需要发放的本外币贷款。3.2 流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款：3.2.1 短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动
2、资金贷款。3.2.2 中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。3.3 流动资金贷款按照贷款使用方式分为一般流动资金贷款和可循环流动资金贷款：3.3.1 一般流动资金贷款是指单笔审批、单笔或分笔发放、贷款收回后不得循环使用的流动资金贷款。3.3.2 可循环流动资金贷款是指在贷款合同金额和有效期内，借款人可根据需要多次提款、逐笔还款、循环使用的流动资金贷款。4 职责与权限4.1 客户经理职责与权限：4.1.1 负责收集客户基本资料；4.1.2 负责对借款申请人整体情况、贷款需求及用途、担保情况、贷款风险与效益等进行全面调查核实、分析与判断并撰写贷前调查报
3、告；4.1.3 公司部客户经理负责支行权限外贷款事项的调查。4.2 风险合规部职责与权限： 4.2.1 负责客户经理上报的贷款资料进行审查及权限内的审批；4.2.2 负责对审查过程中的疑难法律问题出具意见；4.2.3 负责对流动资金贷款质量监测和控制的管理。4.3 审贷委员会负责权限内的贷款审批。5 政策5.1 依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信。5.2 三查分离，逐笔审核，严格程序，持续改进，责任追究，逐步完善，严控风险。6 流程图 7 风险控制要点阶段存在的风险控制措施受理1、资料遗漏、遗失或无效1、严格办理交接手续2、严格准入2、未及时处理或无理拒受3、资料和申请人资格审查不严或不审
4、查4、申请人不具备资格仍然受理5、政策限制调查阶段1、对借款人真实性、合法性调查不实1、加强调查岗人员的业务培训2、严格调查担保人、抵质押物的真实性、有效性、足值性、合法性3、严格执行调查岗职责，明确责任追究2、对担保人、抵质押物的真实性、合法有效性调查不实3、对保证人保证能力、抵质押物足值性、变现能力调查不实4、对资料的真实性、有效性核查不实5、对贷款用途调查不实6、对还款来源调查不实7、未实地调查或未调查8、未执行双人调查制度9、调查结论不真实审批1、对调查岗提供的资料审查不严，未发现明显错误或发现后未及时纠正1、加强审查岗人员的业务素质2、严格执行审查岗职责，明确责任追究2、审查结论不准
5、确或失误3、对明显不符合条件和规定的贷款申请给予认同4、越级审核5、对符合条件的不予认同6、对不合理的调查、审查意见不及时纠正，给予认同1、严格执行审贷分离、分级审批、集体审批制度2、加强审批人员的责任意识7、审批结论不合理（金额、利率、期限等）审批8、不执行审批制度或执行不力明确责任追究3、加强监督、检查力度。9、越权审批10、人情关系贷款11、审批文件误发、漏发或表述有误12、对符合条件的贷款不予审批13、双方没有确认下合同内容有涂改和刮补14、合同有争议项约定不明或违规约定4、未落实担保发放1、借据签章不全、要素不全1、超权限贷款须见审批表发放。2、不按审批的期限、利率、金额发放3、柜台
6、操作失误4、越权发放贷后管理1、未按规定进行贷后检查1、加强贷后检查力度2、明确贷后检查职责和责任追究2、未及时预警并采取防范措施3、对用途监管不力、本息催收不力4、未及时正确判定贷款性质5、担保品和保证人担保有效性未进行检测检查6、贷后检查结论不实7、不及时催收造成逾期1、提前通知借款人2、做好即将到期贷款的管理工作3、严格按规定执行抵质押物管理8、丧失追偿权9、对抵质押、担保处置时机或方式不当10、抵质押物未得到批准而进行处置8 内容与要求8.1 一般流动资金的贷款8.1.1 受理8.1.1.1 受理申请 1） 客户经理受理客户提交的流动资金借款申请书，借款申请书应申明借款种类、金额、币种
7、、期限、用途、贷款使用方式、担保方式、还款来源及还款方式等基本情况。2) 办理流动资金贷款，除借款申请书外，客户经理还应收集客户以下基本资料：a）注册登记或批准成立的有关文件及其最新有效的年检证明。b）经年检的组织机构代码证，有效的税务登记证及近二年的完税证明，法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书。c）企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明。d）人民银行核发经年检有效的贷款卡。e）公司章程对办理信贷业务有限制的，需提供章程要求的股东会或董事会决议或其他文件。f）近三年年度财务报告及最近一期财务报表，成立不足三年的，提交成立以来的年度财务报告及最近一期财务报表，根据法律和国家
8、有关规定财务报表须经审计的，应提供具有相应资格的会计师事务所出具的审计报告。国家法律法规虽无明确规定，但我行认为申请人的财务报告有必要经过注册会计师审计的，也可以要求客户聘请具有相应资格且我行认可的会计师事务所对财务报告进行审计。g）印鉴卡、法定代表人及授权代理人签字式样。h）采取担保方式的，还应提供担保相关资料。i）生产经营计划或购销合同等反映客户资金需求的凭证、资料。k）还款计划、还款资金来源说明。l）其他资料。非初次申请信用的客户，我行已有上述资料且至申请日仍有效的，可不要求重复提供。上述资料如需留存复印件，应由客户经理将复印件与原件核实后签署“与原件核对相符”字样并签章确认。8.1.1
9、.2 资格审查l） 流动资金贷款对象为经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的且具备贷款资格的企（事）业法人和其他经济组织。2） 借款人申请流动资金贷款应具备以下基本条件：a） 已经在本行核定统一授信额度。b） 生产经营正常，经营活动合法合规，符合营业执照经营范围，符合国家产业政策和我行的信贷政策。c）在我行开立基本账户或一般存款账户（低风险业务品种可只要求开立临时存款账户），自愿接受我行信贷管理监督、资金使用监督和结算管理监督等。d）持有有效的营业执照或事业单位登记证、组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业还应持有有权部门的相应批准文件。 e）实行公司制的客户、合资合作
10、客户或承包经营客户申请贷款必须符合公司章程或合作各方的协议约定。f）生产经营情况正常,管理、财务制度健全，财务状况良好，具备到期还款付息的能力。g）无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意为之，且申请本次贷款前已全部偿还了不良信用，信用状况已恢复正常的。h）贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定。i）不符合信用贷款条件，能够提供合法、足值、有效的担保。 j）我行要求的其他条件。办理低风险业务品种的流动资金贷款业务，应具备以下条件：借款人具备借款主体资格，生产经营合法合规，符合营业执照范围。无主观恶意造成的不良信用记录，贷款用途合法且符合国家产业政策。同时还
11、款来源也要求真实合法、风险可控。 3） 可循环流动资金贷款的申请人除需满足上述2）款基本条件外，还应满足下列条件：a） 商业银行信用评级在A级以上（含）；b） 财务结构合理，现金流量充足（经营未满两年的申请人或虽经营已满两年但根据经营计划尚未达产的，预计现金流量充足），发展前景良好，预计具备到期还本付息能力；c) 借款人业务管理规范，具有长期发展潜力。如，生产的产品科技含量高，产品市场前景广阔，为企业持续发展能够提供长期收益的支撑等；d） 与商业银行合作关系良好，无不良信用记录。4） 中期流动资金贷款申请人除需满足上述2）款基本条件外，还应满足下列条件：a）我行信用评级在AA级以上（含）。b）
12、居行业中等水平以上，财务结构合理，现金流量充足（经营未满两年的申请人或虽经营已满两年但根据经营计划尚未达产的，预计现金流量充足），发展前景良好，预计具备到期还本付息能力。c）与商业银行合作关系良好，无不良信用记录。d）若不符合信用贷款条件，申请人能够提供合法、足值、有效的抵（质）押担保或由信用等级在AA级以上（含），且具备中型企业客户提供的保证担保。8.1.2 调查阶段8.1.2.1 受理借款申请人贷款业务后，经办支行（部门）客户经理应要求，并告知借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整和有效，并承因担提供虚假、缺失和失效材料的法律责任。8.1.2.2 授信调查业务谈判 1）客户经理应
13、按规定采取现场与非现场相结合的方式对借款申请人整体情况履行尽职调查，尽职调查内容包括但不限于以下内容：a）借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况；b）借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；c）借款人所在行业状况；d）借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况；e）借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况；f）借款人关联方及关联交易等情况；g）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；h）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等；i）对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属
14、、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和代偿能力等情况。2）客户经理在全面调查核实、分析与判断后。并就贷款的相关细节进行协商谈判，确定贷款额度、利率、期限和还款方式。若客户申请的贷款额度超过客户经理的调查权限，由总部公司业务部客户经理协助调查。3） 贷款额度客户经理应根据客户的周转需要在我行有效期综合授信额度内合理控制客户流动资金贷款总量，防止客户将流动资金贷款用于固定资产建设、长期股权投资等非生产经营周转性使用。确定流动资金贷款总量要综合考虑客户下述因素：a）上年度经营性现金流入与流出、负债、还款能力、担保因素、货款归行情况及在我行的日均存款等情况；b）生产经营周期及客户所处行业的平均生产
15、经营周期；客户生产经营周期是指客户从投入资金购买原材料，通过储备、生产、销售，到最终实现资金回笼的过程所需要的时间，一般为存货周转天数与应收账款周转天数之和；c）特殊流动资金需求，如季节性收购、备货等。 d）正常生产经营过程中除购买原料外的其他资金需求。e）主要信用品种及结构、流动资金贷款之外的其他短期融资手段（如银行承兑汇票等）。f）合理的自有资金比例及在其他金融机构的融资。g）其他因素等。客户经理通过对上述情况的分析，要测算其借款人流动资金贷款需求量。具体方法请参照本管理规定（附录：流动资金贷款需求量的测算参考）2） 利率按人民银行和我行有关规定，综合考虑资金成本、客户资质、风险程度、贷款期限、同业竞争、与客户全面合作关系等因素合理定价。利率档次、利率浮动、计息方法、结息时间、加息、罚息、贴息等执行有关制度规定。3） 期限根据客户生
