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1、. . . . 本 科 生 毕 业 论 文论文题目：中国农村合作金融发展现状、问题与对策 / 摘要2011年3月21日，据银监会发布数据，截至2010年末，全国农村合作金融机构资产总额已突破10万亿元，占全部银行业金融机构资产总额的11.3%。农村合作金融作为我国农村金融的基础，在支持农村经济发展方面发挥着重要作用。农村合作金融机构是对中国社会主义新农村建设提供金融扶持最有力的组织保障。作为一种新兴的组织机构, 在近几年的探索改革中, 它发挥了以往的农村金融机构不能替代的作用, 取得了比较令人满意的效果, 但是也暴露出了不少问题。立足中国现实情况, 在借鉴国外成功经验的基础上, 探索真正意义上
2、的中国农村合作金融, 是中国农村金融制度变革和发展面临的最紧迫的任务。本文在阐述我国农村合作金融现状的前提下，分析了其存在的问题，并基于此总结了相应的应对措施。关键词农村；合作金融；问题；对策AbstractMarch 21, 2011, according to the China Banking Regulatory Commission website data, by the end of 2010, the total assets of the rural cooperative financial institutions has exceeded 10 trillion yua
3、n, accounting for all banking financial institutions with total assets of1.3%. The rural cooperative finance is the foundation of our rural finance, in supporting rural economic development play an important role in. The rural cooperative financial institutions of China is the construction of new so
4、cialist countryside and financial support of the most powerful organization guarantee. As a new organization, in recent years to explore the reform, it is played before the rural financial institutions can not replace the role, obtained more satisfactory result, but also exposed many problems. Based
5、 on Chinas reality, in draw lessons from foreign successful experience on the basis of exploration, on real significance of rural cooperative finance in China, is Chinas rural financial system reform and development is faced with the most urgent task. In this paper, the rural cooperative finance in
6、China under the premise of the status quo, analysis of its problems, based on the summary and the corresponding measures.KeywordsRural area; Cooperative financial ; problem ;countermeasure目录摘要IAbstractII前言1一、我国农村合作金融发展的现状2（一）我国农村合作金融发展历程2（二）现阶段我国农村合作金融的发展状况2二、我国农村合作金融存在的问题4（一）农村信用社缺少国家有力支持4（二）产权制度不清
7、晰4（三）监督管理机构重叠5（四）治理结构不完善5（五）部管理水平偏低, 从业人员整体素质不高6（六）历史包袱沉重不良房贷款清收困难6三、我国农村合作金融的对策建议7（一）国家应给予必要的扶持7（二）进行产权制度改革, 明确产权关系7（三）监管体系的重新设计7（四）部治理结构的完善8（五）全面提高员工素质8（六）综合利用行政、经济、法律等手段减负8（七）积极开展业务创新8结论10参考文献11致12前言众所周知，我国是一个农业大国，农村经济问题关系到我国社会经济的可持续发展以与全面现代化的实现。而资金是进一步激活农村经济的关键，农村合作金融作为我国农村金融的基础，在支持农村经济发展方面发挥着重要
8、作用。但由于多方面的原因，目前农村合作金融整体上已不适应现代经济的大环境，发展步伐缓慢。因此，我们必须正视农村合作金融面临的严峻形势，标本兼治，认真解决好农村合作金融职能定位和经营方向、行业组织体制模式的选择、机构网点调整与市场退出、对农村合作金融的政策扶持等问题，使农村合作金融真正发挥其主力军作用。一、我国农村合作金融发展的现状（一）我国农村合作金融发展历程我国农村合作金融的主体 农信社，它是按照农村合作金融原则设立的，以为入社农户成员服务为宗旨。我国农村信用社的组织模式和管理体制，具有合作金融组织所具备的特点，代表着我国农村合作金融的发展。其发展主要经历了以下几个时期：创建发展阶段。人民银
9、行总行于1951 年5 月召开全国农村金融工作会议, 会议决定按照“重点试办, 创造经验, 推动全面”的方针来创办农信社, 到1955 年, 农信社已在全国普遍建立起来。1955 年9 月, 农行总行召开分行行长会议, 着手整顿和规农信社,经整顿, 全国80%的农信社基本达到了：业务开展、帐目清楚、管理制度健全、执行国家金融政策、群众拥护五条标准。 曲折徘徊阶段。1958 年底, 人民银行总行规定: “人民公社信用部是人民公社的组成部分, 由公社党政统一领导”。这一规定使农信社失去了独立性, 造成了许多严重问题。至1962 年, 国务院批准了关于农村信用合作若干问题的规定( 试行草案) 才逐步
10、恢复了农信社的独立经营体制。文革结束初期, 农信社成为“国家银行在农村的基层机构”,但由于混淆了集体金融与国家银行界限, 统得过多, 管得过死, 致使农信社很大程度上丧失了合作金融组织的优势。改革壮大阶段。十一届三中全会后, 1983 年, 国务院105 号文件提出把农信社办成真正的合作金融组织, 恢复其合作性质, 农行不再对农信社下指令性业务指标, 多存可多贷。1987 年以后, 全国陆续组建了县联社, 行使对农信社的领导、协调、管理、指导、监督等职能, 农信社的自主权进一步得到扩大, 机构和业务都得以迅速发展。至1996 年10 月,全国围包括人财物的农信社与农行间的脱钩工作全部完成, 一
11、个由合作性金融、商业性金融和政策性金融构成的农村金融体系初步形成1。（二）现阶段我国农村合作金融的发展状况农村合作金融机构支农服务主力军地位在改革发展中不断巩固。截至2010年末，全国农村合作金融机构共有法人机构2954个，占全国银行业金融机构的78.5%，营业性网点75856个，占全国的38.8%，上述机构绝大部分分布在县与县以下农村地区。资产总额已突破10万亿元，占全部银行业金融机构资产总额的11.3%；各项贷款余额达到5.7万亿元，占全部银行业金融机构贷款的11.1%，其中涉农贷款余额3.9万亿元，占全部银行业金融机构涉农贷款11.8万亿元的32.9%。涉农贷款中农户贷款2万亿元，占全部
12、银行业金融机构农户贷款2.6万亿元的78%。农村合作金融机构始终坚持为“三农”服务宗旨，主动适应不断变化的农业农村经济形势，科学优化调整信贷结构，切实加大涉农信贷投放，着力满足广大农民群众日益丰富的多样化金融服务需求。截至2010年末，全国农村合作金融机构贷款余额比改革启动前的2002年末增长4.3万亿元，增长307%；涉农贷款余额比建立涉农信贷统计制度的2007年末增长1.79万亿元，增长85.8%。特别是在去年国家宏观调控政策背景下，农村合作金融机构坚持“控规模、保支农、调结构”，腾出规模和资金，加大信贷支农投放力度，确保“三农”服务工作不放松，支持力度不减弱，信贷投放不下降，涉农贷款整体
13、实现增速高于各项贷款增速、增量和占比高于上年水平的工作目标。在去年银行业金融机构全部新增涉农贷款2.6万亿元中，农村合作金融机构当年新增7825亿元，占比29.7%。农村合作金融机构涉农贷款中农村贷款余额3.5万亿元，占全部银行业金融机构的35.8%，比2007年末增加1.6万亿元，增长85.9%；农林牧渔业贷款余额1.6万亿元，占全部银行业金融机构农林牧渔业贷款的75.4%，比2007年末增加6147亿元，增长64.3%2。为更好支持现代农业农村经济发展，农村合作金融机构在大力支持分散农户的同时，努力做到“既贷点又贷链”，积极支持各类农村市场主体的生产发展。针对我国农村缺乏有效担保抵押物和广
14、大农民诚实守信的特点，大力发展不需要抵押担保的农户小额信用贷款和农户联保贷款，并根据农业生产周期，灵活调整额度、期限、利率等要素，拓展小额信贷适用围。目前农户小额信用贷款和农户联保贷款已经成为深受亿万农民欢迎的两大金融产品，每年使用这两个产品取得贷款的农户数量接近7000万户，受益农民3亿左右，有效缓解了农民“贷款难”问题，取得了促进农民增收、农村信用社增效与地方党政满意的多赢效果。在切实注重风险防基础上，各地农村合作金融机构从当地实际出发，针对农村多元化金融服务需求特点，将近年来城市金融发展迅速的银行卡、理财产品等引入农村，积极探索和开发低成本、可复制、易推广的金融产品和服务方式，创新发展农
15、村信用共同体模式，发挥由农业产业化龙头企业、农民专业合作社、农户、银行、保险公司、担保公司等多类农村市场经济主体组成的信用共同体联合增信功能，提高农村借款人贷款的可得性。创新发展林权、存货、应收账款、仓单与动产浮动质押贷款等多种新的抵（质）押贷款品种。积极开展与保险公司业务合作，在向农村借款人发放贷款时引入涉农保险机制，建立了涉农信贷与涉农保险之间的联姻机制。在坚持商业化改革和市场化运作的同时，各地农村合作金融机构还主动履行社会责任，努力保持县域机构网点数量稳定，积极参与农村金融服务均等化建设，成为近年来在推进机构空白乡镇基础金融服务全覆盖工作中的支柱力量。通过实施“两点两机”、“包村包片”战略，即分别采取设立标准化营业网点和简易营业网点，布设POS机和ATM机，实施临近机构信贷员包村包片等服务方式，使贫困偏远地区广大农户能够平等分享到农村金融改革发展的成果，就近享受到方便快捷的基础金融服务。在2010年全国减少的483个金融机构空白乡镇和342个金融服务空白乡镇中，有334个和251个是由农村合作金融机构通过设立各类机构网点、提供多种金融服务加以覆盖的。二、我国农村合作
