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1、金融法作业姓名：张彤 学院：金融学院 学号：201002010101政策性银行制度存在的漏洞和对我们的启示与警示 前一段时间，关于农业发展银行副行长胡楚寿受贿635万一案在京进行了审理，据披露：1996年至1999年，农发行总行以租赁的名义，委托一公司购买电子设备和汽车等固定资产。总金额9.2亿元，其中8.1亿元曾被挪用进入股市，仅限股票买卖，所获收益去向不明。涉嫌重大经济犯罪。其实，负责该租赁工作的正是胡楚寿，2004年6月，已升任信达，长城资产管理公司监事会主席的胡楚寿和农行另一副行长与大路同时被“双规”，两人在去年年底被检方以涉嫌挪用公款罪批准逮捕。不过此后，检方的起诉中并没有挪用公款的
2、罪名，而是把重点放到了胡楚寿的巨额受贿上。经法院公开审理表明，1996年至2003年间，胡楚寿利用其担任农发行副行长，国有重点金融机构监事会主席等职务之便，单独或伙同其子胡刚多次收受他人给予的财务折合人民币635万元。法院认为，被告人胡楚寿身为国家工作人员，其行为已构成了犯罪，且受贿数额特别巨大，鉴于胡楚寿主动坦白部分犯罪事实，认罪悔罪，且大部分赃款在案发前退还，其余赃款也被追缴，对其可依法从轻处理，遂作出“无期徒刑，剥夺政治权利终身，并没收个人全部财产”的判决。 从这个案例中，我们很明显可以看出，之所以会出现如此严重的事情，说明我国政策性银行制度存在很大的漏洞和问题，先看看其中的缺陷，随着市
3、场经济体制逐步完善，金融体制改革的深入，政策性银行的运行不断暴露出其缺陷，特别是法规建设滞后，功能定位不明等制度缺陷已明显制约了经济和金融体系发展。首先，我国的政策性银行的运行没有独立的法律依据，而国外的政策性银行都有独立的法律依据，他们是在政府的支持下自主决策，自主经营，自担风险，但是我们国家在1994年成立三家政策性银行时并没有出台相关的法律，经营范围，运行规则，违规处罚等都没有进行明确的规定，所以我国的政策性银行在没有相关法律的约束下，运行了10年，使得其带来明显的负面作用，业务经营一直处于模糊状态，央行的监管也没有办法依照法律进行监管，是问题愈演愈烈。其次，国家开发银行，中国农业发展银
4、行，中国进出口银行都有商业化的倾向，1998年开始倡导“在市场框架下运作”，提出要建成国际标准现代化银行，2001年的时候，国家开发银行与华为，中兴通讯公司签订了贷款协议，使得商业银行和社会对政策性银行的经营范围产生了质疑，还有2000年央行批准开发银行承销与开发银行有关的信贷关系的企业债券，商业银行抱怨开发银行只支持电力，公路等发展前景好的行业，而不支持风险较大的行业。农行在刚分设头两年，也发放了大量粮棉副营业务贷款，现在都成了不良资产。第三，资金未切断与基础货币联系，我国与国外的政策性银行在这方面存在很大的差异，国外政策性金融大多由财政创立并依托财政，从体制上切断了政策性金融与央行基础货币
5、之间的联系，而我国政策性银行特别是农行资金的筹措和运用，除了得到财政补贴外，还得到。央行的利差补贴。由于大量资产成为不良，收息率低，农发行多年来一直处于亏损的状态，资金来源靠央行再贷款，一方面导致资金期限短，成本高，一方面因为未割断与基础货币的联系，加大了对央行基础货币的压力。第四，隐含的金融风险不可低估。一是国家信用担保内容缺失。我国政策性银行有政府独立经营，享有准财政资信等级，这也是政策性银行运营的基础，但是国家信用缺乏实质性的内容，在资本金充实，财政补贴等主要方面支持有限，与国际规范的政策性银行有很大的差距。二是长期贷款掩盖了开发银行资产风险。开发银行发放的大多为长期贷款，时间跨度大，涉
6、及变量和各种不确定因素较多，隐含着各种确定和不确定金融财政风险。1.部分城建工程项目投向了脱离实际的形象工程，政绩工程，明显超过当地财政承受力。2.部分贷款项目重复建设迹象十分明显。这样会加大政策性银行资产风险3.项目不可预见性风险太大。按照商业化的一般原则，银行发放贷款必须有一个法人，而且这个法人要有好的市场信用。开发银行的贷款项目多是全新的项目法人尚在组建中，现金流还没有出现，开发银行贷款依据是国家宏观产业政策，实际上是用国家信用来承担重大项目的集中，大额，长期风险，决策失误，政治环境等不可预见因素，会导致开发银行信贷资产风险。三是粮棉流通改革加大农发行资产风险。1.一些企业借改革之机挪用
7、收购资金和风险基金，采取多种方式悬空，逃废债务。2我过已经逐步将对农产品流通环节的补贴转为对农民的直接补贴，这将使农发行将失去百分之八十的收息来源，形成存量资产风险。3.贷款抵押担保比例低.4.各种不合理占用多。四是外债增加了进出口行汇率风险。进出口银行时国内外政府贷款的主要转贷行，1995年该行就创造条件开办了代客保值业务，帮助企业进行外币代客的风险管理工作。五是资产负债期限不匹配。在基金来源上，面向市场发行金融债券的方式是开发银行，进出口银行募集资金的主要方式，开行2002年发行的2500亿元债券中，10年期以上的仅仅1300亿元，进出口银行2002年发行的575亿元债券中，510年期的债
8、券仅仅155亿元，与之相对应的时贷款期限大多在1020年，由于固定资产和基建投资的特殊性，新贷款还老贷款，滚动周转形成资产风险后移，掩盖了资产质量真实状况。第五，效益欠佳加大了财政负担，农发行成立前，农产品收购资金由农行承担，在资金供应上，农行可以我过南北农作物成熟期交替的时间差，将数额大体相等的资金交替使用，形成类似规模经济的替代或者节约。成立农发行之后，每年所需信贷资金一次到位，并实行“封闭运行”使得所需的资金总量无端增大，并形成季节性闲置，这种资金变相浪费和加上由分立机构凭空增大管理成本和营业成本，直接加大国家财政负担，四大国有银行也在办理，目前这种缺少网点和结算等综合服务功能支撑的政策
9、性银行已经失去了独立的意义，国家开发银行以超低利率发放中长期长期贷款做法，最终结果可能使得国家财政增加完全可以卸掉的财务包袱。第六，政策性支农职能作用软化。1998年，国家将农发行农业开发，扶贫等专项贷款以及粮棉企业加工和附营业务贷款划转有关商业银行，明确规定农发行专营农副产品收购资金的供应和管理，主营业务由成立时支持的七大业务领域，变为粮棉油等农副产品收购，调销和储备贷款的封闭运行一项。19992002年随着粮棉购销市场化进程加快，粮棉收购贷款业务明显萎缩，2002年累计发放粮棉油贷款较上年减少了152亿元，这种趋势在粮食土产区表现更为突出，浙江1999年以来，三年粮食收购贷款萎缩了一半，6
10、6个营业机构中贷款发生额超过1亿元的仅有两个，超过500万的仅有百分之10.6，由于退耕还林，西部地区粮棉收购贷款业务也将面临消失。结果造成了国有商业银行仍在经营政策性业务，政策性银行业务吃不饱的矛盾，静待扶持的中小企业，农业基础设施等得不到应有的政策支持。第七，金融监管中存在很大的问题，首先，金融法规不健全，没有一部完整的政策性银行法和专门针对政策性银行进行监管的法律法规。只有根据政策性银行的特点制定专门的政策性银行法，才能从根本上解决政策性银行的发展方向问题，国外对政策性银行都是先立法，后建行。其次，非现场监管很多指标是参照和沿袭商业银行的标准，需要调整和修改。监管机构对商业银行和政策性银
11、行的监控报告一般分为七个部分，其中指标的设定，反应了监管机构对政策性银行监管的内容和指标没有根据其发展状况和国际惯例作出相应的调整，而是照搬对商业银行的监管指标，三是监管手段落后， 监管质量和效率不高。近年来，监管机构先后开发了具有不同特点，覆盖不同业务功能的多个版本的金融监管信息系统。其主要问题主要表现是没有针对政策性银行的业务特点而专门开发监管程序和系统，造成大量的重复劳动，效率不高。政策性银行制度的缺陷对我们有很大的警示，针对以上政策性银行暴露出的大量问题，我们应该及时采取措施。首先，我们应该完善政策性银行的相关立法，制定相关的法律法规，借鉴国外国际的相关规定，完善我国在政策性银行方面制
12、度的立法，对政策性银行的经营范围，运行规则，违规处罚等都进行明确规定。使得政策性银行的职能能够充分发挥，更好的服务于社会，促进经济平稳健康发展。其次，对于政策性银行趋于商业化的现状，在制定了相关法律的基础上，规范政策性银行的一系列业务，不能只支持电力，公路等发展前景好的行业，而对于制造业等风险较大的行业却避而远之。应该更好的服务于社会，积极推进社会经济建设，对于对我国有经济建设帮助的行业，应该给予极大地支持。第三，应该借鉴国际国外的经验，比如说日本通过给邮政储蓄政策优惠，将其吸收成本储蓄加上社保资金等辅助性来源，以财政资金运用方式全额拨付给政策性金融机构使用，从体制上切断了政策性金融与央行基础
13、货币之间的联系。我们国家也应该通过制定相关的政策，使得政策性银行资金与基础货币切断联系，从而可以减轻对央行基础货币的压力，使得央行基础货币的作用能够更好的发挥。第四，充分认识到政策性银行中隐含的金融风险，我国应该充实国家信用担保内容，增加实质性的内容，深入了解长期贷款中所掩盖的开发银行的资产风险，不能只看表面，而要能通过现象看本质，清楚的认识到风光背后的问题，这样才能够及时解决问题。不至于到最后才手忙脚乱。还有就是粮棉流通的改革，要加强管理监督，完善监督管理体制，这样才能使改革朝着预期效果发展。再就是针对我国的外债，我们应该适时的减少外债，降低风险。第五，针对政策性银行的效益欠佳导致财政负担加
14、大问题，我国应该出台相关政策进行扶持。第六，针对政策性支农作用的软化，我国应该进一步加强政策性银行的支农作用，农业是百业之本，只有发展好农业，才能更好的发展其它的产业。第七，针对金融监管的不足，我们应该加大力度进行监管。1.尽快制定政策性银行法和专门对政策性银行进行监管的相关法律，法规，使政策性银行金融监管法制化，规范化。要根据政策性银行的不同特点和业务范围，分别制定不同的政策性银行条例或法律，明确政策性银行的定义，性质，职能和任务，组织模式，业务范围和基本规则。完善对政策性银行进行金融监管的法规体系，使得监管制度化，规范化，从而保证政策性银行的健康发展。2.制定科学的监管指标，从而以合规范性
15、监管为主走向风险性监管为主，目前监管部门要根据国家经济发展战略和年度经济发展规划，考虑政策性银行的资本金来源和融资规模、经营范围、经营目标及业务特点，分别制定适合政策性银行经营管理的专门监管指标和内容，应坚持合规性和风险性并举，以风险性为主的指导方针。因为我国的政策性银行能够严格按照国家制定的金融法律、法规开展业务，建立了比较完善和完备的贷款程序及规则。鉴于开发银行发放的贷款期限长，大部分在510年，有的长达20年，所支持的行业如电力、铁路项目的借款人的法人体制正在发生变化。建议监管部门根据国家宏观经济政策和中央银行货币政策，结合近年来开发银行的发展情况，一是取消目前对二级法人再贷款余额等指标
16、的考核，修改完善存款和利润与计划数完成情况等监督指标；二是增加政策性银行是否及时贯彻国家宏观经济政策和产业政策，贷款投向是否合理，内控制度能否有效地防范和控制信贷风险，保证国家信贷资金的安全，贷款的期限结构和资金来源结构是否匹配、能否控制资金风险，资本充足率和风险资本充足率是否达到国际通行的标准等内容。3.加强对监管人员的培训，更新监管理念，使监管与服务、指导相结合。需要加强对监管人员进行稽核审计专业培训，可采取国外银行监管部门进修或到政策性银行跟班操作等形式，提高监管人员的金融理论知识和实践能力，使监管人员了解与政策性银行业务相关的宏观经济政策、行业知识、法律、会计和计算机等基本知识。也可以从各政策性银行中选拔一批熟悉业务和具有稽核工作经验的高素质人才充实到监管队伍中去，实现监管队伍的专业化，造就和培养一支政治素质高、熟悉金融方针政策、能够运用国际银行监管准则和先进的技术手段、精通政策性银行业务的监管队伍，提高监管水平。4.建立信息系统，实现监管手段现代化，
