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1、 毕业论文题 目：我国P2P的发展现状及法律规制学 院：人文社会科学学院 专业班级：法学专业2014级2班 指导教师： 金邦庆 职称： 副教授 学生姓名： 马梦凡 学 号： 21407010203 摘 要P2P网贷毫无例外的与所有的新兴行业及企业经历着相同的生命周期。从萌芽到扩张，收缩，直到稳定的发展局面。不同的国家在P2P网贷的问题上也有着截然不同的监管方式和法律法规，在我们国家也应对本国的P2P监管模式以及法律法规进行探究。本论文共分五章。第一章是关于P2P的介绍以及与其贷款方式的比较；第三章是国外P2P的管理及相关规定；第二章与第四章为全论文的重点，则是对我国P2P的发展现状提出存在问题
2、并结合法律法规对存在问题进行解释及维权；第五章是写P2P网贷的未来发展。随着P2P行业日趋成熟的发展，它将与“监管真空期”和“野蛮生长期”疏离，从而转型和净化，清楚P2P平台理想与现实的差距，最终实现罗伯特希勒心中“金融与美好社会”的互联网金融时代的大创新。关键词 P2P，问题平台，风险因素，借贷网络平台ABSTRACTP2P network to borrow without exception of experiencing the same with all of the emerging industry and enterprise life cycle. From germinat
3、ion to expansion， contraction，until a stable development situation. Different countries on the issue of P2P network credit also has a very different way of regulation and laws and regulations and also deal with the country s P2P regulatory model in our country and explore the laws and regulations. T
4、his thesis is divided into five chapters. The first chapter is about the introduction of P2P，and the comparison of its loan. The third chapter is a P2P abroad management and related regulations; The second chapter and the fourth chapter is the focus of the whole thesis，it is about the present situat
5、ion of the development of P2P in China put forward existing problems and combined with the problems in the laws and regulations to explain and rights; The fifth chapter is to write the future development of P2P network is borrowed.With the development of the P2P industry，it will be alienated from th
6、e regulatory vacuum period and barbarous growth period，thus transforming and purifying，and clarifying the gap between the ideal and reality of the P2P platform. Finally，it will realize the great innovation of the Internet financial era in the heart of Luobotexiles Finance and a Beautiful Society.KEY
7、 WORDS P2P，problem platform，risk factor，loan network platform目 录前 言1第一章 P2P1第一节 选题的目的及意义1第二节 何为P2P？2第三节 P2P与其它贷款方式相比较2第二章 中国P2P发展及存在问题3第一节 中国P2P的发展概况3第二节 P2P野蛮生长的制度背景4第三节 P2P野蛮生长的问题爆发5第三章 P2P国外的规制和立法6第一节 国外P2P监管借鉴及法律法规6一、美国P2P网贷行业监管方式6二、英国P2P网贷行业监管方式6三、韩国P2P网贷行业监管方式7第二节 国外P2P对中国P2P发展的影响7一、英美两国监管方式的特
8、点7二、对我国监管方式的启示7第四章 中国P2P的法律规制探究8第一节 待完善法律法规8一、民法通则8二、证券法8三、合同法8四、关于人人贷有关风险提示的通知8五、个人信用信息基础数据库管理暂行办法8六、行业自律来填补法律空白9第二节 风险控制及对策9一、P2P自身风险重重9二、投资者的风险10三、借款人风险10第三节 监管对策和建议10结 语13参 考 文 献14致 谢16前 言P2P网络贷款是用 P2P贷款平台来匹配的过程，它能认识到客户和互不相识的贷款人之间的交易,并达成协议的真实性，为借款人供应符合自身需求的匹配信息，并指导完成贷款所需的各项服务。对于传统的银行等平台，P2P网络贷款网
9、络平台以其掌握方便、运行快捷、适用群体广泛等特点，深受中小企业和个人消费者的欢迎。近年，P2P网络平台的规模将不断扩大,作为网络技术发展中的一项重大举措，P2P网络借贷的开发没有任何参考，也缺少相应的法规和行业法规来规范和监督，由此引发了P2P民间借贷网络平台的混乱生长。 法律监督的“真空”使其活动有许多隐患，如人力资本的实际控制多次发生，申请破产并不少见。文章中主要是P2P网络平台的运行方式为基础，阐述法律风险，以法律规范制度为起点，并作出了相应的对策和意见。我们希望有关部门可以尽快建立有效的监督，以确保P2P民间借贷网络平台健康生长。第一章 P2P第一节 选题的目的及意义就我国的P2P发展
10、来看，它在开始时是通过给一些民营企业进行小额度的贷款基础上开展起来的。几年来，互联网信息的生长与更新使得多种新的金融公司与之随行。尤其是P2P的贷款行业，它为微型企业提供服务，已经成为传统金融业的巨大挑战。在两会期间，李克强总理第一次提到了互联网金融业。他指出：促进金融的增长，改善金融协调体制，时刻监督跨境1资金流动，使金融资金能够集中起来，更好地灌溉小型和微型企业。据上表明P2P网贷已被重视。产业的兴起是因为更多普通民众的参与，但P2P借贷在法律法规方面却处于“空白地带”。人们的利益并未得到完善的保护，以至于引发一连串的法律风险。如非法集资，高利贷，担保不合格，网络洗钱，借贷资金被挪用，占用
11、，借贷两方的隐私安全，甚至还有交易平台遭恶意 DDOS攻击等一系列问题。所以选题的目的在于从社会价值方面来说促进了互联网金融的发展，有效地推动微小企业的发展，鼓励小资阶级大跃进。从法律价值方面来说更好地保护了借款人，被借款人的权益，使得P2P平台更加公平化，透明化。使其从躁动，反叛且时常有不良行为的青少年变成为既成熟、理性，又对社会有益自己本身还能够持续的中青年。第二节 何为P2P？P2P是英文person- to- person的缩写，是点对点的网络借款，可以解释为是将小数目的钱集中在一起用来借贷给需要贷款的人的一种民间借贷方式， 是网络金融的其中一个产品。可以把它划分为民间借贷的一种方式，
12、通过网络及各种移动通讯工具及网上平台进行金融交易。P2P的借款运行中包含了三方行为人，一方是借款人，在网上借款平台上申请借钱，也通过网络还钱；一方是被借钱人，在网上借贷网站搜索投资项目进行资金的借款；还有一方是网上借贷平台，充当一个中间人的方式，在借款人和被借款人中间收取一定的服务费来实现利润的方式。在全部的借贷及放贷的实施过程中，所有涉及的金钱，资料以及合同的签订都是在网络上进行的。P2P的出现有效的利用了社会闲散资金，在整个过程中跳过了银行的间接贷款来满足个人资金需求的新型金融模式，填补了传统经济行业的空白，使得经济服务业到达了新的高度。综上所述，P2P借贷是当下方便和实用的融资手段，解决
13、了多数借款人的燃眉之急。它直接透明，使得双方当事人直观感受自己的利益，投资人又可对借款人进行信用甄别，使风险在一定程度上分散。借款门槛低，使多数人轻松参与。第三节 P2P与其它贷款方式相比较目前贷款方式来看，我们生活中常见的有以下几种。还是没有改啊？你的说法明显片面一、银行个人贷款被用在各种用途，如婚姻、教育、买车和买房。银行个体贷款时，个别银行履行无抵押贷款，属纯信用。但银行会直接把钱交付消费时的商家，将不转给个人，这种消费贷款的限期一般未超过五年。银行个人消费贷款优点：银行有着利率低，钱款可用于多方面。缺点：贷款人的审批程序复杂，钱不会立即到账，到款的时间相比较慢一些。二、信用卡分期付款信
14、用卡额度的高低取决于借款人在该银行的资产数额，资产可以是从单和理财产品等。信用卡付款有两个阶段，当然最理想的是第一种免息期，它有最长56天的免息期，如果在规定天数内还清就不需要付利息。另一种是分阶段性付款，据还款的期数差别，手续费也存在差异。而信用卡限额不能用于购买股票、购买房屋，即不能用于投资，只能用于消费。优点：减轻一次性偿还借款负担，贷款时时无需担保抵押。缺点：息金高，未能及时还款需支付罚息，并且影响个人信用和日后贷款。三、典当行贷款贷款有两种类型：一种是出售自己的物品变成现金。另一种是通过贵重物品以抵押方式存放在典当行，根据有关规定贷款支付利息，等本息还完后将自有物品取走。优点：典当程
15、序简单，借贷非常迅速，可抵押物品种类丰富，适合短时间资本需要。缺点：不适合长久贷款利息高，有回赎风险。四、保单贷款在保单的有效时间内，有可用来做现金抵用的，申请人可用以书面的方式向保险公司申请。在减去当时保单的未清保费及利息、贷款及利率后，贷款的最高限额不得超过剩余的80%。每次贷款的期限不得超过六个月。若保单有效，便可还清利息后续借六个月。续借次数由保险公司规定保单也必须有借款功能才能借款。优点：1.在不影响保险的保障功能的同时避免了退保后的损失。2.借款手续简便，资金到账一般在三到五个工作日内，对借款人无需资信审查和用途调查。3.可退还的贷款减轻了还款压力。缺点：保单款既需要保单本身的功能，也需要现金的价值。 五、小额贷款公司小额贷款的利率是根据贷款期限、担保方式和使用等一系列因素来考虑的。证券是通过贷款公司，如房地产，动产抵押担保人提供的。但这种公司少，且在对借人债的务求也比较高。优点：如果遇到适合要求的借款人。担保样式丰富，且出资迅速。缺点：
