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1、家庭理财规划西南财经大学天府学院2013级理财规划（作业）题 目： 理财规划第一小组 班 级： 2013级本科财务 02 班 姓名学号： 41306134 杨瑶瑶 41306138 黄 倩 41306146 王晨成 41306112 王一帆 41306202 刘芙虹 2016年5月摘 要家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。本文将从家庭基本状况、家庭财务分析、家庭理财目标、家庭理财规划、家庭理财工具等几个方面对家庭进行理财规划。关键词：理财 规划 分析 目标 工具 2A
2、BSTRACTFamily financial management is mean to manage their own wealth, and thus improve the efficiency of the economic activities of wealth. Financial management is the scientific and rational operation of capital and debt assets. Popular, financial management is the way to make money, to save money
3、, to spend money. Money is to take care of money. This article from the basic situation of the family, family financial analysis, family financial goals, family planning, family financial planning tools and other aspects of family planning.Keywords: finance plan analysis target tool家庭理财规划一、 家庭基本状况(一
4、) 家庭成员介绍家庭由五人家庭组成，分别是一对父母，一对儿女和一位奶奶。表1-1家庭概况单位：元家庭成员姓名职业工资父亲杨瑶瑶国家公务员6000/月，有年终奖母亲刘芙虹中学教师5000/月，有年终奖奶奶王一帆已退休2000退休金/月女儿黄倩小学生无儿子王晨成幼儿园无注：女儿就读小学二年级，每年学杂费200元整，儿子就读幼儿园中班，每年学费15000元整。(二) 家庭初始资产负债表表1-2家庭资产负债表单位：元资产金额负债金额银行活期存款5000.00银行定期存款50000.00房产一套100平米500000.00房屋按揭贷款350000.00二、 家庭财务状况分析及诊断(一) 家庭收支情况1、
5、 家庭收支情况表收支情况如表所示。表2-1家庭月收入表单位：元收入方式金额母亲工资（月）5000父亲工资（月）6000其他投资5000奶奶退休金（月）2000合计18000表2-2家庭月支出表单位：元支出方式金额基本生活开销6666.67父母赡养费0子女教育费1416.67保险费支出833.33旅游费用1083.33非定期休闲大额支出0房贷还款支出833.33合计10833.33表2-3家庭年收支综合表（截止2016年1月1日）单位：元年收入年支出金额所占比例金额所占比例母亲工资6000025.4%基本支出8000061.5%父亲工资7200030.5%其他投资6000025.4%其他支出37
6、00028.5%退休金2400010.2%年终奖200008.5%可能支出1300010.0%总计236000100.0%总计130000100.0%2、 家庭支出比例图图2-1家庭支出比例图(二) 家庭收支情况分析家庭年度支出中，日产生活费用占61%，房贷支出占8%，旅游、养育小孩支出占23%，保险费支出只占8%低于合理水平的10%，家庭可能因此未能获得足够的保障。三、 家庭财务比率分析（一） 资产负债比率资产负债比率=总负债/总资产=350000/555000=63%这项数据反映了家庭综合还债能力的高低。经验表明家庭的资产负债率一般以50%较为适宜。本家庭资产负债率比较高，高于50%，因此
7、债务压力较大，也可能会出现财务危机。（二） 结余比率结余比率=每月结余/月收入=7250/18000=40%这项数据反映了家庭控制开支能力的高低。经验表明家庭的结余比率一般以40%较为适宜。本家庭资产负债率刚好40%，比较合适，家庭储蓄能力不错。注意预算，勤于记账都是进行家庭财务管理的有效手段。 （三） 债务偿还率债务偿还率=月还贷额/月收入=833.33/18000=4.6%经验数值表明，债务偿还率低于50%比较安全。本家庭的债务偿还率远远低于50%，说明房贷完全没有影响到家庭的正常生活。但是为了增强储蓄能力，可以考虑通过延长债务偿还期限来降低月供水平，维持家庭财务的持续发展。（四） 流动性
8、比率流动性比率=流动性资产/每月支出=5000/10750=0.47流动性比率的理想值在3-6之间，目前家庭的流动性资产比率在0.47，说明家庭暂时无法根据流动性资产来维持开销，必须要依靠每月的收入来维持，家庭也无法应对突发事件的发生。但因为流动性资产的收益一般不高，对于父亲、母亲这样工作比较稳定，收入也有保障的家庭来说，流动性比率相对低一点也可。但还是应该保持在3左右。四、 流动性管理规划资产增值的意识：因为我们家庭的资产增值保值方式仅仅是银行存款，基于我们家庭风险承受能力，我们决定购买风险小、收益稳定的产品。(一) 活期存款和现金规划现金及现金等价物的高流动性，以牺牲相应的的收益而获得的，
9、我们思考一定要满足家庭支付日常家庭费用和意外时间开销，又要使流动性较强的资产保持一定收益。1、 现金：现金是现金规划以及日常开支中重要的工具，流动性最强，我们预留3-5个月的开销，我们家庭赡养老人的花销也不太多，我们将持有5000元的现金，平时的消费中增加贷记卡的使用。2、 储蓄品种：我们了解到目前的经济形势不太景气，活期存款0.35%，定期存款1.5%我们将定期存款由原来的50000元减少到30000元，随着孩子的成长以及老人的赡养，我们将20000元用于其他的投资，增加我们的收入。(二) 子女教育规划我们家目前一个女儿在读小学5年级马上进入初中，儿子在读幼儿园，接下来5年的教育经费基本的有
10、每年25000元，考虑到物价的上涨，所以我们需要为孩子准备150000元的教育资金，但是教育是最高收益率的投资，我们决定在中国银行购买一笔定期定存的教育基金，具体金额在下方列出。(三) 家庭保障规划从成熟家庭的保障情况看，一般建议年度保费支出占投保人年收入总额的10%至20%，从本家庭的情况看，保费支出只占收入的8%，家庭可能未能获得足够的保障。父亲母亲都已经购买了重大疾病保险，而且单位也分别为其购买了养老保险，社会保险等。应该再增加购买一份意外伤害保险，毕竟根据家庭的流动性比率来看，本家庭无法良好的应对突发事件的发生，那么购买一份意外保险，可以很大程度上对整个家庭进行一份保障。另外，可以为子
11、女分别购买一份医疗保险，因为小孩子抵抗力较差，比较容易生病。(四) 流动储蓄规划表4-1单位：元中国银行活期存款9000三年期定期存款30000利率0.35%利率2.75%期限3年到期收益2569.5表4-2单位：元中国银行教育储蓄金储蓄存期10年年利率5%月存额500年存额6000到期本息合计63000家庭将增加部分活期存款，以应对突发事件，减少定期存款额，用于其他投资。为两个孩子准备一份为期10年的教育储蓄金，在10年后，女儿读大一，儿子读高一，63000元的资金能够支持儿女各三年的学杂费支出。五、 二十年后理财目标(一) 家庭成员目标1、 父亲：十年内还完房贷，购买一辆25万左右的小轿车
12、，学习投资知识。2、 母亲：每年有固定的额外花费用来买衣物，误差不超过一万元。准备紧急备用金200000元。并且每年有固定的全家旅游。3、 儿子：小学上义务制教育，初高中上重点高中预计花费学费一万，大学预计花费学费10万。4、 女儿：上大学后出国留学，预计存教育费50万。5、 奶奶：一部分工资存银行定期，一部分投资风险小的金融产品。(二) 税收规划1、 投资基金期间合理避税。2、 投资教育储蓄免利息税。3、 投资国债免征个税。六、 理财工具及方法(一) 理财工具1、 最基本安全的采用储蓄投资达到一定数额的金额。2、 中期投入货币市场基金这种收益高于储蓄的方式进行投资。3、 后期如果有足够的储蓄
13、可以进行一些国内资本市场的投资和房地产投资。(二) 理财方法1、 前期因为要储蓄教育基金和偿还房贷所以投资采用保守型的资产组合方案，如：现金投资20%、国内定息投资40%、海外定息投资0%、国内资本市场投资20%、海外资本市场投资0%、房地产投资20%。2、 后期因为已经有一定储蓄所以投资采用中庸型的资产组合方案，如：现金投资15%、国内定息投资20%、海外定息投资5%、国内资本市场投资30%、海外资本市场投资5%、房地产投资25%。七、大额投资购买融资计划在一个家庭中，我认为一个融资计划，有利有弊，正确的投资会让家庭产生额外的收入，提升生活质量。相反，错误的投资也极有可能让多年的储蓄缩水，影
14、响家庭生活的质量甚至可能因此产生家庭生活中的矛盾。因此一个好的融资计划就必不可少。（一）家庭情况分析表7-1家庭收支情况表单位：元结果得知，每年家庭结余87000元。（二）融资计划初期因为子女的支出可能逐渐增长，并且要偿还房贷，因此我们打算用保守型的资产组合方案，即：现金投资60%、国内资本市场投资20%、房地产投资20%。1、现金投资60%投资各种“宝”类货币基金以及互联网金融短期定存基金以保证资金的变现能力。图7-2以上是排行前17名的货币基金，近一年来，回报率在3.35%3.84%之间，取中间数3.5%作为回报率参考依据。CF：8.7*60%=5.22*3.5%=1827元，收入按照每年5%递增。图7-3结果：10年后结余78.6W2、国内资本市场投资20%投资股票市场。具体请参考大额融资购买计划-股票市场。因为准备长期持有股票，并且因为股票市场的不确定性，我们简单按照市盈率分析。根据这几家银行市盈率可看出在4.3-6.05之间，取平均值5，年回报率则是1/5=20
