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1、新增不良贷款形成的原因分析随着我国经济的快速发展，农村信用社得到了前所未有的发展机 遇，但同时存在许多问题，如大量贷款到期后不能收回，出现了许多 不良贷款，限制了信用社的发展，同时阻碍了农村商业银行改革的顺 利开展。本文主要.随着我国经济的快速发展，农村信用社得到了前所未有的发展机 遇，但同时存在许多问题，如大量贷款到期后不能收回，出现了许多 不良贷款，限制了信用社的发展，同时阻碍了农村商业银行改革的顺 利开展。本文主要针对如何控制和化解不良贷款，论述了新增不良贷 款的成因，并提出了几点应对策略。（一）管理体制方面现阶段，我国农村信用社已经成为一级法人，但在实际运行当中， 管理模式没有得到及时
2、更新，决策机制不灵活，自我约束机制不健全， 不能有效应对各种金融风险，与当前快速发展的时代不相适应。（二）风险识别机制方面融资对象经常面向资本不足、还没有开发的客户，进行贷款没有 分析借款人的经济状况，而经常利用预测借款人是否能够成功完成某 种业务。在不能确定借款人的诚实，不能保证借款人按期偿还贷款时， 将还款希望寄于第二还款来源，用于抵押的物品不能实现变现。在意 识到贷款已经存在潜在风险时，不能迅速采取措施。（三）贷款管理机制方面一些信贷工作人员缺乏必要的专业知识，在信用评估和财务分析 方面做不到位。在对贷款人进行审查时，不能依据监管部门关于贷款 风险的要求，严格审查审批条件，信贷工作人员在
3、操作时，不依据信 贷操作流程进行，给贷款增加了风险。（四）信贷人员素质方面现阶段的农村信用社，工作人员业务水平较低，一些工作人员缺 乏必要的专业素质，经常出现违规放贷现象。在信贷政策方面，有的 工作人员不严格审查贷款人的资质，甚至有时还会出现“人情贷款” 在预测可能存在的风险方面，一些工作人员不具备扎实的专业知识， 不能及时预测到即将出现的风险，应对措施不足。（五）借款企业经营机制方面很多借款企业因为经营管理方面存在问题，市场意识不强、不能 有效应对市场竞争、缺乏完善的制度，出现外欠债务过多、经营效益 低下、约束能力不强等局面，有的企业正常经营出现问题，甚至有的 倒闭，给信用社贷款带来风险。（六）部分借款人存在欺诈现象因为存在信息不对称现象，有的贷款人为了得到贷款，故意隐瞒 一些真实信息，捏造一些假信息欺骗信用社，有的还出现了行贿受贿 现象，上述这些违规行为都会导致出现不良贷款，贷款在很大程度上 不容易收回。
