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1、基层国有商业银行信贷管理缺陷分析与完善摘要 商业银行是一种企业,它与其他企业一样也是以追求利润最大化为其最终经营目标。在我国间接融资为主导的金融制度还未发生根本转变的情况下,存贷款业务依然是我国商业银行的主要业务,是生存与发展的根本,信贷资产仍是我国商业银行的主要资产,也是收益的主要来源。信贷市场份额的多少,管理水平的高低、风险控制能力的强弱,将直接关系到各行核心竞争力的高低和战略目标的实现。这些都使得信贷管理成为商业银行所面临的首要的战略问题。本文在进行研究的基础上,对我国商业银行的信贷风险管理进行了一些前瞻性的探讨,全文分为三个部分。在了解了商业银行信贷管理的内容和研究对象的基础上进行探讨
2、信贷管理缺陷的表现与原因分析,主要论述了信贷风险的特点、表现以及信贷风险的成因。最后为本文的重点,主要论述了构建与完善我国商业银行信贷管理体系的措施,探讨了以下六个方面得内容: 培育健康的信贷文化。建立协调的权责激励制度。建立快速的预警机制。建立全面的信息收集和分析机制。革除“集团的”负面效应。加强信贷流程再造。从而更有效地识别和控制信贷管理,提高信贷资产质量。关键词：信贷管理 信贷风险 管理体制AbstractCommercial bank is a kind of enterprise; it and other enterprise is also to maximize profit
3、for its final management goal. In our countrys indirect financing for the leading financial system has not happened under the condition of the fundamental changes, deposit is still the main business of commercial Banks in China, is the root of the survival and development, the credit assets of comme
4、rcial Banks in China is still the main assets, also is the main source of income. How much of the credit market share, management level, risk control ability strong and the weak, will directly related to all the core competitiveness of the high and low and strategic target realization. That has made
5、 the credit management become commercial Banks were facing primary strategic problems. In this paper based on the research of Chinas commercial Banks of the credit risk management of some forward-looking discussion, the letter divides into 3 parts. By understanding the commercial bank credit the con
6、tent of the management and the research object is conducted on the basis of credit management discussed the performance of the defects and reason analysis, this paper discusses mainly the credit risk characteristic, expression and the causes of the credit risk. Finally for this paper focuses on, mai
7、nly discusses the construction and perfect our country commercial bank credit management system measures, discusses the following six aspects have to content: foster a healthy credit culture. Establish coordination and accountability incentive system. Build fast of the alarm system. Set up the compr
8、ehensive information collection and analysis mechanism. Abolish group negative effect. Strengthen credit process reengineering. So as to effectively identify and control the credit management, improve the quality of loan assets.Keywords：Credit management Credit risk Management system目录绪论1一、商业银行信贷管理的
9、内容和研究对象1（一）信贷管理的内容1（二）信贷管理的研究对象11银行与社会公共利益的关系12银行与顾客的关系13. 银行与中央银行的关系24银行与同业的关系25.信贷资金来源与运用的关系2二、我国商业银行信贷管理缺陷的表现和原因分析2（一）我国商业银行信贷管理缺陷的表现21信贷管理理念僵化，稳健经营意识淡薄，市场营销能力严重不足22. 信贷决策权过于集中，权力制衡机制残缺，责任虚置33. 风险防范意识淡化，风险控制手段乏力，事后化解只能“按下葫芦起来瓢”34. 信贷激励约束机制不对称，责权利没有实现有机结合，信贷人员工作积极性受到挫伤45. 呆账核销缺乏政策支持，坏账准备提取比例过低，历史包
10、袱难以消化4（二）我国商业银行信贷管理缺陷的原因分析41信贷政策导向存在偏差，部分信管人员风险意识薄弱42信贷管理机构设置不完善，内部制衡机制存在严重缺陷53. 信贷管理制度和信贷业务操作流程不够健全和优化54在信贷业务操作中有章不循，执行制度不严。65. 贷款企业盲目扩张导致资产质量低下，致使该行信贷资产质量下滑6三、构建与完善我国商业银行信贷管理机制的对策6（一）培育健康的信贷文化6（二）建立协调的权责激励制度7（三）建立快速的预警机制。7（四）建立全面的信息收集和分析机制8（五）革除“集团的”负面效应8（六）加强信贷流程再造9结论10参考文献11致谢12绪论信贷管理是当前商业银行经营课题
11、中面临的一个重要问题。以往我们对于这一问题的探讨都过于侧重宏观环境与外部因素，如宏观金融体制改革，地方政府干预，企业景气情况等，而忽视了从商业银行自身管理的内部角度进行分析。商业银行实行新的信贷管理体制以来，各信贷业务相关部门职能作用不断理顺，信贷管理不断得到加强，但是，在改革的过程中，不可避免的会存在一些不尽如人意的地方。本文拟从当前信贷管理中存在的问题着手，分析探讨应如何解决商业银行信贷管理中的若干矛盾，以达到加强信贷管理，提高经济效益的目的。我国加入 WTO 及新巴塞尔协议都对我国商业银行的信贷风险管理提出了更高的要求。一、商业银行信贷管理的内容和研究对象（一）信贷管理的内容 商业银行信
12、贷管理是指商业银行如何配置信贷资金，才有利于发展经济并增加自身盈利的决策活动。其内容包括：管理信贷关系；管理贷款规模和贷款结构；管理贷款风险，提高贷款经济效益；建立合理的利率体系，正确贯彻利率政策；改进结算服务，加强结算管理江其务，周好之：银行信贷管理，高等教育出版社，2004年，第5页。商业银行信贷管理，从广义上理解包括：制定和实施信贷政策，建立和健全内部授权授信制度，制定、贯彻和执行信贷操作程序，以及建立信贷风险监测和控制机制等诸多相互协调、制约的制度系统及其对制度执行效果的监督系统。狭义上的商业银行信贷管理仅指贷款发放前的调查工作、贷款存续期间的管理工作以及贷款出现风险后的监督、控制和处
13、理工作。（二）信贷管理的研究对象1. 银行与社会公共利益的关系。银行进入市场经营信贷业务，要促进国民经济正确发展，有利于社会全面进步，追求盈利，绝不意味着损人利己，唯利是图。商业银行作为金融体系的主体，它的经营状况与经济安全紧密相联。 2. 银行与顾客的关系。顾客是银行的债务人和债权人，在融资及其服务往来中与银行发生利益关系，利益冲突也很常见。其协调原则，一是平等，即银行与顾客都是平等的民事主体，任何一方都没有特权。平等包括地位平等，权利和义务的分配必须平等协商，不得以强凌弱或强迫对方服从自己的意志，不得签订不平等协议，双方权利鹏等地受法律保护。二是资源，即银行和客户都有权依照自己的意志从事业
14、务活动，一方不能将自己的意志强加于另一方，自愿平等的必然要求。三是公平，即公平合理，包括权利享受与义务承担要对等，承担民事责任要公平合理，按照过错的原则承担相应的责任。四是诚实信用，即诚实无欺，恪守信用。五是依法保护存款人的合法权益。六是依法保证贷款债权的收回。 3. 银行与中央银行的关系。中央银行在国务院的领导下，制定和实施货币政策，对商业银行实施监督管理。而商业银行是货币政策的主要传导者，是货币供应的主要渠道，因此积极贯彻货币政策，按照中央银行的宏观调控意图调整信贷结构。 4. 银行与同业的关系。各家银行之间的信贷业务竞争有利于推动银行改善服务，降低成本，促进经济发展。在相互拆台、打击对方
15、，关系拉拢，以及其他歪门斜道，就完全变成了损害性竞争，银行之间的恶性竞争没有赢家，最终吃亏的只能是国家和公众。 5. 信贷资金来源与运用的关系。来源决定运用，合理运用又会创造新的来源；来源的偿还还对运用形成压力，合理运用的信贷正常周转的关键。 上述五种经济利益关系，是信贷资金运动中必然涉及的关系，协调这些关系的原则，正式配置信贷资金过程中应当采取的决策原则。银行信贷管理研究的对象，就是信贷资金运用的诸种经济关系及协调处理方法。二、我国商业银行信贷管理缺陷的表现和原因分析（一）我国商业银行信贷管理缺陷的表现1. 信贷管理理念僵化，稳健经营意识淡薄，市场营销能力严重不足。稳健经营、风险控制贯穿始终应是一家商业银行信贷管理长期坚持的基本理念，但是我国国有商业银行的信贷经营理念僵化，管理手段过于行政化，突出表现在邢安峰：济南金融2002年第12期。：市场营销能力不足，过多依靠行政手段进行调控，缺乏系统性的行业分析和风险研究，信贷政策导向上稳健经营概念不能贯彻始终，摇摆不定，从早期的“稳定”贷款、缴税贷款、助学贷款、抓大放小到近几年的基础设施贷款、个人住房贷款和中小民营企业贷款，时时带有一哄而上的烙印；短期行为严重，层层下达考核指标，有些指标超出经营行实际承受能力，并与经营行奖惩及职工收入严格挂钩，导致基层行信贷经营行为短期化，要么极度扩张信贷
