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1、商业银行数字转型发展研究 作者：古岚 来源：商业文化2021 年第 24 期 在目前看来，数字银行依然是全新的概念，缺乏理论与成功经验的指导，然而数字化将从 更深的层面改变一个商业银行的发展模式以及业务流程，这几乎是重新塑造了商业银行。因此 商业银行要把握好数字经济的特点，确立能够有助于银行发展的模式，让数字经济可以有效促 进商业银行的发展。 内部协同效率不高 对于数字经济来说，资源整合是重要的一个方面，目前部分商业银行的数据资源整合能力 不高，导致各种数据依然存在于各种部门之间却不能良好地结合起来，信息孤岛现象比较严 重。另外，在部分商业银行内部，由于过分担心成本的增加以及工作量的增多，所以
2、各部门以 及各业务之间缺乏有效的联动性，也存在业务互相推诿的现象。从管理的角度来讲，各部门之 间的协作比较困难，很多情况下各个部门之间在独立运作，因此难以得到协同发展。并且对于 难以深入贯彻一些领导的决策，这在一定程度上不利于客户需求的实现。而有的银行机构内部 划分上依然不够合理，比如存在一些强弱之分，因此无法得到充分的配合，默契度不高。比如 网络金融相关的部门与业务部门难以达成良好的合作，最终导致项目建设的回报受损。 客户的众多需求响应率不高 在数字经济下，要意识到商业银行面对的对手不仅仅是同行业，而且也要看到互联网的影 响，面对用户更加个性化的需求，商业银行要意识到转型的重要性。尤其是在疫
3、情防控期间， 有的银行面临成本高以及信息不合理的问题，这与数字经济的需求特点并不相符，从一定程度 上来说，当下是全民金融的时期，因为不同的行业都在开拓有关金融的业务。对于获客渠道来 说，很多互联网企业获客渠道更多，而且有很强的风控能力，这是很多商业银行难以达到的。 因为有不少商业银行主要的获客渠道是大堂，有不少客户经理选择的获客方法是带着一张名片 去各个场所，这种方式比较落后，而且没有高效的工具，难以有效地获取客户。而对一些互联 网企业来说，他们的数字化手段比较高效。因此通过对比不难发现，一些商业银行依然通过一 些落后的方式获取客户数据，而且通常会面临加班的情况，对于银行的绿色审批渠道，为了满
4、 足用户要求，工作人员需要先做好调查，这个时间大约需要花费十天左右，然后才能够进行资 金的发放。而对于商业银行的重要工作任务也就是对公客户，选择的运作方式缺乏系统性，很 多工作仅仅流于形式，尤其是对于跨部门的任务，机构内部难以选择更加有效的方式。而对于 其他的客户服务，缺乏综合性的服务，难以满足客户的个性化需求。另一方面，一些互联网企 业在满足客户需求方面，使用的方法比一些商业银行更加高明，例如这些互联网企业能够为用 户推送精准的服务，不仅提高了运营效率，而且获得的回报很高。而且金融服务平台能够利用 先进的技术，将线上与线下的金融服务结合起来，满足顾客户更多的需求。而部分商业银行正 在逐渐借鉴
5、金融企业平台的方法，对于不同客户的特点，能够制定个性化的业务，并且能够根 据客户个人的还款能力以及还款习惯，进行有差别的营销。而在 AI 语音开发上，能够对于不 同的人群使用不同的音色和语调。 内部控制创新有待进步 目前出现的一些金融诈骗活动，通常会引起广大群众的关注，因此起到了监督作用。商业 银行一般在业务的设计上比较严格，但是也需要进行创新，因为对创新来说本来就是一个进行 试错的过程。通过创新能够让银行内部的业务更加优化，比如对于贷款，在刚上线的时候流程 比较宽松，不过这存在較高的风险，所以后续此类产品的流程会更加严格，而且要求会更加细 致，在监督方面也会更加严格。所以有的客户在目前的状况
6、下难以实现成功贷款，对贷款的流 程操作要求越来越高。 为了能够保证业务平稳进行，创新的内容需要更加稳妥，也就是对相关规则进行微小的调 整，而不是大的改变。有部分银行机构表面上在推进扁平化进程，但是在具体的工作上依然采 用较为烦琐的工作方法，有很多步骤交给一线工作人员去完成。例如一些表格以及审批程序， 这些流程十分复杂，因此有的工作人员为了能够减少工作量，自行简化了相关流程，并且采用 一些违规的方法，比如使用一些技术方式进行流程的造假。这样虽然能够在一定程度上提高工 作效率，但是影响到了工作质量，因此在进行创新时要有序地组织，并且要设置试点，避免进 行一刀切的创新。同时要结合大数据技术，让预警效
7、率不断提高，在利用大数据的前提下，将 内部控制与效率进行合理的统一。 深入推进团队转型 商业银行需要不断突破以往的组织构架，不断优化分工方式，达到资源的合理配置。改革 绩效考核的方法，让扁平化逐渐提上日程，同时要避免在业务进行过程中较为孤立的状态，做 好协调工作，尤其是对于审批以及决策等方面，要进行合理高效地规划。在进行转型时要注意 三个方面，一是团队建设上，要不断建立柔性团队，把工作中较为孤立的管理方法转变为更为 开放的方式，从而让员工队伍的建设与市场更相适应。建立跨部门工作紧密结合的机制，同 时，对于业务协同方面要做到有的方式，尤其是对客户服务方面要提供更加细致的服务，从而 达到客户群体不
8、断扩大的目的，让客户能够自发地带动新的客户。二是对协作机制进行完善， 为了能够有效推进部分协作，需要采用不同的方式，例如可以通过座谈会以及团建的方式，让 员工能够更加了解企业文化，而且对于工作中职责模糊的地方要进行优化，在形成可量化的指 标之后，要确保工作人员能够严格遵从。三是精简工种，对银行内部职责比较接近的工种，进 行高效的精简合并，同时要利用好当前的工作人员，可以让同一个工作人员身兼数职，并且让 员工制定自己的目标，从而不断完善自我，主动去学习其他领域的技能。另外要做好员工培 训，让员工能够更加理解和掌握其他业务，同时也要做好考察工作，确保工作人员能够对学到 的知识活学活用，而检验培训是
9、否成功的一个重要标准是营销效果是否提升。 运用数字技术构造完善的线上服务平台 近些年，很多商业银行正在转变运营方式，比如线上线下共同进行是比较常见的方法，而 这种方法正好符合数字经济的要求。但是应该看到商业银行虽然推出了线上平台，但是平台质 量有待提高，尤其是功能方面有待完善。因为一般情况下，商业银行的线上功能往往存在比较 单一的情况，因此难以满足数字经济的要求。所以建设完善的线上服务十分重要，一方面要重 视功能建设，因为要建设功能更为全面的平台，保证线上功能中可以涉及线下服务的大量业 务，另外还要开发一些线下不具备的业务。例如可以通过线上平台突破时间与空间的限制，让 客户能够在办理业务时避免受到多种客观因素的影响。同时线上服务平台要提供智能业务，这 样才能让线上服务发挥其价值，满足数字经济下数字银行的发展需求。 重视技术创新与产品研发 不断进行技术创新，开发出新的产品才能够让用户提高对数字银行的满意程度。而在技术 不断创新的情况下，一方面能够让银行的竞争力获得提升，而且用户能够使用更多的产品，所 以银行内部的有关部门需要合理运用现代化技术进行创新，重视技术创新带来的业务变化，不 断丰富金融产品。所以银行需要专门组建研发团队，而高质量的研发团队能够有效研发出创新 产品，从而让数字银行得到更加全面的发展。
