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1、湘潭地区农业投保需求的调查报告调查目标：通过对湘潭地区农户关于农业保险的调查，结合湘潭的实 际情况，分析湘潭农民对农业保险的需求意愿以及影响农业保险投保 需求的因素。调查时间：2011年暑假。调查对象：湘潭地区的农民。调查方式：通过派发调查问卷进行调查，发放问卷四百份，收回有效 问卷四百份。农业是我国国民经济的基础性产业，而且农业是弱质产业，农业 生产面临着众多的自然灾害和其他风险。农业自然风险具有巨灾特性, 一旦发生，损失程度严重而且覆盖面广。农业保险是农民风险损失得 到及时弥补的有效手段。一、农户的风险意识1. 农户最担心的风险。农户最担心的风险按调查频率高低的排序 依次为：自然灾害23.
2、19%、生病21.28%、遭受意外伤害18.61%、 农产品价格波动18.13%、生产资料价格波动12.31%和养老6.48% (详见表1)。可见，自然灾祸是农户最担心的风险。表1农户担心的风险种类自然灾害生病意外伤害价格波动养老农户担心的风险(%)23.1921. 2818. 6130.446.482.农户眼中农业生产的最大风险。农户眼中农业生产的最大风险按调查频率高低的排序依次为：自然风 险44.59 %、市场风险 27.99%、其他风险（如假种子、假化肥等生产风险以及政策风险和污 染）27.42%。可见，“靠天吃饭”依然是农户从事农业生产的基本出 发点。3.农户面对风险的规避防范措施。农
3、户面对风险的规避防范措施 按调查频率高低的排序依次为：多储蓄存钱 39.66 %、农业保险 19.83%、听天由命18.13%、政府救济12.72%、借款或贷款9.66%。“农业保险”与“听天由命”所占频率相差无几，说明大部分农户对 农业保险分散自然风险的作用认识不高。“听天由命，生产自救”的 传统观念是大部分农户面对自然灾害的一贯态度，保险意识薄弱。另外，农户认为农业自然灾害最有效的防范措施按调查频率高低 的排序依次为：农业基础设施建设37.62%、村民互助14.52%、政 府主导的病虫害和畜禽疫病防治措施13.81%、自己想办法12.62%、 政府发布灾害预警11.19%、保险措施10.2
4、4%。在农户心中自然灾 害最有效的防范措施，一是自然灾害发生前农业基础设施的完善、灾 害发生后病虫害与畜禽疫病防治及灾害预警，二是灾害发生后集体组 织内部的村民互助及生产自救，三是选择农业保险。可见，大部分农 户面对自然灾害的心态是“一靠政府、二靠自己、三靠保险”，农业 保险是被部分农户忽视，或最末位的自然灾害防范措施。二、农户对农业保险的需求意愿分析通过对湘潭地区农民的调查，我们发现农户对农业保险的认知较少，重视不够，需求意愿脆弱。在400个被调查的农户中，有95个农户表示对农业保险一无所知， 占23.8%；有178个农户表示通过电视和亲戚朋友说过农业保险，占 44.5%；有120个农户表示
5、曾经接受过专门的培训和发送的宣传资料， 占30%；其中真正对农业保险非常熟悉的只有7个农户，占1.8%（详 见表1）。由此可见，农户多农业保险的认知很少，迫切需要加大宣 传力度。表2农户对农业保险的认知情况无所知听说过接受专门培训或者宣传资料非常熟悉合计农户所占比（）23.844.5301.8100在400个被调查的农户中，仅有42个农户对农业保险具有较强 的需求意愿，选择了 “很需要，想买”，占10.5%；有86个农户对农 业保险明确表示没有需求，选择了 “不想购买”，占21.5%；剩余的 占68%的大多用户则对农业保险表现出了有条件的需求意愿，选择了 “便宜就买”（详见表3）。由调查可知，
6、表明农户对农业保险的需求 大多处于潜在状态，需求意愿脆弱。表3农户对农业保险的购买愿望购买意愿很需要，想买不想购买便宜可以买所占比例10.5%21.5%68.0%三、影响农户农业保险需求的因素分析1. 农民收入农民的货币收入与农业保险需求高度相关，是制约农业保险需求 大小的主要因素由于农民在生产过程中时刻需要面对自然灾害的损 失风险，而农民本身规避风险的能力较弱，只有投保农业保险才可有 效地分散和转移风险，减少损失。故绝大多数的农民是很想投保农业 保险的，在这种情况下，收入就成为了制约需求大小的主要因素。在 收入水平较低时，有限的收入需要用于基本的生活保障，不会购买保 险，只有当收入达到某一临
7、界水平，才会产生保险需求。为加快农业保险的发展，国家应该积极采取措施，提高农民的收 入；采取倾斜性财税政策，支持农业保险发展；建立专业性相互保险 组织和政策性农业保险公司、同时加大对农业保险的宣传和推广力 度，提高农民的保险意识。2. 农户的文化程度通过这次对湘潭地区的农户的调查，我们发现农民的文化程度对 保险意识有很大的影响。文化程度高的农民对农业保险有更多的认 识，相反的，文化程度低，因为接受的教育很少，对于农业保险则有 太多的认识。由此可见，政府需要采取积极的措施，教授农民关于农业保险的 知识，以此加强农户的农业保险意识。3. 政府补贴对农户购买农业保险意愿的影响。农业保险中是否有政府补
8、贴，397户给出答案，127户明确表示 “知道”，所占比重为31.99%，另有111户“不知道”、159户“不 清楚”，两者占调查总数的68.01%。可见，2/3的农户不知道或不清楚政策性农业保险中有政府的保费补贴这回事（详见表4）。如果没有政府补贴，您是否愿意主动购买农业保险，有389户给 出答案。其中，77.63%的农户表示“不会主动购买农业保险”，只 有22.37%的农户表示愿意主动购买农业保险”。如果有一定的政 府补贴，是否愿意购买，有289户表示“愿意购买”，占调查总数的 76.05%。可见，政府补贴能激发农户购买农业保险的愿望，政府的 保费补贴以及补贴数额的多少是影响农户购买农业保
9、险的重要影响 因素。表4农户对农业保险的政府补贴的知晓度知道不知道不清楚所占比例31.99%27.96%40.05四、结论及对策建议基于上述调查，可得出如下结论。第一，自然灾害的频发需要农业保险。自然灾害造成的农业产值 损失大。在灾害面前，农户抗灾害的能力很差。自然灾害影响了部分 农户家庭的农业生产及生活稳定。农户目前在农业生产与家庭生活方 面的现实，客观上形成了对农业保险制度的需求。第二，面对自然风险农户的保险意识依然不高。目前，农民对自 然环境的依存程度仍然较高，对自然灾害的预测和防御能力依然较 弱。尽管自然灾害频发，但农户自愿参与农业保险的比重低；农户较 小的经营规模、农业经营预期收入低
10、、农业经营收入占家庭纯收入比重的下降、以及保费过高等因素影响农户参与农业保险的热情。第三，政策性农业保险是调动农户参与农业保险的重要保障。世 界各国农业保险的经验表明，政府积极的政策性农业保险运作是农业 保险顺利发展的重要保证。例如，美国联邦政府支付保险总成本的 70%，农民只负担30%。由于目前我国大部分农民农业保险意识尚 未建立，农作物预期收入低，农户经营规模小，农户参与农业保险的 积极性不高，如果政府对农户实行保费补贴并加大补贴力度，推行政 策性农业保险，会激发农户参与农业保险的积极性。第四，农业保险的经营模式可能成为农户参保与否的重要决策因 素。无论是保费率的厘定、保险责任的确定、定损
11、理赔，还是道德风 险的防范，都需要特定的技术支持，这些特殊性技术工作都要求政府 出面统一管理方能显示其客观公正。尚未组织起来的小农户对政府主 持公道方面的信赖优于其他任何机构或组织，政府牵头的政策性农业 保险，无论采取何种模式，对农户参与保险的吸引力都是较大的。在 此基础上，根据我国各地农村的自然条件和生产力发展水平，因地制 宜，积极探索多元化的满足农民需要的农业保险经营模式，如专业政 策性农业保险、地方政府与保险公司联办、互助合作保险等，能引导 更多的农户参与农业保险。条件成熟后，可以走“大农业险”之路。 基于上述分析，提出如下对策建议：1.加强农业保险的宣传工作，提高农户的农业保险意识。在
12、 广大农户认知度比较低的情况下，急需加大对农业保险的宣 传，让更多的农户认识到农户保险是重要的支农惠农的一种 保险，也是分散农业风险的、保障农业收入、加强生产服务 的有效措施，不断加强广大农户参与农业保险和扩大消费的 主动性和自觉性。2. 培育发展农村专业合作组织。单家独户的农民抵御自然风险 的能力是微不足道的，在自然灾害面前，农户期望加入一个 组织，依靠集体力量抗灾救险。农业生产单位规模越小，由 于农险营销和服务的不便，意味着管理成本越高。农村专业 合作组织是农业保险的一个重要载体，随着专业合作组织生 产经营规模的集中，合作组织成员希望农业保险的介入来转 移生产经营活动中的风险。因此，引导农户走合作、联合的 道路，积极培育农村农林经济合作组织，对农业经济的稳定、 农业保险的健康发展都具有重要的现实意义。3. 强化政府在农业保险中的作用。目前，农户收入水平低、购 买意愿弱，在努力增加农民收入水平的同时，不断加大政府 支持和工作指导的力度，更多地依靠政府的力量推动农业保 险的顺利实施。4. 积极探索农业保险制度模式。由于我国各地农村的自然条件 和生产力发展水平不同，应积极探索多样化的农业保险制度 模式。在农业保险制度设计时，基于现有的制度环境条件， 借鉴国内外先进经验，重视各种制度之间的衔接以及将来的 整合，在制度变迁成本最低的情况下，不断优化我国农业保 险制度模式。
