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2、芇薁袀袈膃薀薀肃聿虿蚂袆莈虿螄肂芄蚈袇袄芀蚇蚆膀膆蚆蝿羃蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂莀螅罿肈荿袇膅莇莈薇羈莃莇蝿芃艿莆袂肆膅莆羄衿蒄莅蚄肄莀莄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈袅肈蒁蚀肁蒆蒁袃袃莂蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膇肀蒇衿羀荿薆蕿膆芅薅蚁羈膁薅螃膄肇薄羆羇蒅薃蚅衿莁薂螈肅芇薁袀袈膃薀薀肃聿虿蚂袆莈虿螄肂芄蚈袇袄芀蚇蚆膀膆蚆蝿羃蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂莀螅罿肈荿袇膅莇莈薇羈莃莇蝿芃艿莆袂肆膅莆羄衿蒄莅蚄肄莀莄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈袅肈蒁蚀肁蒆蒁袃袃莂蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膇肀蒇衿羀荿薆蕿膆芅薅蚁羈膁薅螃膄肇薄羆羇蒅薃蚅衿莁薂螈肅芇薁袀袈膃薀薀肃聿虿蚂袆莈虿螄肂芄蚈袇袄芀蚇蚆膀膆蚆蝿羃蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂莀螅罿
3、肈荿袇膅莇莈薇羈莃莇蝿芃艿莆袂肆膅莆羄衿蒄莅蚄肄莀莄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈袅肈蒁蚀肁蒆蒁袃袃莂蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膇肀蒇衿羀荿薆蕿膆芅薅蚁羈膁薅螃膄肇薄羆羇蒅薃蚅衿莁薂螈肅芇薁袀袈膃薀薀肃聿虿蚂袆莈虿螄肂芄蚈袇袄芀蚇蚆膀膆蚆蝿羃蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂莀螅罿肈荿袇膅莇莈薇羈莃莇蝿芃艿莆袂肆膅莆羄衿蒄莅蚄肄莀莄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈袅肈蒁蚀肁蒆蒁袃袃莂蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膇肀蒇衿羀荿薆蕿膆芅薅蚁羈膁薅螃膄肇薄羆羇蒅薃蚅衿莁薂螈肅芇薁袀袈膃薀薀肃聿虿蚂袆莈虿螄肂芄蚈袇袄芀蚇蚆膀膆蚆蝿羃蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂莀螅罿肈荿袇膅莇莈薇羈莃莇蝿芃艿莆袂肆膅莆羄衿蒄莅蚄肄莀莄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈袅肈蒁蚀肁蒆蒁袃袃
4、莂蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膇肀蒇衿羀荿薆蕿膆芅薅蚁羈膁薅螃膄肇薄羆羇蒅薃蚅衿莁薂螈肅芇薁袀袈膃薀薀肃聿虿蚂袆莈虿螄肂芄蚈袇袄芀蚇蚆膀膆蚆蝿羃蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂莀螅罿肈荿袇膅莇莈薇羈莃莇蝿芃艿莆袂肆膅莆羄衿蒄莅蚄肄莀莄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈袅肈蒁蚀肁蒆蒁袃袃莂蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膇肀蒇衿羀荿薆蕿膆芅薅蚁羈膁薅螃膄肇薄羆羇蒅薃蚅衿莁薂螈肅芇薁袀袈膃薀薀肃聿虿蚂袆莈虿螄肂芄蚈袇袄芀蚇蚆膀膆蚆蝿羃蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂莀螅罿肈荿袇膅莇莈薇羈莃莇蝿芃艿莆袂肆膅莆羄衿蒄莅蚄肄莀莄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈袅肈蒁蚀肁蒆蒁袃袃莂蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膇肀蒇衿羀荿薆蕿膆芅薅蚁羈膁薅螃膄肇薄羆羇蒅薃蚅衿莁薂螈肅芇薁袀袈
5、膃薀薀肃聿虿蚂袆莈虿螄肂芄蚈袇袄芀蚇蚆膀膆蚆蝿羃蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂莀螅罿肈荿袇膅莇莈薇羈莃莇蝿芃艿莆袂肆膅莆羄衿蒄莅蚄肄莀莄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈袅肈蒁蚀肁蒆蒁袃袃莂蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膇肀蒇衿羀荿薆蕿膆芅薅蚁羈膁薅螃膄肇薄羆羇蒅薃蚅衿莁薂螈肅芇薁袀袈膃薀薀肃聿虿蚂袆莈虿螄肂芄蚈袇袄芀蚇蚆膀膆蚆蝿羃蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂莀螅罿肈荿袇膅莇莈薇羈莃莇蝿芃艿莆袂肆膅莆羄衿蒄莅蚄肄莀莄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈袅肈蒁蚀肁蒆蒁袃袃莂蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膇肀蒇衿羀荿薆蕿膆芅薅蚁羈膁薅螃膄肇薄羆羇蒅薃蚅衿莁薂螈肅芇薁袀袈膃薀薀肃聿虿蚂袆莈虿螄肂芄蚈袇袄芀蚇蚆膀膆蚆蝿羃蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂莀螅罿肈荿袇膅
6、莇莈薇羈莃莇蝿芃艿莆袂肆膅莆羄衿蒄莅蚄肄莀莄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈袅肈蒁蚀肁蒆蒁袃袃莂蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膇肀蒇衿羀荿薆蕿膆芅薅蚁羈膁薅螃膄肇薄羆羇蒅薃蚅衿莁薂螈肅芇薁袀袈膃薀薀肃聿虿蚂袆莈虿螄肂芄蚈袇袄芀蚇蚆膀膆蚆蝿羃蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂莀螅罿肈荿袇膅莇莈薇羈莃莇蝿芃艿莆袂肆膅莆羄衿蒄莅蚄肄莀莄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈袅肈蒁蚀肁蒆蒁袃袃莂蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膇肀蒇衿羀荿薆蕿膆芅薅蚁羈膁薅螃膄肇薄羆羇蒅薃蚅衿莁薂螈肅芇薁袀袈膃薀薀肃聿虿蚂袆莈虿螄肂芄蚈袇袄芀蚇蚆膀膆蚆蝿羃蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂莀螅罿肈荿袇膅莇莈薇羈莃莇蝿芃艿莆袂肆膅莆羄衿蒄莅蚄肄莀莄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈袅肈蒁蚀肁蒆蒁袃袃莂蒀羅腿
7、芈葿蚅羂膄蒈螇膇肀蒇衿羀荿薆蕿膆芅薅蚁羈膁薅螃膄肇薄羆羇蒅薃蚅衿莁薂螈肅芇薁袀袈膃薀薀肃聿虿蚂袆莈虿螄肂芄蚈袇袄芀蚇蚆膀膆蚆蝿羃蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂莀螅罿肈荿袇膅莇莈薇羈莃莇蝿芃艿莆袂肆膅莆羄衿蒄莅蚄肄莀莄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈袅肈蒁蚀肁蒆蒁袃袃莂蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膇肀蒇衿羀荿薆蕿膆芅薅蚁羈膁薅螃膄肇薄羆羇蒅薃蚅衿莁薂螈肅芇薁袀袈膃薀薀肃聿虿蚂袆莈虿螄肂芄蚈袇袄芀蚇蚆膀膆蚆蝿羃蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂莀螅罿肈荿袇膅莇莈薇羈莃莇蝿芃艿莆袂肆膅莆羄衿蒄莅蚄肄莀莄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈袅肈蒁蚀肁蒆蒁袃袃莂蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膇肀蒇衿羀荿薆蕿膆芅薅蚁羈膁薅螃膄肇薄羆羇蒅薃蚅衿莁薂螈肅芇薁袀袈膃薀薀肃
8、聿虿蚂袆莈虿螄肂芄蚈袇袄芀蚇蚆膀膆蚆蝿羃蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂莀螅罿肈荿袇膅莇莈薇羈莃莇蝿芃艿莆袂肆膅莆羄衿蒄莅蚄肄莀莄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈袅肈蒁蚀肁蒆蒁袃袃莂蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膇肀蒇衿羀荿薆蕿膆芅薅蚁羈膁薅螃膄肇薄羆羇蒅薃蚅衿莁薂螈肅芇薁袀袈膃薀薀肃聿虿蚂袆莈虿螄肂芄蚈袇袄芀蚇蚆膀膆蚆蝿羃蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂莀螅罿肈荿袇膅莇莈薇羈莃莇蝿芃艿莆袂肆膅莆羄衿蒄莅蚄肄莀莄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈袅肈蒁蚀肁蒆蒁袃袃莂蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膇肀蒇衿羀荿薆蕿膆芅薅蚁羈膁薅螃膄肇薄羆羇蒅薃蚅衿莁薂螈肅芇薁袀袈膃薀薀肃聿虿蚂袆莈虿螄肂芄蚈袇袄芀蚇蚆膀膆蚆蝿羃蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂莀螅罿肈荿袇膅莇莈薇羈
9、莃莇蝿芃艿莆袂肆膅莆羄衿蒄莅蚄肄莀莄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈袅肈蒁蚀肁蒆蒁袃袃莂蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膇肀蒇衿羀荿薆蕿膆芅薅蚁羈膁薅螃膄肇薄羆羇蒅薃蚅衿莁薂螈肅芇薁袀袈膃薀薀肃聿虿蚂袆莈虿螄肂芄蚈袇袄芀蚇蚆膀膆蚆蝿羃蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂莀螅罿肈荿袇膅莇莈薇羈莃莇蝿芃艿莆袂肆膅莆羄衿蒄莅蚄肄莀莄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈袅肈蒁蚀肁蒆蒁袃袃莂蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膇肀蒇衿羀荿薆蕿膆芅薅蚁羈膁薅螃膄肇薄羆羇蒅薃蚅衿莁薂螈肅芇薁袀袈膃薀薀肃聿虿蚂袆莈虿螄肂芄蚈袇袄芀蚇蚆膀膆蚆蝿羃蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂莀螅罿肈荿袇膅莇莈薇羈莃莇蝿芃艿莆袂肆膅莆羄衿蒄莅蚄肄莀莄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈袅肈蒁蚀肁蒆蒁袃袃莂蒀羅腿芈葿蚅羂
10、膄蒈螇膇肀蒇衿羀荿薆蕿膆芅薅蚁羈膁薅螃膄肇薄羆羇蒅薃蚅衿莁薂螈肅芇薁袀袈膃薀薀肃聿虿蚂袆莈虿螄肂芄蚈袇袄芀蚇蚆膀膆蚆蝿羃蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂莀螅罿肈荿袇膅莇莈薇羈莃莇蝿芃艿莆袂肆膅莆羄衿蒄莅蚄肄莀莄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈袅肈蒁蚀肁蒆蒁袃袃莂蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膇肀蒇衿羀荿薆蕿膆芅薅蚁羈膁薅螃膄肇薄羆羇蒅薃蚅衿莁薂螈肅芇薁袀袈膃薀薀肃聿虿蚂袆莈虿螄肂芄蚈袇袄芀蚇蚆膀膆蚆蝿羃蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂莀螅罿肈荿袇膅莇莈薇羈莃莇蝿芃艿莆袂肆膅莆羄衿蒄莅蚄肄莀莄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈袅肈蒁蚀肁蒆蒁袃袃莂蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膇肀蒇衿羀荿薆蕿膆芅薅蚁羈膁薅螃膄肇薄羆羇蒅薃蚅衿莁薂螈肅芇薁袀袈膃薀薀肃聿虿蚂袆
11、莈虿螄肂芄蚈袇袄芀蚇蚆膀膆蚆蝿羃蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂莀螅罿肈荿袇膅莇莈薇羈莃莇蝿芃艿莆袂肆膅莆羄衿蒄莅蚄肄莀莄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈袅肈蒁蚀肁蒆蒁袃袃莂蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膇肀蒇衿羀荿薆蕿膆芅薅蚁羈膁薅螃膄肇薄羆羇蒅薃蚅衿莁薂螈肅芇薁袀袈膃薀薀肃聿虿蚂袆莈虿螄肂芄蚈袇袄芀蚇蚆膀膆蚆蝿羃蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂莀螅罿肈荿袇膅莇莈薇羈莃莇蝿芃艿莆袂肆膅莆羄衿蒄莅蚄肄莀莄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈袅肈蒁蚀肁蒆蒁袃袃莂蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膇肀蒇衿羀荿薆蕿膆芅薅蚁羈膁薅螃膄肇薄羆羇蒅薃蚅衿莁薂螈肅芇薁袀袈膃薀薀肃聿虿蚂袆莈虿螄肂芄蚈袇袄芀蚇蚆膀膆蚆蝿羃蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂莀螅罿肈荿袇膅莇莈薇羈莃莇蝿芃
12、艿莆袂肆膅莆羄衿蒄莅蚄肄莀莄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈袅肈蒁蚀肁蒆蒁袃袃莂蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膇肀蒇衿羀荿薆蕿膆芅薅蚁羈膁薅螃膄肇薄羆羇蒅薃蚅衿莁薂螈肅芇薁袀袈膃薀薀肃聿虿蚂袆莈虿螄肂芄蚈袇袄芀蚇蚆膀膆蚆蝿羃蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂莀螅罿肈荿袇膅莇莈薇羈莃莇蝿芃艿莆袂肆膅莆羄衿蒄莅蚄肄莀莄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈袅肈蒁蚀肁蒆蒁袃袃莂蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膇肀蒇衿羀荿薆蕿膆芅薅蚁羈膁薅螃膄肇薄羆羇蒅薃蚅衿莁薂螈肅芇薁袀袈膃薀薀肃聿虿蚂袆莈虿螄肂芄蚈袇袄芀蚇蚆膀膆蚆蝿羃蒄蚅袁膈莀蚄羃羁芆蚃蚃膆膂莀螅罿肈荿袇膅莇莈薇羈莃莇蝿芃艿莆袂肆膅莆羄衿蒄莅蚄肄莀莄螆袇芆蒃袈肂膂蒂薈袅肈蒁蚀肁蒆蒁袃袃莂蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膇
13、肀蒇衿羀荿薆蕿膆芅薅蚁羈膁薅螃膄肇薄羆羇 商圈小额贷款操作实务一、业务受理及尽职调查（一）客户基本定位：在市场定位、客户选择方面应做到有所为有所不为。市场基本定位：1、各类商品交易市场、批发市场、批发性商业街等交易市场；2、繁华商业街区或成熟购物中心内的品牌代理商、品牌经销商；3、为大型零售商或大型企业提供配套商品或服务的企业集群；4、与大众生活关系紧密的流通服务行业的经营者；客户基本定位：商圈内的中小企业主、个体工商户等经营商户，包括创业初期市场前景广阔的客户、经营效益稳定的成长成熟型客户。（二）客户基本条件：1年满18周岁，具备完全民事行为能力，无不良信用记录；2 拥有或控制某经营实体，如
14、个体工商户、中小企业等，经营实体无不良信用记录；3 具有一定金额的实物净资产，原则上不低于50万元，实物净资产包括房产、汽车、存货等；4有固定经营场所且连续经营二年（含）以上，初创业阶段客户除外，经营情况良好，无违法违规记录；5 具有合法营业执照，原则上拥有合法固定住所。（三）调查主要内容及收集信息资料1、了解客户的经营模式，评估客户经营效益及现金流情况；2、了解客户的资产负债结构，评估客户财务实力；3、了解客户融资目的及意向采用的担保措施。拟收集资料： (1) 一般借款人资料：A. 有效身份证件（包括身份证、户口本）、婚姻证明等。个人所得税单、近半年银行往来记录、缴交社保记录、其它财产证明（
15、包括但不限于房地产权证、机动车登记证、金融资产凭证等）等一项或多项足以证明收入和经营情况的材料;B. 贷款用途的证明材料，如交易合同、采购协议、投资项目的说明及成本收益测算等资料；C. 基本信用报告。(2) 小企业主提供资料：A. 营业执照副本、企业（公司）章程；B. 企业验资报告及实收资本的变更情况说明、企业信用报告、贷款卡及密码（如有）；C. 企业主要产品或服务介绍、企业组织架构介绍、主要管理人员工作经历证明；D. 企业经营资格证明，如代理授权书、特许经营权证明等；E. 企业连续经营记录，主要包括近1年的银行流水账单记录、近一年及最近一期的企业完税凭证和财务报表；F. 实物资产清单、货物运
16、输单等；G. 贷款用途的证明材料，如企业交易合同、采购协议等投资项目的审批文件及成本收益测算等资料；3. 担保资料(1) 以房屋抵押方式申请贷款的，需提供合法有效的房屋产权证明、抵押房屋共有权人和其他权利人（含承租人）出具的同意设定抵押权的书面证明；(2) 以法人保证方式申请贷款的，需要提供法人营业执照、法人代码证及能够反映企业经营业绩的财务报表等资料；收集资料的原则，尽量详尽，对客户不能提供的由客户解释原因，尽可能摸清客户背景信息及经营财务状况。（四）有效调查的可行方式1、按资料清单要求到客户经营场所在收集资料过程中调查情况，如借款人还款来源调查，通过银行账户流水账单、税单、租金额、水电费等调查其平均的资金流量，估算平均经营收入，评估客户还款资金来源的充足性；了解授信资金用途是否真实、合理；2、实地查看调查（经营规模、经营现状、资产状况），评估抵押物市场价值及担保能力；3、通过查询信用报告、询问上下游客户、
