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1、如何推动汽车金融快速发展编者按】2012年8月，首届浦东国际车展在上海开幕。搜狐汽车特别策划了“浦江论剑”沙龙，邀请中国汽车行业知名专家、学者，分别围绕“政策调整与汽车产业变革”、“新能源汽车能否乘风破浪”、“如何推进汽车金融快速发展”三个话题展开探讨，为汽车产业发展献计建言。汽车金融业的出现是现代社会汽车产业与金融产业快速发展、相互渗透的必然结果。作为经济发展中的核心产业，金融业必然成为汽车产业发展的重要支柱；汽车产业的迅猛增产，必须有金融业的大力支持。但目前中国的汽车金融尚处于探索发展阶段。汽车金融在国外已经非常成熟。中国作为世界第一大汽车产销市场，按理说，汽车金融业务本应该水涨船高，但实
2、际上汽车金融却在中国市场遭遇了水土不服。造成这种现状的原因有哪些？汽车金融对汽车产业意义何在？如何促进汽车金融快速发展？以下是“如何推进汽车金融快速发展”话题探讨实录。研讨话题：如何推动汽车金融快速发展研讨嘉宾：沈进军 中国汽车流通协会常务副会长徐长明 国家信息中心信息资源开发部主任钟 师 中国汽车要闻主编、搜狐汽车资深评论员沈进军：汽车金融是杠杆，可以挖掘潜在消费需求主持人：汽车金融在国外已经非常成熟，但中国的汽车金融尚处于探索发展阶段。中国作为世界第一大汽车产销市场，按理说，汽车金融业务本应该水涨船高，但实际上汽车金融却在中国市场遭遇了水土不服。各位专家对汽车金融有一个怎么样的整体理解？沈
3、进军：金融本身是一个杠杆，从流通和消费角度来讲，其实更多的金融产品是为了如何扩大消费。另外，经销商本身来讲还有一块，就是如何和金融机构结合，把自己做大做强，比如在库存融资、兼并重组、资本市场等方面的需求。我们今天谈的是更重要的一个部分，就是如何通过金融杠杆的作用能够使得我们的汽车市场更健康的发展，我觉得是这样的。从这个角度讲，因为流通这个环节是直接面对消费，它可能会更多把消费者的消费需求反馈给制造业、反馈给金融业，可以让金融业提供一些如何满足消费者的金融工具，来由经销商把这些工具推荐给消费者，能够扩大他们消费的领域，也就是说最终一点要把潜在的需求通过这种金融的杠杆作用变成现实的消费。因为我们过
4、去都在谈销售1800万辆，认为需求就是1800万辆，我认为不是这个概念，需求往往大于这个数字。如何把潜在的需求挖掘出来，我认为金融的作用是巨大的。为什么谈到杠杆作用？它实际起到四两拨千斤的作用，比如消费信贷就不需要付全款，而且拿的是银行的钱就可以实现今天的消费。比如融资租赁，为了达到我们使用的目的我也可以不去购买它，可以通过融资租赁满足，这样的方式也可以扩大消费。所以说，谈汽车金融非常重要，如何扩大消费，金融是一个非常重要的方面，为什么这么说？国外有50%以上都是通过金融的方式去实现汽车销售或者实现消费者消费，但是我们这个比重非常低。我们的市场如果想让它能够可持续的发展，就必须产生一种内生的动
5、力，内生的动力其中之一我认为就是金融的杠杆作用。实际上还是扩大消费，金融机构提供一种金融产品供消费者去选择。过去我们买车都是付全款，今天有各种金融产品，有租赁的方式，丰富了不同消费层次的消费需求，通过这种方式能够扩大消费，把潜在需求挖掘出来，实际是这么一个道理。中国汽车流通协会近期在温州召开的汽车流通金融发展论坛，会议期间走了一下温州的汽车经销商，普遍的4S店里面接近汽车金融消费能达到50%，说明跟温州的金融环境很有关系，这个数字很高，几乎达到国外的水平。说到融资租赁在我们国家来说微乎其微，不到1%，但在国外是非常通行的，国外都是30%以上。钟师：如果谈到融资租赁的话，实际国外还有一种办法，国
6、外现在有一种消费以前国内很不熟悉，消费者在用车，但是不拥有这个车，可以隔两三年换一个新车，所有权是租赁公司的，消费者是作为一个租赁者，是长期租的。这种形式个人不是买车，但一直在用车，这就是融资租赁开展的业务，使有些对于汽车“喜新厌旧”的消费者可以始终开自己喜欢的最新款的、不同品牌的车，这个可能成本是略微比买车要高一点，但是有人觉得可以不停开新款车、不停开最潮的车是值得的，很多人有这种观念。但是目前国内没这种运作的方式，可能针对公司有这种类似的业务，但只是租赁而不是融资租赁。主持人：与国外差距如此之大，这跟我们世界第一大汽车产销国的地位显得格格不入，造成这种情况的原因有哪些？钟师：20多年以前政
7、府还是限制汽车消费，把汽车作为生产资料，这个是病根，使得这个流通产业不是很发达，包括消费端不是很发达。近十年来，新车消费的膨胀使得汽车大量进入家庭私人消费，在新车的消费方面有了改革，但是它的基础没有很好的改变，因为它的基础太弱，都是以前体制落下的根。但随着政府的支持，逐渐把汽车看作振兴经济的重要因素，比如强调汽车进入家庭、鼓励消费，各方面的政府法规也一定要支持。但是汽车这个问题也让各地政府很矛盾，既给环境带来很大的影响，也给交通带来很大的影响，让提升生活水平变成一个矛盾体，这种情况下要出台一个新的东西来拼命刺激汽车消费，现在看来不太现实。以前的问题没好好解决，新的问题估计再去解决可能不大现实，
8、这个问题还要持续一段时间慢慢改善。沈进军：说到融资租赁，我们这个国家当中还有一个重大的意义，那就是对于公车改革。我们现在天天谈论政府的用车改革，我们过去公车都是重资产，每个部门都在买车，如果能够把改成向专业的租赁公司租赁，公车马上就变成一个很轻的资产。由专业的人做专业的事情，车辆的维修、服务等全是社会化，根本没有后顾之忧。关于国外租赁公司，一方面是像刚刚钟老师说的满足爱玩车的人不断换车的需求，另一方面国外的机构或者法人如果为了满足使用的目的，他们是不买车的，因为仅仅是为了使用，所以他们就租车。其实租车的费用不一定低，但这是一个财务上多年形成的惯例。8月3号国务院发布了国务院关于深化流通体制改革
9、加快流通产业发展的意见，其中里面谈到了汽车金融，谈到了融资租赁。我觉得这个契合点确实是说到了我们今天谈论的话题。推动汽车金融的发展，几个政策应该同步去进行，它不一定是一个刺激政策，实际它是一个完善汽车产业链中间应该做的一件事情，过去是缺失的。把金融这个杠杆引入进来，实际我们现在谈到的扩大消费，并不是说让它降多大的利息，有多大的优惠政策。而是从政策方面，从消费者的消费习惯方面，以及我们的汽车产业中的每一个环节都应该运用这个金融杠杆。徐长明：中国汽车金融发展缓慢有五大原因徐长明：中国金融发展跟国外差距比较大，跟大国地位确实不太相符，有几个原因。先把汽车金融说一下，汽车金融实际不是大家了解的汽车消费
10、信贷，现在融资销售在很大程度上应该就是一个金融租赁，现在几个公司都在加大汽车融资租赁实际就是融资销售以租代售，实际是一种金融行为，就看谁能拿到低成本的资金，通过资金的差价赚钱，租售实际是这个行为。包括汽车消费信贷还有汽车保险，这是几个大的汽车金融里面。现在更多的理解是消费信贷的占比跟国外相比有很大差距，美国达到80%，是最高的。沈进军：80%当中相当一块是融资租赁，利用金融去做销售，但是融资租赁在其中的比例是相当大的一块，至少不会低于30%。徐长明：如果分析我们汽车金融发展缓慢的原因，一共有五个方面。第一，我们汽车产业的发展阶段还比较靠前，处于一个汽车刚刚进入家庭的时期。虽然这两年竞争加剧，总
11、的来讲竞争还不够激烈，跟国外相比差的很远。我们现在大部分企业至少两年前卖新车能够赚到足够的钱，再加上售后服务这两块赚钱，一个经销商足够了。大家对于销售之后的那一块行为根本关注度不够，没有基于企业角度力推，其它国家卖新车的时候足够赚大钱，但是今后竞争加剧之后能赚钱的地方都要想办法，这时候汽车金融大家就下工夫了。第二，消费习惯问题。中国人几千年以来的习惯是储蓄消费，大家把钱攒足了再去买东西，买房跟买车不一样，房是必需品不买不行，拿不出这么多钱必须用消费信贷。现在很多按揭买房人同样急着攒钱还贷款，不愿意还20年贷款，希望攒点钱提前还，所以说不是主动消费是一种被动消费，不是他情愿的。中国人的消费习惯是
12、储蓄消费，这是几千年养成。日本跟美国应该说经济发展水平基本相当，美国是85%的汽车金融，日本是40%几，差的很远，这就是东西方人的消费观念带来的变化。第三，与我国的金融业不够发达有关系。我国的金融确实落后，这些年改革开放主要是制造业领域的对外开放，金融领域到目前还是封闭的很严，基本还处于垄断行业，国家到目前为止都没有放开，再一个我们金融行业的竞争力水平不行，这就给我们做汽车金融带来一些弊端。我研究过国外的汽车金融或者说是汽车消费信贷，他们做消费信贷里面80%的信贷额是汽车金融做出去的，银行只做大概不到信贷的20%。我们国家是相反的，厂家做20%，银行做到80%。这说明我们对汽车厂家做汽车金融的
13、支持力度差的很远，这就是我们金融业发展落后带来的影响。现在厂家想做汽车金融难度也很，因为拿不到低成本的资金，很多厂家的金融公司还要跟银行贷款。因此说我国的金融环境金融业不够发达，影响我国汽车金融的发展。第四，跟目前中国老百姓的收入水平不够高有关系。汽车租售实际是一种金融行为，之所以大家做得比较少，是因为租售对于老百姓来讲成本还是比买一辆新车拥有的成本要高，买车的成本再加上每年的使用费比去租一个车还是便宜。从日本、美国的情况来看，搞租赁的这批人不买车而租车，他们都是高收入群体，租车省时间、省手续，车出了问题有人服务，但前提你得有钱，用钱换时间，多花钱省时间。对中国大多数人来说不行，大家对这个钱还
14、是很在意的，所以说我们目前的收入水平影响租售的情况，虽然现在各大整车厂、汽车经销商都在力推这个事情，比以前没推要有一个大的进步，但是迅速提高租售在整个销售中的比重为时尚早，小经销商靠租赁拉动销售有难度，如果几个大规模的经销商可以从银行拿到比较便宜的贷款，那可能就有办法，但是指望全行业去做难度比较大。第五，投资渠道太少，老百姓有钱之后没有什么投资渠道。股票不赚钱，现在最大的投资就是买房，但现在又在限购。所以说老百姓的钱没有什么办法去用，这跟美国不一样。美国投资渠道有很多，把这个钱拿去投资赚的钱比贷款利息赚的要多，贷款利息5%，投下去的钱赚到8%，这样就使得大家愿意把自己的钱投资，我自己买车用我的
15、贷款，这样我有一个差额。我国没有投资渠道，存银行现在利息3.3%，但贷款利息至少6%，所以说，为什么要用消费信贷贷款买车呢？没有必要。但是如果有更多投资渠道比如说有8%回报的时候，贷款如果是5%就愿意去做。这几个都是我们跟国外有很多不一样的地方。如果说稍微总结总结，我们的汽车金融跟国外为什么有差距，就是这五个方面。当然刚才沈会长讲的效率也是其中一个方面。沈进军：融资租赁必须和二手车相结合否则有巨大风险沈进军：刚才徐主任说的很对，融资租赁实际是一种金融工具，其实一般的经销商没有这个资质，不能开展。融资租赁的活动还必须要有一个专业的租赁公司参与其中，相当于消费信贷银行参与其中是一样的，必须要有这么
16、一个机构。另外，融资租赁必须得和二手车相结合，否则的话融资租赁是有巨大的风险。为什么我国各个主机厂不敢开展融资性租赁、不敢谈回购？因为二手市场太不健康了，因此这是一个产业链，环环相扣。融资租赁大量的车要处理掉的，怎么处理？没有下端，上面怎么进车？进不了车，业务没法开展。这也是我们当前的阻碍之一，如果二手车市场比较健康，也会反过来促进流通的。钟师：没有政策支持汽车金融很难发展钟师：这是一个整体的体系，这个体系国外已经搞了将近上百年，把这个体系做得相当完善了，汽车信贷、汽车金融这块基本已经模式很成熟。我们起步太晚，新车才蓬勃了十多年。此外，还有一个政策问题，如果政府觉得这个事情对整个产业链健康非常重要的话，它会出台很多政策来支持这个事情。但是由于汽车涉及到的宏观因素变化很快，始终很难把汽车的流通或者
