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1、竭诚为您提供优质文档/双击可除 基层农信信贷管理工作践 行科学发展观调研材料 信贷业务是农村信用社的主体业务。如何实现信贷业 务在规范中发展，使发展速度、质量、效益三者有机 统一，确保信贷资金安全运转，实现农信社稳健发展， 是当前信用社亟待研究和解决的重要课题。为此，笔 者就基层农信社信贷管理工作中存在的问题及对策与 大家共同探讨。 一、信贷管理中存在的主要问题 （一）重速度，轻质量。 所谓发展，应该是在风险有防、确保安全、合规经营 基础上的发展。而在一些信用社却曲解发展内涵，瞎 子摸鱼，盲目发展，贷款发放不讲原则，任意降低门 槛、放宽准入条件，导致发放的贷款大量沉淀，信贷 资产质量日益恶化。
2、省联社提出实施铺天盖地、顶 天立地两在信贷支农工程，一些地方在落实时，不论 对象、不论用途、不论有无还款来源，认为只要有抵 竭诚为您提供优质文档/双击可除 押就可贷款，从而导致第一还款来源无保障，放款之 时就准备打官司。在小额农贷方面，为了方便客户， 加大支农力度，市联社适当提高了贷款额度，一些信 用社就闭门造车，滥用权力，凡来就办，甚至出现一 户多证、冒名办证、借证放贷等严重违规违纪问题， 造成小额农贷在一些信用社已成泛滥成灾之势。从现 象上看，信用社的数字上去了，短期效益有了，发展 速度提高了，但从本质上看，信用社资产质量却在下 降，是发展速度掩盖了发展质量。这种发展是大厦建 在沙滩上的发
3、展，是汽车走在冰面上的发展，基础不 牢，地动山揺，这种发展是短命的、危险的，后果也 是十分严重的。 （二）重经验，轻规则。 由于信用社的有些同志不注重学习， 不接受新生事物， 凭经验办事，按习惯操作，与现代金融要求相差甚远， 对不符合条件的贷款搞变通，甚至铤而走险，不计后 果，直接闯红灯、走禁区，导致违规违法发放贷款， 其表现形式主要有：一是化整为零、累大户贷款、借 证放贷，假证放贷，冒名放贷，一户多证贷款等；二 是涂改身份证放贷。少数信用社为一时之利或一己之 竭诚为您提供优质文档/双击可除 利，涂改身份证地址发放贷款；三是跨地区贷款不断 发生。一些信用社内部人员与贷户串通一切，共同应 对联社
4、检查；四是抵押品不足值、不合规，甚至随意 抽换抵押品；五是贷款期限管理不切实际，奇长奇短； 六是担保贷款形同虚设，互保串保现象屡屡发生。有 些信贷人员对担保人不调查、不审查，完全是套公式、 走形式，担保流于形式，实际上是换一种形式的信用 放款。所有这些行为都是一些信用社主任或经办人员 缺乏规则意识、缺乏规范意识、缺乏风险意识、缺乏 自我保护意识而导致的，是凭经验办事、凭感情办事 的一种具体表现。严重背离了信贷资金的三性原则 和贷款三查的信贷管理制度。 （三）重效益，轻安全。 由于农信社资产状况单一，信贷业务始终是信用社主 要创收渠道，是农信社实现最佳效益的重要途径。一 些信用社为了追求效益目标
5、最大化，盲目放贷，忽视 制度约束，忽视法律约束，忽视安全约束，违规违法 放贷。片面认为有高收入就有高效益，有高效益，绩 效考核就有高报酬，至于安全问题、风险问题全都置 于脑后。一笔贷款到期，本来已出现风险信号，但只 竭诚为您提供优质文档/双击可除 要能付息，就收息换据，借新还旧，不注重对到期贷 款的清收，不注重培育良好的信用环境，最终导致本 金难以收回，形成新的沉淀。 （四）重投放，轻管理。 信用社经营的是特殊商品货币，贷款投放就象农 民经营农田一样，三分种、七分管，只有加强田间管 理，给它施肥、锄草、治虫，才能保证它到时有好的 收成。 信用社的贷款从贷出去到收回来是一个完整的、 严密的业务操作流程，从投放到收回的各个环节、各 个阶段都有严格的要求，但在有些信用社贷款三查 管理制度却流于形式。贷前调查不尽职，看看报表、 听听介绍、全凭感觉。贷时审查不认真。贷后检查走 过场、敷衍塞责、马虎从事。一些信用社对贷后管理 片面认为只要有担保有抵押，就没有风险，忽视跟踪 管理，人放天养，听天由命。在到期贷款的收回上， 一些信用社由于重放轻管，违规放贷，已形成靠借新 还旧、增贷收旧、收息转据，甚至增贷收息等违规陋 习，导致大量贷款不能按期收回。 二、加强信贷管理，防范信贷风险的对策
