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1、银行信贷业务基本操作流程详解1资料内容仅供参考，如有不当或者侵权，请联系本人改正或者删除。第二章 信贷业务基本操作流程2.1对公信贷业务基本操作流程信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则, 除总行特别规定能够不予确定授信额度的客户外 , 所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。如下图所示。1资料内容仅供参考，如有不当或者侵权，请联系本人改正或者删除。客户申请资格审查受不合规合格理初步审查客户提交材料合规调查评价调查评价报告调信用等级评定查确定授信额度特定客户或授信下单笔信贷业务调查核实按权限申报
2、不合规合规性审查授信下单笔信合规审贷业务续议审批批不同意No同意是否为特定客No授信下单笔信贷业务是否审批通户过yesyes贷款承诺有无签定合No同条件Yes落实条件是否变更条Yes件发No放是否有用款签合同Yes条件No不合格退客户No申请/ 要求复议yes是否复议申请变更条件落实用款条件贷后管理登记支款信贷资产检查到期前是否为不良贷款No到期能否回Yes贷款回收收YesNo是否展期或No不良资产化解能否回收Yes借新还旧YesNo2展期或借新还旧处置（核销等）资料内容仅供参考，如有不当或者侵权，请联系本人改正或者删除。2.1.1 受理受理阶段主要包括: 客户申请资格审查客户提交材料初步审查
3、等操作环节。受理人员依据有关法律法规、规章制度及建设银行的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料,决定是否接受客户的信贷业务申请。2.1.1.1 客户申请该环节能够是客户主动到建设银行申请信贷业务, 也能够是建设银行主动向客户营销信贷业务, 请客户向建设银行提出信贷申请。信贷人员既要认真了解客户的需求情况 , 又要准确介绍建设银行的有关信贷规定 ( 包括借款人的资格要求、 信贷业务的利率、费率、 期限、 用途、 优惠条件及客户的违约处理 ) 等。2.1.1.2 资格审查1.客户资格要求: 按照贷款通则的要求, 借款人应当是经工商行政管理机关( 或主管机关 ) 核准登记的企业( 事业 ) 法人
4、、 其它经济组织和兼具经营和管理职能且拥有贷款卡( 证 ) 的政府机构。其它经济组织包括: 依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业 ( 须经全体合伙人书面同意) ; 依法登记领取营业执照的合伙型联营企业( 须经联营各方书面同意) ; 依法登记领取营业执照但不具有独立法人资格的中外合作经营企业( 须经合作各方书面同意 ) ; 经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体; 依法登记领取了营业执照但不具备法人地位的乡镇、 街道、 村办企业 ; 依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。客户向建设银行申请信贷业务 , 应当具备产品有市场、 生产经营有效益、 不挤占挪用信贷资金、 恪守信
5、用等基本条件。(1)客户基本条件 有按期还本付息能力, 原应付贷款利息和到期贷款已清3资料内容仅供参考，如有不当或者侵权，请联系本人改正或者删除。偿 , 没有清偿的 , 已经做了建设银行认可的偿还计划 ; 除不需要经工商部门核准登记的事业法人外 , 应当经过工商部门办理年检手续 ; 在建设银行开立存款帐户 ( 业务品种另有规定的除外 ) ; 除国务院规定外, 有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%; 借款人的资产负债率符合有关规定要求; 申请固定资产贷款的, 新设项目法人的所有者权益与项目总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例; 持有人民银行核发的
6、年检合格的贷款卡( 证 ) ;( 2) 限制性条件客户若有下列情况之一的, 建设银行一般不接受其申请: 连续三年亏损 , 或连续三年经营现金净流量为负; 向建设银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告; 违反国家规定骗取、 套取贷款 , 用借贷等行为以牟取非法收入的 ; 违反国家外汇管理规定使用外币贷款的; 违反国家规定用建设银行信用从事股本权益性投资, 或从事股票、期货、 金融衍生产品等投资的; 生产、 经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的; 项目建设或生产经营未取得土地、环保、 规划等有权部门批准的 ; 在进行承包、租赁、联营、合并 ( 兼并 )
7、、 合作、 分立、 产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中, 未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的; 有其它严重违法或危害建设银行信贷资金安全行为的;4资料内容仅供参考，如有不当或者侵权，请联系本人改正或者删除。 列入建设银行不良信用记录黑名单的。2.1.1.3 提交材料对符合资格要求的客户, 受理人员向客户发送中国建设银行信贷业务申请书( 见附件 1-2-1) 和中国建设银行信贷业务申请材料清单 ( 见附件1-2-2) , 要求客户提供的材料在中国建设银行信贷业务申请材料清单相关栏内标示”。要求客户主要提供如下材料 :1.客户基本材料( 1) 法人营业执照或营业执照(副本及影
8、印件 );( 2) 组织机构代码证书(副本及影印件 );( 3) 法定代表人或负责人身份证明;( 4) 贷款卡 ( 证 ) (原件及影印件 );( 5) 财政部门核准或会计(审计 )事务所审计的近三个年度财务报告和审计报告及最近的报表。成立不足三年的企业, 提交自成立以来的年度和近期报表; 新设法人主要股东经财政部门核准或会计(审计 )事务所审计的前三个年度财务报告 ( 如有 ) 和审计报告 ( 如有 ) 及背景、 新设法人的验资证明。( 6) 税务部门年检合格的税务登记证明;( 7) 公司章程或企业组织文件( 原件及影印件 ) ;( 8) 企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本
9、等 ;( 9) 信贷业务由授权委托人办理的 , 需提供企业法定代表人授权委托书 ( 原件 ) ;( 10) 客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业, 要求提供依照公司章程或组织文件规定的权限,由有权机构( 人 ) 出具的同意申请信贷业务的决议( 见附件1-2-3) 、 文件或具有同等法律效力的文件或证明。5资料内容仅供参考，如有不当或者侵权，请联系本人改正或者删除。( 11) 建设银行要求提供的其它材料。2.信贷业务材料根据各信贷业务品种的操作规定, 要求客户提供有关材料。3.担保材料按照本手册第三篇第三章信贷担保的规定, 要求客户提供材料。4.低风险 ( 这里指低信用风
10、险 , 下同 ) 信贷业务的材料能够按有关规定适当简化。低风险业务是指交存 100%保证金 ( 含凭证式国债和建设银行认可的定期存单质押 ) 、 无需建设银行其它配套信贷支持的一、二类外国政府转贷款( 具体定义参见本手册第二篇第八章境外筹资转贷款 8.1.2.1) 及银行信用支持与承诺全额覆盖的信贷业务。银行信用支持与承诺全额覆盖的信贷业务包括:( 1) 用建设银行认可的银行承兑汇票全额 ( 含本息 ) 质押的信贷业务 ;( 2) 符合人民银行和建设银行规定的银行承兑汇票贴现、转贴现 ;( 3) 总行核定的金融机构额度内的境内外银行或其分支机构全额担保 ( 含备付信用证 ) 的信贷业务 ;( 4) 总行核定的金融机构额度内的
