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1、宁德师范学院毕业设计（论文）个人理财业务的发展过程中存在问题的探析院 系：数学系专业（班级）：数学与应用数学2班姓名：沈雪芬学号：B2013042130指导教师：吴蕙旻职称:高级会计师完成日期：2017年4月20日宁德师范学院教务处制摘要我国商业银行的发展有其特殊的制度背景，是在计划经济向市场经济过渡的过程中建 立和发展起来的。尤其我国加入世界贸易组织以后，我国银行得到了较为迅速的发展，并 且取得了一定的成果，但是其个人理财业务发展过程中仍然存在着一些问题，本文就此展 开了研究。首先介绍了个人理财业务的发展现状，然后分析了其发展过程中存在的一些问 题，最后结合实际提出了进一步促进我国商业银行个
2、人理财业务发展的建议，以期为银行 个人理财业务的健康发展提供理论依据。 关键词：商业银行，个人理财业务，发展AbstractThe development of Chinas commercial banks has its special system background, which is established and developed in the process of tra nsiti on from pla nned economy to market economy. Especially Chin as accessi on to the world trade orga
3、 ni zatio n, Chin as banks has bee n relatively rapid developme nt, and achieved certa in results, but the pers onal finan cial bus in ess developme nt process still exist some problems. In this dissertatio n, the start of the study. First of all, in troduced the curre nt situatio n of the developme
4、 nt of the pers onal finan cial bus in ess of commercial banks in China, the n an alysis some problems existi ng in the course of its developme nt, fin ally, comb ined with the actual proposed to further promote the suggestio ns of the developme nt of pers onal finan cial bus in ess of Commercial Ba
5、nk of our coun try, in order to provide a theoretical basis for the healthy developme nt of the pers onal finan cial bus in ess of the bank.Key words Commercial Bank, pers onal finan cial bus in ess developme nt.1弓I言一1 一2人理财业务的发展现状22.1起步较晚22.2规模在不断扩大22.3产品在不断丰富33个人理财业务特点分析33.1信息优势33.2交易网络优势33.3专业优势3
6、4个人理财业务发展过程中存在的问题 44.1产品同质化恶性竞争44.2 缺乏专业理财人员54.3理财产品信息及风险披露不够54.4分业经营限制个人理财业务的发展55促进个人理财业务发展的建议65.1理财产品的客户群体要有很强的针对性65.2理财产品创新策略的反应将更加快速65.3理财产品服务要趋于个性化75.4以发展眼光进行个人理财业务创新75.5个人理财业务应多元化渠道发展85.6传统通道向财富管理转型85.7以差异化发展为突破口9结语9参考文献10个人理财业务的发展过程中存在问题的探析1引言余额宝自2013年6月13日问世以来受到了广泛的社会关注，对于商业银行等传统的 理财渠道形成了直接冲
7、击，也使得后者的转型更加迫在眉睫。随着理财业务的日趋增多， 不同业务收益也有所不同。在日趋严格的监管和逐渐激烈的市场竞争中，银行理财产品的 冲时点（？）特色已开始渐渐弱化，而其同“余额宝”、货币类理财基金等投资品种竞争 的相关产品也开始在“夹缝”中生长，以期在日渐激烈的竞争中抢得一席之地。目前多家 商业银行已携手基金公司创新货币基金业务，意欲通过网银、第三方支付公司、电商等平 台，实现消费、流动资金管理和理财增值业务的无缝对接。银行业的变革时代已经悄然来 临，本文将对我国商业银行理财产品的发展现状、存在的问题进行研究，并提出促进我国 商业银行个人理财业务发展的建议。作为联系资本市场与个人投资理
8、财者的纽带，商业银行在整个国民经济中发挥着越来 越重要的作用。但是由于其特殊的组建背景和受国家经济体制的影响，我国商业银行在个 人理财业务经营过程中仍然存在不少的问题，同时在个人理财业务创新方面仍然有很大提 高和发展的空间。商业银行个人理财产品是利用各种新的投资品种和投资策略构建出来的 理财产品，在产品创设过程中，通常是针对某一项业务品种或者特定类型客户需求而设计 的，因而更具针对性，有利于实现客户、营业部和企业的共赢。随着外资金融机构纷纷以 各种形式进入中国市场，尽管他们仍遵循中国分业经营的原则，但其混业经营的国际背景 为其在中国的发展提供了很大的支持。我国在混业经营的监管法律方面还比较严格
9、。2006 年1月1日起实施的新证券法第六条规定，银行业、信托业、保险业实行分业经营、分业 管理，证券公司与银行、信托、保险业务机构分别设立。我国的许多商业银行与国外同行 相比，在资本规模、业务品种结构、创新能力、内部管理水平等方面都处于明显劣势。商 业银行综合治理结束后，创新业务发展将会进入快车道，并且发展空间广阔。2人理财业务的发展现状个人理财业务在国外的形成与发展时期为20世纪60年代到80年代，开始 以销售产品为主要目标，伴随着美国税法的改革，银行个人理财业务的视角逐渐 扩展，开始从整体角度考虑客户的理财需求，而我国的个人理财业务在20世纪 90年代中后期才开始发展。中国个人理财市场经
10、过2008年的金融危机后，自2009 年以来得到了长足的发展，令各大金融机构一一银行、保险、基金、信托纷纷打 起个人理财招牌，意欲在这最具成长性的业务领域中分一杯羹。从目前理财市场 的竞争格局看，银行正逐渐发展起来。2010年经济环境稳定后，银行的业务经 营状况逐渐走上正轨，在业务开展范围看，多数银行的业务主要集中在经纪、自 营、投行、资产管理几方面，银行之间的业务关系趋同。商业银行定向资产管理业务实施细则的顺利实施预示着银行可以更全面 地拓展个人理财业务，为银行开展个人理财业务带来了历史性的发展机遇。2.1起步较晚与国外商业银行理财产品的发展相比，我国商业银行个人理财业务起步较 晚。国外个人
11、理财业务始于20世纪30年代到60年代，通常被认为是个人理财 业务的萌芽时期。尽管我国银行个人理财业务发展较快，但是由于与西方国家相 比起步较晚，因此，从理财业务的完整性和系统性方面仍然存在的较大的差距， 同时理财业务（产品）的蜂拥而上，使得理财业务市场较为混乱，缺乏优秀理财 产品的出现。2.2规模在不断扩大由于理财产品激烈的市场竞争，使其迅猛发展，规模不断扩大。随着央行加 息后银行短期理财产品收益普遍提高、楼市调控、股市震荡等市场因素，银行理 财产品的市场销售情况异常火热。2011年成为名符其实的理财年，据银率网数 据库统计,2011年各商业银行共发行22379款理财产品，相比2010年增长
12、97.0%， 人民币产品同比增幅超过1倍,外币产品增幅超三成，非保本浮动收益产品成主 流，短期理财产品收益提高尤为显著。中长期理财产品发行量处于较低水平成为银行的软肋。2.3产品在不断丰富随着社会的不断发展，行业内部业务细分得更为细致，这同样也要求商业银 行理财业务不断进行细分，针对不同的客户群体体现自身的优势，因此，商业银 行产品不断更新和丰富，用于满足不同客户的需求。其产品业务涵盖了金融、证 券、艺术品等多个行业。3个人理财业务特点分析与其他金融机构相比，我国商业银行个人理财业务的发展主要具备以下优 势：3.1信息优势虽然商业银行、证券公司、保险信托行业同样都属于金融机构，但是商业银 行有
13、着其他金融机构所无法比拟的优势，这主要在于其拥有自身独立的研究体 系，且研究规模相对较大，因此，对于个人理财业务的发展方向和趋势也就更为 敏感，对于个人理财业务的推新把握的更为清晰准确，这是其研究部门信息分析 所带来的优势。3.2交易网络优势在金融系统快速发展的今天，网络信息系统是其不断变革的重要工具，商业 银行理财业务发展过程中同样离不开网络，在我国，商业银行理财业务的交易和 结算依靠网络进行，而国家为此投入了大量的基础建设，使得网络理财业务更为 快捷，同样，为商业银行业提供了网络优势。3.3专业优势可以说，与其他金融机构的理财项目相比较，商业银行所推出的理财业务是 最为专业的，不仅考虑了客
14、户的投资理财收益，同样也分析了理财业务中存在的 风险，而且，商业银行对于理财风险的认识和阐述更为深刻，这样的专业优势和 专业服务同样为商业银行带来了大量的客户，随着理财产品的不断发展，相信这 一专业优势将更为明显。而在取得上述成绩的同时，我们也必须看到，商业银行理财业务也存在着以 下不足：1. 易受经济环境影响，抗风险能力较弱。同时由于企业之间业务雷同部分 居多，导致同行业之间竞争激烈。自2002年实行浮动佣金制度后，商业银行的 经纪业务进入激烈竞争时代，各个商业银行为争夺客源，除了降低佣金费率外， 还进行了其他如送保险、免开户费等竞争手段,最终上升到了对优质客户的争夺， 由于缺乏经营特色，业
15、务趋同，商业银行的经纪业务从垄断性竞争变成了完全竞 争，甚至出现恶意竞争现象。2. 资产管理经验不足。由于我国个人理财业务发展时间较短，银行对于理 财业务中归集的资金并没有一个很好的投资渠道，使得个人理财业务普遍受益不 高，缺乏市场竞争力，这是由于其资产管理经营不足所造成的。3. 人才资源缺乏。在国内，商业银行理财业务方面缺乏专业的人才，虽然 商业银行占据了信息和网络资源方面的优势，但是专业理财和金融知识具备的人 才数量却并不多，这也就造成了当前我国虽然理财业务较多，但是大多趋同的局 面。4个人理财业务发展过程中存在的问题而在取得上述成绩的同时，我们也必须看到，银行个人理财业务也存在着以 下不
16、足。4.1产品同质化恶性竞争一家银行刚刚开发出新的理财产品，其他银行就立刻跟进效仿，尽管名目互 不相同，但功能特点类似、投资收益相当。由于金融产品无法申请专利，所以金 融产品易复制的特点就在各个商业银行的激烈竞争中一览无余。自2002年实行 浮动佣金制度后，银行的经纪业务进入激烈竞争时代，各个银行为争夺客源，除 了降低佣金费率外，还进行了其他如送保险、免开户费等竞争手段，最终上升到 了对优质客户的争夺，由于缺乏经营特色，业务趋同，银行的经纪业务从垄断性竞争变成了完全竞争，甚至出现恶意竞争现象。4.2缺乏专业理财人员在国内，商业银行理财业务方面缺乏专业的人才，虽然商业银行占据了信息 和网络资源方面的优势，但是专业理财和金融知识具
