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1、产业集群背景下商此银行小微全业信贷风险管理研究以民生银行南康支行为例3民生银行小微金融业务及信贷风险管理自2021年在全国性商业银行中率先推出专为小微企业设计的商贷通贷款产品开始，民生银行小微金融开展经历了三次大转变：第一次是在2021年，商贷通推向全国，打破“抵押物崇拜和“报表崇拜，小微信贷迅速覆盖市场；第二次，民生银行主动转变，推出小微金融提升版，摆脱单一信贷效劳，以结算、合作社和多元化渠道等综合效劳完善小微金融体系，目前非信贷小微客户占比超过80%；第三次是实施小微2.0版流程再造，以实现全流程系统支持、客户数据化为核心，推动模块化、批量化、标准化新模式，大大地提升客户体验。民生银行董事
2、会制订的第二个五年开展纲要2021年2021年明确提出，以效劳小微企业与民营企业为突破口，全力聚焦小微金融，民生银行努力建设成为效劳小微企业，全力开展小微业务的金融效劳商。作为国内小微金融领域的领军者，民生银行通过创新的产品和效劳，不断开创出小微金融更深的蓝海。从2021年开始，民生银行就在贷款额度上向小微企业倾斜，2021年，民生银行新发放小微贷款逾4500亿元，小微企业客户已突破300万户。经过六年的小微金融业务实践，累计发放小微贷款近1.7万亿元，不良率控制在0.52%。到目前为止，民生银行已奠定了其国内小微金融效劳“领头羊的地位。民生银行全部小微贷款余额占到了民生银行总贷款的1/3。民
3、生银行董事长洪崎表示“我们将坚持战略不动摇。据了解，民生银行已经明确小微金融的全新开展思路：深入探索小微企业的经济活动，挖掘小微企业的终极需求，努力为更多小微企业提供更全面、更专业、更优质的金融效劳。2021年以来，民生银行针对小微企业的信贷问题在实践中总结经验：如果要持续获得中小企业的青睐同时降低银行的风险和本钱，那么可以通过批量化、规模化地开发、管理客户。其秘诀那么是大数定律。对于单个小微企业贷款，其风险的可能比拟大，因为单个企业有其个性，行为难以预料，但基于大数定律，银行如果对很多具有共同特征的小微企业授信，那么风险根本可以预见及控制，可见针对小微企业的金融风险是可控的，其本钱也是在银行
4、的控制范围内。规模化、批量化政策可以降低本钱，同时帮助银行更多的了解客户的，而民生银行专业化、特色化最主要目的就是降低金融风险。近五年来，民生银行小微企业金融效劳的对象以海产品、牛奶乳液、建材等与群众生活密切相关的行业，这些行业的开展潜力大、前景广阔，而且受经济周期的波动影响小。“商贷通“商贷通是民生银行专门为小微企业设计的一种全方位的金融效劳产品，也可以说是一种创新的商业模式，帮助小微企业更快的加速资金的融通、更平安的管理企业资金、提高资金的运转效率。更准确地解释，“商贷通就是民生银行针对中小企业的贷款需求开发的一种金融产品，整个过程就是规划先行、批量营销、标准作业，银行开发客户、降低本钱的
5、同时控制经营风险。“商贷通产品帮助民生银行以几何式增长的方式挖掘小微企业客户。根据“大数定律和“价格覆盖风险的原那么，民生银行根本可以确定小微企业客户的发生信用违约的概率，确定贷款价格，保证收益可以大于风险带来的损失。开展业务主要从“一圈，两链，支行周边散户出发。“一圈就是指城市主要的商圈，可以划分为两种形式。“两链上的商户，这些商户主要是商贷通客户。银行开展小微金融业务的客户主要由三局部组成：城市商业圈、供给链和销售链的两链、银行周边的商户。之所以控制在1.5公里为半径的商业圈中是可以降低风险同时业务上的方便。“有形商圈就是“城市的商业圈，有其历史性和现代性，根据功能和特点的不同，有形商圈可
6、分为以下几种：1、针对工业的，如工业园区、制造中心、物流中心；2、针对零售的，如批发市场、大型超市、大卖场等。“无形商圈是指基于一种无形的力量而集聚在一起的企业家形成的一个组织，这种无形的力量可以是企业所属共同的行业，可以是一致的利益、爱好，也可以是地缘、人员等因素。无形商圈包括：1、行业协会和商会，利用组织网络优势及声誉，对于有力扶持的衣食业、消费电子及建材等行业的企业，搭建金融效劳平台，让行业协会和商会成为银行和小微企业之间的中间桥梁；2、政府主导型商会；3、各籍贯区域型商会；4、一些网络电商。具体知名网站有阿里巴巴、卓越、当当等；5、以企业家为主的MBA、EMBA同学组织或类似组织。“一
7、圈两链中“两链是围绕具有知名品牌的、较大开展潜力、市场地位稳固、资产雄厚的企业，挖掘其供给链和销售链上的小微企业客户，对它们提供一定的支持，从而促进整条产业链的竞争力，包括核心企业及其上下游小微企业。供给链是指处于核心企业的上游企业，主要供给生产资料、零部件。销售链，顾名思义就是针对核心企业生产的商品进行销售的下游企业，具体包括批发商、代理商、零售商以及物流运输企业。银行营业网点以城市为载体，周围普及各类商户。支行周边商户既包括餐饮、效劳等行业商户，这些商户与人们生活息息相关、经营了一定的年限、有稳定的客流、信用高而且实力较强，也包括在民生银行开立根本存款账户的小微企业，尤其是有房车或其它实力
8、资产作为抵押、盈利较高的商户。民生银行围绕“一圈两链工程成绩显著，目前贷款余额超过4千亿元，而且民生银行坚持规划先行，批量开发，深入渗透国内各大型商圈、重点产业链条上。在深化“一圈一链的同时，民生银行又紧接着创新客户整合模式，推出又一项重大创新小微企业城市商业合作社。小微企业城市商业合作社是民生银行在小微金融效劳领域划时代意义的创新。这类合作社是地方政府与民生银行为效劳于当地小微企业，解决融资难问题进行的有益探索。依据小微企业的开展特色，民生银行按照行业、商圈、社区及地缘，把一群不相关的小微企业客户组成有秩序有组织的经济体。以各地分社为单位，为小微企业提供批量的融资效劳，也能为小微企业提供非金
9、融效劳，同时作为公共平台供小微企业主生意交流和合作。通过这一平台可以实现小微企业在共同开展的同时互利共赢，共同抵御市场风险。通过小微企业城市商业合作社的平台，整合小微企业起来，进而实现客户资源的整合和批量开发的整合。成立合作社可以把一群散乱无章的个体企业变为一个有序相关的经济体，实现了五大平台的共享，有助于银行批量化、规模化地管理客户，提升小微企业的信用层级，改善小微企业的经营生存环境。小微企业互助合作基金是以小微企业城市商业合作社为平台，根据“自愿互助、风险共担、利益共享的原那么，民生银行为小微企业成立互助担保基金。通过基金对符合授信条件并参加合作社的个体工商户、小微企业或者实际控制人提供贷
10、款。该基金属于互助合作组织，属开放式基金。需缴纳一定的资金作为担保资金，担保资金是专门设立的担保保证金集合，委托专门的机构为成员在民生银行的贷款提供相应的担保。小微企业互助合作基金是一种特殊的开放式基金，在成立之后允许新成员的进入，但是每批至少为10户，而首次建立时成员个数不少于50人，基金总额不少于1000万。基金构成如表3.1所示。互助合作基金设立专门的机构，或委托银行认可的其他机构作为基金管理人对基金进行管理。基金管理人在民生银行开立互助基金账户，包括互助保证金账户、风险准备金账户及基金运营管理费账户。通过成员、合作社、银行签订之间有关的协议与合同，该笔资金为基金成员的授信提供互助担保。
11、互助担保贷款借款人以互助合作基金的形式认缴局部资金，组成资金集合，通过基金管理人为其在民生银行贷款提供共同担保。对这类担保的单户贷款额度控制在500万元以内，且不超过基金总额的20%。基金的结构具有很强的扩展性。当基金内有成员发生信用风险时，风险准备金作为第一级损失补偿，假设风险准备金缺乏以归还，保证金可作为第二级损失补偿进行归还。其中，当风险准备金累计过多时，作为第二级损失补偿的保证金可用于投资，以投资收益来增加准备金。组织中的成员单位也要有限的承当其他成员的贷款信用风险。当有新的基金成员的参加时，应先进行公示，并通过95568短信平台通知基金内其他成员，只要有一个成员对新会员的参加持反对意
12、见，银行风险管理人员马上暂停新会员入会程序并重新进行调查。由于行业性质、地理位置等原因，一个互助合作基金内的成员彼此之间有一定的了解，加上成立合作基金成员不少于50名的这个条件，通过公示，银行根本上能确认客户的信用度，有效地消除银行和小微企业之间的信息不对称。小微专业支行是2021年打造小微2.0版本之后，民生银行小微专业化战略进程的产物。民生银行结合小微企业市场环境的现状，紧贴某一行业，集中优势资源为该产业集群提供专业效劳。小微专业支行作为小微金融专业化的有利抓手，推出了资金结算和财富管理产品，在运营模式、风险定价、贷款及售后四个方面进行了全面升级。在2021年，民生银行开始了专业支行的建设
13、，目的是为针对客户不同的金融需求向客户群体提供专业特色的金融效劳，从而获得客户的认同，并成为民生银行的忠实客户。民生银行以专业市场命名专业支行，如水产支行、服装支行等。专业支行是指为特定产业的小微群体，结合支行所拥有的资源和地理位置上的优势，提供更具有特色、更加专业的金融效劳与非金融效劳的支行机构。目前民生银行授牌的小微专业支行超过150多家。民生银行小微企业专业支行主要有四种：1、行业专业支行。为特色行业内的小微企业提供专业化金融效劳，如建材、家装等子行业。2、商圈专业支行。商圈专业支行的主要效劳对象是商圈内的小微企业客户，提供融资、结算效劳。商圈工程在民生银行小微企业金融业务中占比到达65
14、%。如民生银行广州分行在著名的广州白云区石井商圈内成立石井支行。这是一家典型的商圈专业支行，该商圈内主要以纺织品批发和物流运输为主。民生银行在此开设小微专业支行，致力于为石井商圈提供融资和结算效劳。3、产业链专业支行。以知名品牌企业“自上而下开发为根底，为其上下游小微企业群提供标准化金融效劳。这种以核心企业为中心的的模式较适用于家用电器、IT数码产品、饮食等大宗消费品行业。如民生银行泉州水头支行就是渗透石材供给链的专业支行；民生银行呼和浩特分行的乳品专业支行，围绕核心企业伊利公司及其上下游供给商、经销商的小微企业集群进行批量开发工程，工程成果显著。4、效劳专业支行。为满足特定客群需求，提供民生
15、银行的产品和效劳，在此根底上推动其他业务开展。除了固有的小微企业信贷风险外，民生银行还有一些特有的风险，如产业集群风险、联保风险、流动性风险及专业人员流失的风险。民生银行都是围绕商圈和产业集群来开展批量授信业务。在选择商圈或产业集群时，需躲避波动大、政策不支持的商圈或产业集群。产业集群企业间也可能存在道德风险。联保贷款是弱担保方式贷款，假设联保体内有一家企业有重大亏损，联保体成员缴纳的保证金缺乏以弥补损失时，银行的风险就加大。流动性风险是民生银行小微信贷风险的重要因素，民生银行的负债业务相比贷款业务并无优势。小微金融市场竞争剧烈，优秀人才流失风险也需重视。由于同业竞争加剧、小微金融的开展速度减缓、流动性压力、不良贷款累计及人力本钱增加等造成了民生银行特有的信贷风险。小微企业集群具有很多的相似性，民生银行能够根据这些特点批量开展集群授信工作。其中，商圈和上下游供给链、销售链是最主要的目标集群。一圈包括CBD、批发市场等大型商圈，商圈内的商户呈现高度集中的特点。风险管理前置理念，以贷前调查为小微企业集群信贷风险的管理的重点，通过
