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1、 网上支付：网上支付也称网络支付或线上支付，是电子支付的一种形式。它是以互联网为基础，利用金融机构所支持的某种数字金融工具，在购买者和销售者之间进行金融交换，从而实现从购买者到金融机构、销售者之间的在先货币支付、现金流转、资金结算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支付。 电子货币：所谓电子货币，是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息形式传递实现流通和支付功能的货币。 银行卡：银行卡是指由商业银行向社会公开发行，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部
2、或部分功能，作为结算支付工具的各类卡的统称。 电子支票：所谓电子支票，也称数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。 网络银行：网络银行包括两层含义：一个是机构概念，是指通过信息网络开办业务的网络；一个是业务概念，是指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行 因信息技术应用而带来的新兴业务。 电子支付系统：电子支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子商务手段交换商品或服务，即利用现代化支付手段，将支付信息通过
3、网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现电子支付的系统。 移动支付：移动支付是指交易双方通过通信设备，采用无线方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。 数字证书：是由权威公正的第三方机构即CA中心签发的，以数字证书为核心的加密技术可以对网络上传输的信息进行加密和解密，数字签名和签名验证，确保网上传递信息的机密性，完整性以及交易实体身份的真实性，签名信息的不可否认性，从而保障网络应用的安 第三方支付的概念：第三方支付平台是指有非银行的第三方机构投资运营的网上支付平台 子货币与传统货币的区别及优势：区别发行机制与发行主体不同，电子货币由不同发行主体自行开发且发行效力不具有强制性，传统货
4、币由中央银行垄断发行发行量的基础关系不同，传统货币的需求量=商品价格总额/货币流通速度，电子货币的发行量仅与人们的认同度相关，以银行开立的账户为基础存储空间和传递方式不同。传统货币，保存在钱箱，金库里等，西药吃宽仁随身携带。电子货币，保存在电子钱包，信用卡里等，利用网络传递货币形态和价值的可分性不同。电子货币，是虚拟货币，币值具有无限可分割性。传统货币，是物理形态的，币值固定且不可分割货币真伪辨别技术不同匿名程度不同交易方式不同流通范围不同。 优势：降低商业银行的经营成本加快资金流转速度，提高资金使用效益简化结算手段，提高效益。 行卡功能：吸存工具，这是银行卡最初的发卡目的； 结算工具； 信用
5、工具； 企业银行联机； 家庭银行联机 ；进行电子商务。 子现金的网络支付流程：电子现金的网络支付业务处理流程一般概括为如下步骤，它涉及商家，客户与发行银行三个主体，初始化协议，提款协议，支付协议以及存款协议四个安全协议过程。预备工作，参与者分别安装电子现金应用软件客户验证网上商家的真实身份，挑选商品支付客户把订货单与电子现金借助Interne平台一并发送给商家服务器，用公钥加密发送文件，用私钥解密商家收到电子现金后，可以随时地一次或批量地到发行银行兑换电子现金商家确认客户的电子现金真实与有效性后，确定客户的订单与支付，并发货 电子钱包支付的特点：个人资料管理与应用方便客户可用多张信用卡使用多个
6、电子钱包购物记录的保存与查询多台电脑使用同一套电子钱包，共用一张数字证书不管应用何种电子货币都具有较强的安全性快速而有效率对参与各方要求较高网络银行的特点：打破传统银行的组织结构信用的重要性更加突出具有低廉的成本优势，降低了银行的管理成本，降低了银行的交易成本提供全天候服务银行经营的安全性，流动性的实现方式发生改变 子支付系统的功能：使用数字签名和数字证书实现各方的认证使用加密技术对业务进行加密使用信息摘要算法以确认业务的完整性当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性能够处理贸易业务的多边支付问题整个网商支付结算过程的便捷能够保证电子支付结算的速度移动支付商业模式：以移动运行商为运营主体，
7、移动运行商以用户的手机话费账户或专设的小额账户作为移动支付的账户，其交易费用全部在该账户中扣减银行为运营主体，银行通过专线与移动运营商进行系统接入，用户通过银行卡账户进行移动支付，或将银行账户与手机账户绑定独立的平台运营商为运营主体，移动支付交易平台运营商是独立的第三方经济实体，它连接用户和银行及SP，并负责银行账户与服务提供商银行账户之间的资金划拨和结算简述数字签名技术的原理及作用：原理:数字签名就是指利用数字加密技术实现网络传递信息文件时，附加个标记，完成传统上手术签名的作用，以表示确认、负责等，是在要发送的信息上附加一小段只有信息发送者才能产生而别人无法伪造的特殊数据，用来证明信息是由发
8、送者发来的，在网络支付SET机制中是用发送方的私人密钥对Hash算法处理原始信息后生成的数字摘要加密，附加在原始信息上生成数字签名。 作用：用公钥正确地解开数字签名，则表示数字签名的确是由签名者产生若两种数字信息摘要相同则表示文件具有完整性第三方支付的概念及结算支付的流程：第三方支付平台是指有非银行的第三方机构投资运营的网上支付平台 支付流程:付款人将实体转移到支付平台的支付账户中付款人购物付款人发出支付授权，第三方平台将付款人账户中相应的资金转移到自己的账户中保管第三方平台告诉收款人已收到货款，可以发货收款人完成发货许诺付款人确认可以付款第三方平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中收款人可以
9、将账户中的款项通过第三方平台和实际支付层的平台兑换成实体货币第三方结算支付模式的优缺点：优点：安全状态，减少了信用卡信息和账户信息失密的风险支付成本较低使用方便支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益 缺点：这是一种虚拟支付模式，需要“实际支付方式”完成实际支付层的操作付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，若第三方支付平台的信用度和保密手段欠佳，将给付款人带来相关风险第三方支付中介的法律地位缺乏规定，一旦中介破产，消费者的财产将无法得到保障 络银行的主要业务和主要功能：主要业务1网上公司银行业务2公共信息业务3个人客户银行服务 主要功能：公共信息的发布，公共信息一般包括银行的文化背景、
10、经营范围、机构设置、金融法规以及国内外金融新闻等客户的咨询投诉，网络银行一般以E-mail、BBS为主要手段，向客户提供业务疑难咨询以及投诉服务，并以此为基础建立网商银行的市场动态分析反馈系统账户的查询功能，网络银行可以充分利用互联在线服务的特点，向企事业单位和个人客户提供账户状态、账户余额账户一段时间内的交易明细清单等事项的查询功能申请和挂失，主要包括存款帐户、信用卡的开户、电子现金、空白支票申领、账户的挂失、预约服务的撤销等网上支付功能，包括内部转账、转账和支付中介业务、金融服务创新功能 国网络银行发展中存在的问题及解决策略：我国网络银行的安全问还没得到有效地解决。如何降低网络金融服务生成
11、的各种风险是网络银行运行中的核心问题，金融认证中心FCA和数字证书等一套的安全认证机制都没有在国家统一的规划下建立起来让参与者缺乏信任感和安全感相关的法律法规服务有待进一步加强。网商银行业务是一个全新的银行业务领域，各方当事人正在交易时都会出现相关的法律问题，而我国目前尚未完善的法律法规网上银行的业务量有待提高。由于受信息基础设施规模、终端设备普及程度失衡等。客户群体缺乏规模，以至于业务纵深和宽度受限金融业的网络建设缺乏整体规划信用机制不健全，市场环境不完善。 解决策略：树立心的银行经营理念，即从原来的靠存贷利差获益转向靠为客户提供优质金融服务获取利益加强金融监管措施，即完善适用于网络银行业务
12、的相关法律条文积极进行技术创新研发，重视人才培养 微支付的应用模式及优缺点：三种模式：商业银行 移动运营商 第三方支付模式 商业银行 优点：效率高费用相对低廉安全性高。缺点步骤繁琐买方利益缺乏保障小额交易不便移动运营商 优点：手机用户规模大短信、语言方式操作简单、容易实施。 缺点：运营商承担恶意欠费用户导致的坏账风险运营商规定的10-15%的高额渠道费用商家难以接受第三方支付模式 优点：费用成本低便捷安全。 缺点：第三方支付商之间的流通壁垒公正环节导致交易流程时间加长。网上支付基本过程：用户登录网商销售站点，选购商品，确认支付方式，向网商发出购物请求。网商把用户的支付指令通过支付网关发送网商的开户行。网商的开户行通过银行专用网络从用户的开户行取得支付授权后，把确认支付信息发送给网商。网商得到银行传来的授权结算信息后，想用户发送支付授权确认发货通知。银行之间通过金融专用的支付清算网络完成行间结算，把货款从用户的账户划拨到网商的账户上，并分别给网商和用户发送支付结算成功的信息。
