信贷应会知识

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1、分宜九银村镇银行客户经理应会学问90问书目：贷前篇：客户经理根本素养及职业操守： 1-10我行根底业务的共性应会学问： 11-24客户经理需驾驭的职业技巧： 25-30贷中篇：调查报告的撰写应会事项： 1-4合同签署过程中的应会事项： 5-21授信审查和审批过程中考前须知和要点： 22-25贷款发放时考前须知和重点： 26-30 贷后篇：贷后检查的应会事项： 1-18客户经理需驾驭的职业技巧： 19-21诉讼及资产保全的应会事项： 22-30 以上问题及答案系依据日常业务中发觉的问题，及经探讨认为须要汇编成册的要点汇编而成，答案虽有参考依据，仍望总部指责指导，探讨总结。参考及引用依据：商业银行

2、内部限制指引商业银行授信工作尽职指引商业银行合规风险管理指引 银监会关于加大防范操作风险工作力度的通知反商业贿赂承诺从业人员道德行为公约从业人员流淌公约反不正值竞争公约分宜九银村镇银行授信根底制度新信贷2021年2月第六版优秀客户经理授信业务指引2021 年11月第1版贷前篇：1. 客户经理应怎样定位自己的工作角色及性质。答：授信业务是最简单干脆使银行资金遭遇重创损失的业务，每笔授信业务的调查结果，将干脆影响到该笔授信是否能够发放的决策，以及授信质量的好坏。授信调查是确保银行资金平安的第一道重要关口，客户经理那么是确保银行资金平安的重要岗位。2. 客户经理在行业中的行为约束有哪些？答：刑法修正

3、案六于2006年6月通过并施行，加大了对金融犯罪的处分范围及力度。其中，第163条, 164条, 186条, 188条，分别对从业人员利用职务之便索取和收受财物, 违反国家规定发放贷款等行为判处的最高刑罚为5年以上有期徒刑和20万以下处分金。3. 客户经理在行业中的“尽职有何依据？答：依据商业银行内部限制指引, 商业银行授信工作尽职指引, 商业银行合规风险管理指引, 银监会关于加大防范操作风险工作力度的通知及我行内部管理的各项操作标准来评判客户经理是否“尽职。4. 什么是一个承诺和三个公约？答：2007年7月7日，中国银行业协会68家会员单位共同签署了中国银行业反商业贿赂承诺, 从业人员道德行

4、为公约, 从业人员流淌公约和反不正值竞争公约。5. 客户经理应具备的特性特征有哪些？答：沟通的实力, 倾听和视察的实力, 设身处地为他人着想的实力, 营销的热忱, 分析实力, 主动乐观的看法, 公正牢靠, 承当风险的志气。6. 客户经理应具备和不断更新的专业技能有哪些？答：一般的商业学问, 金融学问, 经济学问, 理解法律和政府监管问题的实力, 理解财务报表和风险评估的实力, 对竞争状态下其他金融机构的了解。7. 客户经理的成长阶段应包括？答：协办业务阶段, 尝试独立阶段, 初尝战果阶段, 业务骨干阶段。8. 客户经理如何理解贷前调查？答：贷前调查就是为客户“量身定做的过程，要细致“度量客户的

5、需求和实力。一方面要确保贷款能满意客户合理需求，另一方面要确保贷款不出风险。9. 客户经理如何理解“贷前是冤家, 贷后是亲家？答：贷前调查阶段，对待客户要像冤家一样，不留情面地严格审查，防止被蒙骗。但贷款放出去之后，就必需像亲家一样，想方设法和客户搞好关系，扶植客户搞好经营，解决困难，以保证贷款的平安收回。10. 客户经理应相识到的“三个没有是指什么？答：没有不变的客户, 没有不变的风险, 没有不变的贷款。11. 我行的授信业务应坚持的原那么及口径是什么？答：坚持效劳“三农, 效劳小微企业, 效劳居民为市场定位，把农村经济组织, 中小微企业, 农村及城镇个体工商户, 农户, 城镇居民定为主要授

6、信支持对象。12. 我行授信客户的根本条件是什么？答：一, 从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和社会开展规划要求；二, 有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期还本付息；原到期信用和应付利息已按期清偿或落实了我行认可的清偿方案；三, 除自然人和不须要经工商部门核准登记的事业法人外，企业应当已按年度向工商行政管理机关报送企业年度报告，并且最近一年内未被纳入经营异样名录。特别行业必需持有权机关颁发的经营许可证；四, 在本行开立存款账户，自愿承受本行授信监视和结算监视；五, 公司制企业法人申请授信必需符合公司章程规定，出具股东会或董事会授权决议；非独立法人的分公司申请授信须由公司书面授权；六,

7、 申请中, 长期授信，用来新建工程的企业法人，其工程资本金不得低于国家规定的相关行业工程最低资本金要求；七, 申请短期授信，企业法人的资产负债率需符合规定比例，新增流淌资产一般不得小于新增流淌负债；八, 申请票据贴现，必需持有合法有效的票据和真实贸易背景。13. 我行的贷款按期限划分及最长期限有哪些规定？答：分为短期贷款和中长期贷款；短期贷款：是指1年以内含1年的贷款，中长期贷款：是指1年以上的贷款，其中：期限1年以上5年以下含5年的为中期贷款，期限5年以上的为长期贷款，除消费贷款外，长期贷款期限最长原那么上不超过10年。14. 我行的贷款依据保障方式如何划分？答：按贷款保障方式分为信用贷款,

8、 担保贷款和票据贴现。15. 我行的担保贷款有哪几种形式？答：担保贷款分为保证贷款, 抵押贷款和质押贷款。16. 我行规定的抵押贷款中，抵押率有哪些规定？答：房产：授信额度不得超过抵押房产评估价的70%(含占用范围内的建立用地运用权)，其中以门面等商业用房抵押的，贷款额度不得超过评估价的50%，且不超过抵押房产年租金的20倍；以工业性质土地上建立的厂房, 办公楼, 宿舍楼等房产进展抵押的，其房产应取得相应合法证件，对其价值认定应依据其建筑构造, 建筑本钱等一般限制在800-2000元之间，抵押率最高不超过60%；以出让方式取得的建立用地运用权(含地面房屋及其他建筑物)抵押的，抵押率不得超过60

9、%；我行暂不承受以划拨方式取得的建立用地运用权(含地面建筑物及其他建筑物)抵押；以在建工程作抵押，抵押率不得超过70%；航空器, 船舶, 车辆等交通运输工具的抵押率不得超过50%；机器, 设备及其他动产的抵押率：原那么上运用3年以内的机器设备其抵押率应限制在30%以内，运用3-5年的机器设备抵押率应限制在25%以内，运用5年以上机器设备不予抵押。17. 关于他人房产抵押物认定及抵押率的设定应留意哪些问题？答：以他人房产供应抵押的，住宅抵押率不超过50%，商铺, 写字楼, 别墅, 私房等房产抵押率不超过35%。抵质押资产为借款人, 借款人配偶, 及双方亲属父母子女兄弟姐妹及其配偶，以上几类有关联

10、关系的人所拥有的，不认定为他人房产。18. 我行客户等级评级的相关规定是什么？答：我行客户信用等级分为六级，从高到低依次为, , A, , , B。信用等级为级, 级, A级客户为优良客户，级和未评级客户为一般客户，级为限制客户，B级为淘汰客户。 19. 我行所指的统一授信是指？答：一授信主体的统一，对同一客户，应依据授权权限由一个机构统一审批其授信限额；对集团客户，应纳入统一授信，由一个机构作为对集团客户授信的主办机构；二授信形式的统一，本行对同一客户供应的形成信用风险的全部表内, 外业务都应纳入授信管理范围，详细包括形成信用风险的授信业务, 资金交易业务等；三授信对象的统一，不得对不具备主

11、体资格法人, 自然人, 不符合国家产业政策, 列入黑名单的客户以及未经授权的分支机构进展授信。20. 我行对受理的客户调查应遵循哪些原那么？答：授信调查实行双人多人共同调查制度，授信调查应实行现场调查现场会谈, 实地考察和非现场调查搜寻调查, 托付调查, 网络媒体查询等其他方法相结合的方式对客户进展全面, 系统的调查。对客户的现场调查不仅包括企业个人运营场所和设施，还应包括其家庭状况，以便更全面地了解其所处的社会及经济环境。调查完成后调查人应形成书面资料，自开展调查之日起3个工作日内明确答复，并将调查材料归档。21. 贷前调查时，怎样履行“独立调查原那么？答：一依据制度规定程序进展调查，不得依

12、据他人倾向性意见进展授信调查；二以现场调查为主，非现场调查为辅。必要时，可借助外部信息对调查要素进展核实, 辅证，但不能依靠外部信息；（三） 不管是单一授信, 集团客户统一授信还是银团贷款，都须依据独立调查原那么，对客户分别进展独立调查。22.贷前调查时，怎样履行“客观全面原那么？答：一调查人应对客户的信息进展全面的了解，并客观充分提示其各类风险；二对客户重要信息, 关键信息，调查人需逐一进展审慎调查和核实，并客观评价授信的风险程度；三授信调查报告必需照实反映其调查过程和结果。23. 贷前调查时，对被调查人的主体资格审查应留意哪些事项？答：一关注个人身份证件有无过期；二关注个人身份证件, 营业

13、执照以及相关证件有无伪造；三关注申请人或实际限制人的年龄及身体安康状况；四首次非自然人授信客户公司章程工商局调阅；五关注各类签章及决议的有效性。24. 授信申请人的根底材料包括哪些？答：主要包括营业执照如未实行三证合一，应供应营业执照, 组织机构代码证及税务登记证明, 法人身份证明, 近三年经审计的财务报表, 本年度及最近月份存, 借款及对外担保状况, 合同或章程, 董事会或股东会, 主要负责人及财务负责人名单等企业根底信息；对于工程贷款，还须有相关合法, 有效的核准文件或批准文件。25. 授信申请人的协助材料包括哪些？答：自然人的手机号码的更换频率, 家庭水电费等，生产型企业供应近年水电费单

14、据等生产消消耗用资料，贸易型企业供应银行流水等。26. 对于授信申请人的关联关系如何鉴别？答：一查验公司章程, 验资报告等材料核实授信申请人的资本投入状况, 股权构造投资方及出资方式, 比例，分析授信申请人的股东背景, 实际限制人背景，并依据集团客户管理要求罗列其关联人，构建其集团家谱；（二） 调查授信申请人的主要原料供应和销售对象，列出占比前510位的主要原材料供应商和产品销售对象，分析其生产经营的独立性和持续性。27. 对于还款来源的调查应留意哪些事项？答：对授信申请人还款实力和将来现金流量进展预料，调查还款来源的牢靠性。假如还款来源依靠于及授信用途有关的某笔交易顺当完成，重点调查这笔交易顺当完成的可能性；假如还款来源属于某项非经营性的现金收入，重点调查该笔现金收入来源是否牢靠。通过上述调查分析，确认授信申请人还款方案的合理性；对于续贷户，必需调查前一笔授信还款资金来源。打印授信申请人银行结算清单作为上报审批要件，以分析其还款资金的真实来源。