手机银行发展现状存在的问题以与解决方法

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1、目录、手机银行的概念 3.1.1 概念 3.1.2 特点和优势 5.1.2.1 服务面广、申请简便 5.1.2.2 功能丰富、方便灵活 5.1.2.3 安全可靠、多重保障 5.1.2.4 7 X 24小时服务、资金实时到账 6、手机银行的发展现状 6.2.1 国外发展现状。 6.2.2 手机银行的技术实现形式 7.2.2.1 STK手机银行7.223 USSD手机银行8.2.2.4 WAP 手机银行 8.2.2.5 客户端手机银行 9.、手机银行发展中存在的问题 9.3.1 推广成本高，用户资费较高 9.3.2 使用不够便捷，缺乏个性化 9.3.3 手机支付功能不足 1.03.4 安全问题 1

2、.0.四、关于手机银行发展的建议 1.24.1 降低进入门槛、减少服务费用 1.34.2 探索差异化发展道路，持续提升客户体验 1. 34.3 大力推动手机支付研发 1.34.4 进一步提高手机银行的安全性 1.4手机银行- 发展现状、存在的问题及解决办法一、手机银行的概念1.1 概念手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称， 只要是通过移动 通信网络将客户手机连接至银行， 利用手机界面直接完成各种银行金 融业务的服务系统都可称之为手机银行。 它是继网上银行之后出现的 一种新的银行服务方式， 在具备网络银行全网互联和高速数据交换等 优势的同时， 又突出了手机随时随地的移动性与便携性， 因此迅速

3、成 为银行业一种更加便利、 更具竞争性的服务方式。 手机银行利用移动 与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻 银行柜面压力、方便客户， 达到提高客户满意度的目的。伴随着中国 3G 时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围 绕手机银行产生丰富的增值业务。 作为一种结合了货币电子化与移动 通信的崭新服务， 移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、 任何地 点处理多种金融业务，而且极丰富了银行服务的涵， 使银行能以便利、 高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务， 而移动终端 所独具的贴身特性，使之成为继 ATM互联网、POS之后银行开展业 务的强有力工具

4、，越来越受到国际银行业者的关注。目前，我国移动 银行业务在经过先期预热后， 逐渐进入了成长期， 如何突破业务现有 发展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链各方 关注的焦点。手机银行是网络银行的派生产品之一，它的优越性集中体现在便利性上，客户利用手机银行不论何时何地均能及时交易，节省了ATM机和银行窗口排队等候的时间。手机银行主要采用的实现方式有 STK SMSBREWVWA等。其中， STK(Sim Tool Kit )方式需要将客户手机SIM卡换成存有指定银行业 务程序的STK卡，缺点是通用性差、换卡成本高；SMSShort Message Service )方式即利用手机短

5、消息办理银行业务，客户容易接入，缺 点 是 复杂业务 输入不便、 交互性 差 ； BREW( Binary Runtime Environment for Wireless)方式基于 CDMA络，并需要安装客户端软件； WAP(Wireless application Protoco1 )方式即通过手机嵌 的WAP浏览器访问银行，即利用手机上网处理银行业务的在线服务， 客户端无需安装软件，只需手机开通 WA用艮务。手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行 的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根 据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GS

6、M网络发 出短信,GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银 行系统 , 银行对短信进行预处理 , 再把指令转换成主机系统格式 , 银行 主机处理用户的请求 , 并把结果返回给银行接口系统 , 接口系统将处 理的结果转换成短信格式 , 短信中心将短信发给用户。手机银行并非银行。银行是基于语音的银行服务 , 而手机银行是 基于短信的银行服务。 目前通过银行进行的业务都可以通过手机银行 实现, 手机银行还可以完成银行无法实现的二次交易。比如, 银行可以代用户缴付、水、电等费用 , 但在划转前一般要经过用户确认。由于 手机银行采用短信息方式 , 用户随时开机都可以收到银行发送的信息 从

7、而可在任何时间与地点对划转进行确认。手机银行与 WA啊上银行相比，优点也比较突出。首先,手机银行 有庞大的潜在用户群 ;其次, 手机银行须同时经过 SIM 卡和双重密码 确认之后，方可操作，安全性较好。而 WAR是一个开放的网络，很难保 证在信息传递过程中不受攻击；另外，手机银行实时性较好，折返时 间几乎可以忽略不计，而WAP进行相同的业务需要一直在线，还将取 决于网络拥挤程度与信号强度等许多不定因素。1.2 特点和优势1.2.1 服务面广、申请简便只要您的手机能收发短信，即可轻松享受手机银行的各项服务。 您可以通过中国工商银行中国自助注册手机银行， 亦可到工商银行营 业网点办理注册，手续简便

8、。1.2.2 功能丰富、方便灵活通过手机发送短信，即可使用账户查询、转账汇款、捐款、缴费 及消费支付等八大类服务。 而且，手机银行提供更多更新的服务功能 时，您也无须更换手机或 SIM 卡，即可自动享受到各种新增服务和功 能。手机银行交易代码均取交易名称的汉语拼音首位字母组成， 方便 记忆，您还可随时发送短信“？”查询各项功能的使用方法。1.2.3 安全可靠、多重保障银行采用多种方式层层保障您的资金安全。 一是手机银行（短信） 的信息传输、 处理采用国际认可的加密传输方式， 实现移动通讯公司 与银行之间的数据安全传输和处理， 防止数据被窃取或破坏； 二是客 户通过手机银行（短信）进行对外转账的

9、金额有严格限制；三是将客户指定手机与银行账户绑定，并设置专用支付密码。1.2.4 7 X 24小时服务、资金实时到账无论何时，您身在何处，只要可以收发短信，立即享受工行手机 银行（短信） 7X 24 小时全天候的服务，转账、汇款资金瞬间到账， 缴费、消费支付实时完成，一切尽在“掌”握。二、手机银行的发展现状2.1 国外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运 营商和著名商业银行的积极参与，从全球围看，逐步形成了日领先、 欧美跟进、中国追赶的局面。 在日本，高度注重手机银行的安全管理， 终端可以直接使用Java和SSL交易的信号经过多重加密，安全保 障技术近于完美，再加上

10、与各银行间使用专线网，因此，银行业和消 费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTT DoCoM（等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进， 目前手机银行在日本已经 成为主流支付方式。 在国消费者也已经把手机作为信用卡使用， 目前 几乎所有国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过 30 万人 在购买新手机时， 会选择具备特殊记忆卡的插槽， 用以储存银行交易 资料，并进行交易时的信息加密。在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有 GSM、会、WA%坛、 UMTSfe坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。早在 WAF技术出 现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融

11、服务联系 在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是 WA方式，因此也被 称为“ WAPBanking Service ”，但是早期的 WAP并没有达到技术要求 的水平，虽然有了 GPR删络，但由于终端、业务互操作、运营模式 和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与 WAP 相关的业务也没有得到很好的发展。国手机银行业务虽然多家银行都已开展， 但由于公众的认知度和 市场的发展度不高、 用户对移动网络操作不熟练， 还被视作新生事物， 乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模， 实际的用户比例更是无 法与手机用户数量匹配。 而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢 欲动，另一方面承受着

12、手机银行的种种障碍静观其变。 但总的前景依 然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理 由相信，手机银行一定会普及开来 。2.2 手机银行的技术实现形式手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行 的操作过程中，用户通过 SIM 卡上的菜单对银行发出指令后， SIM 卡 根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络 发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应 的银行系统，银行对短信进行预处理， 再把指令转换成主机系统格式， 银行主机处理用户的请求， 并把结果返回给银行接口系统， 接口系统 将处理的结果转换成短信格式， 短信中

13、心将短信发给用户。 随着移动 通信技术的发展，手机银行经历了 STK、 SMS、 USSD、 BREWKJava、 WAP等不同的技术实现形式：2.2.1 STK 手机银行靠智能 SIM 卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将 SIM 卡更换成 STK 卡，银行服务菜单写在卡中。但各银行发行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的换卡成本较高，始终没有成为主流。2.2.3 USSD 手机银行超级短消息USSD即非结构化补充数据业务，是一种基于 GSM网 络的新型交互式数据业务，它是在GSM勺短消息系统技术基础上推出 的新业务。US

14、SD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体， 运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近 GPRS勺互动数据服务功能。这样，USSO务便可方便地为移动用户 提供数据服务， 而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响， 保 持了原有系统的稳定性。USSD方式的优势在于：（1）客户群体不需 要换卡，适用大多数型号的 GSM手机；（2）实时在线，交互式对话， 一笔交易仅需一次接入； （ 3）费用较低，每次访问仅需约 0.1 元。其局限则是：（1）对不同类型的手机， 其界面显示有较大的差异； （2）从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；（3）目前该业务仅在部分地区

15、试点，尚未普及2.2.4 WAP 手机银行WAP方式是一种无线应用协议，是一个全球性的开放协议。WAP定义可通用的平台，把目前In ternet网上HTML语言的信息转换成用 WM描述的信息，显示在移动或者其他手持设备的显示屏上。客户通 过手机嵌的WAP浏览器访问银行。相对于其他手机银行技术，WAR具有无需下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、安全性高等 优势，目前已逐渐成为我国手机银行的业界技术主流。2.2.5 客户端手机银行客户端手机银行是指在 GSMfn CDMA手机上下载客户端软件，通 过 Client 方式访问实现手机银行功能。客户端手机银行有 KJAVA， BRE, IPHONE等不同平台的版本。客户端软件需要针对指定的手机 终端进行开发， 对客户使用手机终端的要求较高， 此外手机操作系统 种类繁多，限于手机主频、存、屏幕等硬件资源因素，不同手机操作 系统的能力和特点存在差异， 增加了手机技术开发的难度， 开发维护 成本也较高。三、手机银行发展中存在的问题 虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势， 但作为一个新生事 物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在：3.1 推广成本高，用户资费较高目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务， 但业务围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。一 SIM 卡只能使用同一个银行的账号， 用