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1、 控风险 重履职 近年来，农村信用社充分发挥农村金融主力军的作用，利用小额贷款，大力支农扶农，在一定程度上缓解了农民的贷款难，为农业增效、农民增收、农村社会稳定做出了一定的贡献。但是由于受多种因素的影响，农村信用社的到期贷款偿还率低、风险防范意识差、违规操作等一系列问题制约了农村信用社的经营和发展。 外国银行界有一句非常著名的格言：“不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里。”通过调查，农信社出现的风险，主要还是由于违规垒大户所引起的。垒大户投放，一家企业多社贷款，形成集中投放风险。农村金融体制改革后信用社真正成为自主经营，自负盈亏，自担风险的集体金融企业，企业自主权不断增大，但每个信用社为了自己的利益
2、，同一个信用社的信贷员为了自己的利息任务对一些好的企业或经营好的个体户趋之若鹜，会找上门去主动要求给其贷款。投入一笔贷款后，信用社为了保持贷款能正常收息，保证企业正常营运，贷户一旦再有资金需要，就不得不接着继续给以新的资金投放。对其重复授信，授信总额远远超过企业的还款能力。如果那个信用社或信贷员不再给予投放，原放款就会立即出现风险，从而被贷户牵着鼻子走。其结果是贷户将市场风险转嫁给信用社，使信用社成为贷户风险的最后承担者。再者，信用社存在一户多贷，一家三口在信用社都有贷款的现象，借名贷款也屡见不鲜；这就给贷款回收工作带来困难。而大量信贷损失不单是由信用风险造成的，也是由于信贷流程关键环节人员不
3、尽职、人情贷款、违规操作、内部控制制度不严密造成的。 所以建立责任追究制度是必要的。首先进行责任划分，明确信贷员、调查人、内勤、主任、联社审批小组各岗位责任，把责任分解落实到岗，凡因涉及违规形成损失的，对直接责任人和相关责任人给予相应处罚和处分，直至解除劳动合同；涉嫌违法犯罪的，要及时移交司法部门处理。 “阳光操作”，也是防范农户农业贷款风险的重要手段。切实加强贷款管理，是确保贷款安全运行的关键。对农户的经济状况，资金需求、信用程度等，村里的干部最清楚，最有发言权。从提高贷款运行的透明度出发，认真调查借款农户、贷款授信额度、贷款用途等，对信用好的农户可以提高授信额度。信贷员严格把好放贷关，柜员
4、认真行使柜面监督权。对包片信贷员可核定基本工作量，以贷款收回率、收息率及贷款总量计付工资或奖金，以促进信贷员与信用社增收同步；切实根据农户的生产经营情况，农业季节周期特点，确定农贷还款期限及放贷金额，使农贷资金发挥最佳支农效用；农信社还要充分发挥风险、监察等职能部门，定期、不定期对辖内农贷进行指导检查，对信贷员进行稽核，及时发现违规贷款的苗头，有效防止“人情贷款”、“冒名贷款”等违规操作现象。 农村信用社信贷业务特点就是小额、分散、流动。在点多、面广、人员少等不利因素制约下，客观上需要一种新型的信贷模式与之适应。而贷款“一证通”的投入使用，不仅可以解决农户借贷环节多、手续繁、层次多的问题。在核
5、定的额度内，简化手续，可直接到柜台办理。“农户贷款一证通” 可通过一次公开授信，杜绝暗箱操作，一定程度上可有效控制操作风险，同时还将农信社有限的人员从紧张、集中式的放款工作解放出来，集中时间和精力深入农户搞好调查、加强信贷管理。在继续支持小额农户贷款的同时，农信社应对在经济结构调整中出现的个私大户、专业大户等龙头企业加大信贷支持力度。龙头企业一头连着千万家，一头连着广阔的市场，是农业产业化链条中非常重要的关键环节，更是农信社贷款收入的“主阵地”。做好这一块工作，对农信社今后的发展，增强自身的市场竞争能力，提高内在的抗风险能力都有战略性的意义。 贷款风险分类将借款人还款来源分为第一还款来源和第二
6、还款来源，按是否动用第二还款来源来作为划分不良贷款的“分水岭”，注重第一还款来源。农信社普遍建立了审贷分离制、集体审批制及按权限逐级审批的制度。这些制度对防范操作风险与道德风险发挥了积极的作用。但下述问题也应该引起高度关注：第一，是重程序轻实质。有的农信社片面强调集体审批和审贷分离制度，认为只要程序合规，就可以免除责任追究，而忽视了贷款的“三性原则；第二，在贷款审批表决时，采取记名式签名的方法，有的审贷会成员碍于情面，即使是持有不同意见，也随大流签字同意；第三，农信社的各岗位之间缺乏有效的监督和制约。会计、稽核监督人员在行使职权上缺乏相应的独立性，使内部监督与控制乏力。 要保证贷款的质量，必须
7、坚持以下几点： 首先，信贷紧跟产业走。立足本地特色产业，把握贷款投向，各社应根据自己地理位置以及当地的产业结构找准市场定位。集中资金对一些种养植大户进行重点扶持。合理优化配置现有资源，拉长产业链条，不仅可以提高信贷资金的使用效益，而且为获得稳定而持久的农村金融市场资源打下坚实的基础。 其次，重视贷款五级分类，通过分析借款人还款来源来判断借款人的还款能力，加强对农户信息资料收集，做好信用等级评定工作。及时补充资料，逐户审查，加强跟踪监管。针对农村信用社所辖范围面广人杂，对贷款户信息资料不全的缺陷，组织力量对辖区内村集体经济状况、村民家庭收入和信用度等进行深入调查摸底建档。在此基础上，制定一个循序
8、渐进、便于操作的信贷收放方案。在内容上，应跟踪监管信贷资金的使用流向情况，主动掌握客户资金和生产经营状况，并且要深入到客户中去了解信贷资金的使用效益，合理地分析其还款能力，并逐步实现由经济手段为主到以法制手段为主的转变避免再次带来人为“信用风险”；及时掌握农户资信状况及还款能力，多渠道了解农民生产生活情况，根据农户实际发展状况，适时调整信用等级；通过评级公示、聘请农户代表等方式，加强对评级过程与结果的监督；加强对借款人资格、贷款用途等的审查，及时监测市场风险，提高风险控制能力，通过项目调查、现场核贷等方法，防止小额农贷“农转非”。对贷款挪用、借证等失约行为，应采取降低信用等级、收回贷款证等风险
9、补救及处罚措施。 最后，坚持“三性”原则和“三农”宗旨。作为金融企业，农村信用社经营必须遵循安全性、流动性和效益性的“三性”原则，不能只讲效益性而忽视流动性和安全性，要做到均衡投放，均衡收回；要发挥支农主力军作用，牢记为“三农”服务的宗旨，切实加大对“三农”的支持力度，积极探索、实践扩大服务“三农”范围的途径和办法。 在发放贷款的过程中，信贷人员作为第一责任人，如何保护好自己，从而更好地保护信用社资金不受损失。 一、强化培训，提高信贷人员的业务素质。业务要发展，人才是关键。因此，不仅要抓好岗前培训，而且更要抓好在岗人员的继续教育。培训重点应加强法律法规及具体操作规程的培训和学习。对基层一线的信
10、贷从业人员，以实际操作技能的培训为主。对信贷人员实行持证上岗制度及年度审验制度，以提高信贷从业人员学习和遵章守纪的自觉性。使每个信贷人员都能够深入农村，深入基层，大力弘扬求真务实精神，大兴求真务实之风，扎根农村，服务农民，以促进农民增收、农村经济发展、农村社会稳定作为农村信贷工作的出发点和落脚点。 二、要敢于说“不”。同事间要敢于说“不”。同事之间相互共事，对彼此的行为最为熟悉，也最容易发现对方的违规行为，只有这样，才能真正降低因违规所造成的风险，才能形成案件防范上的“齐抓共管”的良好局面。敢于对领导说“不”。对于领导的错误决策，违规行为，我们的员工要坚持规章制度，坚持我们每个人做人的基本准则
11、。只有通过加强自我约束，时刻接受监督，才能够防范业务中出现的不良行为。 三、包片信贷员要转变工作作风，多法并举，全面开展不良贷款清收。多找农户、多进农家，收集贷款外出农户线索，利用早晚、节假日或贷款户家人亲朋好友红白喜事机会，上门催收；对故意拖欠不还的农户，要依靠村组力量，甚至利用法律武器予以催收。对基层农信社实行小额信贷调查评级第一责任人制度，对操作违规、失误和舞弊等产生风险的，应落实问责制。 四、诚信调查对避免贷款风险起很大作用，信贷员在对农户发放贷款前，可以着手从农户按时缴纳水费、电费、电话费和农村上交款方面进行基本诚信度的调查，从中发现农户有否不良信用记录，对收集和掌握到农户从事经营活
12、动情况、收入情况、还款记录等信息资料，应建立完整的农户个人档案。并依靠村、镇连挂干部和村级基层组织及贷款农户邻近村民反映的情况正确作出诚信判断。建立农村私营业主的产业发展方向和使用资金流向的定期分析制度。进一步完善借款人本人到柜台领取款制度，严格禁止内部工作人员以方便客户等理由替客户办理开户、领取贷款、缴付利息、保管存折和办理转账等业务。柜台及信贷人员在办理贷款业务时，严格按照信贷业务操作规程，做到“三坚持”、“四核对”、“五不进账”。“三坚持”：即坚持柜台审核付款，坚持凭有效身份证明、有效印鉴核对相符后付款，坚持贷款文本数据相互衔接后付款；“四核对”:即核对身份证真实有效、核对有权部门审批同意发放的贷款、核对贷款文本档案健全、核对印鉴真实可靠；“五不进账”：即非本人办理不进账、超过贷款期限不进账、无批准人及责任人不进账、借据要素不全不进账、抵押和担保手续不全不进账。 1 / 1
