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1、谈绍兴市农业保险存在的问题及对策探讨 摘要:大力发展农村保险事业，加快建立农业保险,加大支农惠农政策力度，是社会主义现代化新农村建设的一种新举措，它对稳定农民生活，减少经营风险，推动农业可持续发展有着十分重要意义。国内农业保险的发展与农业的发展极不平衡,不利于现代化农业的发展。本文通过调研绍兴市农业保险发呈现状,进一步分析目前存在的困难和因素，摸索绍市农业保险发展的道路，并提出了相应的建议与对策。核心词：农业保险;困境；对策建议 绍兴市农业保险是在0X年开始试运作的,在政府的大力扶持下，试点工作获得了积极成效,总体上绍兴的农业保险正在逐渐走向规范并向好的态势发展。要持续高效地推动农业保险,必须
2、着力解决一系列影响农业保险发展的核心问题和矛盾,为农业保险的发展发明有利的环境和条件。 一、绍兴市农业保险的现状分析 农业保险是指被保险人在农业生产经营过程中因遭受自然灾害或意外事故,致使有生命的动植物发生死亡或损毁的经济损失,由保险人予以补偿的一种保险。经营农业保险,成本高、费率高,定损理赔技术难度大,并面临逆选择和道德风险。由于农业保险的以上特性,农业保险业务的纯商业化运作在国际上鲜有成功的例子。因此，世界各国政府都把农业保险视为准公共产品,对其从财税金融等方面进行倾斜扶持。 农业生产过程受自然条件的影响必然很大,发展农业保险业务应是对农业的支持和保护政策的重点之一。但由于农保灾害机会多，
3、损失率高，是一种受自然灾害制约较大的高风险的保险业务,不是赚钱的业务，商业性保险公司往往不乐意做这种亏本的生意。前几年，国内农险保费收入始终呈大幅萎缩的态势。党中央和国务院高度注重解“三农”问题，党的十六大以来，十六届三中全会中共中央有关完善社会主义市场经济体制若干问题的决定和20XX、20XX、0X年持续3年的中央一号文献及“十一五”规划都对农业保险发展提出了明确规定。绍兴市有关部门认真贯彻贯彻中央有关文献精神,以科学发展观为指引,积极推动农业保险的发展,获得了较好的效果,地方政府迫切但愿通过农业保险完善农业支持保护体系，保证农业产业政策的顺利实行。 要增强农民的抗灾能力和灾后恢复再生产能力
4、，必须搞好农业保险。农业保险是政府支农的重要手段，可以改善农业和农业经营主体的信用地位,增进农业金融体系的稳定，增进农业产业化进程，增进国家经济发展和社会稳定，提高农业的国际竞争力。 二、绍兴市农业保险发展的现状 绍兴市农业保险是在20XX年开始试运作的。在省政府的统一部署下,先在经济基本较好、农民参保意识较强的上虞市摘试点,以补偿承保对象的物化成本为主，实行低保障起步,保大户大灾为主,先易后难，先试点后推广,应对和化解大灾风险。20XX年扩大到嵊州和绍兴县，20X年在全市全面推广实行。20XX年参保的险种4个，支付赔款万元，赔付率为;20XX年参保的险种8个，上虞、嵊州、绍兴三个县(市)全年
5、共有参保农户254户,参保面达，支付赔款万元,赔付率为,20XX年重要参保的险种10个(个必保险种,6个可选险种)。截至1月底,全市共有参保农户18户,参保面达，核定赔款金额万元(非满期赔付)。 从3年运作状况来看,市场行情明显有如下几种特性:、参保率和保险品种逐年提高；、赔付率有很大的不拟定性,亏损现象仍然存在，赔付率受当年度的台风、暴雨等自然灾害的影响较大。如XX年绍兴因受台风袭击，农作物受损严重，赔付率就高；20X年受自然灾害的影响小,赔付率就相对较低;3、财政对参保农户的保费补贴及赔款补贴原则在逐年提高。(20XX年政府对农户保费的补贴水稻保费补贴为90%，大棚蔬菜、生猪、鸡、鸭、淡水
6、鱼、林木为5，能繁母猪为0)。4、财政对共保体的经营扶持力度也不断增大。如免征其营业税、提高政府与共保体赔付比例等。 随着农业投入的不断加大，农业科技含量的不断提高，农民收入逐渐增长，农民十分需要保险机构为她们提供农业保险风险屏障，解决在农业生产上的后顾之忧。总体上,绍兴的农业保险正在逐渐走向规范并向好的态势发展。 三、绍兴市农业保险存在的问题 农业保险补贴的实行在转移农业风险、减轻政府承当、引导农民积极参保投保等方面起到了“四两拨千斤”的作用。但是，由于农业保险自身属于政策性保险，它在展业、承保、防灾减损、查勘理赔等方面的复杂性,加之农业保险又是一项全新的工作，还存在着诸多的问题。绍兴市是农
7、业保险发展较好的地区,但也存在着不少问题，重要的问题是: (一）参保意识不强，市场需求局限性。市场需求局限性除了受农险的正外部性的影响外，还与农民参保意识不强有关。究其因素:一是小规模的土地经营客观上弱化了农业保险的经济保障功能，窄小的经营规模使农民产生较低的预期收益，因而不乐意付出保险成本；二是存在侥幸心理，觉得绍兴是风水宝地，大的自然灾害少，参不参保无关紧要；三是注重眼前利益，缺少长远打算,只但愿立竿见影短期见效，而不肯从长计议持续发展;四是存在观望心理。农民受自身素质的制约，理解和消化政策性农业保险的能力较弱，对政策缺少理解,缺少独立思考判断能力，往往要等到周边农户得到实惠才会“怦然心动
8、”，才去参保;五是心存疑惑、紧张被骗。许多农民由于受迷信思想和小农意识的影响，不相信保险公司,优柔寡断,紧张参保手续繁琐、理赔程序复杂,交了保费胆怯得不到保障,因此投保积极性不高。 (二)农业保险的再保险机制和再保险市场尚不完善。农业保险由于缺少再保险机制,使得风险过于集中在保险经营主体自身，难于分散，影响经营主体的经营效果。而国外农业保险经营普遍有再保险机制的支持。特别是在特大自然灾害发生时可有效分散风险,减轻农民的承当。例如，美国联邦政府农作物保险公司负责在中央建立再保险基金,向经营农作物保险的保险人提供超额损失再保险。而我们由于再保险市场有效需求局限性，市场主体数量少且不健全,导致再保险
9、市场一方面供应主体偿付能力严重局限性,另一方面技术与服务远远落后于国际水平。(三）农业保险的正外部性导致市场失灵。商业化经营农业保险必然会浮现供应有限，需求局限性,导致市场失灵。私人成本、收益和社会成本、收益间的差别是农业保险的正外部性。这样，全社会就搭了农险投保人的“便车”，导致市场需求局限性。此外，保险人供应农业保险，将有助于农业生产的稳定,使全社会受益。当保险人供应农业保险的边际私人收益也不不小于边际社会收益,边际私人成本不小于边际社会成本,全社会又搭了农业保险人的“便车”，保险公司经营浮现亏损，反过来又影响到对保险市场的有效供应。但无论是哪种状况，保险人和投保人都无法对其正外部性进行收
10、费补偿，农业保险的消费量始终低于社会的抱负消费量，有效需求局限性；同样，农业保险的供应量也不不小于社会抱负的供应量,有效供应也局限性。供需局限性,必然导致农业保险市场失灵 。也不不小于边际社会收益，边际私人成本不小于边际社会成本，全社会又搭了农业保险人的“便车”，保险公司经营浮现亏损,反过来又影响到对保险市场的有效供应。但无论是哪种状况，保险人和投保人都无法对其正外部性进行收费补偿，农业保险的消费量始终低于社会的抱负消费量,有效需求局限性;同样，农业保险的供应量也不不小于社会抱负的供应量,有效供应也局限性。供需局限性，必然导致农业保险市场失灵。 (四）保险中介机构缺位。保险中介机构的建立是保险
11、市场成熟的重要标志之一，也是保险市场发展到一定阶段不可缺少的完善和补充。它对保险的供求双方均能起到重要的媒介和桥梁作用，实践证明,运用中介补贴机构的做法在保险销售的过程中起着十分重要的作用。由于在保险产品的销售中，投保人大多缺少对保险制度、保险产品的理解和选择，因此在购买保险产品时,熟悉保险产品的补贴者的存在是必不可少的,特别是在农村这样一种点多面广、业务分散的保险市场中,正是保险中介发挥作用的大好舞台。中介机构可以将保险产品的经营触角延伸到农村的各个角落,以较低的成本,打开农村广阔天地的保险大门。然而,从我们绍兴的实际状况来看，推销保险产品的几乎所有依托保险公司内部的业务团队，保险中介入的桥
12、梁和纽带作用尚未得到发挥。 (五)信息不对称，导致三大技术因素受制约 1 费率厘定难。由于农业受自然灾害的影响较大，而每年的自然灾害状况又不同样，年际间差别大,存在着不拟定性。因此,其费率的制定应当要以长期平均损失率为基本。进行加权平均后得出。而绍兴市目前有关农作物和养殖业的原始记录和记录资料等信息不很完整,很难对保险费率作出精确的厘定。 2理赔定损难。农业保险作为一种新险种,没有现成的经验可借鉴,其特殊性和复杂性决定了理赔的高难度性。一方面由于承保标的是动植物，受区域和自然因素影响较大,其经济价值也随时期的变迁而不同,很难把握住其基本信息。因此,要制定出一种公平合理的、让农户满意的理赔原则就
13、较困难;另一方面农业保险定损理赔的技术难度大，不可预见的因素多，其特殊性和复杂性决定了对定损人员的高规定。而目前我们从业人员大多数人是从其她行业转来的，对农业保险这个新险种没受过专门的培训,单一型多。复合型少;保守型多,开拓型少。 费率居高不下。农业保险费率居高不下重要涉及如下两个因素：一是由于信息不对称导致逆向选择失控,一般是易受自然灾害影响的地区和品种,农民是急于投保,其出险率和赔付率就高，保险公司亏损也大;相反，某些旱涝保收的地区和品种，农民则不肯参与保险，导致保险公司无利可获，经营成本上升，由此产生赔付率过高,费率过高。 (六）逆向选择和道德风险难防备。逆向选择和道德风险,使农业保险人
14、面临高监督成本和高赔付损失的两难选择，无疑都提高了保险人的经营成本，破坏了保险主体商业经营的利益。成本一旦过高,保险人就会减少农险产品的供应，或者主线不供应农险产品。事实上，由于农业保险点多面广,且生产分散，保险公司监督力度不够，农民文化限度又普遍偏低，更有少数农民法律意识淡薄，把保险当作“摇钱树”。因此，运用保险进行欺诈的道德风险事件也屡屡发生，特别是养殖业，更容易产生骗赔的现象,如上虞生猪的报损案,就浮现了部分参保户多次报灾、以轻报重等虚报现象。 四、对策与建议 1 加大政策支持力度,有效控制市场失灵。政策性农业保险是以政府主导、市场运作、农民自愿为原则，不同于纯商业保险行为，农业保险市场
15、失灵，需要政府发挥职能进行调节，政策性保险商业化经营是国外调节农业保险市场的成功措施。在具体操作上我们要着重做好如下几方面的工作:一是加强农业保险立法和制度的完善，政府应制定有关的法律法规，以保证农业保险的顺利开展;二要继续提高财政对保费的补贴额度,对粮食、油料、肉、禽等关系国计民生的重要农产品宜予以10%的补贴；对其她某些具有地方特色的农产品,在既有基本上再合适提高保费补贴。三要对开展政策性农业保险连年亏损的经营主体保险公司,视亏损限度也予以必要的财政补贴；四是扩大以险养险的范畴,以其获利弥补农业险的亏损，增进农业保险可持续性发展。 2完善再保险机制,分散巨额风险。农业保险风险较大、赔付较高
16、，长期以来始终处在亏损状态。20XX年在三个试点县、市全年的赔付率高达。由于保险主体面对农业的非系统性风险需要独自承受高额经营成本,遇到特大自然灾害时更是回天无力,没有农业再保险的支持很难发展。因此,政府一方面可以运用通过财政补贴等优惠政策来扩大风险分散面；另一方面可建立完善的农业保险再保险机制,以进一步增强抵御大灾风险的能力，支持农业保险的发展。具体可以通过如下两种方式进行:一是国家和地方政府采用财政拨款或补贴方式，建立巨灾专项风险基金,以应对不可预见的重大自然灾害的发生，有效避免在巨灾发生时能迅速开展生产自救,在最短的时间里把赈款发放到每一位保户手中;二是发展保险衍生产品,增强保险主体自身抗风险能力。 3加强保险队伍建设。由于农业保险点多面广，被保险人分布四周八方，加之农险标的是有生命力的
