未来银行四大发展趋势.docx

《未来银行四大发展趋势.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《未来银行四大发展趋势.docx（26页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、未来银行四大发展趋势未来银行的四大发展趋势在信息经济和互联网金融冲击下，在金融媒介多元化竞争中，商业银行若是不改变将难以对付迅速变化的市场和客户需求。因此，有人预知商业银行将成为 “21世纪行将灭绝的恐龙 ”。而我以为，行将灭绝的可能可是商业银行的传统经营模式，市场和客户在进化，商业银行在进化，未来商业银行的形式和承载内容将迥异于现在。诚然我们现在还无法确定未来银行终归是什么样，但一些方向性的趋势值得我们重视。方向之一：未来银行可能是数据驱动的银行大数据时代已经静静来临。大数据用来描绘规模巨大、种类复杂的数据会集，被誉为是继云计算、物联网此后， IT 产业又一次颠覆性技术改革，惹起各方高度关注

2、。 _年，出名咨询企业麦肯锡宣布 “大数据 ”时代已经到来；近来几年来， IBM、甲骨文、 SAP等业界巨头纷纷收买与大数占相关企业，加快布局大数据领域； _年，达沃斯论坛报告大数据，大影响称大数据像钱币和黄金一样，成为新的经济财富；_年，奥巴马政府宣布投资2 亿美元启动 “大数据研究和发展计划 ”，旨在加强对海量数据的收集和解析萃取能力。随着数据库和数据挖掘技术发展完满以及数据本源迅速扩展，作为数据密集型行业，银行业将在更广领域和更深层次获得并使用波及客户方方面面，更加全面、完满、系统的数据，并经过挖掘解析获得过去不可以能获得的信息和无法企及的商机。因此可知，金融数据密集但当前还没有充分开发

3、的商业银行大有文章可做，数据和数据应用能力将逐渐成为其战略性财富和核心竞争力的重要表现，对客户营销、产品创新、绩效核查细风险管理等必然发挥日益重要的作用。商业银行经营方式也将从以产品、客户为中心过渡到以数据为中心，数据驱动将成为不可以逆转的发展趋势。当前，第三方支付机构拥有的海量数据财富已经对商业银行形成挑战，未来比金融脱媒更令人担忧的可能是客户数据脱媒和信息脱媒，最后以致客户流失、服务能力降低。经过大数据技术和数据挖掘解析，商业银行将整合内外面数据资源，供给崭新沟通渠道和营销手段，提升客户体验；丰富客户全景视图，挖掘既有客户需求，创办新的客户需求，提升客户价值创办能力；优化营运流程，提升管理

4、精准度，研究展望市场营销收效，提升经营管理水平。详细表现为：1 / 19一是大幅提升客户体验。大数据对银行意味着巨大商机，运用大数据可以加强客户体验，提升客户忠诚度，那些善于利用数据解析引导决策的银行将获得更多竞争优势。经过大数据挖掘和解析，银行将由 “被动 ”供给产品向 “主动 ”设计产品转变，由 “广泛撒网 ”营销向 “精准制导 ”营销转变，由 “经验依赖 ”决策向“数据依照 ”决策转变；银行对客户行为习惯和偏好进行分类汇总，提炼出客户需求信息，将即时或潜藏需求的产品和服务有针对性地推送给客户；优化各种营销资源配置，以合适的营销渠道和促销策略对客户推行精准营销；为客户量身打造金融解决方案，

5、推行客户自主定制服务，极大改进客户体验。二是引导客户及员工行为。大数据时代，对知识的据有意味着从对历史的认识，转变成对未来的展望能力。银行不需要见面就可以全面认识客户和员工，将打破客户传统的花销、理财等金融行为和员工固化的操作、思虑及服务行为模式，以数据解析引导客户更加理性的金融需求和行为，激发员工服务创办力，进而促使银行发展。如经过网点、社交媒体和网络，银行有条件实时收集来自各个渠道、各种种类的海量数据，并利用大数据技术加以整合，实时认识客户对产品、服务、定价或政策调整的反应，并实时认识员工的真实情绪。当客户的反应对银行有利，银行可以积极介入，实现更好的营销和服务；当客户的反应对银行不利，银

6、行也能实时察觉并稳当办理，对员工的动向也能实时采用相应措施加以引导。三是指导银行打破固有经营模式。大数据时代，以互联网为代表的现代信息科技发展，门户网站、社区论坛、微博、微信等新式流传方式流行，搬动支付、搜寻引擎和云计算广泛应用，在为银行创办崭新客户接触渠道的同时，成立起了崭新的虚假客户信息系统，打破了银行固有经营模式。银行得以运用来自网点、 PC、搬动终端、传感器网络等渠道的结构化、非结构化海量数据，经过高效信息解析不断调整自己改革战略，在可承受范围内合时调整自己风险偏好，随宏观经济环境变化实时调整自己经营结构，进而创办先发竞争优势。经过层层交织的数据网络，编织出各种信息链条最后将客户、员工

7、与银行串成一个完满有机体，在这张严实的信息网络中，智慧创办价值，智慧促使发展，智慧推进改革。在大数据支持下，未来银行的形象可以描绘为这样一张宏图：有整合完满的客户行为数据，充分认识客户花销和投融资偏好，可以据以实时为客户供给2 / 19 性服 。当客 走入 行， 点 触摸屏， 行可以依照指 等生物信息迅速 其身份，并通 客 交易及消 行 、收入情况、各种 款及固定 款情况推 客 可能要 的交易需求。同 将客 的基本特点与大数据解析 果比 ，推 客 可能的 承受能力平均 及 向性理 需求， 客 供给一款合适其性格及消 的个性理 品，并配套 品服 推介。 每一位客 感 到其享受服 的 属性，不再

8、每天接收大量无 性的理 品 售信息而 感 痛。方向之二：移 主、多渠道无 接的 行以 算机网 基 的互 网成就了 “互 ”的扁平世界，手机、平板 、网 、可移 、物 网 ；社交网 、移 APP等各 新，正促使我 加快从 “互 ”世界 向基于移 互 的 “超互 ”世界。随着 金融机构、移 运 商以及第三方支付机构携手合作，移 金融 域加快流行， 行 入了 新的移 互 网 代。移 互 网正在从根本上重构社会生活方式，也 将改 行 运作模式：智能 行 +APP已 深入 代生活， 90 后、 00 后 之 生活常 ， 行客 越来越把通 各 新科技使用 行服 理所自然， 行 也像水、 、煤气一 通 科技

9、手段供给。在移 互 网 代，科技 新 来的心理冲 和科技 新的 散效 推 着 行客 行 生改 。依照 斯洛 “需求 次理 ”，自我 需求是人 的最高 次需求。科技 新使 行客 估 、 定 期目 和对待自我等心理 生着巨大 化，人 更简单 足自我 需求。比方，新的沟通模式使客 的 改 ，由工作日的定 服 7x24 小 无 断 服 ，客 主体地位彰 ；无需行 助完成交易，客 能从中获得 互 模式所没有的主控感和成就感；社区式 执行客 属感获得 足，通 在 行的行 可以找到 “志同道合 ”的伙伴，等等。而好多 需要客 到 行网点 理，感 主 在 行而不在自己，会 人 生必然的无力感甚至无助感。依照麦

10、肯 洲客 的 ，客 主 性、可控性的重 甚至高于 价格的重 。在移 互 网 代，科技 新日 普及是促成 行客 行 改 的另一重要要素。随着科技 步， 新技 散速度越来越快， 50 年， 3 / 1922-25 年，手机和 PC为 12-14 年，互联网为 7 年，苹果产品为3 年， FACEBOOK仅用 2 年，现在流行产品经常只要要数月时间。若是银行创新和改进客户体验的速度跟不上客户采用新科技的速度，就会坠入劣势，甚至可能由于中介和第三方机构的积极创新而流失客源。银行供给与花销者需求间的巨大鸿沟正在被支付宝、 P2P借贷平台、余额宝等更灵便的竞争对手迅速填满，将 “我们是银行 ”、“金融业管

11、制很严 ”、“系统及作业流程老旧无法配合 ”作为阻拦创新的借口已经行不通。在搬动互联网时代，银行客户行为受技术影响分四个阶段：网络和通讯媒介影响。客户可以用自己想要的方式、在方便的时间使用自己的钱，到银行柜台的必要性锐减。近 10 年，美国银行临柜交易比率从 50%-60% 骤减至 5%，而用网络、客服中心、 ATM 进行交易已达 95%，这一趋势在中国银行业也越来越显然。荧屏和智妙手机普及。客户使用手机方式迅速改变，手机可实现的应用日益复杂，搬动互联对各行业的颠覆性影响开始出现，银行远程服务向智妙手机终端转移。当前，中国智妙手机普及率为 54%，而美国为 69%。搬动钱包（无卡、无现金）出现

12、。搬动钱包将智妙手机与信用卡 / 存储卡整合，使搬动支付交易比率大幅提升，客户现金需求大幅萎缩。当前，中国手机银行客户已达到必然规模，随着搬动钱包业务发展，手机可能成为很大一批客户的账户，加之余额宝、京东白条、公交卡、预付卡等搬动支付方式革故鼎新，对基本银行账户的竞争将睁开，银行与其账户脱钩可能颠覆金融服务产业。人人是银行的看法得以实现。经过各种搬动设施，银行服务无时无处不在，银行不再是一个地方，而是一种行为，客户可以用最正确方式使用银行业务。搬动互联网时代，搬动化银行表现在三个方面：第一是地域的搬动。无论你在世界哪个角落，银行都在你身边。随着全球一体化发展，地域间的距离忧如在无形中不断缩短，

13、企业或个人都不可以防范地拓宽了活动范围，国内城市间的搬动已经是常事，国家间的搬动也越来越频频，或工作，或旅游，或学习，我们总希望熟悉的金融环境陪同着我们的生活一起4 / 19搬动。未来银行必定跟上甚至引领这种变化，使城市间、国家间的服务实现迅速反应，国内外一体化，本外币一体化，才能全面满足客户需求。第二是时空的搬动。利用客户生命周期视图实现对客户的三维立体式管理。若是说成立客户一致视图是二维管理，那么成立客户生命周期视图才真确实现了三维管理。从一个人出生到消亡，一个企业开创到蓬勃发展，会碰到怎样的时间节点，每个时间节点需要与银行发生什么样的关系，银行可以经过现有客户成立这样一条脉络（模型），据

14、此为新客户或许还没有到达某个时间节点的客户供给帮助。如，为创业人士供给沟通平台，并用创业成功的案例帮助其成长；为刚参加工作的客户供给住所贷款、信用卡等产品；在客户离世时为其子女供给墓地贷款。甚至在客户未到达或许刚到那个时间节点，客户还没有清楚知道自己下一步需要什么时，银行是帮助他步入人生下一个阶段的朋友。第三是渠道的搬动。任何渠道都可是接触客户的媒介，未来银行应该是触手可及的。随着智妙手机普及，将生活所需的所有都装在口袋里已经近在眉睫。网点就像酒店大堂同样，总有一天会从我们身边消失，取而代之的是电话、视频、指纹、人脸等电子化鉴别方式。搬动支付、搬动贷款、搬动理财，不再需要到网点供给繁琐的证明和

15、抵押资料，由于这些都可以从银行系统中获得，未来银行需要做的可是为不同样客户般配不同样产品和额度。搬动互联网迅速改变银行，未来银行将形成以网银支付为基础，搬动支付为主力，网点、电话支付、自助终端、微信银行等多种渠道为辅助，多渠道无缝连结的银行。与此同时，我们要侧重传统网点的转型，网点在服务传统客户（那些不愿意使用网络和手机银行服务的客户） 外，还要更多肩负宣传、提升用户线下体验的职能。银行经过各种渠道供给一致的服务，客户也在不同样渠道体验到同样的服务。方向之三：未来银行可能是专业、智能的银行专业化银行是指在金融市场竞争中，将某一特别金融服务从传统银行价值链分别，经过专业化服务细风险控制，降低营运成本和经营风险，并依赖在细分领域的优势积累获得生计、发展和超越空间，有效防范过分竞争下