《试论信用卡业务的风险及其防范》由会员分享，可在线阅读，更多相关《试论信用卡业务的风险及其防范（14页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、. .山 东 工 商 学 院SHANDONG INSTITUTE OF BUSINESS AND TECHNOLOGY学年论文(设计)ACADEMIC TIMEDESIGN论文设计题目Title Of ThesisDesign试论信用卡业务的风险及其防范分院系别Department 经济学院 专业Speciality 金融 班级Class 金融071 论文设计作者Author of ThesisDesign X贝耘 论文完成日期Date2010年08月论文设计指导教师Advisor火 颖指导教师职称The Title of Advisor讲 师试论信用卡业务的风险及其防范摘要我国信用卡业务虽然
2、起步较晚，但是开展非常迅速，中国已悄然成为全球信用卡开展潜力最大的市场。我国信用卡业务高速开展的同时也产生了很多问题，如信用卡受理环境差，特约商户普及率低导致刷卡消费受限，机械故障多、退货还款繁琐，效劳落后等。为此，必须从外部环境和信用卡自身两方面入手，结合信用卡开展现状特征，改善受理环境，提高信用卡平安性能，增强信用卡的信用度，引导消费者正确消费等，促进我国信用卡业务的安康开展。关键词：信用卡；信用卡业务；银行The Problems and Counter Measures of Credit Card Industry In ChinaAbstract: Although our cou
3、ntrys credit industry started relatively later ,it developed very rapidly, China has bee the largest potential market in the global credit card world. With the fast development of the credit card business, a lot of problems arised. Such as: the environment of credit card accepting is disappoint, con
4、sume with credit card be limited. And there are impediments in POS machine, returning merchandise is very troublesome ,and so on. Therefore, we must go to research with exterior and interior environment, and bining the present conditions to prefect the credit card accepting environment. Improving cr
5、edit cards security, enhancing credit cards credit, leading consumer to use credit card. From this , credit card business can grow rapidly.Key words：credit card；credit-card business；bank目录一现阶段我国信用卡业务的根本情况5二信用卡业务风险成因分析5一外部因素5二业务参与者的主体行为因素6三信用卡业务风险的防范8一体制制度方面8二银行内部信用卡风险管理体系9四促进我国信用卡开展的总体思路10一对产业开发模式的创
6、新10二对产品模式的创新10三对银行效劳模式的创新10五推动信用卡业务标准开展的监管措施11六进一步促进信用卡业务创新开展的监管措施12参考文献14 一、现阶段我国信用卡业务的根本情况自中国第一X银行卡诞生以来，中国银行卡产业已经走过了20多年的开展历程，尤其是信用卡，已经成为信息技术应用于金融领域的成功典范。中国信用卡产业的开展道路，就是中国信用卡的创新之路。源于中国人的传统消费模式，一些专家认为，透支消费很难在中国行得通，因为群众把信用卡看成是一种支付方式，普通用户通过自动还款，银行可能赚不到利息，因此，在美国靠信用卡透支利息盈利的经营模式可能在中国无法复制。但实际上，随着我国金融业改革和
7、金融市场化程度日益提高，商业银行的银行卡业务已经从简单模仿和复制新产品，向效劳方式创新、效劳渠道创新、交易工具创新和交易市场创新的方向开展。银行卡也从简单的“存款、贷款、汇款业务载体，开展到多层次、多品种的综合效劳载体，增值效劳日益丰富，除存款、基金、证券、国债、理财等业务以外，公用事业缴费、购物、保险、纳税、罚款等方面的效劳，随着银行卡业务的创新开展而日益方便快捷。截至目前，我国商业银行已发行银行卡21.4亿X，其XX用卡1.7亿X占比7%。2010年一季度，银行卡交易总金额57.6万亿元，其中消费金额2.3万亿元；信用卡交易金额1.1万亿元，其中消费金额5774万亿元；信用卡的透支消费金额
8、到达银行卡总消费金额的20%；在社会消费品零售总额中的占比从2006年的3.1%迅速上升至2010年一季度的15.9%；在GDP中的占比从2006年的1.1%迅速上升至2010年一季度的7.2%，对促进消费、拉动内需起到了重要作用，也为消费者提供了更加便捷的金融效劳。与此同时，银行卡产业也面临诸多风险和挑战，伪卡欺诈、信用卡套现、虚假申请、ATM资金诈骗、短信和转账等方面的风险案件与日俱增，犯罪手段不断向高科技、专业化、集团化、规模化开展，对银行和持卡人的资金平安造成威胁，在一定程度上影响了银行卡产业安康持续地开展。二、 信用卡业务风险成因分析 一外部因素 受体制、经历以及社会环境等因素的制约
9、, 国内银行普遍存在对信用卡业务的特殊性认识缺乏, 风险管理的根底薄弱等问题, 风险管理体系不能适应信用卡业务开展的问题已经暴露出来。 1.法律建立的滞后性。目前, 银行主要依据中国人民银行1999 年1 月5日制定的?银行卡业务管理方法?和?中国银行长城人民币信用卡风险管理暂行方法?开展业务. 该方法在涉及法律方面的问题时, 仅仅是一种行业标准和处分, 无形中使信用卡业务风险敞口增多, 不利于发卡机构进展有效的风险防范。 2.信用体系不完善。目前我国仅在、XX等地建立了个人征信体系, 个人信用评估技术处于探索阶段, 全国性的统一完善的企业和个人征信系统尚未形成, 没有实现全国联网和资源共享,
10、 个人信用状况很难掌握, 无法从根本上堵住欺诈申请的源头。 3.宏观经济影响。经济周期影响是信用卡业务最主要的系统性风险源. XX2001 年、2002 年整体信用卡业的撇帐率( Charge-off Rates) 高达8 .3 % 和9 % , 同期的盈利水平也较其他地区低. 而此前, XX是世界上银行信用卡业务盈利水平最高的地区之一. 造成这种状况的根本原因就是XX的经济滑坡、失业率上升, XX2001年7月的失业率到达4 .7 % ,2002 年7 月到达7 .8 % ,2002年底更是到达8 .0 % , 失业率与信用卡的撇帐率成正相关关系 1 . 4.管理理念的影响。首先, 我国信用
11、卡业务的定位为中间业务, 定位上的偏差使信用卡无法开展成为符合市场经济规律的标准化产业直接影响了信用卡风险控制政策的制定、风险管理组织体系的建立和风险管理手段的应用。其次, 我国国内各发卡机构采用分散化的操作经营方式, 形成了“小而全、地区分割的经营格局. 这种组织体系和运作模式造成信用政策不统一、授信分散、效率低下, 给银行带来大量的操作风险和交易风险。 二业务参与者的主体行为因素 1.外部风险。2 .2 .1 .1 持卡人信用风险信用风险由于持卡人的行为变化会随时发生; 从时间的角度看, 客户资信状态也会发生变化; 信用卡跨区域交易功能使得信用风险更加隐蔽.( 1) 持卡人的行为不确定 2
12、 持卡人在办卡之初成心夸张自己的归还能力、利用假资料或以循环担保方式获取超过授信额度的信用卡; 在信用卡使用过程中, 持卡人违反信用卡章程, 有意骗取银行资金, 以限额下屡次消费压单等隐密手段进展恶意透支; 持卡人有可能隐瞒或转移自己的资产, 造成自己归还能力低下的假象, 在有归还能力的情况下逃避还款.( 2) 持卡人归还能力的变化持卡人主观上并无诈骗企图, 客观上因资信状况恶化从而无力归还透支款.持卡人收入的可靠性、职业的稳定性、家庭构造的变化、未被预期到的开支等因素的变化都会影响到他的归还能力. 如果归还能力波动到缺乏以偿付应偿付透支额时, 损失就会转嫁给发卡行.( 3) 流动性增强首先是
13、人员的流动性引起预期收入的不确定导致偿债能力的缺乏, 形成风险. 其次是交易的流动性, 持卡人可以跨地区、超限额使用, 进展恶意透支, 往往使发卡银行难以追索.2 .2 .1 .2 特约商户操作或欺诈风险 3形成特约商户操作风险主要是由于发卡行培训缺乏、商户管理缺乏而引发不标准操作.欺诈风险是商户工作人员与犯罪分子串通, 用公司卡套取现金或以分单压卡、限额下屡次消费等方式逃避授权的恶意行为造成.2 .2 .1 .3 不法分子欺诈风险信用卡在限额内取款或消费时无需向发卡行索权, 这样在方便持卡人的同时也给持卡人一把翻开银行金库的钥匙. 不法分子利用偷窃、拾得或其他方式获得信用卡后, 通过模仿持卡
14、人签名、伪造XX等手段, 冒充持卡人进展欺诈性消费或取现; 通过更改持卡人的卡号, 或者使用伪造的信用卡进展诈骗, 造成特约单位或发卡银行的损失; 以假身份骗取发卡银行的信任, 领卡后大量地高频率使用, 造成发卡银行无法追回被骗资金而蒙受损失. 2.内部风险。内部风险因其隐蔽性较强, 不易防范, 数额巨大,还可能涉及其他相关金融业务, 因此所造成的风险比外部风险更具危害性.( 1) 内控制度不健全引发的风险主要表现在风险防范意识冷淡, 管理松懈, 没有建立严密的业务操作规程; 岗位分工不明确, 责任不到位, 岗位间的监视制约缺乏等方面. 内控制度不完善极易形成管理漏洞, 引发风险. 主要表现为: 缺乏专业风险管理人员; 风险控制技术落后; 缺乏有效的内控机制.( 2) 重点岗位风险 4信用卡业务的高风险也充分表达在对众多岗位
