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1、汽车保险新概念：按里程付费 广西保监局 陈晓峰 发布时间:2010-11-08与传统汽车保险按时间定价不同，“按里程付费”(PAYD，Pay As You Drive)是按被保险车辆的行驶里程数进行定价，行驶里程越短车主所需缴纳保费也越少。作为一种成本节约型、环境友好型的汽车保险创新产品，PAYD在欧美国家日趋流行，不仅受到消费者的青睐，还引起环保组织、政府部门的日益关注。一、背景PAYD起源并流行于欧美国家。一方面，最近几十年来，受人口因素影响，欧美国家汽车保有量增长非常缓慢，汽车保险市场趋于饱和。以德国为例，根据壳牌(SHELL)研究预测，德国汽车保有量将从2008年的4500万辆增加到2
2、030年的4900万辆，年增长率仅为0.3%。与此同时，车险保费收入出现下滑。按照欧洲保险和再保险联合会(CEA)2006-2007年报，尽管承保车辆有所增加，2006年欧洲汽车保险业同比仍负增长1%。这主要归因于汽车保险市场竞争日趋激烈，车险费率呈下降趋势，2006年，德国和英国的车险总体费率同比分别下降了3.6%和1.2%。为了应对市场竞争，许多保险公司积极创新产品和服务，努力寻求降低风险成本和提高客户忠诚度的有效途径。近几十年来，受温室气体排放影响，全球变暖趋势日益明显，全球气象灾害无论是发生频率还是损害程度总体均在不断升级，对保险业的威胁也与日俱增。面对气候变化的挑战，除利用新型风险转
3、移手段(ART)、再保险等“被动型”财务性风险管理措施之外，一些保险公司特别是大型国际保险集团开始采取更加积极主动的应对策略，包括通过提供激励引导客户参与“节能减排”。二、PAYD的利与弊PAYD能够更加客观地反映每一客户的实际风险，保险费率对于客户而言更加公平合理，而对于保险公司来说则意味着承担较小的“逆选择”风险，且能提高客户的忠诚度。与传统保险的保费预付制不同，PAYD采用的是后付制方式(或者预付制与后付制相结合)，即在保险期限(例如一个季度或半年)结束后根据被保险人车辆的实际行驶情况测算当期的保费，因而客户对保费支出具有较大的自主权和控制权。当然，客户投保PAYD后能否节约保费以及节约
4、多少保费则取决于自身的实际驾车情况。为了减少保费支出，许多客户将会尽可能地减少驾驶里程，这不仅有利于节能减排，同时还有利于降低交通事故风险，从而实现社会效益。美国著名智库之一布鲁金斯学会(Brookings Institution)研究预计，如果所有的车主均按里程数支付保费而不是采取一次性付款方式的话，全美国每年的汽车驾驶量将会下降8%，可以减少汽车驾驶事故造成的经济损失约合500到600亿美元，每年可以减少2%的二氧化碳排放量和4%的石油消耗量。从各国实践情况看，PAYD运行中存在的问题主要有两个：一是客户的隐私权问题。对于投保PAYD的客户，其日常驾驶行为将受到保险公司的密切监控，很多客户
5、认为自身的隐私权受到威胁。二是初始成本高的问题。PAYD依赖于车载远程通讯设备的使用以及数据的加工处理。这笔费用无论是由客户还是由保险公司来承担都是一笔不小的开支，从短期来看可能削弱PAYD的成本节约优势。三、PAYD的技术实现大部分PAYD保险都是基于与车载通讯系统相同的核心技术：GPS定位和移动通讯。客户在投保PAYD后，保险公司在其车辆上安装一个车载远程通讯设备，用于记录车辆行驶过程中传输的GPS数据。保险公司利用专门软件或通过第三方运营商根据不同的参数对GPS数据进行分析。这些参数包括实际行驶里程数、行驶道路类型(高速公路或乡村道路，主干道或市中心道路)、行驶区域类型(城市或乡村)、行
6、驶的时间段(周末或工作日，是否高峰时间)、平均速度等。通过将GPS数据与按照参数建立的数据库进行比对，可以确定被保险车辆的驾驶信息，再根据预先设定的定价模型，就可以测算出客户须缴纳的实际保费。四、PAYD的开拓者美国前进保险公司早在1998年，美国的前进保险公司(Progressive)就开始在休斯敦试验一款基于使用情况(Usage-based)的汽车保险产品“Autograph”，并于1999年将试点范围扩大到整个得克萨斯州。由前进保险公司开发并拥有专利的这一全新定价方法利用GPS和数字蜂窝技术记录和收集数据。前进保险公司根据被保险车辆的行驶总里程、每天行驶的时间段和行驶地点向客户收费，这一
7、方法使得客户可以通过减少驾驶时间(特别是交通堵塞期间)以节约保费。然而，由于投保人数相对较少，且初始投入成本高，2000年3月，前进保险公司停止销售新的PAYD保单，仅继续为现存保单提供服务。2001年5月，该公司中止了整个PAYD项目。尽管如此，前进保险公司仍未放弃PAYD的理念。2004年，该公司推出了第二代基于汽车使用情况的保险产品“Trip Sense”，主要在明尼苏达、密歇根和俄勒冈州推广；2008年，又升级为新一代产品“My Rate”。目前，My Rate已经在美国16个州推广，参保人数正不断增加。与之前的产品不同，My Rate未使用GPS，仅采集与车辆使用情况相关的信息，而不
8、对驾驶人身份进行识别，另外也不记录行驶地点数据。在定价方面，除了传统费率因子(违章和索赔历史、人口统计学特征、车型等)之外，用于厘定My Rate费率的新型因素包括驾驶方式(紧急制动和加速次数)、行驶里程和驾驶时间段等，保险公司将所有这些因素进行整合，最终确定车主的实际保费。投保My Rate的车主在第一个保险期间可以享受费率折扣。对于投保人而言，最终是否能够节省保费开支主要取决于自身的驾驶状况。以康涅狄卡州为例，表现良好的车主最高可获得30%的费率折扣，而那些经常“猛加速、急刹车”的车主则可能面临高达9%的费率上浮。在前进保险公司阿拉巴马州分支机构2008年的费率手册中，该公司将车主划分为4
9、00多个“保险群组”，每个车主视驾驶习惯被归入其中的一个，而只有进入前75个“保险群组”的车主才能享受保费折扣。车主能通过网络自主查询详细的个人行驶记录，可以看到将来预计的保费折扣。当实际保费可能增加时，车主可以选择退出My Rate，转为普通标准保单。五、PAYD在全球的实践概况目前，PAYD已在欧洲、北美、亚洲、中东和非洲许多国家推广，然而离获得巨大成功还有较大差距。事实上，很多PAYD实验都非常短暂，或者长期局限于特定消费者群体。PAYD市场一直处于“缝隙市场”的境地。意大利是全球PAYD市场的领跑者。该国美达电器集团(Meta System)旗下的Octo Telematics公司目前
10、为约80万的客户提供PAYD服务。Octo成功的秘诀在于与菲亚特（Fiat)和玛涅蒂玛瑞利集团(Magneti Marell)的良好合作。Octo在其中扮演着中间人的角色，采集和加工来自菲亚特车载信息系统BLUE&ME的汽车使用情况数据，并将加工后的数据提供给各保险公司。意大利PAYD实践成功的另一个关键在于充分利用赃车追踪服务，大部分客户对于在其车上安装赃车追踪系统从而得到保费折扣的做法都能够接受，因而当把驾驶里程监控也纳入赃车追踪系统时很多人也不排斥。在法国、德国和西班牙，数据隐私问题成为制约PAYD市场发展的一个重要因素。这些国家的车主对日常驾驶被监控感到很不舒服，因而许多车主排斥PAY
11、D。PAYD发展的另一个制约因素来自消费者的困惑，他们关注PAYD所带来的不确定性，很多消费者不知道自己每个月的保费会是多少，这些都需要保险公司采取措施加以克服。五、结语我国的汽车保险业务分为法定的交通事故责任强制保险(简称“交强险”)和商业车险两部分。其中，交强险执行全国统一的条款和基础费率表，因此定价方式基本无创新的空间。自监管部门废除统颁条款以后，各保险公司拥有自主的产品开发权限，然而商业车险市场发展至今，产品同质化现象仍非常严重，市场竞争主要停留在打折方面。目前，各公司商业车险产品主要参考行业协会制定的机动车商业保险行业基本条款(A、B、C三款)，其中三个条款均将“平均行驶里程”列为费率调整系数之一，但在实践中却几乎未曾被采用过，更不用说赋予行驶里程显著的权重。另外，目前还没有一家保险公司在市场推出按里程定价的车险产品。有必要强调的是，鼓励保险公司开发和提供PAYD定价方式的车险产品，并不是说这一方式就好于现行的车险定价方式，其重要意义在于给消费者提供了另外一种全新的选择，有利于提高车险市场的效率。上海保险2010年第9期
