《银发浪潮时代下以房养老的可行性分析及对策研究》由会员分享，可在线阅读，更多相关《银发浪潮时代下以房养老的可行性分析及对策研究（40页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、银发浪潮时代下“以房养老”的可行性分析及对策研究以西安为例徐照晔贾茹王瑜姚靖（西北大学经济管理学院；西北大学数学系）指导老师：陈希敏摘 要中国已正式步入老龄化社会，银发浪潮下的中国面临着严峻的养老危机：中国尚不完善的养老保障制度、日益增大的养老金缺口、“养儿防老”失效传统养老方式已不能满足居民养老的需求。未富先老严重挑战了我国经济的可持续发展。探索更好的养老模式，解决养老难题迫在眉睫。“以房养老”（即反向住房按揭贷款）的出现对于缓解我国养老危机有很大的帮助。在许多发达国家，以房养老作为解决老龄化难题的主要措施已经得到了理论和实践的双重验证和广泛实施。在我国，该模式经过充分的理论验证已经在北京，
2、上海和广州等多个城市进行了试点，并且积累了宝贵的实践经验。在经济发展略落后的西部地区，以房养老模式的施行仍然处于孕育和萌芽阶段。本文通过借鉴前人的理论成果，采用理论和实证相结合，定性分析与定量分析相结合，案例分析和系统分析的研究方法，以西安为例，深度剖析以房养老模式在西部地区的可行性。最终本文得出结论：西部地区初步具备了推行以房养老模式的客观条件，可以实现金融机构盈利和普通居民获得养老保障的双赢局面。对于推行该模式中可能遇到的阻力，本文也从宏观环境和微观个人的角度提出了政策建议和意见，为以房养老在西部地区的顺利展开提出了自己的见解。关键词:以房养老 反向抵押贷款 可行性AbstractAs w
3、e all know, the aging period has arrived in china and we are also faced with serious aging crisis under the elder economy: the uncovered social security, the opening gap of the national pension and the inefficiency of the traditional personal planning. All things above cannot meet the need of citize
4、ns. Aging crisis is threatening the sustainable development in China. We are forced to exploring better ways to solve the aging problem in time. Nevertheless, Reverse Mortgage has done a great deal to relief aging crisis. This method has been proved efficient theoretically in China as well as we hav
5、e accumulated experiences in Beijing, Shanghai and Guangzhou. However, This condition is still in the embryonic stage in the economical relative backwardness west multinational area.Based on the experience from predecessors, this article combines theory with empirical evidence, qualitative analysis
6、with quantitative analysis, case analysis and system analysis，and takes Xian as the example, making an overall analysis of the feasibility of the Reverse Mortgage.The paper ultimately concludes that the western area has possessed the fundamental functions of the house-for-pension scheme, which can r
7、ealize the profit for financial institutions and security of old people in such a win-win situation. Simultaneously, we analyze necessity and feasibility of establishing new model，and the possible resistance in the process as well as put up with some policy proposals.Key words:House-for-Pension Sche
8、me Reverse Mortgage Feasibility1、引言41.1概念提出41.2选题背景41.2.1中国面临老龄化危机41.2.2居民普遍忽视个人理财41.2.3以房养老在国外的成功41.3研究目的及意义51.4研究方法和预期结果52国内外研究成果62.1国外研究成果62.2 国内研究成果83.环境分析103.1人口因素113.2现存养老方式存在不足143.2.1社会养老保险即养老金、退休金143.2.2子女养老163.2.3储蓄173.3经济因素193.3.1居民生活成本上升193.3.2房地产业发展相对成熟203.3.3金融机构成熟213.3.4政策支持233.3.5可能产生
9、的问题254.国内外对比274.1“以房养老”领域的开拓者美国274.2首创“逆向年金”：英国274.3东南亚成功的典范：新加坡284.4以房养老在中国285数理论证295.1对于“以房养老“参与者个人315.2对于银行等金融机构316政策建议与结论336.1政策建议336.1.1加强舆论宣传，推进观念接受336.1.2结合现实情况，进行本土化改造336.1.3推出政策鼓励，吸引多方参与336.1.4完善法律机制，变障碍为保障346.2结论34参考文献:35附录A38附录B401、引言1.1概念提出以房养老，也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以
10、定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。“银发经济”时代下老龄化将为中国社会带来不少机遇，我们以西安为例，认为推行“以房养老”将使老年人对老龄产品的需要转化为真正的需求，养老业在西安乃至中国具有不可小觑的发展潜力。鉴于以西安为代表的西部地区存在经济发展落后、人均收入较低、养老产业发展落后、居民个人理财意识淡薄以及城市居民普遍拥有房产的特征，我们通过设计调查问卷、对比国内外养老产业发展状况，进行数据分析，认为“以房养老”在西安具有可行性，并从政府的角度提出了相关的建议措施。1.2选题背景1.2.1中国面临老龄化危机从上世纪末开始，中国逐步进入了老龄化社会。“国未富，人先老”这一
11、中国特色让中国养老陷入尴尬：“4-2-1”式的家庭格局让老年人依赖家庭养老的可能性愈发降低；社会保障资金缺口日扩大；计划生育政策使不少老人面临着孤独终老。中国老年产业的发展极不完善，相应地，老年人群体对老龄产品的追求形成了一个庞大的潜在消费市场。1.2.2居民普遍忽视个人理财由于商品经济的不发达，中国的大部分民众没有学过金融知识，虽然有很高的智商、情商，但缺乏“财商”，不懂得如何识别财富资源，也没有很好的投资意识。大多数国人没有好的晚年生活规划，这使得一些中低收入的国人晚年生活欠缺保障。1.2.3以房养老在国外的成功国外较流行的“倒按揭”是一种比较成熟的以房养老模式，能够很好地应对老龄化对社会
12、产生的各种影响：老人将房子抵押给银行等金融机构，银行根据房产价值以及老人的预期寿命评估，每月发给老人一定数量的资金。老人在世时可以一直居住此房屋，而老人去世后，房产则由银行处置。鉴于国外的成功经验，中国政府用“以房养老”在部分沿海城市进行了试点，取得了阶段性成果。与此同时，中国学者也通过大量文献对该问题进行了研究论证，并对其进行了数据及可行性分析。但是针对西部地区的研究较为稀缺，因此，本文特别针对西部地区对“以房养老”可行性进行系统的调查论证。1.3研究目的及意义中国已经在东部沿海城市试点“以房养老”，如果将这些经验推广到欠发达的西部地区，并取得良好成效，这将有效缓解老龄化带来的一系列社会问题
13、，并实现“银发经济”在中国的巨大经济效益。本文针对社会现实，为没有足够的养老金但拥有房产的老年人提出新的收入渠道，并且提出了切实可行的应对方案，具有相当的现实意义和应用价值。1.4研究方法和预期结果我们立足于中国的现实情况，借鉴国外养老业取得的巨大成功和推广经验，分析我国沿海发达城市的成功案例一系列权威数据和报告，并结合我们调查西安市居民养老状况的数据。找到中国目前各种养老模式的缺点，得出现行养老模式不能长久的结论。基于西安市人口结构老龄化的不断加剧、家庭户规模的逐渐小型化、居民消费价格不断上升、房地产业发展蓬勃的现实。我们有理由相信，在未来很长一段时期内，西安市的房价将持续走高，人口老龄化也
14、将成为西安市面临一大社会问题。在房价坚挺，老年人普遍拥有房产的情况下，以房养老在西安市会拥有极大的推行市场，因此，我们认为在西安市具有可行性。2国内外研究成果基于上述理论基础，社会各界对于“以房养老”的研究也逐渐展开。从总体上来说，“以房养老”仍然属于新生事物，即使在西方发达国家，正式运营也不过只有20多年的历史。因此到目前为止，不论国内还是国外该问题的研究和运作尚处于起步阶段。2.1国外研究成果“以房养老”这一养老模式，最早始于荷兰，在美国发展最为成熟。以房养老具体操作有多种模式，其中反向住房抵押贷款模式最受外国老年人的欢迎，学者对这种倒按揭式以房养老的研究尤其多，发展相对成熟。伴随着20世
15、纪60年代美国开始推行反住房抵押贷款，对其理论研究和实证分析也陆续展开，并取得了一系列成果，这些成果为反住房抵押贷款的顺利实施以及产品开发和完善等提供了很好的理论支持。英国对反住房抵押贷款的研究侧重于市场规模的扩大和产品设计的改进，以消除最初由于ERM（Element Reverse Mortages）产品设计不当所造成的不良影响。20世纪80年代以后，由于世界人口老龄化日益凸显，澳大利亚、加拿大、新加坡、日本等国也展开了对方住房抵押贷款的研究，但多侧重于反住房抵押贷款如何在本国更好实施的研究。美国在研究反住房抵押贷款的初期,研究主要集中与个人对反住房抵押贷款产品需求的研究.其中有Yung-Ping Chen教授的“住房年金计划”研究，由威斯康星州老人中心赞助并由Ken Scholen教授主持的住房反向抵押按贷款调查。这些调查都表明美国开展住房反抵押贷款必要且可行。Jacobs（1986）使用1977年AHS(American Housing Survey)的数据，对住房反抵押贷款产品的需求进行了分析，认为四分之一年龄在65岁及以上收入低于贫困线的年老房主可以通过房产置换脱贫。Katsura, Struyk和Newman（1989）也预测了房产置换项目的个人需求，认为有10%符合资格的老年房主将会参加这一项目。
