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1、河南农村保险发展状况调查谭论河南是农业大省，加快推进农村保险发展意义重大。近年来，河南保险业积极创新实践，不断拓展领域，在提高农村保险保障水平，增强农业生产抗风险能力，以及丰富地方政府公共管理手段等方面发挥了积极作用。但总体上看，河南农村保险发展基础薄弱，环境依存度高，仍处于初级发展阶段初始时期，农村保险机制制度和市场体系仍不健全，亟待各级政府扶持、监管部门引导和行业资源融合，共同推进农村保险市场健康发展。一、发展现状“十一五”以来，河南保险业抢抓机遇，顺势而为，大力发展农村保险，农村保险服务网络不断健全；农村保险业务取得较快发展；农村保险服务能力逐步增强；农村保险从业队伍不断壮大；农村保险产
2、品日益多元化。尽管河南农村保险发展成效明显，但初级阶段初始时期的局面仍未改变，主要特征是：一是农村保险发展层次和水平偏低。市场体系初步形成，但仍不适应；业务得到快速发展，但规模仍然较小；保险功能作用得到发挥，但仍有差距；农村保险创新初步尝试，但成效仍然不高。二是农村保险发展空间仍然巨大。种植业面临诸多不确定因素，蕴蓄大量保险需求；规模化养殖业加快发展，蕴藏巨大保险需求；农民医疗及养老保障不足，蕴含较大的健康及养老保险需求；农村意外伤害事故较多，急需保险机制进行风险分担。三是农村保险发展的环境依存度依然较高。政策支持和政府推动在农村保险事业发展中起着至关重要的作用，政策性保险基本依赖财政生存，基
3、层政府的支持能够大大推进农村保险的快速发展。二、存在问题一是农村保险保障程度较低。农业保险覆盖面较窄，农民人身保障水平较低，农村“五小车辆”承保率极低。二是保险机构违规经营、管理不善问题比较突出。目前河南农村保险仍具有原生态的市场特征，市场基础脆弱，保险机构的恶性竞争和无序发展极大地破坏了农村保险市场资源。具体表现为：非法设立乡镇保险分支机构；非理性价格竞争和销售误导仍较突出；风险防范能力弱；农业保险经营违法违规现象时有发生。三是农村保险发展环境仍需要优化。当前农村保险市场发展环境不优的问题表现明显，如基层政策支持力度弱化；基层行政执法仍不规范；基层政府及相关职能部门组织推动仍有缺失；舆论负面
4、影响明显。四是农村保险监管不到位。近几年来，保险监管机关把现场检查的力量和精力主要集中在省级和地市级保险分支机构上，对县域和农村保险市场检查较少。现场检查资源配置严重失衡，对基层保险机构和高管人员缺乏管控，削弱了保险监管政策在农村保险市场的效力，影响了农村保险市场秩序规范的有效性。三、原因分析（一）农村经济社会环境客观上束缚了农村保险的发展一是经济因素影响。经济基础是保险发达程度的决定性因素。目前，河南农村地区还不富裕，个别地区仍较贫困，大量的保险需求还未释放。二是社会因素影响。目前，河南农村人口结构发生了很大变化，农村保险主力消费人群长期外流，影响了保险消费能力。当前农村传统消费习惯仍占主导
5、，老百姓缺乏购买保险保障的主动性。三是政策因素影响。农村保险政策性瓶颈仍然存在。（二）观念陈旧主观上阻碍了保险功能与作用的发挥一是基层干部对保险功能作用认识不足。部分基层政府领导缺乏现代公共管理意识，不善于运用保险机制转嫁风险，不乐于运用保险机制提高公共管理效能。二是农民保险意识依旧淡薄。广大农村地区长期以来受传统文化观念影响，缺乏现代风险意识和保险观念，对保险保障诉求弱化。三是保险公司逐利观念较强。一些保险公司单纯追逐利益，盲目进入农村保险市场，破坏性开发农村保险资源。一些保险机构社会责任意识不强，主动提供配套服务、发挥保险功能的意识差，拒保“三农”保险业务。（三）农村保险发展基础薄弱制约了
6、服务的能力和水平一是农村保险市场主体不够健全。目前绝大部分县级及以下保险分支机构仅是展业单位，机构配置不全，服务功能弱化，经费、车辆和人员配置仍然不足。二是农村保险服务队伍整体素质不高。仍不能适应农村保险发展的要求。三是农村特色的保险产品匮乏。许多保险产品缺少差异性和适应性，城市和农村同一条款费率，缴费高、期限长、偏重投资理财，与农村的实际需求严重脱节。农村“五小车辆”保险、家财险和小额信用保证保险等产品的开发销售仍然不够。（四）监管资源不足、信息不对称影响了农村保险健康发展目前，河南各类保险分支机构有5512家，但保险监管机关仅有省级一家，并没有派出机构，整个保监局仅有70人，产险市场人均监
7、管保险机构165家，寿险市场人均监管保险机构294家（均不含保险专业中介和兼业代理机构）。监管资源严重不足，监管机构触角过短，造成信息渠道不畅，监管机关难以获得有效或完备的市场信息，难以有效监管农村保险市场，致使一些违法违规行为得不到及时发现和惩处，影响了农村保险健康发展。四、政策建议保险在应对自然灾害、完善社会保障体系、维护社会和谐稳定等方面能够发挥重要作用。积极发展农村保险，有利于推动解决“三农”问题，服务社会主义新农村建设。当前河南农村保险需求较大，发展空间十分广阔，需要政策支撑，各方支持。建议：（一）政府加大政策支持力度，促进保险更多参与农村建设当前，农村保险处于发展初级阶段初始时期，
8、自主发展能力弱，更加需要各级政府的关注和支持。一是加大宏观政策支持。建议省政府研究出台推动农村保险发展的中长期规划，各省辖市政府结合实际出台文件，制定措施，推动落实。将农村保险工作列入省政府的工作重点，由省发改委、财政厅、金融办和保监局等部门联合组成工作协调机构，建立省、市、县三级联动机制，定期督导，整体推动。研究制定基层政府服务和支持农村保险发展的考核机制，鼓励政府部门切实发挥引导和监督作用，指导保险公司做好宣传和防灾减损工作。二是积极引入保险机制，改进公共管理。建议省政府在总结和论证我省一些地方好的做法的基础上，逐步推广林州市农房统保、西峡县保险参与综合治理、安阳市计划生育保险等试点经验，
9、通过增加政府的保险直接消费，放大财政资金的惠民效果，减轻社会保障越来越严重的财政压力；推广保险参与“新农合”的洛阳模式，在更多的地市推进保险参与“新农合”、新型农村养老保险、城镇居民基本养老保险等托管业务，降低政府财政投入的边际成本，简化运行的中间环节，为社会提供更加优质的保险服务。三是创新农业风险防范机制。在河南尚未设立农业保险法人机构的条件下，按照“政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿”的原则，构建多元化的新型农业保险体系，加强政府对农业保险工作的引导和推动，增加农业保险费补贴品种并扩大覆盖范围，积极开办水利工程等农业基础设施保险业务，提高农业生产抗风险能力。探索发展相互制、合作制等多形
10、式的农业保险组织，鼓励农牧、养殖产业化龙头企业资助农户参加农业保险，形成多渠道支持、多形式经营的农业保险发展格局。四是进一步优化保险业发展环境。建议在金融生态环境建设考核办法中增加行政执法、司法环境、舆论环境的内容，对执法不严、乱罚款、乱收费、判决不公正、人为负面报道等情况作出考核要求，推动地方政府进一步优化金融生态环境。各省辖市政府应积极推动地方司法机关加深对保险法律法规的认识和理解，严格依法裁判；对地方行政执法部门干扰保险机构经营自主权的，应给予制止和纠正；指导宣传部门加强对涉及金融保险宣传报道的审核把关，维护金融稳定。（二）保险公司夯实发展基础，提升服务新农村建设的能力和水平保险公司必须
11、准确把握农村保险市场的阶段性特征，加强对农村网点的业务指导和政策支持，逐步从“要保费”向“给扶持”转变，从“挖客户”向“建市场”转变，进一步夯实发展根基。一是加大基础建设。对已设立的基层保险机构，各保险公司应结合当地市场规模、区域特点、服务群众数量等因素，增加费用投入，增强人员配备，加大技术支持，强化内部管控，逐步提高基层保险机构的社会形象和服务能力。计划设立基层机构的保险公司，应结合自身发展战略和综合实力，在充分论证的基础上，按照高起点、高标准进行经营场所建设、硬件配置、人员选用，达到设立一家、成熟一家、服务一方的效果。二是加大保险创新。结合当前河南农村实际情况，推出适合农民需求、条款简单、
12、保费低廉的保险产品。人身险方面，找准价格和保额的平衡点，开发具有“分红+健康+养老”功能的保险产品；财产险方面，根据区域特点、灾害状况、物化成本、生理价值等合理确定费率和保额。在服务创新上，以“知农时、懂农事、察民情、体民心”作为工作的出发点和落脚点，因地制宜、量力而行，决不能超越能力范围进行承保和服务承诺。三是加强经营管理。省级保险公司要从完善机制制度、强化高管责任入手，加强基层保险机构风险管控、合规经营和诚信建设。有条件的省公司明确部门管理农村保险业务，对支公司和乡镇营销服务部实施专项检查。（三）监管机关加强农村保险监管，促进农村保险市场稳健运行初级阶段初始时期的农村保险市场发育不成熟，竞
13、争呈现非理性和无序化，需要保护性开发的监管措施，引领和规范农村保险市场发展。一是严格农村保险机构准入和基层高管管理。严格执行基层保险机构审批标准，加强条件审查，科学掌握县级保险分支机构设立节奏，并对县机构的硬件设施和人员配置做出适当调整，提出硬性要求，尤其要从严控制乡镇服务网点的准入。进一步加强保险支公司拟任高管人员任前测试和资格审查，对于不符合条件的坚决不予许可。组织开展县级保险机构高管人员法律法规培训，提高其依法合规经营意识。二是进一步完善保险监管体制机制。加快推进保险监管分支机构建设，争取尽早设立地市监管分局。积极探索和研究监管力量延伸机制，定期向地市行业协会派驻监管干部，指导协会工作，
14、了解基层市场动态，报告当地保险市场突出问题。成立农村保险市场巡查组，重点对县级保险机构进行巡查。三是加强农村保险市场行为监管。合理配置保险监管资源，适度增加基层保险机构现场检查频度，增强保险监管在农村保险市场的威慑力。统筹考虑保险公司的偿付能力、受处罚情况、内控状况等，开展分支机构网点发展情况检查。按照机构和人员并处的原则，加大对销售误导、惜赔拒赔、弄虚作假等违法违规行为的处罚力度。（四）行业协会积极培育保险市场，努力营造保险消费环境一是积极开展农村保险宣传。各省辖市保险行业协会要加强与地方政府及相关部门沟通汇报，通过他们提升宣传教育的公信力。组织当地保险公司，充分利用地方媒体、乡村广播、乡村
15、重要活动等途径普及保险知识，宣传典型案例，重塑行业形象。二是加强基层保险机构之间的合作与自律。加快推进各地市行业协会建设，进一步完善行业协会的职能作用。行业协会应定期召开会员单位座谈会，为当地保险公司搭建交流平台，增进理解，增强团结合作。结合当地实际签订自律公约，严格依约进行自律检查，对诋毁同业、违约支付高额手续费等扰乱市场秩序的行为进行惩处，发现违法违规经营的应及时向监管机关报告。探索建立失信惩戒机制，加强行业诚信建设，优化保险消费的诚信环境。三是开展行业维权。各地行业协会应代表行业积极与当地政府及相关部门沟通协调，争取解决一些行政处罚不合理、公职人员负面宣传保险等问题，维护行业的整体利益。（作者：河南省保监局局长）
