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1、民营企业银行融资规划第一篇：民营企业银行融资规划银行融资规划一、融资主体选择 银行融资主体选择需满足银行的制度要求、业务惯例以及偏好。 出资人：因各银行对关联企业一般有集团授信或统一授信的规 则，故融资主体的出资人除非为大型集团性企业、国有企业则最好不 要在银行（至少在融资行）有融资业务，尽可能实现出资人、融资人、 关联交易人进行专业化分工。 资本金：由于政府导向支持中小企业贷款，而银行也偏重实体 型企业，故商贸类、服务类、创意产业类等企业注册资金宜低于 2000 万满足小企业要求，而制造类、地产类、商业物业经营类等企业注册 资金宜偏高。资本构成建议直接以注册资本和留存利润为主，尽量不 要以关
2、联借款、评估增值转资本公积来增加所有者权益。 行业：尽可能避免国家限制、禁止发展的行业。因银行对各行 业有一定的偏好，故对敏感性行业需慎重选择融资银行。 经营年限：一般银行要求借款企业至少有3年的经营年限（项 目公司除外）。经营业绩：主要体现在销售收入与净利润。销售收 入最好在目标融资额 3 倍以上，各经营年度间销售额不要有大幅度的 上下变动（除非单向上升）。利润额至少不能为负数。特别注意销售 额与公司银行账户的现金流量需匹配，报表销售收入与税单大体保持 一致。根据流动资金贷款管理暂行办法，银行须根据银监规定测算 公式预计企业借款金额，故建议在申请借款前自行测定（具体公式参 见流动资金贷款管理
3、暂行办法）。信用记录：借款人不能有支票跳票等支付结算上的不良记录、 不能有贷款逾期欠息借新还旧银票信用证垫款等信贷不良记录、不能 有被工商税务海关等行政处罚记录、不能有在商业纠纷中作为债务人 被诉讼的记录。在人民银行贷款卡系统中如有错误的不良信息，应在申请融资前消除该错误信息，以免影响银行融资。信用等级：由于银行须执行巴塞尔协议II,其核心资本充足率必 须控制在监管机构规定的水平。单笔融资业务的资本耗用与其风险度 有关，而风险度由信 1用等级、融资方式、担保方式决定，因此银行对企业信用等级一 般有严格的要求。通常BB以下企业除低风险（全额保证金、存单质押） 业务外不提供授信，BBB企业需要抵质
4、押担保，信用贷款仅向AAA级 企业提供。故企业在申请融资前最好先自行测算信用等级。另外，年 末贷款余额（不包括信用证、票据承兑、保函等表外业务以及保理、 福费廷等贸易融资业务）超过3000万元的必须由人民银行指定的评估 公司进行信用评级，该评级在人民银行系统中进行公示，因此年报的 修饰及与相关评估公司进行沟通也是非常重要的。二、融资方式选择除贸易融资、项目融资、开发贷款、非融资性履约担保等针对特 定业务的融资方式外，普通的流动资金融资亦有多种融资方式可以进 行选择。对于有销售收入的企业，一般采用流动资金贷款、票据承兑、商 票贴现（保贴）等融资方式；对于经营收入较少、主要依靠物业租赁 收入的企业
5、，一般采用经营物业贷款方式；如企业对大型企业有应收 账款，可争取保理融资（应收账款融资）；如企业经营基础工业品且 能存放在银行指定仓库，则可争取动产质押贷款；如企业向大型企业 进行采购，则可争取厂商银类融资。保理、动产质押、厂商银等融资 方式有助于企业扩大经营规模，但不利于企业灵活使用资金。票据承 兑业务必须与交易严格捆绑，但并不限制关联交易。贷款和贴现业务 项下资金必须在银行监督下进行“受托支付”，支付对象须与借款人 有对价关系。融资方式往往因银行的需要或其资源配置因素进行调节。若银行 偏好存款，则倾向做票据承兑；若银行偏好贷款（冲规模或收取中间 业务费用），则倾向做流动资金贷款；若银行信贷
6、规模紧张，则可能 偏向做票据贴现或票据承兑。借款企业对于不同的融资方式应注意其融资稳定性及到期资金周 转安排。流动资金贷款、承兑、贴现等业务融资额度相对稳定，经营 物业贷款融资额度是分期递减的。流动资金贷款最长不超过 1 年，票 据业务最长不超过6个月，经营物业贷款通常在57年并可以进行重 组（物业重估追加贷款、置换贷款银行等）。三、融资成本控制 融资成本主要由直接成本、直接费用、相关费用、其他费用构成。 直接成本一般指贷款利息，票据业务项下指贴息。 贷款业务成本二贷款利率，由于贷款基准利率由人民银行规定， 因此利用贷款期限差异谋取低档次的贷款基准利率是降低贷款业务成本的 重要手段，通常以借取
7、 6 个月期限的贷款或者采用单个循环周期不超 过6个月的循环贷款等方式进行实现。 贴现业务成本二贴现利率。由于银行承兑汇票贴现为低风险业 务，因此在银行信贷规模不紧张的时候可以选择报价低的银行办理。 而商业承兑汇票贴现相当于贷款，但银行可以转让，则争取比普通贷 款利率低10以上的价格。 承兑业务成本二（贴现利率-保证金比率*存款利率）/（1-保 证金比率）。承兑业务的成本控制主要通过降低保证金比率和提高保 证金存款利率的方式进行实现。尤其在保证金比率较高的情况下，应 采取定期存单质押的方式降低融资成本。直接费用一般是银行根据具体业务收取的费用（比如票据承兑费） 以及为提高银行中间业务收入而附加
8、的授信管理费、融资顾问费等名 目的费用。该类型费用应结合直接成本与融资银行进行沟通，有效控 制总成本。相关费用一般是指第三方机构收取的费用。主要有评估费、抵押 登记费、合同公证费、保险费、信用评级费等。与抵押相关的评估费、 抵押登记费、合同公证费等主要通过签长约来摊薄一次性费用，另外 评估费和公证费有一定的议价空间。抵押登记费和信用评级费等准行 政收费则无议价空间。降低信用评级费的唯一办法是降低年末贷款余额（贷款余额不足 3000 万元毋须评级）。其他费用一般是指为了便利取得贷款或者降低综合融资成本而支 出的公关、顾问费用。四、融资担保控制银行一般偏好抵质押贷款，谨慎对待保证贷款，严格控制信用
9、贷 款。在抵质押贷款项下对不同的抵质押物银行一般也设定了相应的抵 质押率，比如存单为90%、不动产6070%、原料类动产6075%、 机器设备类动产2030%。为利用可抵质押的物权资源，借款人应尽 可能采用混合担保方式（保证担保+抵质押担保）、银保结合方式（银 行贷款+专业担保公司担保贷款）等加以充分利用。另外对于小企业贷 款，银行通常要求企业主个人提供保证担保，最好争取豁免至少争取 企业主配偶不提供共同担保。由于不动产抵押与其价值评估有非常重 要的关联，因此对于相关的评估人员、机构需进行一定的公关。五、融资流程管理银行融资一般流程如下： 接洽阶段：银企相互熟悉、洽谈融资方式、协商融资价格等，
10、 该阶段一般为13个月，时间过长则基本没有成功可能。 融资申请阶段：提供银行所需的文件资料、基层行设计融资方 式并进行初审（注意：接洽银行是否有信贷权以及其审批权限的金 额）、上级行进行审批、审批意见回馈并最终确定融资方案。该阶段 般为12个月，若融资行自身有权限，最快只要13周。 签约阶段：若融资涉及抵扌甲登记、合同公证等手续，则该阶段 需要12周，否则在数日内可以办妥。 放款阶段：提供银行所需的资料，在信贷规模没有限制或者不 在季末年末等关键时点，则一般隔天可收到信贷资金。但由于执行银 监规定的“受托支付”，因此企业实际取得信贷资金可能会有所延迟。 贷后管理阶段：配合银行完成一切需要的手续
11、。 还款阶段：提前做好资金准备，更重要的是必须提前做好贷款 续借手续（包括申请、审批、签约以及其他外部手续）。在银行融资流程管理中特别注意的是信贷资金的流向管理。借款 人的交易对手、承兑汇票的收票人都应进行一定的选择，避免银行产 生借款人挪用信贷资金的误会。比如信贷资金切忌直接划向股东、公 开的关联公司、其他有银行融资的关联公司以及直接投资证券市场的 公司，以及尽量避免通过网银在当日内频繁划转引起人民银行反洗钱 系统的误报。比如银行承兑汇票在出票当日便进行贴现，另外若出票 日与贴现日间隔时间较短则切忌出现多重连续背书，一方面会使银行 对相关交易真实性产生质疑，另一方面也会使银行误将参与背书的企
12、 业归入借款企业的关联公司之列。六、银行融资所需资料 基础资料 营业执照（注意经营期限与证照有效期，经营范围尽量不要有房 地产开发）组织机构代码证税务登记证法定代表人身份证件公司章程验资报告（包括后续的增减资或其他股权变更）连续 3 年的审计报告（小企业贷款或低风险贷款不一定需要）最近13个月的财务报表贷款卡（在申请贷款前必须办理） 申请文件公司授权文件（如董事会决议）融资申请文件 相关的业务合同（用于证明借款需求的真实性） 担保文件评估报告（抵质押业务） 产权证书（抵押业务） 用于证明物权的文件 保证担保人的基础资料（保证担保项下需要） 放款文件融资合同担保合同借款凭证 具体业务的申请书 相
13、关的合同、发票、税单等 受托支付的指令 相关扣费的授权民营企业融资误区企业融资是企业发展过程种的关键环节，民营企业要获得长远发 展必须要有清晰的长期发展战略，企业资本运营策略必须放到企业长 期发展战略层面考虑，从里到外营造一个资金愿意流入企业的经营格 局。不少民营企业在发展过程中把企业融资当作一个短期行为来看待， 希望搞突击拿到银行贷款或股权融资，而实际上成功的机会很少。民 营企业要想改变融资难的局面，笔者以为，需走出以下融资误区。一、过度包装或不包装有些民营企业为了融资，不惜一切代价粉饰财务报表、甚至造假， 财务数据脱离了企业的基本经营状况。有些民营企业认为自己经营效 益好，应该很容易取得融
14、资，不愿意化时间及精力去包装企业，不知 道资金方看重的不止是企业短期的利润，企业的长期发展前景及企业 面临的风险是资金方更为重视的方面。二、缺乏长期规划，临时抱佛脚多数民营企业都是在企业面临资金困难时才想到去融资，不了解 资本的本性。资本的本性是逐利，不是救急，更不是慈善。企业在正 常经营时就应该考虑融资策略，和资金方建立广泛联系。三、急于拿资金，忽视企业内部整理民营企业融资时只想到要钱，一些基本的工作也没有及时去做。 民营企业融资前，应该先将企业梳理一遍，理清企业的产权关系、资 产权属关系、关联企业间的关系，把企业及公司业务清晰地展示在投 资者面前，让投资者放心。四、融资视野狭窄，只看到银行
15、贷款或股权融资企业融资的方式很多，不只是银行贷款和股权融资，租赁、担保、 合作、购并等方式都可以达到融资目的。五、只认钱，不认人民营企业急于融资，没有考虑融资后对企业经营发展的影响。民 营企业融资时除了资金，还应考虑投资方在企业经营、企业发展方面 对企业是否有帮助。第三篇：全省民营企业融资洽谈会祝酒辞全省民营企业融资洽谈会招待酒会致辞 尊敬的安会长，尊敬的王副省长，各位领导、各位来宾 ,女士们、 先生们：大家晚上好！今天，我们在这里举行招待酒会,宴请出席省民营企业融资洽谈会 的各位领导、各位来宾。在此,我谨代表中共长江市委、市人民政府， 对会议的胜利召开表示热烈祝贺!对莅临会议的各位领导、各位
16、来宾表 示热烈地欢迎!在 63 周年国庆即将来临福银、阿北等高速公路在我市境内的部分 路段即将建成通车，我市面临开放开发、突破发展重大历史机遇的关 键时刻，全省民营企业融资洽谈会今天在我市隆重召开，对于展示我 市的发展成就、宣传我市的发展优势、展望我市美好的发展未来，进 一步推动对外开放和招商引资，将产生积极而深远的影响。在此，我 们向主办这次会议的省民营企业协会，向积极参与支持这次会议的省 财政厅、省交通厅、省工商联、人行武汉分行等省级有关部门和各金 融机构，向诚心来我市考察、洽谈投资的各位客商，表示衷心的感谢！今天在座的各位，既有长期以来一直关心支持我市发展的老领导， 也有与我们多年合作的老朋友，还有我们真诚相邀的新伙伴。大家
