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1、 内部讨论稿银行融资产品介绍与分析电子金融部2012.06.06 第一部分 银行融融资产品品1、大行融融资产品品1.1 工工行工行小企业业融资产产品经过过多年的的实践和和创新，工工商银行行已逐步步摸索出出为广大大小企业业客户提提供融资资服务的的有效模模式，建建立了相相对完整整的小企企业融资资产品体体系，在在全国各各地组建建了12200多多家小企企业金融融业务专专营机构构，配备备了小企企业信贷贷专职客客户经理理，能够够为小企企业客户户提供高高效和专专业的融融资服务务，全方方位、多多角度地地满足小小企业客客户的融融资需求求。工商商银行小小企业融融资服务务多次受受到银监监会、各各级政府府、商会会、协
2、会会等机构构的表彰彰和嘉奖奖，深受受众多小小企业客客户的认认可，小小企业融融资客户户逐年稳稳步快速速增长。工行目前推推出的小小企业融融资产品品有：小小企业周周转贷款款、小企业业循环贷贷款、小企业业网络循循环贷款款、小企业业经营性性物业贷贷、网商微微型企业业贷款、小企业业标准厂厂房按揭揭贷款、个性化化融资服服务方案案。l 小企业周转转贷款：业务简述：以生生产经营营收入或或其他合合法收入入作为还还款来源源，用于于满足小小企业经经营过程程中合理理资金需需求，包包括短期期贷款和和中期贷贷款。对象范围：小企企业周转转贷款广广泛适用用于生产产、流通通及其他他领域的的中小企企业客户户，既可可作为企企业经营营
3、周转所所需流动动资金，也也可用于于中短期期小规模模的扩大大再生产产。特点：1、贷款限限额：最高可可达30000万万元；22、贷款款用途：企业流流动资金金；小规模模扩张；3、融融资期限限：以短期期融资为为主，一一般不超超过3年年，最长长可达55年；44、多样样的还款款方式：采用分分期付息息、到期期一次性性偿还本本金，分分期还本本付息等等。申请条件：1、经工商商行政管管理部门门核准登登记，持持有中国国人民银银行核发发的贷款款卡（人人民银行行不要求求的除外外），办办理年检检手续；2、在在工行开开立基本本结算账账户或一一般结算算账户；3、有有必要的的组织机机构、经经营管理理制度和和财务管管理制度度（个
4、体体工商户户除外）；4、有有固定经经营场所所，合法法经营，产产品有市市场；55、具备备履行合合同、偿偿还债务务的能力力，无不不良信用用记录；6、能能提供符符合工行行要求的的贷款担担保，符符合工行行信用贷贷款条件件的还可可免担保保、免保保证金；l 小企业循环环贷款：业务简述：小企企业循环环贷款是是指客户户与工行行一次性性签订循循环贷款款借款合合同，在在合同约约定的期期限和额额度内，客客户可以以多次提提款、逐逐笔归还还，循环环使用授授信额度度的贷款款业务。对象范围：小企企业循环环贷款适适用于生生产经营营正常，收收入来源源稳定，能能够提供供合法有有效抵（质质）押物物，资金金使用频频率高、周周期短的的
5、中小企企业客户户。特点：1、贷款限限额：最高可可达30000万万元；22、贷款款用途：流动资资金；小规模模扩张；3、融融资期限限：以短期期融资为为主，一一般不超超过3年年，最长长可达55年；44、还款款方式：采用分分期付息息、到期期一次性性偿还本本金，分分期还本本付息等等。申请条件：1、经工商商行政管管理部门门核准登登记，持持有中国国人民银银行核发发的贷款款卡（人人民银行行不要求求的除），办办理年检检手续；2、在在工行开开立基本本结算账账户或一一般结算算账户；3、有有必要的的组织机机构、经经营管理理制度和和财务管管理制度度（个体体工商户户除外）；4、有有固定经经营场所所，合法法经营，产产品有市
6、市场；55、具备备履行合合同、偿偿还债务务的能力力，无不不良信用用记录；6、能能提供符符合工行行要求的的贷款担担保，符符合工行行信用贷贷款条件件的还可可免担保保、免保保证金；l 小企业网络络贷款：A. 网贷贷通业务简述：小企企业网贷贷通是工工商银行行与小企企业客户户一次性性签订循循环贷款款借款合合同，在在合同规规定的有有效期内内，客户户通过网网上银行行以自助助为主进进行的循循环借款款合同项项下提款款和还款款的贷款款业务。对象范围：小企企业网贷贷通适用用于可提提供合格格抵（质质）押物物的小企企业，满满足企业业生产经经营上的的合理资资金需求求。尤其其适用于于资金使使用频率率高、周周期短、希希望贷款
7、款时间和和空间不不受限制制的企业业。特点：1、期限灵灵活。合合同一次次签订，两两年有效效，随借借随还，循循环使用用；2、手手续便捷捷。全网网络操作作，免去去往来银银行之奔奔波，省省时省力力；3、高高效自主主。自主主通过网网上银行行操作，借借款、还还款款项项实时到到账；44、保障障提款。贷贷款额度度在合同同期内随随时提款款有保障障；5、降降低成本本。未使使用贷款款额度不不计息，降降低贷款款成本，减减轻财务务压力。申请条件：1、具备工工行小企企业信贷贷业务申申请办理理的基本本条件；2、能能够提供供足值、有有效的房房地产抵抵押或低低风险质质押，并并与工行行签订最最高额担担保合同同；3、借借款人为为企
8、业网网上银行行证书版版客户，并并开通相相应证书书权限。B. 易融融通业务简述：小企企业易融融通是工工商银行行为解决决网商融融资难题题，针对对广大网网商的资资金需求求特征，开开发的一一系列网网络平台台融资产产品的总总称。对象范围：小企企业易融融通适用用于在第第三方电电子商务务平台从从事经营营活动，经经营正常常、收入入稳定，并并有短期期融资需需求的微微型企业业客户。特点：1、较高的的贷款额额度。依依据客户户融资需需求量、还还款资金金来源及及其可靠靠性等因因素合理理确定，最最高可达达5000万元；2、灵灵活的担担保方式式。可依依据客户户实际情情况，分分别采用用信用、第第三方保保证、联联保和抵抵（质）
9、押押等担保保方式；3、自自助服务务，便捷捷高效。客客户可随随时随地地通过网网络自助助服务，免免去往来来银行之之奔波，提提供提款款和还款款的便利利。申请条件：1、经工商商行政管管理部门门核准登登记，持持有中国国人民银银行核发发的贷款款卡（人人民银行行不要求求的除外外），并并办理年年检手续续；2、拥拥有一定定年限的的第三方方电子商商务平台台会员资资格；33、在工工行开立立基本结结算账户户或一般般结算账账户；44、借款款人在贷贷款行所所在地有有固定的的经营场场所或住住所；55、借款款人具备备履行合合同、偿偿还债务务的能力力，企业业法定代代表人（含含非法人人企业中中的负责责人或经经营者个个人）及及其配
10、偶偶、主要要股东及及其配偶偶无不良良信用记记录；66、贷款款行要求求的其他他条件。l 小企业贸易易融资：A.国内保保理业务简述：国内内保理业业务是指指小企业业客户将将其销售售商品、提提供服务务或其他他原因所所产生的的应收账账款转让让给工商商银行，由由工商银银行为其其提供应应收账款款融资及及商业资资信调查查、应收收账款管管理的综综合性金金融服务务。对象范围：国内内保理业业务适用用于生产产经营正正常，与与下游购购货方有有良好稳稳定的业业务往来来，对应应收账款款管理能能力较强强的客户户。特点：1、精简简的贷款款手续，客客户只需需凭交易易合同及及发票等等单据即即可得到到融资及及其他保保理服务务；22、
11、盘活活应收账账款，帮帮助客户户提前回回笼应收收账款，缓缓解客户户流动资资金被应应收账款款占压的的问题，改改善客户户的现金金流；3、灵灵活的准准入条件件，设置置了跷跷跷板式的的准入条条件，本本身资质质欠佳但但交易对对手资信信良好的的客户亦亦可轻松松获得融融资；4、较较高的融融资比例例，对于于交易关关系稳定定，购销销双方资资信状况况良好的的最高可可获得等等同于应应收账款款金额的的融资；5、多多样的保保理类型型，客户户可办理理隐蔽型型保理、公公开型保保理、有有追索权权保理、无无追索权权保理等等，满足足客户各各项个性性化需求求。申请条件：1、经工商商行政管管理部门门核准登登记，并并持有中中国人民民银行
12、核核发的贷贷款卡（人人民银行行不要求求的除外外），并并办理年年检手续续；2、客客户及购购货方在在工行开开立基本本存款账账户或一一般存款款账户，具具备一定定的资信信条件；3、生生产经营营正常，产产品质量量和服务务较好，与与购货方方有良好好稳定的的业务往往来，履履约记录录良好；4、对对应收账账款的管管理能力力较强，应应收账款款账龄结结构合理理，坏账账比例较较低；具具备回购购应收账账款的能能力；55、购货货方经营营管理规规范，现现金流量量充足，偿偿债能力力较强；无恶意意拖欠销销货方货货款及其其他不良良信用记记录；66、应收收账款为为向企业业法人、部部分事业业法人、政政府军队队销售商商品或提提供服务务
13、产生的的应收账账款；77、应收收账款权权属清晰晰，未被被转让和和质押，且且购销双双方未约约定不得得转让。B.商品融融资业务简述：小企企业商品品融资是是以小企企业借款款人合法法拥有的的储备物物、存货货或交易易应收的的商品价价值进行行质押，由由工商银银行提供供的结构构性短期期融资业业务。对象范围：商品品融资业业务适用用于销售售渠道通通畅，原原材料、产产成品或或主营货货物为大大宗原材材料的客客户。特点：1、盘活存存货，帮帮助客户户在保持持正常生生产经营营所需库库存的同同时获取取银行资资金支持持，有效效缓解客客户流动动资金被被存货占占压的问问题；22、较低低的准入入条件，生生产经营营正常，无无重大贸贸
14、易纠纷纷及不良良信用记记录的客客户均可可获得融融资支持持；3、灵灵活的质质押监管管方式，可可采用动动态质押押或静态态质押。采采取动态态质押的的，可自自由存储储或提取取超出银银行规定定的最低低要求的的部分质质物，更更利于客客户生产产销售；4、较较高的融融资比例例，最高高可提供供相当于于核定商商品价值值的900%的融融资。申请条件：1、经工商商行政管管理部门门核准登登记，并并持有中中国人民民银行核核发的贷贷款卡（人人民银行行不要求求的除外外），并并办理年年检手续续；2、在在工行开开立基本本结算账账户或一一般结算算账户。生生产经营营正常，购购销渠道道通畅，无无拖欠货货款及其其他不良良记录，未未发生重
15、重大贸易易纠纷；3、以以质押商商品为主主要原材材料或主主营货物物，对质质押商品品具有丰丰富的管管理经验验；4、对对质押商商品享有有合法、完完整的所所有权，不不存在权权属、货货款、税税收等方方面纠纷纷和争议议；5、质质押商品品为具有有通用性性，物理理、化学学性能稳稳定，便便于分割割计量，有有公开、透透明、相相对稳定定的市场场价格的的大宗原原材料。C.订单融融资业务简述：小企企业订单单融资业业务是指指小企业业客户与与购货方方采用非非信用证证结算方方式并已已签署订订单后，银银行以订订单项下下的预期期销货款款作为主主要还款款来源，为为满足客客户在货货物发运运前因支支付原材材料采购购款、组组织生产产、货物物运输等等资金需需求而向向其提供供的短期期融资。对象范围：小企企业订单单融资适适用于与与下游购购货方合合作关系系稳定，产产品和服服务质量量良好，在在完成订订单的过过程中有有融资需需求的客客户。特点：1、适用范范围广，适适用于非非信用证证结算项项下的订订单，覆覆盖各种
