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1、农业保险创新策略：周爱玲单位：廊坊师范学院经济学院低碳经济是进入21世纪以后提出的一种经济进展新型模式，它的核心是通过技术创新、制度创新、产业转型、新能源开发等多种手段，尽可能地削减对不行再生能源的使用，从而实现社会的可持续进展。农业保险在抗灾减灾、恢复生产和促进农业进展、保障粮食供应以及提高农夫收入方面起着乐观的作用，据统计，至2021年农业保险掩盖农户数达1.29亿户次，供应风险保障3794.5亿元，农业保险主要险种基本已经掩盖了我国全部省区，农业赔款近5年来以年均144%的速度增长，2021年农业保险赔款达100.7亿元，其服务经济社会的力量进一步增加。进展农业保险，强化其在农村经济进展
2、过程中的保障功能，有助于国家粮食平安，对于实现国家农业产业化目标和建设社会主义新农村有着格外重要的战略意义。农业保险存在的主要障碍及其缘由首先，农业保险进展水平偏低，地域进展不均衡。农业保险在我国至今没有实现全掩盖，其对于农村、农业强大的保障功能还没有充分显现出来，特殊是与我国蓬勃进展的商业保险相比，农业保险的进展水平明显偏低，不管是保险密度还是保险深度方面，农业保险与全国保险的差距格外明显，尤其是在保险密度方面的差距更大。在2021年全国保险密度已经达到106.02元/人的时候，而农业保险的保险密度仅仅为14.13元/人。此外，我国农业保险进展水平区域性差距也格外大。其次，农业保险经营主体少
3、，有效供应严峻不足。从理论上来讲，农业总产值需要等值的农业保险来供应保障，事实上我国的农业总产值与农业保险费收入之间差距甚远。在2021年农业生产总值达到了40534亿元，这都需要购买农业保险，但当年的保费收入仅仅为135.68亿元。这一方面说明随着我国农业生产总值不断提高，农业保险市场进展潜力越来越大；同时也表明我国目前农业保险的有效供应严峻不足。从供应主体方面分析，我国的保险公司虽然很多，但是特地经营农业保险的保险公司只有4个，其业务掩盖范围仅仅包括11个省（自治区、直辖市）。目前全国绝大多数区域仍旧由人保等商业保险公司来经营农险业务，其中人保占据市场总份额的50%以上。由于农业保险的政策
4、性特点与商业保险公司的经营目标不全都，同时我国又尚未建立有关农业保险损失数据的积累，加上农业保险的高赔付性，使得商业保险公司内部缺乏对农业保险的服务支持和产品创新的动力。而在专业农业保险公司的经营业务中，除了传统的农险业务之外，还有一般的财产保险、机动车辆保险等。在强大的竞争压力面前，难免会消灭本末倒置的状况，所以我国的农业保险从总量上来看虽然稳步增长，但是相对于快速进展的农村经济来说，目前农业保险的有效供应已经远远不能满足农业保险市场的需求。第三，农业保险产品保障较窄，赔付率较低。我国现有的农业保险产品都是传统的种植业保险和养殖业保险，目前中心财政补贴的保险产品只有14种，在承保范围上以自然
5、灾难为主，而类似农药污染、有毒化学物质泄露等这些意外事故造成的损失，未列入保险责任范围之内；同时有关社会政治方面的风险也属于除外责任。随着农业产业化进程进一步加快，越来越多的集团化进展的“大农户”会产生不同于以往传统分散农户的保险需求，而现有保险产品的保障范围根本不能满足这些“大农户”的需求。对于已经参与了农业保险的农户来说，并不代表着已经获得了足够的保障，农险的赔偿款相对于农夫的损失来说,往往都是“杯水车薪”。农业保险的低赔付率，使得宽敞的被保险人并不能真正享受到雪中送炭的保险赔付。面对这种状况，大部分保险公司表现出来的是心有余而力不足，一方面商业化运作的保险公司经济上独立核算，农业保险的业
6、务风险大，加上我国农险的低掩盖高赔付，使得保险公司经营成本很高，同时由于农业保险风险的特殊性，部分险种没有再保险公司情愿接受分保，这就大大降低了保险公司经营农业保险的乐观性；另一方面，我国参保险种主要集中在有中心补贴的农险品种中，个别高效、高产值的保险品种不能推广，农业保险业务进展缓慢，导致农险保费收入很少；另外，由于我国农业保险专业人才和专业技术机构的缺失，极大地制约了农业保险精算、承保、理赔等各环节的进展，同时也不利于处理理赔中消灭的纠纷，对于推广农业保险形成技术性障碍，从而进一步削减了农业保险防灾防损基金，加剧了理赔难的境况。低碳经济背景下进展农业保险的策略首先，乐观发挥地方政府的作用。
7、在进展农业保险的过程中，政府的推动作用格外重要，中心的政策支持和财政补贴格外关键。长期以来我国中心政府对于农业保险补贴力度很大，同时在优待政策上也始终坚持向农业保险倾斜，但是由于我国地方经济进展的不均衡，农业保险进展水平的地区差异性很大，特殊是部分农业保险发达的地区，其进展水平与地方政府的乐观支持密不行分。其次，进行营销创新，提高服务水平。随着农村经济的进展，农业产业化、社会化程度的提高，农业保险作为一项新的服务于三农的公共事业，必需实行低碳的进展策略，乐观利用快捷有效的电子手段及其他渠道进展农村业务，提高农业保险服务农业的水平，争辩针对农村市场的新型营销方式和营销渠道。第一，重视在农村地区开
8、展风险管理工作。以风险管理工作为切入点，宣扬防灾防损工作在农业生产过程中的乐观作用，鼓舞保险公司与气象、农业、防疫等部门的合作，乐观开展防灾防损工作，通过气象预报、人工降雨、动物防疫等多种方式，为农夫供应防灾防损增值型服务，一方面切实提高了农业抵挡风险的力量，另一方面有利于保险公司开展农业保险的各项工作。其次，利用现有的资源，在农村地区广泛进展保险代理完善农业保险中介体系。乐观运用村干部等农村基层管理人员进行宣扬，并对其进行必要的保险学问的培训，争取把这些人员培育成为保险公司的代理人。在完善农业保险中介制度的基础上，形成投保、核保、承保、理赔全方位的一条龙服务体系。第三，乐观进展网络销售，培育
9、农业保险网销专员服务农业保险。在有条件的乡村培育农业保险的网络服务人员，同时充分利用农业保险信息平台，加强农业保险档案电子化管理，乐观推动保单标准化和通俗化，简化承保理赔手续，以便民为基本动身点，有效利用农夫已经具有的银行卡等电子支付手段，实现网上支付保费和保险赔偿等各项资金。第四，在着重开展对大型农户的营销的同时，不能忽视农村散户经营主体的保险需求，乐观开展小额农业保险的产品服务工作，形成以大型农户为主、小型农户.为辅、散户为补充的多种保障对象的保险服务体系。第三，进行产品创新，提高保险保障。开发新型保险产品，并增加保险保障责任范围，具体来说可以因地制宜，先接受试点的方式，利用当地已有的资源
10、和优势，开设部分地方特色的险种，并在此基础上，深化争辩在低碳经济背景下，农业生产在气候、环境等因素不断变化过程中所面临的新型风险，不断拓宽农业保险产品保障范围，增加一部分类似环境污染等方面的风险保障，以应对日趋简单的农业经营环境。同时，经营农业保险业务的公司必需要有效利用农业生产、气象、自然灾难等方面的数据积累并运用精算理论合理计算保险费率，同时加强业内合作，乐观运用再保险的方式有效化解农业巨灾风险。第四，培育新型农业保险人才。目前从事农业保险业务的人员中，既懂保险有把握农业学问的人寥寥无几，在低碳经济背景下，进展农业保险更是需要新型人才以适应新时期生态农业、绿色农业进展的需求。而对于新型农业保险人才的培育，可以在当前人才培育模式的基础上实行以下几种模式：第一，在具备条件的高等院校增设农业保险专业，培育大量农业保险专业毕业生，以有效缓解人才不足以农业保险快速进展的冲突；其次，成立特地的农业保险学校。这需要在校企合作的基础上进行。第三，培训现有人员。可以是针对保险公司内部具备保险学问的员工培训农业学问，或者对现有的把握农业学问的员工培训保险学问，以充分有效利用现有的人力资源，满足市场对低碳农业保险人才的需求。
