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1、银行卡暨网上银行业务分析随着银行卡及科技网络的飞速发展，我行的银行卡和网 上银行业务在机遇与挑战中，又迎来了一个发展的春天。一、 基本情况截至 XX 年 10 月底，我市发卡总量达到 60 万张，比年 初净增 13 万张，其中信用卡达到 8302 张，比年初净增 818 张；卡存款余额达到亿元，比年初净增 亿元；持卡消费累 计达到 38 165 万元；实现银行卡手续费收入 951 万元，比 去年同期增加万元；国际卡累计收单额为 44 万元，比去年 同期增长 23 万元；网银个人注册客户达到 543 个，新增 181 个，企业注册客户达到 58 个，新增 17 个，交易总量为 298 亿元。二、
2、工作中存在的主要问题1. 信用卡业务发展面临”内忧外患” 信用卡是现代科技与金融业务相结合的产物。信用卡的 发展不仅推动支付活动向非现金支付方式转化，提高了社会 的文明程度，而且对于社会供给与需求的调整起到了重要作 用。现阶段，国内各大商业银行借鉴国际信用卡经营管理的先进经验，按照集中经营、运作和管理的模式分别组建了信 用卡中心，进行独立核算、垂直管理和专业化经营。对于二 级发卡行来说，发行信用卡却存在着诸多问题。我市的信用 卡业务虽然是按计划稳步发展，但其发展极不平衡。在 XX 年新增的 818 张信用卡中，含有员工信用卡 470 张，显示出 信用卡业务的发展速度严重滞后，而要突破目前这种发
3、卡难 的状况，就必须深入了解其原因所在。(1) 内部制约因素我行自 XX 年”新一代”数据集中后，二级分行卡部将 发卡权限上收，进行集中管理，对资信调查、信控管理、发 卡、制卡、透支催收等进行集约化经营。集中管理后，信用 卡业务在资信调查、信控管理等方面取得了较好的效果，但 风险也基本上集中到银行卡部。同时，由于二级分行卡部缺 乏专职、专业的信控及透支催收人员，致使卡部无法扩大营 销规模。就我行信用卡业务的发展现状来说，信用卡的发行 仍依赖于各支行的配合与支持。集中管理后，各支行在信用 卡业务中无发卡效益、无沉淀资金。虽然曾对其实施年费利 润分成、大客户免担保等一系列的优惠政策，但仍然难以调
4、动各支行的发卡积极性。基于上述原因，各支行、网点不愿 将那些信用度高、存款额大、用卡频繁的借记卡客户发展成 为信用卡客户。(2) 功能有待完善 银行卡业务的竞争力在于其完善的功能及突出的卖点。 与其他行的信用卡业务相比，我行在发行时间、科技含量、 市场空间、产品功能等方面均无明显的竞争力。因此，当务 之急是利用现有的科技、 网络优势， 完善信用卡的使用功能(3) 传统营销理念难以满足信用卡业务发展要求 银行卡业务已成为国内各商业银行竞争的焦点，也是外 资银行进入中国市场的切入点。当前，我行的宣传、营销策 略远未跟上快速发展的时尚生活理念。仅靠各二级分行开展 营销活动，在人力、物力和财力上均无法
5、满足要求，各行的 宣传也是各自为政，尚未形成统一的推广形象。2. 进行经营思路与产品创新，扩大银行卡收入来源银行卡收入主要包括发卡收入、年费收入、交易手续费 收入、利息收入、商户回佣收入等，这些收入最终取决于服 务质量的高低、实用功能的优劣和用卡环境的好坏。(1) 整合资源，完善产品功能，实现银行卡业务与网银 业务的优势互补一是拓展银行卡的理财功能。为了突破银行卡传统的消 费、结算功能，各商业银行均在银行卡品种和功能的创新上 下功夫，陆续拓展了一卡多账户、一卡多币种、一卡多用途 等业务型态，实现了定活随转、本外币兑换等功能，使银行 卡业务与传统的储蓄业务、外汇业务自然衔接，充实了以银 行卡为载
6、体的理财功能，在规模与效益上均获得了较大的提 升。二是以网上银行为业务平台，拓展银行卡的各项代理业 务。以银行卡为载体，通过网上银行开展代缴话费、电费、 代发工资以及网上购物等业务，充分利用银行卡与网上银行 的各自优势。三是寻求新的利润增长点，推行智能卡。由于 磁条卡存在易损坏、易消磁、联机操作的特点，安全性能差 且易被仿冒，所以发行科技含量高的智能卡是银行卡业务发 展的必由之路，也是提高市场竞争力的重要手段。(2) 改善用卡环境，提高刷卡质量 根据人民银行对在交易终端上进行跨行交易收益的分 配原则，对ATM和POS的跨行交易分别采取了固定代理行手 续费和固定发卡行收益的办法。因此，对ATM实
7、施高效运营管理、提高刷卡消费率是改善用卡环境的有效措施。(3) 拓展持卡消费市场应重视几个问题我市自XX年10月实现联网通用以来，已发展银联特约商户 286 家，占全市商户的 %，农业银行代理签约 76 家。 XX年1月9月，我市工、农、中、建四家商业银行银行卡消 费额累计为 12 万元。其中，农业银行的银行卡消费额为 1500 万元，手续费收入为 9 万元。可见，我行在银行卡业务上的 开发力度明显不足，主要表现在：发卡质量有待提高。在 发卡初期，我行为了抢占市场份额，未对客户进行合理划分 并有针对性地进行产品开发和营销，产生了大量的”无效 卡”和”睡眠卡”。银行卡消费市场规模不足。商户回佣
8、是发卡行银行卡业务收入的主要来源。大多数银行定位于一 些大型综合商场、酒店、宾馆及大型批发、零售企业，以便 于吸纳存款和获取手续费。对于连锁超市、专卖店等大多数 消费者经常光顾的场所，由于经营者与银行在回佣上难以达 成一致， 经营者拒绝刷卡结算， 而银行方面往往也无暇顾及， 这从客观上给持卡人带来了困难与不便，影响了刷卡消费的 积极性。扣率和结算模式抑制了银行卡消费市场的建设。 一是扣率的灵活性不足，影响了商户受理银行卡的积极性。 我市现有商户的扣率水平在 %2%之间。经调查，多家年均 刷卡交易额达千万的大型批发商户认为扣率太高，不愿意受理银行卡。对这些商户来说，年均毛利一般在5%以内，以银行
9、卡结算意味着至少有 %的利润被”刷掉”，从而抵制刷卡 消费。二是商户资金的到账速度也在一定程度上制约了商户 受理银行卡的积极性。在实现联网通用前，商户资金在商业 系统内能够实时到账。联网通用后，商户资金的划转需经过 银联、人民银行电子联行、核算中心等多个环节，资金到账 一般需要3天，在双休日或节假日，到账速度更慢。消费 者用卡意识不强，阻碍了对特约商户的拓展。对于刷卡消费 意识强的消费者来说，商户的不受理将会导致这部分消费群 体的流失。3. 网上银行业务发展现状及存在的问题截至XX年10月底，我市网上银行业务各项指标均呈增 长趋势，累计新增客户 198 个，其中企业客户 17 个，动户 率为
10、32%；个人客户 181 个，动户率为 20%。本年累计交易 额为 2 998 293 万元，其中企业客户为 1977 笔，交易额为 2 982 671 万元；个人客户为 13531 笔，交易额为 15 622 万元， 为原计划的 %。网银业务的客户集中度较高，从规模和效益上来看都存在一些问题。一是网银业务指标发展不平衡的问 题依然比较突出，个人、单位客户交易额都超额完成了全年 计划，而个人、单位客户数分别完成年计划的%与 32%。主要原因是客户需在指定的注册行注册，增加了注册申请手续的 难度；二是注册客户的动户率不高，个人动户率为20%，企业动户率为 30%。说明在发展客户的过程中忽视了对客
11、户的 指导与维护，需要建立相应的定期培训和客户回访机制；三 是系统运行的稳定性需进一步提高，功能也需进一步完善。 在具体操作中，客户经常会发现登陆不上或登陆后出现客户 不存在的提示；在进行转账交易时，经常出现操作失败的系 统提示，而且转账流程复杂，影响了客户资金的划转；四是 缺乏统一的营销机制。目前，我行网上银行业务的营销宣传 仍以自制的宣传单为媒介，缺乏统一的宣传标识、资料、客 户手册等基本的营销工具；五是网上银行业务收益不明显。三、银行卡及网上银行业务发展策略1. 完善系统，解决发卡难的问题 在主要依靠卡部和支行发卡的模式下，提高信用卡的发 卡数量与质量的关键在于理顺发卡行与支行在利润分配
12、及 信用卡客户沉淀资金归属上的问题。如果系统能够清分发卡行与支行的资金归属，将有助于对支行高端客户的拓展。2. 网银业务需提高综合竞争力一是普及注册行，加大考核力度。保证在各个网点均可 进行网上银行业务的注册，变被动为主动，形成客户找银行 办理网银业务的局面。同时，将网上银行业务指标下达至各 支行，并纳入市分行的考核体系，解决寻找注册客户源难的 问题。二是强化内部管理，建立完善的培训机制。加大对网 上银行业务的客户、客户经理、网银科技人员的培训力度， 特别是要建立客户回访机制，对提高网银客户的动户率将起 到重要作用。 三是提高系统稳定性， 完善网上银行业务功能 例如，简化转账流程、收款方的批量
13、维护等，同时还要加大 对网上银行功能的开发力度，以满足各项新项目的上线，全 面提升网上银行业务的综合竞争力。四是实现联网通用，实 现跨行交易实时到账。目前，我行通过网上银行办理跨数据 中心的跨行交易需 2 天的时间，如果通过银联进行数据交换， 实现实时跨行到账，将能更快捷、更安全地办理跨行交易。 五是特色营销。网银业务也可采取年费减免、对大客户赠送 制作的特色光盘、定期与客户座谈等营销手段，在吸引新客 户的同时，提升老客户的忠诚度。3. 产品开发和功能创新银行卡新产品是在对客户需求进行市场调查的基础上， 利用现有的技术或新技术而开发的。一张小小的卡片通过加 载各种商务功能，涉及到衣、食、住、行等各个领域，可以 实现多账户、多币种的自动理财功能。4. 改善用卡环境无论是从宏观经济角度考虑，还是从成本核算角度出 发，银行卡的发展为国家和广大消费者带来了诸多便利。政 府应积极支持刷卡消费，鼓励特约商户受理刷卡消费。5. 改善经营观念，转变经营体制，建立专业化的银行卡 队伍变则通，通则达，银行卡业务亦是如此。有些银行实行 银行卡部挂靠分理处的模式，银行卡部的发展依托于传统业 务，从而导致卡部员工的工作效率不高。因此，新产品的开 发、营销策略的有效实施均要求有一批专业的银行卡队伍。
