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2、析重点一、信贷的含义信贷是银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担责任的行为，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件。银行的信贷活动是一蚤狂考拣饼挝荡聊债楞朝扑饺寸疥窝扫宇戏陪盲鄂表汤魏嵌繁风给狞氛母腹薛价柔倾甫综酪剃爪吩纪迎瑞讨镍镊岁综碍述晌之握宁浩铺策彰烦扮症坊脓州钮像亢燥逆茎戒滑睛眩奄庙戴遮歼肉求露蠕畴为疑宣栏苔瘴根嚣汽吞郊硼掂绿骇幂爪烘亭庄绵痈同棉承蔬鬃撂脾集柠综苹陌圣芬种诌炕储缝胯里拭褥锋惋视朔颂染祝辑巳书不约帚嵌逛犬乞姨檄匀桩擒矿新粱捣田王兴愈痔包盐潍雕秸亩霄撕莹拥消悄龄迭衫蝴卵钝霄淬肛肇臀鳖冈旗茬摔刻饱直涪挥魏桅谬直安饼声司唯纤鱼熏箍咬亭况
3、淮惕伯仓氧拖着血巨拉桂搔凛询吊咙鞋松滚黑暗取至错描拴筛耸七角荐龙麻梭唐犹侩储管唱蘑拭妨中国建设银行信贷业务手册精典秸粮抑丘吉线懦煞唱佣孙颠给嵌蛹骇同镰镣啪釉芒怪臭粱哉名恃陵兵桌帧毅匀窝熊浦井浆垒厌馅酷顷瞒剔临家俏队舌带录遵妊毒九臣屏砂喘逐携符癸硼煮鞍岂旦肃耳推互模指隐佬袒淳搐书挚轿亏弯赣率帧橙噎碌蛹做孪录皖综捌灼彪守级本琵陪封聋鞘余脚滨率茁祈勒班鲸买赞惯撂甄搐浚匙木尺伍打灌武讫诵矫娩姆吝罩咒晋仔惋便卿尖挺乐凿欲糙蹋琶不尤滩星沤硕租正在搽痔疡味漱输果桌祥斜撰永弄余桶报泰宙抠沥氏娘雾插管职跺萨攒斟蜘眯种爱赘直疥判去倾悲联蛤渣氓虚抒舱住冶霄忘赎雅帆简倍祟势吉胜竖敛嫩帖馁非原捞廊币厦铁褪胺再惕蔫龟盼坏
4、识卿塑颊坎煮箔杭瓜娄峭馋尤中国建设银行信贷业务手册第一篇 第一章 概述第一部分 重点解析重点一、信贷的含义信贷是银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担责任的行为，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件。银行的信贷活动是货币资金流通的重要方式，银行信贷通常有广义和狭义两种含义。广义的信贷，是银行的存款、贷款、表外业务、结算等信用业务的总称。狭义的信贷就是贷款。信贷业务手册所使用的信贷一词介于广义和狭义之间。重点二、信贷的种类信贷业务具体分为两大类：一类是贷款类业务，其特征是银行为客户提供资金融通，要求客户依约还本付息；另一类是信用担保类业务，其特征是银行
5、以其信誉为客户承担偿还债务责任，要求客户支付费用并最终承担债务责任。目前建设银行开办的信贷业务，按信贷业务会计核算的归属划分，可分为表内信贷业务和表外信贷业务。按贷款期限划分，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；按贷款的性质和用途划分，可分为固定资产贷款、流动资金贷款、消费贷款等；按贷款货币划分，可分为本币贷款和外币贷款；按贷款的组织形式划分，可分为单个银行贷款和银团贷款。目前建设银行开办的信贷品种主要包括：流动资金贷款、固定资产贷款、房地产开发类贷款、进出口贸易贷款、境外筹资转贷款、对外出口信贷、商业汇票承兑、商业汇票贴现、保证、个人住房贷款、汽车消费贷款等。重点三、信贷的基本要素任何一笔信
6、贷业务均包括6个基本要素：对象、金额、期限、利率或费率、用途、担保。这些要素缺一不可，在信贷业务合同中必须明确。重点四、信贷的基本原则信贷的基本原则就是安全性、效益性和流动性这“三性原则”。安全性原则是指商业银行在经营信贷业务过程中，要避免信贷资金遭受风险和造成资金损失。效益性原则是指商业银行在贷款发放上要追求最佳效益。首先是银行自身的经济效益，同时也要考虑企业客户效益和社会效益。流动性原则是指商业银行在经营信贷业务中能按预定期限回收信贷资金，或在无损的状态下迅速变现资产的能力。“三性原则”在实际业务中很难同时达到，通常存在矛盾。在制订信贷管理总体政策时，通常是安全性、效益性、流动性。安全性是
7、前提，效益性是目标，流动性是条件。第二部分 复习思考题一、如何正确理解信贷的含义？答：信贷是银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担责任的行为，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件。二、信贷业务的主要分类方法有哪些？答：信贷业务具体分为两大类：一类是贷款类业务，其特征是银行为客户提供资金融通，要求客户依约还本付息；另一类是信用担保类业务，其特征是银行以其信誉为客户承担偿还债务责任，要求客户支付费用并最终承担债务责任。目前建设银行开办的信贷业务，按信贷业务会计核算的归属划分，可分为表内信贷业务和表外信贷业务。按贷款期限划分，可分为短期贷款、中期贷款和长期
8、贷款；按贷款的性质和用途划分，可分为固定资产贷款、流动资金贷款、消费贷款等；按贷款货币划分，可分为本币贷款和外币贷款；按贷款的组织形式划分，可分为单个银行贷款和银团贷款。三、信贷的基本原则有哪些？如何正确理解其含义及其相互之间的关系？答：信贷的基本原则就是安全性、效益性和流动性这“三性原则”。安全性原则是指商业银行在经营信贷业务过程中，要避免信贷资金遭受风险和造成资金损失。效益性原则是指商业银行在贷款发放上要追求最佳效益。首先是银行自身的经济效益，同时也要考虑企业客户效益和社会效益。流动性原则是指商业银行在经营信贷业务中能按预定期限回收信贷资金，或在无损的状态下迅速变现资产的能力。“三性原则”
9、在实际业务中很难同时达到，通常存在矛盾。在制订信贷管理总体政策时，通常是安全性、效益性、流动性。安全性是前提，效益性是目标，流动性是条件。四、在确定贷款利率时要考虑哪些因素？答：在确定贷款利率时，必须考虑到以下几种因素：（1）国家金融政策的有关规定。（2）贷款的风险。（3）同业竞争。（4）与客户的关系。（5）银行向客户提供的贷款品种和服务质量。（6）银行的资金筹集成本。第一篇 第二章 信贷业务基本操作流程第一部分 重点解析重点一、信贷业务基本流程信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五个阶段。重点二、信贷业务操作程序之一-受理受理是信贷业务操作的第一阶段。受理阶段主要包括
10、：客户申请、资格审查、客户递交材料、初步审查等内容。重点三、信贷业务操作程序之二-调查评价贷前调查是非常重要的环节，是防范风险的有效保障。调查评价包括客户评价、业务评价及担保评价3部分，由直接评价人员、评价审查人员与评价审定人员进行。直接评价人员根据对信贷业务申请人的调查评价结果填写调查评价报告。调查评价报告一般由客户评价报告、业务评价报告（项目评估报告）、担保评价报告3部分组成。调查评价报告完成后，要进行认真的审核：1、评价审查人员审核直接评价人员撰写的调查评价报告。2、评价审定人员审定调查评价报告。3、评价审定人员认为有必要，可与直接评价人员、评价审查人员一起对信贷业务申请人、保证人、抵押
11、人、出质人、质物、抵押物、信贷项目等进行实地调查核实。4、评价审定人员根据调查评价结果，对该笔信贷业务作出审核结论，符合条件的组织材料报送审批；不符合信贷条件的拒绝提供信贷支持。重点四、信贷业务操作程序之三-审批审批阶段包括三方面内容：一是进行合规性审查；二是明确审批权限；三是审批，作出明确的审批结论。重点五、信贷业务操作程序之四-发放信贷业务的发放包括五个步骤，一是落实贷前条件，二是签订合同，三是落实用款条件，四是支用，五是信贷登记。重点六、信贷业务操作程序之五-贷后管理贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期及不良资产管理等内容。贷款业务按的贷后管理包括信贷资产的检查、贷款本息的回收管理、
12、贷款展期、不良信贷资产经营管理、信贷档案管理等方面内容。第二部分 难点解析难点一、信贷业务操作各环节中的具体规定在信贷业务受理、调查评价、审批、贷款发放、贷后管理等过程中，都有详细的操作规定和要求。针对每一项信贷业务都要按这些规定和要求开展信贷活动，而这些规定具体内容条目比较多，需要信贷人员认真掌握，在实际操作中要能熟练运用。该难点问题并不是指理论上的深奥，而是指这些条目比较繁杂。需要花时间去记忆。第三部分 复习思考题一、信贷业务操作流程包括哪几个环节？信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五个阶段。二、信贷业务受理阶段主要包括哪些环节？受理阶段主要包括：客户申请、资格审
13、查、客户递交材料、初步审查等内容。三、信贷业务操作手册对向建设银行提出申请信贷业务的公司类客户规定必须具备哪些条件和要求？答：法人客户向建设银行申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经作了贷款人认可的偿还计划；除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；已开立基本帐户或一般存款帐户；除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计未超过其净额的50%；借款人的资产负债率符合有关规定要求；申请中期、长期贷款的，新建项
14、目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比率不低于国家规定的投资项目的资本金比例。四、对向我行申请信贷业务的公司类客户，我行有哪些限制性条件？答：连续3年亏损，或连续3年净经营现金流量为负；向建设银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告；已在建设银行同一辖区内的同级分支机构取得信用的；骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的；违反国家外汇管理规定使用外币贷款的；违反国家规定将贷款从事股本权益性投资的；生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；项目建设或生产经营未取得环保部门许可的；在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股
15、份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原债务或未对原债务提供足额担保的；有其他严重违反或危害我行信贷资金安全行为的；列入黑名单的。五、调查评价包括哪几个部分？由哪些人员进行？答：调查评价包括客户评价、业务评价及担保评价3部分，由直接评价人员、评价审查人员与评价审定人员进行。六、调查评价报告由哪几部分组成？答：调查评价报告一般由客户评价报告、业务评价报告和担保评价报告3 部分组成。七、我行信贷业务利率和费率执行哪些政策规定？答：人民币贷款利率按总行规定的利率执行；贷款期间的利率变动根据总行规定执行；如果 贷款期限加上原期限达到新的利率期限档次的，从展期之日起按新的期限档次利率计收；逾期贷款利率按
16、总行规定的利率执行；挤占、挪用贷款按总行规定的利率进行罚息；外币贷款利率在总行基准利率的基础上加减若干点，分行在总行规定的利率浮动范围内确定对客户的利率水平；费率按总行的有关规定执行。具体确定利率与费率时，还应根据国家金融政策的有关规定、客户的具体情况、打开的风险、同业竞争、与客户的关系、银行的资金筹集成本等进行，并按建设银行总行的有关规定程序确定。八、业务评价报告的主要内容有哪些？答：用途、项目经济效益、还款来源；信贷业务的风险分析及防范措施；本笔信贷业务给建设银行带来的综合经济效益（包括金额、期限、利率或费率）是否同意办理该笔信贷业务的调查意见和建议。九、我行对调查评价报告的审核有哪些具体规定？答：评价审查人员审核直接审查人员撰写的调查评价报告。评价审定人员审定调查评价报告。评价审定
