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1、-*农村商业银行股份*贷款利率定价管理方法1. 目的为适应利率市场化形势，建立科学有效的利率定价机制，规辖网点贷款利率定价行为，增强利率风险控制能力，提高市场竞争力和贷款综合收益，根据中华人民国商业银行法、人民币贷款利率管理规定等有关法律、法规，以及省联社的*农村信用社法人客户贷款利率定价指导意见结合*农村商业银行以下简称“本行实际，特制定本方法。2. 适用围本方法适用于本行部所有涉及各级机构、部门和员工。3. 术语定义3.1本方法所称贷款利率定价是指我行依据有关利率管理规定，综合考虑资金本钱和供求，及借款人的信用等级、担保方式、信贷投向和银企合作综合奉献度等因素确定贷款利率的行为。3.2本方
2、法中的贷款包括各类企事业贷款、自然人贷款和其他贷款。企事业贷款：指对各类具有法人资格的公司或企业以及农村经济组织发放的用于生产经营活动或工程建立活动的贷款。3.2.2自然人贷款：指对自然人发放的用于农业生产、个人生活的贷款，主要包括小额信用贷款、农户小额联保贷款、农业生产贷款、个体工商户贷款、个人消费贷款等。其他贷款：指上述两类贷款中未涉及到的所有贷款。4. 职责4.1总行设立由行长、副行长、客户、信贷、财务、稽核、风险资产管理部门负责人组成的贷款利率定价管理委员会。负责制定贷款定价战略、相关政策、按照利率管理制度和相关精神，根据市场变化情况和信息反应，负责制定和调整贷款利率，并定期公布资金本
3、钱价格情况，委员会下设办公室，办公室设在客户部。办公室根据贷款利率定价管理委员会的决定，负责全辖贷款定价执行情况和监视指导工作。其主要职责：组织贯彻和实施利率政策，统一下达、及时传递有关利率管理和利率调整政策文件，认真执行上级公布的利率管理规定。4.1.2拟定全辖贷款利率定价政策和定价模型，报送贷款利率定价管理委员会审核后执行。4.1.3分析和研究宏观经济运行情况和行业开展状况，及时反映和监测社会资金流向和利率开展趋势，及时对贷款利率定价中的参数进展测算和分析，维护和更新定价参数。4.1.4负责日常与人民银行、银监局及银行业协会关于贷款利率方面的沟通联系。4.1.5总行贷款利率定价管理委员会，
4、在本方法规定围负责对本辖区最低利率浮动幅度进展测算和确定。负责对辖贷款定价执行情况进展监视、指导、检查。4.2总行客户部、基层网点审贷小组、客户经理具体贯彻执行定价管理政策，在权限围按本方法规定测算，确定和执行贷款利率，对在特殊情况下需对测算的应执行利率进展调整。不管是否超本行贷款权限，均需提出书面申请，报总行贷款利率定价管理委员会审查后执行。4.3对正常围的贷款利率定价，依据贷款审批咨询权限实施分级授权管理。4.4对超本方法规定围的贷款利率定价，各网点对确需调整贷款执行利率的，要严格按本方法规定进展测算，在测算的根底上确定调整比例，并专题向总行贷款利率定价管理委员会报告，经批准前方可实施。5
5、. 容5.1定价流程基准利率确定为中国人民银行公布的各档次各期限贷款利率，并随中国人民银行贷款利率调整而调整。5.1.2浮动幅度确定 贷款利率定价管理委员会原则上每年确定一次浮动幅度，如有需要，也可随时调整。 各网点贷审小组在确定围合理执行。 客户经理通过对借款人的信用等级、贷款担保方式、资产负债率等指标和浮动系数确定根本浮动幅度。贷款定价确实定各网点贷审小组在规定的浮动系数确定贷款执行利率，超浮动系数的上报总行审批。5.2利率定价方法利率定价根本方法 全行利率定价统一采取贷款基准利率加浮动幅度的定价方法。 公式为：贷款利率法定贷款利率1浮动幅度。 单笔贷款利率的上限不得高于当期央行公布的同档
6、次人民币贷款基准利率标准的2.3倍。 浮动幅度=浮动系数权重100%。5.2.2企事业客户贷款利率浮动幅度确实定指标企业贷款利率浮动指标与浮动系数对照表序号浮动系数浮动指标0.250.450.60.81.2权重1担保方式质押不动产抵押动产抵押保证信用202企业信用等级AAA级AA级A级BBB级BBB及以下103式管理类型优质黄金类重点维护类一般维护类逐步退出类淘汰类104本行开户情况根本账户开设1含年以上根本账户开设6个月根本账户开设3个月根本账户开设3个月以一般账户105资金归行率70含以上50含-7030含-5010含-3010以下206资产负债比率40含以下40-50含50-60含60-
7、70含70以上107注册资本金50含以上40含-5030含-4020含-3020以下108单户贷款额3000万元以上含1000含-3000万元500含-1000万元100含-500万元100万元以下59按行业分农业种植业农产品加工业工矿企业商贸流通业非鼓励行业5企事业客户贷款利率的最低上浮幅度为30%，具体浮动幅度按以下指标确定。对企事业单位贷款利率浮动幅度综合考虑客户的担保方式、资信等级、式管理类型、开户情况、资金归行率、资产负责率、企业注册资本金、企业存贷比例、贷款额度、行业分布等因素，一般考虑的因素和权重为： 贷款担保方式：分为质押、不动产抵押、动产抵押、保证、信用五个等级，在确定贷款利
8、率浮动幅度时所占权重为20； 企业信用等级：企业信用等级目前以部评级机构评定为准。企业信用等级分为AAA、AA级，A级，BBB级、BBB级以下和未评级企业五个等级，确定贷款利率浮动幅度时所占权重为10； 式管理类型：存量法人客户依据式管理划分为五类，分别为：优质黄金类客户、重点维护类客户、一般维护类客户、逐步退出类、限制淘汰类客户，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为10注：新增企业客户按照重点维护类客户管理； 企业在本行开户情况，分为根本账户和一般账户两项，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为10； 资金归行率：按照企业资金归行率的上下确定浮动幅度，分为：70含以上、50含-70、30含-50、
9、10含-30、10以下，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为20。 资产负债率：按照企业政策负债比率的上下确定浮动幅度，分为：40含以下、40-50含、50-60含、60-70含、70以上，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为10。 注册资本金：根据企业注册资本金与该企业在本行贷款总额之比确定，比例越高越优惠，分为：50含以上、40含-50、30含-40、20含-30、20以下，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为10。 单户贷款额：单户贷款额度越低，管理本钱越高，相应提高贷款浮动利率，反之，降低浮动利率，分为3000万元以上含、1000含-3000万元、500含-1000万元、100含-500万元
10、、100万元以下五个等级，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为5。 行业分布：对客户现有贷款区分农业种植业、农产品加工业、工矿企业、商贸流通业、非鼓励的行业或企业五个等级，权重为5。5.2.3自然人客户贷款利率浮动幅度确实定指标自然人客户贷款利率浮动指标与浮动系数对照表序号浮动系数浮动指标0.250.60.851.2权重1贷款担保方式质押抵押保证信用402贷款用途种养殖业农副产品加工业工矿业生产个体工商203存贷比例20以上10-20含5-10含5含以下204家庭资产负债10含以下10-20含20-50含50以上20自然人客户贷款利率的最低上浮幅度为30%。具体浮动幅度按以下指标确定： 贷款担保
11、方式：分为质押、抵押、保证、信用方式四个等级，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为40； 贷款用途：分为种植养殖业、农副产品加工业、工矿业生产、个体工商，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为20； 存贷比例：借款人在本行的存款日均余额与贷款日均余额之比，分为：20以上、10-20含、5-10含、5含以下四个档次，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为20； 家庭负责率：指自然人家庭负责总额和资产总额的比率。分为：10含以下、10-20含、20-50含、50以上四个档次，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为20注：存贷比按照上年度日均存款与日均贷款之比计算；家庭负责率以贷款发放前的资产、负债总额进展计算。
12、5.2.4对不宜按模式定价的贷款根据实际情况确定 贴现在人民银行再贴现利率根底上，按不超过同期贷款利率含浮动加点确定。贴现利率可根据客户全年累计贴现额确定，一般来说，全年累计贴现额越高，贴现利率越低，具体定价可根据票据市场利率确定。 委托贷款利率由委托双方在不超过同期同档次法定贷款利率水平含浮动的围协商确定。 政策性贷款业务，如助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等，利率按照规定执行。 消费按揭贷款利率按照及*农村商业银行的相关制度规定利率执行。 存单、国债等低风险质押贷款执行央行基准利率。 银社团贷款按牵头行社提出的利率执行。 农业贷款指按国民经济行业分类标准划分的农、林、牧、渔业及农、林、牧
13、、渔效劳业的利率上浮幅度一般不超过80。有关信用工程的贷款利率定价按照已公布的相关操作规程或管理方法当中的规定严格执行。 根据产业政策、贷款市场营销和同业竞争的需要，对一些高端客户和对本行有长期效益回报的优质黄金客户可在利率定价根底上进展双方协商确定，需经总行贷款利率定价管理委员会研究决定。5.3计息方式及罚息5.3.1计结息、加罚息的管理 对贷款的计结息、加罚息要严格执行人民币贷款利率管理规定，各项贷款的计息和结息方式，由借贷双方协商确定并在贷款合同中载明，贷款按实际使用天数计息，按月结息。 对借款人的贷款展期或提前还贷行为，可通过提高利率上浮幅度进展约束，但必须在借款合同中载明的相关条款。
14、 贷款借贷合同中必须载明罚息条款。逾期后的罚息利率原则上在原贷款利率根底上加收50，挤占挪用的罚息利率原则上在原贷款利率根底上加收100，具体罚息水平由借贷双方约定。5.3.2合同期限贷款利率的调整 短期贷款执行固定利率 中长期贷款利率实行一年一定，调整时间为每年1月1日，仅调整基准利率，浮动幅度不变。5.4审批、管理与监视贷款利率定价的逐级审批权限： 各网点按贷款发放权限对贷款利率定价进展审批，超权限的贷款，利率定价随同贷款一并报上级审批。 超总行审批权限的上报市办、省联社审批。5.4.2客户部依据全行的资产负债规模、贷款期限构造、市场参与程度、市场利率的变动情况、风险管理水平，定期或不定期的提出全辖贷款利率执行情况的分析报告和定价政策调整方案，完善贷款定价管理。5.4.3客户部、稽核部应在各自的职责围，对网点贷款利率定价的执行情况进展监视、检查，并对执行过程中的问题和缺乏提出改良意见和建议。5.5对贷款定价的支持效劳5.5.1负责本钱测算、部转移
